Tín dụng hình ảnh:Pravinrus Khumpangtip/iStock/GettyImages

Thẻ tín dụng có thể là một công cụ quản lý tài chính thuận tiện nhưng cũng có thể là cách khiến bạn gặp rắc rối tài chính sâu sắc. Với lãi suất cao và sự tiện lợi, bạn rất dễ mắc phải một khoản nợ đáng kể.

Ngay cả khi bạn cho rằng mình đang xử lý nợ thẻ tín dụng đúng cách, bạn vẫn có thể là nạn nhân của tình trạng thả nổi thẻ tín dụng. Dưới đây là cách xác định xem bạn có bị mắc kẹt trong tình trạng thả nổi thẻ tín dụng hay không và cách thoát khỏi tình trạng đó.

Thẻ tín dụng thả nổi là gì?

Rất đơn giản, thẻ tín dụng nổi đang sử dụng thu nhập của tháng tiếp theo để thanh toán chi phí của tháng này. Đây là cách nó hoạt động.

Vào đầu tháng, bạn sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán các chi phí hàng ngày như xăng, hàng tạp hóa, hóa đơn điện nước, bữa trưa, tiệm giặt khô và bữa tối ở ngoài. Khi được thanh toán vào tháng tiếp theo, bạn sẽ trích một khoản lớn từ tiền lương của mình và thanh toán số dư chưa thanh toán trên thẻ tín dụng trước ngày đến hạn và trong thời gian gia hạn.

Mọi thứ đều ổn. Bạn đã thanh toán số dư tài khoản thẻ tín dụng trước ngày đến hạn nên không phải chịu bất kỳ khoản lãi suất hay phí ngân hàng nào. Việc sử dụng thẻ tín dụng của bạn trong tổng hạn mức tín dụng ở mức thấp và báo cáo tín dụng của bạn cho thấy điểm tín dụng tốt.

Vấn đề là bạn luôn chậm thanh toán các chi phí hàng ngày của mình một tháng. Đến một lúc nào đó, bạn bắt đầu nhận ra rằng mình đang lặp đi lặp lại cùng một điều và bạn không có cách nào thoát ra khỏi vòng luẩn quẩn đó.

Nếu bạn đang sử dụng thẻ tín dụng của mình để thanh toán chi phí trong tháng này và thanh toán bằng thu nhập của tháng tiếp theo thì bạn là nạn nhân của thả nổi thẻ tín dụng.

Luôn bắt kịp chi phí

Nếu bạn không thể thanh toán toàn bộ hóa đơn thẻ tín dụng ngay bây giờ và đáp ứng tất cả các chi phí khác thì bạn đang ở trong chu kỳ thả nổi thẻ tín dụng. Nếu số dư trong tài khoản séc của bạn thấp hơn số tiền nợ trên thẻ tín dụng thì bạn đang ở trạng thái thả nổi thẻ tín dụng.

Ngay cả khi bạn có thể thanh toán hết số dư thẻ tín dụng của mình hàng tháng, bạn vẫn có thể đang bị trôi nổi. Nếu bạn không có đủ tiền trong tài khoản ngân hàng để thanh toán các chi phí hàng ngày trong tuần thì bạn đang thiếu thẻ tín dụng.

Mỗi khi bạn tính phí vào thẻ tín dụng vì bạn không có tiền để trả, bạn sẽ mắc nợ và sống bằng thu nhập trong tương lai. Và đó chính là vấn đề

Thẻ tín dụng nổi là nợ

Khi bạn sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán chi phí, đó là nợ. Bạn đang vay tiền của người khác để trả chi phí ngày hôm nay.

Vấn đề với việc thả nổi thẻ tín dụng là thu nhập tiền mặt hàng tháng của bạn không đủ để trả các chi phí hiện tại và bạn luôn bị chậm một tháng. Mặc dù điểm tín dụng của bạn không bị ảnh hưởng bởi việc thả nổi thẻ tín dụng vì bạn luôn thanh toán hết số dư, tuy nhiên, bạn vẫn bị chậm dòng tiền hàng tháng của mình.

Bạn có thể cảm thấy tình hình tài chính cá nhân của mình đang ở trạng thái tốt, nhưng khi bạn vay tiền vì không có đủ tiền trong tài khoản để thanh toán các chi phí thì bạn đang không ở trạng thái tài chính tốt nhất. Điều đó có nghĩa là bạn đang phải chi tiêu trong gia đình với mức thâm hụt dòng tiền mỗi tháng.

Loại bỏ thả nổi thẻ tín dụng

Cách duy nhất để thoát khỏi chu kỳ thả nổi thẻ tín dụng là giảm chi phí hoặc tăng thu nhập của bạn. Trừ khi bạn đã chuẩn bị sẵn một công việc phụ, nếu không bạn sẽ nhận được kết quả tức thì nhất bằng cách giảm chi phí.

