Khi mua sắm trực tuyến, bạn tìm thấy mặt hàng của mình, cho nó vào giỏ hàng và sau đó đi đến quầy thanh toán. Nhưng tại thời điểm bán hàng này, bạn thường có cơ hội thanh toán ngay hoặc thanh toán sau. Bạn có thể muốn trả tiền sau nếu đó là món hàng có giá trị lớn.

Trực tuyến không phải là nơi duy nhất bạn tìm thấy tùy chọn mua ngay, trả tiền sau (BNPL). Cho dù bạn mua một chiếc ghế dài hay mua nẹp cho con mình, tùy chọn thanh toán sau thường có sẵn. Nhưng hậu quả của việc sử dụng dịch vụ này đối với điểm tín dụng của bạn là gì? Và nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán, nó có được ghi vào báo cáo tín dụng của bạn không?

Khoản vay trả góp BNPL

Các nhà cung cấp tùy chọn BNPL có quan hệ đối tác với các nhà bán lẻ để cung cấp các khoản vay trả góp khi mua hàng lớn. Đây là những khoản vay ngắn hạn thường yêu cầu hoàn trả trong vòng một tháng. Một số nhà cung cấp BNPL là PayPal, Affirm, Klarna và AfterPay. Ngoài ra còn có các nhà cung cấp BNPL khác.

Các dịch vụ mua ngay, trả sau ngày càng trở nên phổ biến trong thời kỳ đại dịch. Nguồn vốn khan hiếm và khả năng kéo dài thời gian trả nợ khi mua hàng lớn rất hấp dẫn. Cho dù người tiêu dùng có tín dụng xấu hay tín dụng tốt, họ thường được chấp thuận cho các khoản vay ngắn hạn này, khác với thẻ tín dụng. Với thẻ tín dụng như VISA® hoặc Mastercard®, bạn được cấp một hạn mức tín dụng và sau đó trả lãi cho khoản tín dụng bạn sử dụng.

Tín dụng miễn phí là một khả năng

Ngay cả khi bạn có tín dụng tốt, bạn vẫn có thể phải chịu mức lãi suất cao khi thanh toán bằng thẻ tín dụng khi mua hàng. Và nếu bạn có tiền sử nợ xấu, bạn có thể phải đối mặt với mức lãi suất cao hơn. Tuy nhiên, nhiều người mua trước, trả sau, người cho vay cung cấp các khoản thanh toán không lãi suất.

Lưu ý là bạn phải trả góp đúng hạn và thanh toán đầy đủ. Một số nhà cung cấp tính phí trễ nếu bạn thanh toán trễ hoặc trễ. Những người khác sẽ tính lãi cho toàn bộ giá mua nếu bạn không thanh toán đúng hạn hoặc không thanh toán.

Nhưng nếu bạn muốn mua một khoản lớn, thiếu tiền mặt và giỏi quản lý nợ thì BNPL thường là cách tuyệt vời để có tín dụng miễn phí.

Tín dụng xấu và BNPL

Lịch sử thanh toán của bạn với những người cho vay khác sẽ không có hiệu lực khi nhận khoản vay BNPL. Hầu hết các nhà cung cấp BNPL không thực hiện kiểm tra tín dụng yêu cầu kỹ lưỡng. Vì vậy, cho dù bạn có tín dụng tốt hay tín dụng xấu, bạn thường được cho vay ngắn hạn.

Một ngoại lệ cho điều này là PayPal Pay in 4, cho phép bạn thực hiện bốn khoản thanh toán trả góp cho các giao dịch mua lớn mà không tính lãi. Nhưng họ được hỗ trợ bởi Synchrony Bank nên họ thực hiện một cuộc điều tra khó khăn. Tín dụng xấu của bạn sẽ làm tổn thương bạn. Bạn có thể không bị từ chối vì tín dụng xấu, nhưng báo cáo tín dụng của bạn có thể có vấn đề nếu bạn vỡ nợ.

BNPL đã báo cáo cho cơ quan tín dụng

Nhiều người thiếu tín dụng hoặc có tín dụng xấu sử dụng các nhà cung cấp BNPL để thiết lập tín dụng hoặc cải thiện điểm tín dụng FICO của họ. Chúng đặc biệt phổ biến trong thế hệ Gen X và thế hệ Millennials. Nhưng nó có được báo cáo cho các cơ quan tín dụng lớn không?

Vẫn chưa rõ liệu BNPL có giúp xây dựng tín dụng hay không. Các khoản thanh toán kịp thời có thể không xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn hoặc tăng điểm FICO của bạn.

Hầu hết các nhà cung cấp BNPL hiện không báo cáo các khoản thanh toán kịp thời cho các văn phòng tín dụng lớn vì các văn phòng này sẽ khó ghi lại chúng. Equifax®, Experian® và Transunion® hiện chỉ được thiết lập cho tín dụng quay vòng, là tín dụng được tự động gia hạn khi nợ được trả hết. Tuy nhiên, vào năm 2022, cả ba văn phòng tín dụng đều công bố kế hoạch chấp nhận dữ liệu thanh toán BNPL trong tương lai.

Ngoài ra, hãy nhớ rằng nếu bạn không trả được nợ BNPL, chúng có thể xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn và làm ảnh hưởng đến tín dụng của bạn. Chúng có thể được chuyển sang cơ quan thu nợ và tại thời điểm đó, việc vỡ nợ sẽ được báo cáo cho các cơ quan tín dụng lớn. Hiện tại, mua ngay, thanh toán sau có thể không giúp ích gì cho điểm tín dụng của bạn nhưng có thể làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn.

Mối quan ngại về BNPL

Vào tháng 1 năm 2022, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) đã mở một cuộc điều tra về các gói mua trước, trả sau. Mối lo ngại là khả năng người tiêu dùng tích lũy nợ. Mặc dù CFPB chỉ ra rằng nhiều người thích nó như một phương thức thanh toán mới, nhưng lập luận cho rằng đó chỉ là một hình thức nợ khác đối với những người không đủ khả năng chi trả.

Có thể khi mua hàng trực tuyến, quyết định sử dụng tùy chọn BNPL có thể vội vàng và chưa được nghiên cứu kỹ lưỡng. Điều này có thể gây ra vấn đề cho người tiêu dùng về sau và cuối cùng ảnh hưởng đến báo cáo tín dụng hàng năm của họ.