Tín dụng hình ảnh:http://www.fotogestoeber.de/iStock/GettyImages
Nếu bạn có số tiền hạn chế để thường xuyên dành cho khoản tiết kiệm của mình, việc quyết định nên tiết kiệm mua nhà trước hay đóng góp vào tài khoản hưu trí sẽ cần được ưu tiên. Cả hai lựa chọn đều có ưu và nhược điểm có thể tùy thuộc vào tình huống của bạn.
Công ty quản lý đầu tư Vanguard khuyên bạn nên ưu tiên tiết kiệm hưu trí hơn các mục tiêu khác do tiềm năng thu nhập sẽ cao nhất khi bạn bắt đầu đầu tư ở độ tuổi 20. Ví dụ:với 4 phần trăm tỷ lệ lạm phát hàng năm, $1 đầu tư ở tuổi 20 có thể có giá trị $5,84 khi bạn 65 tuổi. Số tiền này được so sánh với $1 chỉ trị giá $3,25 nếu bạn đóng góp ở độ tuổi 35 .
Thay vào đó, nếu bạn trì hoãn việc đóng góp hưu trí quá lâu để tiết kiệm mua nhà, cuối cùng bạn sẽ cần phải đóng góp nhiều hơn nữa để cố gắng bắt kịp. Điều này có thể gây khó khăn hơn cho ngân sách của bạn và cũng khó khăn hơn do các giới hạn hàng năm về đóng góp hưu trí theo IRS.
Điều quan trọng cần lưu ý là tài khoản hưu trí của bạn được coi là tài sản khi bạn đăng ký thế chấp. Trong khi các thông tin khác, như điểm tín dụng của bạn, đánh giá mức độ tin cậy về khả năng trả nợ, tài sản của bạn trừ đi các khoản nợ sẽ cung cấp cho người cho vay một bức tranh về giá trị ròng của bạn. Và mặc dù số tiền này được thiết kế để giữ trong tài khoản của bạn cho đến khi nghỉ hưu, nhưng bạn thường có thể linh hoạt sử dụng số tiền này để mua nhà lần đầu.
Mặc dù việc ưu tiên tiết kiệm hưu trí giúp bạn hướng tới mục tiêu dài hạn, nhưng bạn có thể rơi vào tình huống muốn bắt đầu xây dựng vốn chủ sở hữu và tận hưởng các lợi ích của việc sở hữu một ngôi nhà so với việc đi thuê nhà. Trong trường hợp đó, việc dành tiền tiết kiệm hưu trí để tiết kiệm cho khoản trả trước vẫn có thể mang lại lợi tức đầu tư khi giá trị tài sản của bạn tăng lên. Tuy nhiên, lợi tức đầu tư từ khoản trả trước thường thấp hơn so với việc bạn dành số tiền tương tự để nghỉ hưu.
Sau khi mua nhà, bạn sẽ muốn ưu tiên đưa tiền vào tài khoản hưu trí của mình và tốt nhất là tối đa hóa các khoản đóng góp được phép để bạn có thể cố gắng bắt kịp những lợi ích đã mất do tạm dừng tiết kiệm hưu trí. Bạn có thể muốn kiểm tra máy tính tiết kiệm hưu trí để xem việc hoãn đóng góp mua nhà sẽ ảnh hưởng như thế nào đến mục tiêu hưu trí của bạn.
Mặc dù bạn có thể phải đối mặt với thuế thu nhập và có thể bị phạt rút tiền sớm, nhưng bạn thường có thể rút tiền từ các tài khoản hưu trí như IRA và 401(k) sớm để mua nhà. Các quy tắc khác nhau tùy theo loại tài khoản. IRA truyền thống cung cấp sự linh hoạt với số tiền lên tới $10.000 có sẵn mà không bị phạt đối với người mua nhà lần đầu, tuy nhiên bạn vẫn phải trả thuế thu nhập khi rút tiền. Nếu bạn cần nhiều hơn mức này hoặc bạn có 401(k), bạn thường phải trả 10 phần trăm Hình phạt về thuế cộng với thuế thu nhập nếu bạn loại bỏ các khoản đóng góp trước thuế. Roth IRA đi kèm với lợi ích là rút tiền sớm mà không bị phạt hoặc thuế bất cứ lúc nào khi bạn đã có tài khoản năm năm hoặc hơn.
Nếu bạn tạm thời cần một số tiền để trả trước và có thể gửi lại số tiền đó vào tài khoản của mình thì các nhà tuyển dụng đưa ra các kế hoạch đủ tiêu chuẩn như 401(k) thường cho phép bạn vay tiền có lãi suất. Số tiền này có giới hạn, dựa trên số tiền tài khoản hưu trí của bạn được cấp. Bạn sẽ phải trả lại khoản vay dựa trên các điều khoản trong kế hoạch của mình để tránh khoản vay bị phân loại là rút tiền sớm.
Mặc dù có rất nhiều lợi ích khi bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu sớm, nhưng đi theo con đường đó không có nghĩa là bạn không thể nỗ lực mua nhà. Bạn có thể chia số tiền được chỉ định của mình thành khoản đóng góp vào tài khoản hưu trí và khoản tiết kiệm mua nhà trong tương lai của mình.
Ngoài ra, hãy ghi nhớ các lựa chọn khác nhau giúp mua nhà dễ dàng hơn bất kể bạn đi theo con đường nào. Trước tiên, bạn có thể bắt đầu so sánh các chương trình thế chấp vì các khoản trả trước có thể không là gì đối với các chương trình của chính phủ như Cựu chiến binh, Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ và các khoản thế chấp của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang và chỉ là 3 đến 5 phần trăm cho các chương trình thông thường. Những người mua lần đầu có nhu cầu tài chính thường có thể đủ điều kiện tham gia các chương trình hỗ trợ của tiểu bang cung cấp tiền để trả trước và có thể đóng chi phí.