Trung bình, người Mỹ có thể chi khoảng 18.000 USD mỗi năm cho các khoản không thiết yếu, còn được gọi là chi tiêu tùy ý, theo một nghiên cứu năm 2019.
Mặc dù điều quan trọng là chi tiêu cho những thứ mang lại cho bạn niềm vui — cho dù đó là đăng ký cáp hay thỉnh thoảng rút ra — loại chi tiêu này có thể nhanh chóng vượt quá tầm tay nếu bạn không cẩn thận và nó có thể ảnh hưởng đến khoản tiết kiệm lớn hơn của bạn bàn thắng. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải xây dựng chi tiêu tùy ý vào ngân sách hàng tháng của bạn. Có ngân sách để chi tiêu tùy ý giúp đảm bảo bạn có thể trang trải các hóa đơn của mình và vẫn có một chút niềm vui.
Một cách để xác định chi tiêu tùy ý là xem xét sự khác biệt giữa nhu cầu và mong muốn. Những thứ bạn cần đóng góp vào chi tiêu thiết yếu và bao gồm thực phẩm, chỗ ở, thuốc men, điện nước và bảo hiểm. Những gì bạn mua bên ngoài danh mục này thường có thể được phân loại là “muốn” hoặc chi phí tùy ý. Chi tiêu tùy ý ít hơn về các khoản mua sắm cần thiết để duy trì hoạt động gia đình của bạn và nhiều hơn về lối sống. Một số ví dụ bao gồm:
● Đi ăn
● Kỳ nghỉ
● Tư cách thành viên phòng tập thể dục
● Vé hòa nhạc
● Sách, tạp chí, phim và các hình thức truyền thông khác
● Quần áo sang trọng
● Đến spa, tiệm làm tóc, hẹn làm móng
● Quà sinh nhật và chi tiêu kỳ nghỉ
● Dịch vụ đăng ký bữa ăn
● Sở thích
Chi tiêu tùy ý không phải là một điều xấu. Nhưng nếu bạn không cảnh giác, những giao dịch mua không cần thiết có thể phá hỏng ngân sách của bạn, khiến bạn không có đủ tiền để trang trải những thứ cần thiết của mình.
Ngân sách là một kế hoạch chi tiết về cách tiêu tiền của bạn. Bắt đầu bằng cách xem xét thu nhập của bạn, số tiền bạn kiếm được từ công việc của mình, hợp đồng biểu diễn phụ và bất kỳ thu nhập thụ động nào từ những thứ như cổ phiếu cổ tức hoặc bất động sản cho thuê. Số tiền bạn đến mỗi tháng thể hiện giới hạn trên của những gì bạn có thể chi tiêu một cách hợp lý.
Tiếp theo, thu thập thông tin chi tiết về chi tiêu hàng tháng của bạn. Xem bảng sao kê của ngân hàng và thẻ tín dụng và xác định số tiền bạn thường chi tiêu cho các chi phí thiết yếu và không cần thiết. Tổng các chi phí thiết yếu của bạn và trừ số tiền này vào thu nhập của bạn. Những gì còn lại có sẵn để chi tiêu tùy ý. Nếu chi tiêu cần thiết của bạn thay đổi trong tương lai — giả sử phí bảo hiểm của bạn tăng — bạn có thể cần phải tìm cách cắt giảm các chi phí tùy ý của mình.
Thu nhập tùy ý của bạn cũng đại diện cho nhóm tiền bạn phải sử dụng để tiết kiệm cho các mục tiêu tài chính, chẳng hạn như trả trước một căn nhà, quỹ đại học cho con bạn hoặc quỹ hưu trí của riêng bạn. Theo dõi chi tiêu tùy ý không chỉ giúp đảm bảo bạn có thể trang trải các hóa đơn mà còn có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu tài chính khác của mình.
Có nhiều cách khác nhau để bạn có thể cấu trúc ngân sách và theo dõi chi tiêu tùy ý của mình.
Một phương pháp phổ biến là ngân sách 50-30-20, được Thượng nghị sĩ Elizabeth Warren phổ biến trong cuốn sách All Your Worth:The Ultimate Lifetime Money Plan. Với phương pháp này, 50% thu nhập của bạn dành cho các chi phí cần thiết, 30% dành cho chi tiêu tùy ý và 20% dành cho tiết kiệm.
Một cách tiếp cận khác được gọi là ngân sách tổng bằng không. Loại ngân sách này phân bổ từng đô la thu nhập của bạn cho các chi phí cần thiết và tùy ý, thanh toán nợ và tiết kiệm.
Bạn cũng có thể xem xét ngân sách dựa trên giá trị, trong đó bạn ưu tiên các loại chi tiêu tùy ý. Sau khi tính toán các chi phí cần thiết, hãy ưu tiên các khoản chi tiêu quan trọng nhất đối với bạn và dừng hoặc giảm các loại chi tiêu tùy ý không mang lại giá trị cho cuộc sống của bạn. Ví dụ:đến phòng tập thể dục có thể là cách tốt nhất để bạn quản lý căng thẳng, vì vậy bạn có thể muốn đảm bảo bao gồm khoản chi phí đó trong ngân sách của mình.
Bất kể bạn chọn loại ngân sách nào, phần quan trọng nhất của việc lập ngân sách là tuân thủ nó. Đừng ngại thử nhiều chiến lược cho đến khi bạn tìm thấy chiến lược phù hợp với mình.
Theo dõi chi tiêu tùy ý của bạn hàng tháng là một thói quen cần thiết mà đôi khi có thể cảm thấy khó khăn. Có một số chiến lược có thể giúp bạn duy trì ngân sách của mình cho các mặt hàng không thiết yếu.
Khi bạn muốn mua thứ gì đó mà bạn không cần, hãy bắt đầu khoảng thời gian chờ 24 giờ để giúp bạn tránh mua một cách bốc đồng. Nếu bạn vẫn muốn mua món đồ đó vào một ngày sau đó, thì có thể bạn nên dành chỗ trong ngân sách cho nó. Nếu không, đó có thể là một giao dịch mua mà bạn có thể sống mà không cần.
Tự thưởng cho bản thân khi đạt được các mục tiêu tài chính, chẳng hạn như xây dựng quỹ khẩn cấp. Để đạt được mục tiêu tiết kiệm cần có kỷ luật và theo dõi cẩn thận việc chi tiêu tùy ý. Khi bạn đến đó, hãy tự thưởng cho mình một thứ gì đó bạn muốn, chẳng hạn như bữa tối từ một nhà hàng yêu thích. Làm như vậy có thể giúp bạn duy trì động lực và giữ vững ngân sách của mình khi sự hài lòng ngắn hạn đang bị cám dỗ.