Đó có thể không phải là chủ đề lãng mạn nhất, nhưng cách bạn quản lý tiền bạc cùng nhau là trái tim đập của một mối quan hệ bền chặt.

Và việc xung đột với đối tác của bạn về tiền bạc là điều thường thấy. Theo một cuộc khảo sát từ Hiệp hội Kế toán Công chứng Quốc tế (AICPA), trong số các cặp vợ chồng đã kết hôn hoặc chung sống, 70% nói rằng họ đã bất đồng với bạn đời về vấn đề tài chính trong năm ngoái. Những tranh chấp đó chủ yếu xoay quanh nhu cầu và mong muốn (36%), ưu tiên chi tiêu (28%) và mua hàng mà không thảo luận trước (22%).

Ngày lễ tình nhân này, bạn có thể muốn suy nghĩ về cách bạn và đối tác của bạn có thể xử lý tiền của mình tốt hơn. Bạn có thể muốn đợi sau khi ăn xong món tráng miệng mới mang lên, nhưng đây là năm cách bạn có thể cùng nhau cải thiện đời sống tài chính của mình:

1. Giao tiếp

Đối với bất kỳ cặp đôi nào muốn cùng nhau giải quyết vấn đề tài chính, điểm khởi đầu là giao tiếp tốt. Nói về tiền và cách mọi người xử lý nó, là điều cốt yếu để phát triển thói quen tài chính tốt hơn với đối tác của bạn, đặc biệt nếu bạn hy vọng xây dựng cuộc sống với nhau. Tuy nhiên, mọi người không phải lúc nào cũng thích nói về tiền bạc. Hơn một nửa số cặp vợ chồng đã kết hôn hoặc chung sống cho rằng họ cảm thấy “rất thoải mái” khi nói chuyện với bạn đời về vấn đề tài chính.

Để bắt đầu cuộc trò chuyện, bạn có thể cân nhắc hỏi đối tác của mình những câu hỏi này, nếu bạn chưa biết câu trả lời:

• Bạn kiếm được bao nhiêu tiền?
• Bạn có bao nhiêu nợ? Và loại nào (khoản vay sinh viên, thẻ tín dụng, v.v.)?
• Bạn có thoải mái khi bị nợ thẻ tín dụng không? Bạn có xu hướng mang theo số dư hoặc thanh toán đầy đủ hóa đơn không?
• Chiến lược lý tưởng của bạn để giải quyết vấn đề tiền bạc như một cặp vợ chồng là gì?

Khi bạn có cuộc trò chuyện ban đầu đó, bạn có thể thấy dễ dàng hơn khi tìm hiểu thêm chi tiết.

2. Quyết định xem bạn có muốn hợp nhất tài chính hay không

Khi bắt đầu xây dựng cuộc sống với người bạn đời của mình hoặc tiến gần hơn đến khả năng đó, bạn sẽ muốn cân nhắc xem mình có muốn hợp nhất tiền của mình hay không và bạn muốn thực hiện điều đó như thế nào. Kết hợp tài chính của bạn thường trở thành một vấn đề trọng tâm sau khi bạn đính hôn hoặc kết hôn. Bạn sẽ phải quyết định một số mục khác nhau:kết hợp tài khoản ngân hàng hay không, có nhận thẻ tín dụng chung hay không và có nên nộp thuế riêng hay chung.

Tất cả những quyết định này đều có ưu và nhược điểm. Julian Schubach, Giám đốc Tài chính tại ODI Financial, có trụ sở tại Rockaway, New Jersey, cho biết:“Có những lợi ích và hạn chế khi nộp hồ sơ chung hoặc riêng. Cô ấy khuyên bạn nên làm việc với một kế toán công được chứng nhận (CPA) để nói chuyện thông qua các phương pháp hay nhất để nộp đơn như một cặp vợ chồng. Hãy nhớ rằng việc khai thuế cùng lúc có thể ảnh hưởng đến khung thuế của bạn, vì vậy bạn cần đảm bảo rằng mình đã nghiên cứu trước khi nộp.

3. Cộng tác trên ngân sách

Cho dù bạn đang độc thân hay đang trong một mối quan hệ, điều quan trọng là phải lập ngân sách và cố gắng hết sức để đạt được nó. Nếu bạn đang sống thử hoặc đã kết hôn, bạn có thể muốn ngồi lại với đối tác của mình để cùng nhau phân bổ ngân sách. Bạn có thể tuân theo một số mẫu ngân sách khác nhau, bao gồm ngân sách 50-30-20, phương pháp bao thư và ngân sách tổng bằng không.

