Tín dụng hình ảnh:ThángiraYodtiwong/iStock/GettyImages

Tiết kiệm đủ tiền để nghỉ hưu không có gì là bí ẩn. Bạn càng tiết kiệm nhiều hơn mỗi năm để trang trải chi phí hưu trí ước tính và chi phí chăm sóc sức khoẻ trong tương lai, và bạn bắt đầu càng sớm thì càng tốt. Nhưng bao nhiêu là đủ, bạn đặt mục tiêu tiết kiệm hưu trí như thế nào và bạn cần dành ra bao nhiêu mỗi tháng để đạt được mục tiêu của mình? Và có bao giờ là quá muộn để bắt đầu tiết kiệm hưu trí hoặc có thể đóng góp bù đắp không? Hãy xem xét kế hoạch nghỉ hưu.

Bạn cần bao nhiêu thu nhập hưu trí?

Theo AARP và các cố vấn lập kế hoạch nghỉ hưu khác, bạn sẽ cần khoảng ​80% ​thu nhập hiện tại của bạn để hỗ trợ bản thân khi nghỉ hưu thoải mái. ​20 phần trăm ​ chênh lệch gần đúng là số tiền thuế thu nhập của tiểu bang và liên bang cũng như các loại thuế trả lương khác sẽ không được khấu trừ khỏi thu nhập hưu trí của bạn.

Trong số mục tiêu này ​80 phần trăm ​ mức thu nhập, bạn có thể mong đợi nhận được khoảng ​40 phần trăm ​ từ phúc lợi An sinh xã hội của bạn và một ​40 phần trăm khác ​ từ tài khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.

Giả sử bạn nghỉ hưu với thu nhập ​$6.000 ​ mỗi tháng. Thu nhập hưu trí mục tiêu của bạn sẽ là ​4.800 USD mỗi tháng (80 phần trăm của 6.000 USD). ​

​Theo AARP và các cố vấn lập kế hoạch nghỉ hưu khác, bạn sẽ cần khoảng 80% thu nhập hiện tại để trang trải cho bản thân một cuộc nghỉ hưu thoải mái. ​

Bạn cần tiết kiệm bao nhiêu?

Fidelity Investments khuyên bạn nên tiết kiệm ​15 phần trăm ​thu nhập trước thuế hàng năm của bạn trong tài khoản hưu trí. ​15% này ​ Mục tiêu bao gồm mọi khoản đóng góp phù hợp với chủ lao động do chủ lao động của bạn thực hiện, vì vậy không phải tất cả khoản tiết kiệm đều phải đến từ thu nhập của bạn. Nếu bạn dự định nghỉ hưu ở ​tuổi 67 ​, mục tiêu là có ​10 lần ​ thu nhập hiện tại của bạn trong tài khoản tiết kiệm.

Để đạt được mục tiêu nghỉ hưu cuối cùng này, kế hoạch nghỉ hưu của bạn phải có thu nhập gấp ba lần thu nhập của bạn trước 40 tuổi ​, gấp sáu lần thu nhập của bạn ở ​tuổi 50 ​ và gấp tám lần thu nhập của bạn ở ​tuổi 60 ​.

Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không thực hiện được kế hoạch nghỉ hưu của mình?

Kế hoạch tốt nhất là bắt đầu kế hoạch tiết kiệm hưu trí của bạn càng sớm càng tốt, nhưng không phải ai cũng làm như vậy. Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không bắt đầu để dành tiền cho đến cuối đời? Bạn sẽ bắt kịp bằng cách nào?

Câu trả lời là mỗi khoản tiền tiết kiệm thêm đều có ích. Fidelity Investments có một công cụ tính toán cho thấy mức đóng góp bổ sung của việc chỉ cần thêm ​1 hoặc 2 phần trăm ​ tới tỷ lệ tiết kiệm của bạn, tùy thuộc vào độ tuổi của bạn.

Ví dụ:giả sử bạn ​40 tuổi, ​ có thu nhập hiện tại là ​$50.000 mỗi năm ​ và dự định nghỉ hưu ở ​tuổi 67. ​ Theo công cụ tính Fidelity, nếu bạn tăng tỷ lệ tiết kiệm của mình lên ​1 phần trăm ​, khoản tiết kiệm hưu trí của bạn ở ​tuổi 67 ​ sẽ tăng thêm ​$47.550. ​ Nếu bạn có thể tiết kiệm thêm ​3 phần trăm, ​ khoản tiết kiệm hưu trí của bạn sẽ cao hơn ​$118.875. ​

Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn đợi đến ​50 tuổi ​, và bạn đã dành dụm một số tiền để nghỉ hưu nhưng vẫn chưa đủ? Giả sử bạn hiện đang kiếm được ​60.000 USD mỗi năm ​ và vẫn muốn nghỉ hưu ở tuổi ​67 tuổi. ​

Kể cả khi bắt đầu ở giai đoạn cuối của cuộc đời, hãy dành thêm ​3% nữa ​ thu nhập của bạn sẽ làm tăng số tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu của bạn thêm $65.276 ​. Và nếu bạn có thể dành 5 phần trăm, ​ bạn sẽ có thêm ​$112.546 ​ trong khoản tiết kiệm hưu trí.

Cách tiết kiệm để nghỉ hưu

Cách tốt nhất để tích lũy quỹ hưu trí là tận dụng các phương tiện đầu tư được hoãn thuế khác nhau. Dưới đây là những phổ biến nhất:

​IRA cá nhân ​ - Bạn có thể mở tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) tại ngân hàng, tổ chức tín dụng và các tổ chức tài chính khác. Các khoản đóng góp cho IRA được khấu trừ trên tờ khai thuế của bạn lên tới ​$6.000 mỗi năm ​. Thu nhập từ cổ tức và lãi vốn không bị đánh thuế cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền khi nghỉ hưu.

​Roth IRA - Mặc dù các khoản đóng góp cho Roth IRA không được khấu trừ thuế nhưng bạn có thể rút tiền mà không phải trả bất kỳ khoản thuế thu nhập nào. Ngoài ra, lợi nhuận đầu tư vào Roth IRA không bị đánh thuế. Bạn có thể đóng góp tới ​$6.000 mỗi năm ​ tới Roth IRA.

​401(k) ​ - Nhiều nhà tuyển dụng cung cấp kế hoạch nghỉ hưu 401(k), trong đó bạn có thể đóng góp trước thuế lên tới ​$19.500 ​. Nếu bạn trên ​50 tuổi, ​ giới hạn đóng góp tăng lên ​$26.000. ​ Trong nhiều trường hợp, người sử dụng lao động sẽ đóng góp tương ứng với số tiền nhất định của bạn. Việc rút tiền phải chịu thuế.

​Roth 401(k) - Một số nhà tuyển dụng cung cấp Roth 401(k) để bạn đóng góp sau thuế. Loại tài khoản này phù hợp nhất với những người tin rằng họ sẽ phải chịu thuế thu nhập cao hơn khi nghỉ hưu so với khung thuế hiện tại.

Không bao giờ là quá muộn để bắt đầu tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Với lãi suất kép, việc tiết kiệm ngay cả số tiền nhỏ cũng có thể tạo thành một khoản đầu tư đáng kể trong vài năm.