Thường được cung cấp bởi tài khoản séc hoặc tài khoản tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn là một loại tiền gửi cho phép bạn rút tiền của mình — bất kỳ lúc nào, bất kỳ lý do — mà không cần phải thông báo cho ngân hàng của bạn. Những khoản tiền gửi này có thể được truy cập bất kỳ lúc nào, do đó, thương hiệu "theo yêu cầu" của chúng.
Hãy cùng tìm hiểu thêm về tiền gửi không kỳ hạn là gì, cách chúng hoạt động và làm thế nào họ có thể mang lại lợi ích cho bạn.
Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn (DDA) là tài khoản ngân hàng mà bạn có thể rút tiền của bạn bất cứ lúc nào, vì bất kỳ lý do gì, mà không cần phải thông báo trước cho ngân hàng.
Tài khoản tiền gửi thanh toán loại bỏ nhu cầu mang tiền mặt của bạn vì tiền của bạn luôn có theo ý của bạn thông qua thẻ ghi nợ, sổ séc, hoặc chuyển khoản. Nhưng việc tiếp cận nguồn vốn liên tục này sẽ phải trả giá. Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn thường kiếm được ít hoặc không lãi suất so với tài khoản tiền gửi có kỳ hạn.
Một loại tài khoản tiền gửi không kỳ hạn phổ biến là tài khoản séc cho phép bạn để rút tiền bất cứ khi nào bạn muốn chỉ bằng cách mua hàng. Bạn cũng có thể chuyển tiền trực tuyến, đến giao dịch viên ngân hàng hoặc rút tiền mặt tại máy ATM. Tài khoản tiết kiệm và tài khoản thị trường tiền tệ cũng là các loại tài khoản tiền gửi không kỳ hạn.
Để đổi lấy tổng khả năng tiếp cận, tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của bạn có thể kiếm được rất ít tiền lãi, nếu có. Tuy nhiên, số tiền của bạn được bảo hiểm bởi Công ty Cổ phần Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) với số tiền lên đến 250.000 đô la, điều này có thể mang lại sự an tâm nhất định.
Tài khoản tiền gửi thanh toán hoạt động như sau:
Ngân hàng của bạn cũng có thể tính phí hàng tháng để duy trì tài khoản của bạn. Nhưng bạn thường có thể tránh những khoản phí này bằng cách duy trì số dư tối thiểu hoặc thiết lập tiền gửi trực tiếp (nếu đó là tài khoản séc). Mỗi ngân hàng có chính sách phí riêng.
Có ba loại tài khoản tiền gửi không kỳ hạn chính:tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm tài khoản và tài khoản thị trường tiền tệ.
Tài khoản séc là một trong những loại tài khoản tiền gửi không kỳ hạn phổ biến nhất . Nó đi kèm với thẻ ghi nợ và sổ séc để bạn có thể sử dụng tiền của mình bất kỳ lúc nào để thanh toán hóa đơn, mua các mặt hàng tại cửa hàng, mua hàng trực tuyến, thanh toán cho bạn bè, rút tiền mặt và hơn thế nữa.
Tài khoản séc là loại tài khoản ngân hàng dễ tiếp cận nhất, nhưng chúng cũng trả số tiền lãi ít nhất. Hầu hết các tài khoản séc hoàn toàn không kiếm được lãi suất. Trong số đó, mức trung bình quốc gia hiện tại là khoảng 0,03% APY.
Có nhiều loại tài khoản séc khác nhau, bao gồm trực tuyến, lãi- tài khoản mang, phần thưởng, học sinh và séc cấp cao.
Tài khoản tiết kiệm là một loại tài khoản tiền gửi không kỳ hạn phổ biến khác. Bạn thường kiếm được nhiều tiền lãi trong tài khoản tiết kiệm hơn so với tài khoản séc, nhưng có một số hạn chế khác cần lưu ý.
Ví dụ:bạn không thể thực hiện nhiều hơn sáu lần chuyển hoặc rút tiền một tháng do Quy định D. Điều này bao gồm chuyển khoản tự động, được ủy quyền trước (như chuyển khoản để thanh toán hóa đơn trực tiếp hoặc bảo vệ thấu chi) cũng như bất kỳ chuyển khoản và rút tiền nào được thực hiện bằng điện thoại, fax hoặc máy tính. Nó cũng bao gồm chuyển khoản khi mua hàng và chuyển khoản bằng séc hoặc thẻ ghi nợ. Các khoản rút tiền được thực hiện trực tiếp tại chi nhánh ngân hàng, qua đường bưu điện hoặc tại máy ATM không được tính vào giới hạn sáu tháng mỗi tháng.