Bước đầu tiên là phân tích chi phí của bạn và tìm hiểu xem tiền của bạn sẽ đi đâu. Cộng tất cả các chi phí của bạn, bao gồm tiền thuê nhà hoặc tiền thế chấp, tiện ích, khoản vay sinh viên, khoản vay mua ô tô và tất cả các chi phí hàng ngày khác.

Sau đó xem xét từng khoản chi phí và xem liệu chúng có thể được loại bỏ hoặc giảm bớt hay không. Số tiền bạn có thể giảm chi phí hàng tháng là số tiền bạn có thể giảm mức sử dụng thẻ tín dụng mỗi tháng.

Kết thúc thả nổi thẻ tín dụng

Hãy lấy một ví dụ. Giả sử thu nhập ròng hàng tháng của bạn là ​$5.000 ​, tổng chi phí hàng tháng của bạn lên tới ​$5.000 ​ và bạn đã tính phí ​$1.900 ​ chi phí hàng ngày vào thẻ tín dụng của bạn mỗi tháng.

Sau khi phân tích chi phí của mình, bạn đã xác định rằng bạn có thể giảm tổng chi phí hàng tháng xuống ​2 phần trăm ​ hoặc ​$100 ($5.000 nhân 2 phần trăm ​). Đó là số tiền bạn có thể sử dụng để bắt đầu giảm số tiền phí thẻ tín dụng mỗi tháng.

Bắt đầu từ tháng tiếp theo, bạn sẽ chỉ tính phí ​$1.800 ​ vào thẻ tín dụng của bạn và tháng sau đó, bạn sẽ tính phí ​$1.700 ​. Với tốc độ đó, sẽ mất 19 tháng ​($1.900/$100) ​ để giảm mức thả nổi thẻ tín dụng của bạn về 0. Như bạn có thể thấy, đây không phải là cách khắc phục nhanh chóng nhưng là cách chắc chắn để dẫn đầu cuộc chơi và thoát khỏi chu kỳ thả nổi thẻ tín dụng.

Nếu bạn kiên trì với ngân sách mới của mình với việc giảm chi phí, bạn sẽ bắt đầu nhận ra dòng tiền dương và có thể dành nhiều tiền hơn cho quỹ khẩn cấp hoặc tài khoản tiết kiệm. Giờ đây, bạn có thể sử dụng thẻ ghi nợ thay vì thẻ tín dụng để thanh toán chi phí hàng tháng.

Rủi ro nợ thẻ tín dụng

Mỗi hộ gia đình cần một cách nào đó để giải quyết các chi phí tài chính khẩn cấp xảy ra một cách đều đặn đáng kinh ngạc. Đó có thể là một tài khoản tiết kiệm ngân hàng với số tiền dành riêng để trang trải các chi phí bất ngờ hoặc có thể có sẵn trong thẻ tín dụng của bạn để rút ra trong trường hợp khẩn cấp.

Tuy nhiên, nếu bạn đang trong chu kỳ sử dụng thẻ tín dụng thả nổi, hạn mức tín dụng thẻ tín dụng của bạn sẽ ít khả dụng hơn và điều này có thể khiến bạn gặp rủi ro tài chính.

Sử dụng thẻ thưởng thì sao?

Thoát khỏi chu kỳ thả nổi thẻ tín dụng không có nghĩa là bạn không nên sử dụng thẻ tín dụng để kiếm điểm thưởng mà một số công ty thẻ tín dụng đưa ra như một động lực để sử dụng thẻ của họ. Tuy nhiên, có lẽ bạn nên áp dụng chiến thuật sử dụng thẻ tín dụng và thanh toán hết số dư vào cuối mỗi tuần thay vì đợi đến cuối chu kỳ thanh toán để thanh toán toàn bộ số dư.

Lấy đăng ký Netflix của bạn làm ví dụ. Giả sử ngày thanh toán của bạn là vào ngày 15 hàng tháng và gói đăng ký Netflix của bạn đến hạn vào ngày 18. Bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng của mình để thanh toán gói đăng ký Netflix và sau đó thanh toán hết vào cuối tuần vì tiền đã có trong tài khoản của bạn và được phân bổ trong ngân sách của bạn cho mục đích đó.

Một ví dụ điển hình khác là cửa hàng tạp hóa. Giả sử bạn đã lập ngân sách ​$200 ​ mỗi tuần để mua hàng tạp hóa và trong một tuần bạn đã chi tiêu ​$150 ​. Bạn có thể chuyển khoản phí này vào thẻ tín dụng của mình, kiếm điểm thưởng và sau đó thanh toán ngay vì tiền đã có trong tài khoản của bạn. Tại thời điểm này, bạn phải có đủ tiền trong tài khoản séc để thanh toán bằng thẻ tín dụng bất kỳ lúc nào mà không cần thấu chi và vẫn có số dư dự trữ thoải mái trong tài khoản của mình.

Việc có thể loại bỏ tình trạng thả nổi thẻ tín dụng và có đủ tiền trong tài khoản ngân hàng để thanh toán số dư thẻ tín dụng bất kỳ lúc nào giúp loại bỏ cảm giác luôn bị tụt lại phía sau và phải chạy theo kịp.