Tín dụng hình ảnh:Piotrekswat/iStock/GettyImages
Mùa tuyển sinh mở của công ty bạn là thời điểm trong năm mà bạn phải đưa ra những quyết định ảnh hưởng đến tương lai tài chính của mình cũng như của những người thân yêu. Khi bạn bắt đầu xem xét các chương trình bảo hiểm y tế, HSA, chăm sóc dài hạn và các lựa chọn phúc lợi khác, đã đến lúc xem xét bảo hiểm nhân thọ. Số tiền bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn mà chủ lao động của bạn cung cấp có đủ không?
Nhiều nhà tuyển dụng sẽ cung cấp cho bạn một số tiền bảo hiểm nhân thọ "miễn phí" nhất định bằng cách đưa nó vào gói phúc lợi của bạn. Số tiền bảo hiểm nhân thọ thường là bội số của tiền lương của bạn. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không tốn nhiều công sức này là một điều tốt nên có và hầu hết các nhà tuyển dụng đều cho phép bạn mua thêm bảo hiểm cho một khoản thanh toán phí bảo hiểm nhỏ hàng tháng được trừ ngay từ tiền lương của bạn.
Lợi ích chính của chính sách tiêu chuẩn đó là nó dễ dàng và bạn không phải trả thêm phí. Bạn cũng không cần khám sức khỏe để đủ điều kiện. Nếu bạn ở trong nhóm, bạn sẽ được bảo vệ.
Hạn chế chính của loại chương trình bảo hiểm nhân thọ này là số tiền bảo hiểm bạn nhận được và thời gian bảo hiểm hợp lý sẽ kéo dài cho những người thụ hưởng của bạn.
Mặc dù hầu hết các chính sách phúc lợi chắc chắn sẽ chi trả nhiều hơn $8.000 trở lên đối với những chi phí cuối cùng của bạn, số tiền gộp đó sẽ giảm đi khi bạn xem xét các khoản nợ bạn có thể để lại hoặc những chi phí sắp tới cho gia đình bạn. Các câu hỏi để tự hỏi mình bao gồm:
Hãy suy nghĩ về những tình huống này và nhập số liệu của bạn vào máy tính bảo hiểm nhân thọ. Bạn sẽ nhanh chóng biết liệu số tiền bảo hiểm nhân thọ bạn cần có vượt quá mức mà chủ lao động của bạn có thể cung cấp hay không.
Một nhược điểm khác của chính sách bảo hiểm nhân thọ do người sử dụng lao động cung cấp là nếu bạn mất hoặc thay đổi công việc, bạn sẽ mất bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, một số công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ cho phép bạn tiếp tục hoặc chuyển đổi hợp đồng của mình với một khoản phí.
Bạn có thể mua bảo hiểm nhân thọ bổ sung thông qua chủ lao động của mình bằng chi phí của riêng bạn hoặc bạn có thể muốn điều tra các lựa chọn khác.
Ngoài những ý tưởng này, hãy cân nhắc việc trả hết nợ thẻ tín dụng và trả trước cho các chi phí cuối cùng của bạn. Bất cứ điều gì bạn có thể làm để giữ cho quyền lợi tử tuất của bạn không bị suy giảm do nợ nần đều là một điểm cộng.
Một nhược điểm khác của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ do người sử dụng lao động cung cấp là nếu bạn mất hoặc thay đổi công việc, bạn sẽ mất bảo hiểm nhân thọ.
Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ do nhân viên cung cấp đều có xu hướng là một loại bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, còn được gọi là bảo hiểm nhân thọ thuần túy. Điều này có nghĩa là ngay cả khi bạn có thể tiếp tục hợp đồng sau khi bạn nghỉ việc, hợp đồng đó sẽ chỉ thanh toán cho những người thụ hưởng của bạn sau khi bạn qua đời trong một thời hạn cụ thể và sau khi thời hạn đó trôi qua, bạn sẽ phải gia hạn hợp đồng với mức thanh toán tăng lên.
Nếu bạn quyết định bổ sung chính sách làm việc của mình, có ba loại chính sách bảo hiểm nhân thọ trọn đời khác nhau, còn được gọi là chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Tất cả đều khác nhau về cách bạn thanh toán và cách công ty thanh toán. Nhưng ý tưởng chính của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời là nó trả quyền lợi tử vong cho những người thụ hưởng của bạn bất cứ khi nào bạn qua đời thay vì trong một thời hạn nhất định và phí bảo hiểm hàng tháng không tăng theo thời gian.
Số tiền được trả vào chương trình bảo hiểm vĩnh viễn hoạt động giống như một tài khoản tiết kiệm hơn, thậm chí cho phép chủ hợp đồng rút tiền từ giá trị tiền mặt khi cần thiết để đổi lấy quyền lợi tử vong bị giảm sau này.
Một lưu ý cho tính linh hoạt và độ tin cậy này là bảo hiểm nhân thọ trọn đời có chi phí cao hơn mỗi tháng. Nếu bạn không thể tiếp tục thanh toán phí bảo hiểm hàng tháng thì giá trị tiền mặt của hợp đồng sẽ được sử dụng để chi trả cho mọi khoản thanh toán bị bỏ lỡ, có khả năng làm mất hoàn toàn giá trị tiền mặt nếu bạn không thể phục hồi.