Nếu bạn vượt quá giới hạn này, ngân hàng của bạn có thể tính phí hoặc chuyển tài khoản tiết kiệm của bạn thành tài khoản séc. Hầu hết các ngân hàng không cung cấp thẻ ATM cho tài khoản tiết kiệm, có nghĩa là bạn sẽ phải chuyển tiền sang một tài khoản khác nếu muốn rút tiền mặt qua máy ATM.
Mặc dù hiếm khi được thực hiện trong thực tế, các ngân hàng vẫn phải bảo lưu quyền yêu cầu thông báo bằng văn bản trước bảy ngày cho việc rút tiền dự định.
Hãy coi tài khoản thị trường tiền tệ như một tài khoản tổng hợp séc và tiết kiệm. Bạn nhận được lợi ích của việc có thẻ ghi nợ và séc theo ý của bạn, và bạn kiếm được lãi suất cao hơn so với khi sử dụng một tài khoản séc thông thường.
Nhược điểm lớn nhất của tài khoản thị trường tiền tệ là, giống như tài khoản tiết kiệm, bạn không thể thực hiện nhiều hơn sáu lần rút tiền một tháng (trừ những lần rút tiền trực tiếp, tại máy ATM hoặc qua đường bưu điện). Ngân hàng cũng có thể yêu cầu bạn duy trì số dư cao hơn để bắt đầu với tài khoản thị trường tiền tệ.
Ngoài tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, ngân hàng của bạn cũng có thể cung cấp tiền gửi có kỳ hạn tài khoản, chẳng hạn như chứng chỉ tiền gửi (CD). Đây là cách cả hai so sánh:
Một loại tài khoản khác mà ngân hàng của bạn có thể cung cấp là lệnh rút tiền có thể thương lượng tài khoản — còn được gọi là tài khoản NOW. Các tài khoản NOW được tạo ra sau cuộc Đại suy thoái như một kẽ hở để các ngân hàng trả lãi cho các tài khoản séc.
Các quy tắc đã thay đổi kể từ đó và giờ đây nó hợp pháp đối với các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn như kiểm tra tài khoản để hưởng lãi suất. Điều này tạo nên sự khác biệt chính giữa tài khoản NOW và tài khoản séc tiền gửi không kỳ hạn là khoảng thời gian bạn phải thông báo cho tổ chức tài chính trước khi rút tiền. Với tài khoản NOW, ngân hàng có thể yêu cầu thông báo trước bảy ngày. Ngày nay, tài khoản NOW rất hiếm, có thể là do chúng không mang lại lợi ích rõ ràng so với tài khoản séc tiền gửi không kỳ hạn.
Hãy nhớ rằng, tất cả các tài khoản nhu cầu đều có khả năng truy cập. Bạn có thể truy cập ngay vào tiền mặt của mình ngay khi cần. Nhưng nhận được sự tiện lợi này có nghĩa là, ngoài việc chấp nhận mức lãi suất thấp hơn, bạn cũng có thể phải trả phí. Trong số các trường hợp khác, tài khoản không kỳ hạn trực tiếp có thể tính phí nếu bạn:
Nhờ sự gia tăng của các ngân hàng trực tuyến, nhiều tổ chức cung cấp dịch vụ kiểm tra miễn phí và tài khoản tiết kiệm. Họ vẫn trả lãi suất thấp so với CD, nhưng đó là một cách tốt để giảm thiểu chi phí tiềm năng liên quan đến tài khoản không kỳ hạn.
Chính phủ liên bang sử dụng tiền gửi không kỳ hạn để đo lường lượng tiền mặt khả dụng trong chuỗi cung ứng tiền của Hoa Kỳ. Thước đo tiền này được gọi là “M1” và là tổng của tất cả các khoản tiền gửi không kỳ hạn, tiền tệ và các khoản tiền gửi thanh khoản khác được giữ tại các tổ chức tài chính.
Kể từ ngày 5 tháng 7 năm 2021, Hoa Kỳ có M1 khoảng 19,4 nghìn tỷ USD, bao gồm 4,4 nghìn tỷ USD tiền gửi không kỳ hạn, 2,1 nghìn tỷ USD tiền tệ và 13,0 nghìn tỷ USD tiền gửi thanh khoản khác.