Tài khoản thị trường tiền hưu trí là tài khoản tiết kiệm có lãi suất bên trong tài khoản hưu trí, chẳng hạn như tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) hoặc Roth IRA. Loại tài khoản thị trường tiền tệ này cho phép bạn gửi tiền mặt, sau đó bạn có thể sử dụng để mua các khoản đầu tư bên trong tài khoản hưu trí. Hiểu được cách thức hoạt động của tài khoản thị trường tiền hưu trí có thể giúp củng cố chiến lược đầu tư tiền hưu trí của bạn. Dưới đây là một số lợi ích của tài khoản thị trường tiền hưu trí và cách bạn có thể sử dụng tài khoản này để quản lý tiền mặt của mình trong khi quyết định cách tốt nhất để đầu tư cho các mục tiêu hưu trí của mình.
Tài khoản thị trường tiền tệ là tài khoản tiết kiệm lãi suất cao bao gồm séc các tính năng của tài khoản, chẳng hạn như khả năng mua hàng hoặc viết séc. Tài khoản thị trường tiền tệ bên trong tài khoản hưu trí được coi là tài khoản thị trường tiền tệ hưu trí.
Tiền được gửi vào tài khoản đầu tư hưu trí, chẳng hạn như IRA, có thể đất đầu tiên trong tài khoản thị trường tiền hưu trí. Các khoản tiền gửi được đầu tư vào các khoản đầu tư rủi ro thấp có thể chỉ trả tốt hơn một chút so với tài khoản tiết kiệm. Nhưng lợi ích là tiền ổn định và có tính thanh khoản.
Khi quỹ đã có trong tài khoản thị trường tiền hưu trí, bạn có thể sử dụng chúng để mua nhiều loại đầu tư khác nhau, bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, quỹ chỉ số và quỹ trao đổi (ETF).
Không giống như tài khoản thị trường tiền tệ thông thường, tài khoản thị trường tiền hưu trí có một lợi ích lớn là họ được hưởng nhiều lợi thế về thuế giống như tài khoản tiết kiệm hưu trí. Các khoản đóng góp của bạn có thể được khấu trừ thuế và thu nhập từ đầu tư có thể được miễn thuế, tùy thuộc vào loại tài khoản hưu trí.
Ngược lại, các khoản đóng góp cho tài khoản thị trường tiền tệ thông thường được thực hiện với sau -tax đô la, vì vậy bạn không được giảm thuế trả trước, và bạn phải trả thuế trên số tiền lãi mà bạn kiếm được. Mặt khác, một nhược điểm của tài khoản thị trường tiền hưu trí là chúng phải tuân theo các quy tắc của IRS đối với các phương tiện tiết kiệm hưu trí, quy định về thời điểm bạn có thể rút tiền và mọi khoản phạt hoặc thuế phải trả nếu bạn thực hiện phân phối sớm, chẳng hạn.
Có thể dễ dàng nghĩ rằng tài khoản thị trường tiền hưu trí là một Bãi đậu xe cho tiền mặt của bạn, theo cựu cố vấn tài chính và tác giả tài chính cá nhân Kevin L. Matthews II. Matthews nói với The Balance qua điện thoại:“Đó là một phần của tài khoản hưu trí giúp bạn có một chút tiền lãi trong khi quyết định cách bạn muốn đầu tư tiền”. “Tốt hơn là để tiền dưới đệm.”
Mục đích của tài khoản thị trường tiền tệ hưu trí là để lưu trữ tiền mặt trên một cơ sở tạm thời. Tuy nhiên, Matthews lưu ý rằng một số người mắc sai lầm khi để tiền vào tài khoản thị trường tiền hưu trí hơn là đầu tư nó. Ông nói:“Mọi người sẽ đổ tiền nhiều nhất có thể, nhưng nó vẫn đang ngồi yên ở đó. “Nó không kiếm được nhiều như khi kiếm được từ một trong những quỹ đó.”
Nếu bạn đang tiết kiệm tiền trong tài khoản hưu trí như IRA , hãy đảm bảo rằng các khoản đóng góp bằng tiền mặt của bạn đang được đầu tư, chứ không chỉ ngồi yên trong tài khoản thị trường tiền hưu trí. Bằng cách đó, tiền của bạn có cơ hội tăng lên theo thời gian, giúp bạn có cơ hội tốt hơn để tạo thu nhập cần thiết khi nghỉ hưu.
Nguyên tắc chung cho đầu tư hưu trí là bạn nên nhằm vượt qua lạm phát, dự kiến sẽ trung bình khoảng 2,4% trong thập kỷ tới. Để so sánh, lãi suất tài khoản thị trường tiền tệ đã giảm trong 10 năm qua. Ngày nay, lãi suất tài khoản thị trường tiền tệ trung bình là khoảng 0,08% APY, theo dữ liệu của FDIC. Do đó, hầu như không có khả năng số tiền còn lại trong tài khoản thị trường tiền tệ hưu trí sẽ vượt qua lạm phát. Nói cách khác, nếu bạn để tiền mặt của mình ở đó mà không được đầu tư, bạn có thể có ít khả năng đạt được các mục tiêu tiết kiệm hưu trí của mình.
Lưu ý sự khác biệt giữa tài khoản thị trường tiền tệ và một quỹ thị trường tiền tệ . Cả hai không thể thay thế cho nhau. Tài khoản thị trường tiền tệ là tài khoản tiết kiệm năng suất cao được FDIC bảo hiểm lên đến 250.000 đô la và giữ tiền để đầu tư trong tương lai. Quỹ thị trường tiền tệ là một khoản đầu tư nắm giữ chứng khoán ngắn hạn và không được FDIC bảo hiểm.
Bạn có cần tài khoản thị trường tiền hưu trí hay không tùy thuộc vào loại tài khoản hưu trí và ngân hàng hoặc công ty đầu tư mà bạn quyết định đồng hành. Ví dụ:nếu bạn mở Roth IRA với Vanguard và bắt đầu đóng góp thường xuyên, số đô la đó có thể tự động được gửi vào tài khoản thị trường tiền hưu trí. Số tiền đó sẽ vẫn ở đó cho đến khi bạn chủ động chọn các tùy chọn đầu tư từ dòng quỹ đầu tư của Vanguard và chuyển tiền trực tiếp vào Roth IRA của bạn.
Nếu bạn sắp nghỉ hưu, tài khoản thị trường tiền hưu trí có thể được hưởng lợi bạn bằng cách cung cấp một nơi để giữ tiền mặt của bạn vừa thanh khoản vừa ổn định. Khi bạn bán các khoản đầu tư để tạo thu nhập hưu trí, bạn có thể lưu trữ số tiền thu được trong tài khoản thị trường tiền hưu trí của mình, nơi chúng sẽ tiếp tục kiếm lãi. Và khi bạn đã sẵn sàng tiêu tiền, tài khoản thị trường tiền tệ hưu trí giúp bạn dễ dàng viết séc, giúp bạn dễ dàng truy cập tiền mặt của mình khi cần.
Trong thời gian chờ đợi, nếu bạn phát hiện ra rằng mình có tiền khi nghỉ hưu tài khoản thị trường tiền tệ, bạn có thể đầu tư tất cả cùng một lúc, nếu bạn chọn. Matthews nói với The Balance qua email rằng ngưỡng đóng góp hàng năm của IRS, giới hạn số tiền bạn có thể gửi vào tài khoản hưu trí của bạn mỗi năm, không hạn chế số tiền bạn có thể đầu tư số tiền đã được gửi.