Tín dụng hình ảnh:Duncan_Andison/iStock/GettyImages
Nếu bạn chưa sử dụng dịch vụ mua ngay, trả sau (BNPL) trong năm qua, rất có thể người bên cạnh bạn sẽ có. TransUnion ước tính rằng gần 40% người Mỹ trưởng thành đã sử dụng dịch vụ BNPL trong năm qua và một cuộc khảo sát của C+R Research ước tính con số đó gần với 60%.
Các nhà cung cấp BNPL như Affirm, Afterpay, Klarna và PayPal's Pay in 4 cho phép người tiêu dùng nhận được khoản tài trợ ngắn hạn khi thanh toán. Cho đến gần đây, các khoản vay BNPL không xuất hiện trên báo cáo tín dụng tiêu dùng. Bây giờ họ đã làm như vậy, điều đó có ý nghĩa gì đối với điểm tín dụng và tài chính cá nhân của bạn?
Mua ngay, trả sau (BNPL) là khoản vay ngắn hạn được cung cấp cho người mua hàng tại điểm bán hàng. Khi mua sắm trực tuyến, bạn có thể nhận thấy người cho vay bên thứ ba cung cấp cho bạn tùy chọn thanh toán theo đợt. Hoặc, khi hoàn tất giao dịch mua hàng bằng PayPal, bạn có thể thấy tùy chọn Thanh toán trong 4. Các tùy chọn này cũng có sẵn tại cửa hàng và thông qua ứng dụng dành cho thiết bị di động.
Dịch vụ BNPL cho phép người mua hàng chuyển sang đi vay nhận hàng ngay lập tức và thanh toán hóa đơn thành nhiều đợt. Các khoản vay trả sau rất hấp dẫn đối với nhiều người tiêu dùng vì các gói BNPL tính lãi ít hoặc không tính lãi. Tuy nhiên, hầu hết người cho vay BNPL đều tính phí trả chậm.
Các nhà bán lẻ có thể đề nghị mua ngay, thanh toán sau bằng cách trả cho người cho vay một khoản phí giao dịch thường thấp hơn phí xử lý thẻ tín dụng. Việc dễ dàng nhận được tín dụng chỉ bằng vài cú nhấp chuột khiến một số người mua sắm nhiều hơn. Một nghiên cứu AfterPay của Accenture lưu ý rằng các nhà bán lẻ nhận thấy 17% tăng tổng số giỏ hàng.
McKinsey &Company ước tính rằng, được thúc đẩy bởi xu hướng mua sắm trong đại dịch, các giao dịch BNPL đã tăng 300 đến 400% vào năm 2020 và dự kiến sẽ đạt 10% tổng số giao dịch thương mại điện tử vào năm 2024.
Người đi vay có thể gặp rắc rối vì đã được gia hạn nhiều khoản vay ngắn hạn hơn mức đảm bảo về mức độ tín nhiệm của họ.
Những đặc điểm khác khiến kế hoạch BNPL trở nên hấp dẫn đối với người tiêu dùng là quy trình đăng ký dễ dàng và không cần kiểm tra tín dụng cứng.
Những người vay có tín dụng dưới chuẩn không gặp vấn đề gì khi được chấp thuận. Và nhiều người tiêu dùng coi BNPL là một cách để lập ngân sách cho những giao dịch mua lớn. Các cơ quan người tiêu dùng, bao gồm cả Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), tỏ ra nghi ngờ hơn về những "lợi ích" này.
CFPB đã đưa ra một cuộc điều tra về hoạt động kinh doanh của BNPL để đánh giá tác động đến tài chính cá nhân và quyền riêng tư dữ liệu của người tiêu dùng, cũng như đối với các nhà bán lẻ và người cho vay truyền thống. Australia và Vương quốc Anh cũng đã đưa ra các yêu cầu tương tự và đưa ra các quy định bổ sung về BNPL.
