Tín dụng hình ảnh:Pratchaya/iStock/GettyImages
Nếu bạn không đủ tiền để trang trải chi phí trả trước khi mua nhà, bạn có thể chuyển sang quỹ hưu trí của mình. Là tài khoản hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ, 401(k) có các quy tắc cụ thể về cách bạn có thể truy cập vào tiền trước khi đến tuổi nghỉ hưu cho mục đích này. Tùy thuộc vào kế hoạch và tình huống của bạn, bạn có thể rút tiền thường xuyên hoặc rút tiền khó khăn mà không phải hoàn trả số tiền đó hoặc bạn có thể vay từ kế hoạch như một giải pháp tạm thời cho việc mua nhà của mình. Hãy cân nhắc ưu và nhược điểm của các lựa chọn 401(k) này cũng như xem xét các hình thức hỗ trợ khác dành cho người mua nhà lần đầu.
Các lựa chọn phân phối 401(k) của bạn để tài trợ cho việc mua nhà tùy thuộc vào độ tuổi và quy định về kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Nhưng trong mọi trường hợp, những khoản rút tiền này không được miễn thuế vì ít nhất bạn sẽ phải trả mức thuế thu nhập thông thường cho số tiền rút ra. Bạn cũng sẽ không còn tiền tăng trong tài khoản hưu trí của mình nữa, mặc dù bạn thường vẫn có thể đóng góp mới trong tương lai để bù đắp.
Nếu bạn đã đến tuổi 59 1/2 , bạn có thể chỉ cần rút tiền thường xuyên và đóng thuế thu nhập đối với số tiền đó. Nếu bạn trẻ hơn và chủ lao động của bạn cho phép lựa chọn, bạn có thể nhận được khoản phân bổ khó khăn khi mua nhà giới hạn ở số tiền hợp lý cho giao dịch. Mặc dù có những trường hợp ngoại lệ đối với hình phạt liên quan đến các loại khó khăn khác như khuyết tật, IRS yêu cầu bạn phải trả 10 phần trăm tiền phạt rút tiền sớm cộng với số tiền thuế thu nhập thông thường đối với số tiền rút để mua nhà.
Lưu ý rằng các quy tắc của IRS khác với các quy định về việc rút tiền khó khăn khi mua nhà từ các tài khoản truyền thống và Roth IRA. Khi bạn sử dụng quỹ IRA để mua nhà ở chính, bạn có thể được rút tiền $10.000 mà không bị phạt tối đa.
Nếu bạn kiểm tra tài liệu kế hoạch tiết kiệm hưu trí của mình, bạn sẽ thường thấy chủ lao động sẽ cho phép bạn yêu cầu khoản vay 401 (k). Số tiền có thể vay sẽ thấp hơn $50.000 hoặc một nửa số dư tài khoản được giao của bạn. Tùy thuộc vào số dư được giao của bạn, khoản vay có thể trang trải khoản trả trước và chi phí đóng của bạn.
Tùy chọn này có lợi hơn so với việc rút tiền vì cuối cùng bạn sẽ gửi lại tiền vào 401(k) để dành cho việc nghỉ hưu của mình. Bạn sẽ không cần phải có điểm tín dụng cụ thể hoặc kiểm tra tỷ lệ nợ trên thu nhập. Tuy nhiên, bạn sẽ muốn hỏi về lãi suất của khoản vay và xem xét tổng chi phí để xác định xem khoản vay đó có phù hợp với bạn về mặt tài chính hay không.
Tùy thuộc vào kế hoạch và tình huống của bạn, bạn có thể rút tiền thường xuyên hoặc rút tiền khó khăn mà không phải hoàn trả số tiền đó hoặc bạn có thể vay từ kế hoạch như một giải pháp tạm thời cho việc mua nhà của mình.
Miễn là bạn đang vay để có được nơi cư trú chính, bạn có thể mong đợi có năm năm hoặc lâu hơn để trả nợ gốc và lãi cho khoản vay 401(k); mặt khác, các khoản vay có thời hạn tối đa năm năm thời hạn trả nợ. Tuy nhiên, bạn có thể phải trả nợ sớm nếu bị mất hoặc bỏ việc trước khi thời hạn trả nợ kết thúc. Ngoài ra, bạn có thể phải đối mặt với các hình phạt về thuế thu nhập khi IRS coi khoản vay 401(k) của bạn là khoản rút tiền nếu bạn không tuân thủ các điều khoản.
Hãy nhớ rằng việc sử dụng tiền từ tài khoản hưu trí 401(k) của bạn có xu hướng gây bất lợi cả bây giờ và sau này. Vì vậy, hãy cân nhắc tìm kiếm các lựa chọn khác để có đủ tiền hoặc giảm chi phí trả trước để trở thành chủ sở hữu nhà.
Ví dụ:bạn có thể hỏi người cho vay về các lựa chọn cho vay mua nhà với khoản trả trước thấp như khoản vay FHA, khoản vay VA và một số chương trình cho vay thế chấp thông thường. Các chương trình hỗ trợ trả trước cho lần mua nhà lần đầu có thể bao gồm các khoản trợ cấp hoặc khoản vay để trang trải khoản trả trước và chi phí hoàn tất của bạn.
Bạn có thể chuyển sang các nguồn khác như yêu cầu gia đình tặng quà trả trước, sử dụng số tiền bạn có trong tài khoản tiết kiệm hoặc rút tiền từ các tài khoản được ưu đãi thuế khác như IRA. Làm việc với cố vấn tài chính cũng có thể giúp bạn tiết kiệm tiền mua nhà.