Khi tạo ngân sách, bạn sẽ muốn thảo luận xem bạn có thể chi tiêu bao nhiêu mỗi tháng, ưu tiên của bạn là gì khi nói đến tiết kiệm và cách bạn muốn trả nợ nếu có. Bạn cũng có thể muốn phân chia trách nhiệm của mình, chẳng hạn như theo dõi các khoản chi tiêu và thanh toán các hóa đơn. “Tôi quản lý một bảng tính của tất cả các khoản thu nhập và chi tiêu của chúng tôi và lập ngân sách hàng tháng,” blogger phong cách sống và kiếm tiền Victoria Sully, có trụ sở tại Cornwall, Anh cho biết. “Đây là tài liệu được chia sẻ với chồng tôi và tôi cập nhật nó thường xuyên, luôn cập nhật cho anh ấy để cùng nhau cố gắng và đưa ra quyết định.”

4. Nói về nợ

Nói về nợ và trả nợ là một phần quan trọng trong cuộc sống tài chính của hầu hết mọi người. Nợ hộ gia đình trung bình ở Hoa Kỳ, bao gồm thẻ tín dụng, thế chấp, hạn mức tín dụng sở hữu nhà, khoản vay mua ô tô và khoản vay sinh viên, là 155.622 đô la vào tháng 9 năm 2021. Khi bạn và đối tác ngân sách cùng nhau, bạn nên xác định cảm giác của cả hai nợ, bạn có bao nhiêu nợ và kế hoạch của bạn là gì để trả hết, riêng lẻ hay cùng nhau.

Trao đổi về khoản nợ là rất quan trọng, đặc biệt là khi bạn kết hợp cuộc sống tài chính của mình. Bạn không muốn che giấu vấn đề chi tiêu bằng thẻ tín dụng với đối tác của mình và bạn không muốn họ giữ một khoản nợ sinh viên đáng kể với bạn. Một nghiên cứu cho thấy những cặp vợ chồng cởi mở thảo luận về nợ nần có thể có được sự hài lòng và cam kết gắn bó lâu dài hơn với nhau.

5. Quyết định mục tiêu

Một điều khác có khả năng xuất hiện khi bạn lập ngân sách là mục tiêu của bạn cho tương lai là gì. Bạn có thể muốn đảm bảo rằng bạn và đối tác của bạn phù hợp với nhau khi có con, mua tài sản, đi du lịch và nơi bạn muốn sống và làm việc hoặc nếu bạn có thể làm việc từ xa. Tất cả những mục tiêu này đều cần có kế hoạch và tiết kiệm. Cùng nhau, bạn có thể thỏa hiệp trong danh sách các mục tiêu của mình và phác thảo kế hoạch tiết kiệm để đạt được các mục tiêu đó.

Hãy dành thời gian này để suy nghĩ về thời điểm bạn muốn nghỉ hưu và số tiền bạn muốn tiết kiệm khi nghỉ hưu. Hãy nhớ rằng khi bạn khai thuế chung, số tiền bạn có thể đóng góp vào tài khoản hưu trí của mình cũng thay đổi. Đối với năm 2022, mỗi bạn có thể đóng góp tối đa 20.500 đô la cho 401 (k) do nhân viên tài trợ. Những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm $ 6.500 để bắt kịp.

Kết hôn có thể thay đổi số tiền bạn có thể đóng góp hàng năm vào tài khoản hưu trí cá nhân Roth (IRA). Các khoản đóng góp bắt đầu giảm dần khi bạn kiếm được hơn 129.000 đô la với tư cách là một người khai thuế duy nhất hoặc khi bạn kiếm được hơn 204.000 đô la với tư cách là một cặp vợ chồng. Khi bạn kiếm được 144.000 đô la trở lên với tư cách là một người khai thuế, bạn không thể đóng góp cho Roth nữa. Điều tương tự cũng đúng đối với các cặp vợ chồng đã kết hôn, những người không còn có thể đóng góp nếu thu nhập chung của họ là 214.000 đô la trở lên.

Trong tài khoản Stash của mình, bạn có thể thiết lập các Mục tiêu khác nhau như mua nhà, sinh con, nghỉ hưu và bạn có thể thêm tiền vào các mục tiêu đó. Bạn cũng có thể bắt đầu đầu tư bằng tài khoản môi giới và tiết kiệm để nghỉ hưu với IRA.