Bởi vì các kế hoạch thanh toán BNPL sử dụng séc tín dụng mềm và trước đây không được báo cáo cho các cơ quan tín dụng lớn nên chúng không ảnh hưởng tích cực hay tiêu cực đến điểm tín dụng của người tiêu dùng. Nếu bạn thanh toán chậm, không ai ngoài người cho vay biết. Mặt khác, nếu bạn thanh toán tất cả đúng hạn, bạn sẽ không thấy điểm tín dụng của mình tăng lên.
Nếu không tập trung dữ liệu BNPL, người cho vay mua ngay, trả sau có thể cung cấp khoản vay trả góp cho người tiêu dùng mà không quan tâm đến các khoản vay BNPL khác chưa được ghi chép. Người đi vay có thể gặp rắc rối vì đã được gia hạn nhiều khoản vay ngắn hạn hơn mức đảm bảo về mức độ tín nhiệm của họ.
Việc đưa hoạt động BNPL vào báo cáo tín dụng tiêu dùng sẽ giúp tránh việc mở rộng quá mức tín dụng ngắn hạn và có thể giúp người tiêu dùng xây dựng tín dụng. Nếu người mua hàng đã sử dụng khoản vay BNPL và trả lại khoản vay đó thì hoạt động tích cực đó cũng có thể được ghi lại.
Vì các mô hình chấm điểm tín dụng truyền thống không được thiết lập để kết hợp các giao dịch BNPL vào điểm tín dụng tiêu dùng nên các cơ quan báo cáo tín dụng sẽ phải cập nhật các mô hình và thuật toán tín dụng của họ để hiểu các khoản vay và tính toán chính xác chúng thành điểm số.
Equifax là công ty đầu tiên công bố việc ghi lại các khoản vay BNPL trong báo cáo tín dụng tiêu dùng và gộp hoạt động BNPL vào điểm FICO. Công ty bắt đầu nỗ lực này vào tháng 2 năm 2022.
Transunion báo cáo rằng họ sẽ bắt đầu ghi lại các giao dịch BNPL vào năm 2023. Nhưng những khoản vay ngắn hạn này vẫn chưa được tính vào điểm số. Phó chủ tịch cấp cao của TransUnion, Liz Pagel, tin rằng sự thay đổi này có thể giúp người tiêu dùng xây dựng tín dụng.
Văn phòng Mua ngay, Trả tiền sau mới của Experian sẽ thu thập dữ liệu này riêng biệt với dữ liệu văn phòng tín dụng cốt lõi của Experian.
Mặc dù các khoản vay trả góp BNPL sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng nhưng khả năng tiếp cận dữ liệu BNPL có thể giúp bảo vệ người tiêu dùng khỏi bị chi tiêu quá mức.
Các khía cạnh tích cực của BNPL trong báo cáo tín dụng bao gồm theo dõi lịch sử thanh toán BNPL của người tiêu dùng. Cũng như các hoạt động sử dụng tín dụng khác, hoạt động tích cực có vẻ tốt đối với lịch sử tín dụng. Nhưng nếu BNPL không đóng góp vào lịch sử thanh toán được sử dụng để tính 35 phần trăm về điểm FICO của bạn, nó không mang lại nhiều lợi ích cho bạn.
Các hình thức tín dụng khác có xu hướng mang lại nhiều lợi ích hơn cho điểm tín dụng của bạn. Ví dụ:thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng và tín dụng quay vòng khác tác động tích cực đến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, chiếm 30% về điểm FICO của bạn. Những hình thức tín dụng này cũng làm tăng thêm độ dài lịch sử tín dụng của bạn, đó là 15 phần trăm về điểm số của bạn.
Cho đến khi việc mua ngay trả tiền sau được ghi lại vào lịch sử thanh toán của bạn với cả ba văn phòng tín dụng lớn, tác động của nó sẽ không đáng kể, theo cách này hay cách khác.