Tín dụng hình ảnh:sakchai vongsasiripat/Moment/GettyImages

Có lẽ không có gì ngạc nhiên khi các chương trình dành cho người mua nhà lần đầu có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền trong lần đầu tiên sở hữu bất động sản. Các khoản vay của Cơ quan Nhà ở Liên bang (FHA) và các chương trình mua nhà của tiểu bang và địa phương có thể đảm bảo cho bạn một khoản vay với mức trả trước và lãi suất thấp hơn nếu bạn đủ điều kiện. Một vụ hack TikTok gần đây khuyên các cặp vợ chồng không nên cùng ký hợp đồng mua căn nhà đầu tiên mà thay vào đó hãy nhận lợi ích gấp đôi và mua căn nhà thứ hai. Điều đó có hợp lý với mọi cặp đôi không – và nó có hiệu quả không?

Tại sao việc hack TikTok lại thúc đẩy các khoản thế chấp cá nhân

TikToker kplezzz kêu gọi các cặp vợ chồng không cùng ký vào khoản thế chấp chung cho ngôi nhà đầu tiên, vì đưa ra giả thuyết rằng điều này sẽ lãng phí cơ hội để một cặp vợ chồng xây dựng sự giàu có.

Cách hack tiền được đề xuất là chỉ để một người phối ngẫu mua nhà bằng khoản thế chấp cá nhân, sử dụng chương trình người mua nhà lần đầu và đảm bảo lãi suất thấp. Sau đó, người phối ngẫu thứ hai mua căn nhà thứ hai với những lợi ích tương tự như lần đầu tiên. Giờ đây, kplezzz cho biết, cặp đôi này "có quyền kiểm soát hai phần bất động sản với tỷ lệ 3,5% mỗi phần."

Phép toán đằng sau vụ hack tuyên bố rằng nếu mỗi người phối ngẫu chỉ đặt cọc 3,5% cho hai căn nhà riêng biệt trị giá 350.000 USD thì chi phí tự chi trả của cặp vợ chồng chỉ là 12.250 USD cho bất động sản trị giá 700.000 USD. Nếu họ cùng ký hợp đồng mua một căn nhà, họ sẽ phải trả 70.000 USD cho chỉ một nửa số tài sản đó.

Điều này đặt ra câu hỏi:Điều này có thể thực hiện được không? Giống như mọi vấn đề liên quan đến quyền sở hữu nhà, tất cả đều phụ thuộc vào tài chính cá nhân của người mua và khả năng vay vốn – cũng như sự sẵn sàng chấp nhận rủi ro của người cho vay.

Cách hack TikTok Wealth này có thực sự hiệu quả không?

Tỷ lệ phần trăm trung bình của khoản vay mua nhà thông thường đang lên tới gần 7% và yêu cầu thanh toán trước từ 5 đến 20%. Khoản vay dành cho người mua nhà lần đầu hoặc khoản vay FHA có thể giúp bạn nhận được khoản trả trước từ 0 đến 4% với lãi suất thấp hơn đáng kể.

Trong chân không, việc hack tài sản có vẻ hợp lý. Nhưng ngoài đời thì điều đó là đáng nghi ngờ.

Đầu tiên, phải xem xét các yếu tố chung ảnh hưởng đến mọi khoản thế chấp. Bất kỳ ngân hàng, hiệp hội tín dụng hoặc cố vấn nhà ở nào cũng sẽ nêu ra một số cân nhắc chính để xác định xem bạn có đủ điều kiện vay tiền mua nhà hay không và bạn có thể đủ điều kiện nhận bao nhiêu.

• điểm tín dụng
• lịch sử tín dụng
• thu nhập
• nợ
• tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI)
• trả trước
• tài sản và nợ phải trả
• lịch sử việc làm
• loại khoản vay
• thời hạn vay

Nói tóm lại, bạn cần bao nhiêu tiền, bạn có khả năng trả bao nhiêu tiền và mức độ rủi ro mà ngân hàng sẵn sàng chấp nhận sẽ ảnh hưởng đến khả năng đảm bảo khoản vay của bạn.

Để vụ hack tài sản TikTok này có hiệu quả, cả hai vợ chồng phải đủ điều kiện để tự mình vay thế chấp mà không sử dụng thu nhập, điểm tín dụng và lịch sử tín dụng hoặc tài sản thế chấp chung của họ. Nếu ngân hàng chấp thuận từng khoản thế chấp riêng biệt và mỗi vợ hoặc chồng đều có khả năng trả khoản thế chấp thì về lý thuyết, một cặp vợ chồng có thể mua hai căn nhà riêng biệt mà không cần phải ký tên chung cho nhau.

Rào cản tiếp theo là "kiểm soát hai tài sản". Hầu hết các chương trình dành cho người mua nhà lần đầu đều yêu cầu tài sản phải là nơi cư trú chính của người mua nhà. Vì vậy, điều này khó có thể thực hiện được trừ khi cặp đôi cũng có kế hoạch sống riêng.

Điều gì có thể phù hợp với một số cặp đôi

Không có thứ gọi là khoản thế chấp chung cho tất cả mọi người. Quyết định cho vay mua nhà dựa trên chi tiết về tài chính cá nhân của một cá nhân và khả năng cho vay của tổ chức tài chính.

Có lẽ cách làm giàu này có thể thành công nếu cặp đôi không cố gắng sở hữu cùng lúc hai bất động sản và cả hai vợ chồng đều có đủ khả năng tài chính để mua một căn nhà độc lập vào những thời điểm khác nhau.

Người phối ngẫu 1 có thể mua "ngôi nhà khởi đầu" bằng chương trình dành cho người mua nhà lần đầu và mười năm sau, Người phối ngẫu 2 có thể sử dụng quyền lợi của người mua nhà lần đầu của chính họ để có được "ngôi nhà vĩnh viễn". Tuy nhiên, giá của ngôi nhà vĩnh viễn càng cao thì việc chỉ một người phối ngẫu có thể đủ điều kiện thế chấp càng khó khăn hơn.

Những cân nhắc khác đối với khoản thế chấp cá nhân

Việc đặt nhà chỉ đứng tên một người phối ngẫu có thể ảnh hưởng đến thuế của một cặp vợ chồng và khả năng xây dựng tín dụng của người phối ngẫu kia. Chưa kể rằng ngôi nhà là một trong những tài sản chung quan trọng và tốn kém nhất của một cặp vợ chồng. Các bang khác nhau có luật khác nhau về tài sản chung trong trường hợp ly hôn.

Điều đó cho thấy, đối với một số cặp vợ chồng, việc không cùng ký tên sẽ hữu ích khi một trong hai người có khoản nợ cao, điểm tín dụng thấp hoặc lịch sử tín dụng kém.

Nói tóm lại, thay vì cố gắng hack TikTok, các cặp vợ chồng nên nói chuyện với người cho vay, cố vấn tài chính và luật sư cá nhân để phát triển cách tốt nhất để tạo dựng sự giàu có thông qua bất động sản.