Ngân hàng mở cung cấp nền tảng cho các cơ hội kinh doanh thực sự hữu hình và dễ gây gián đoạn. Mặt khác, khách hàng của các nhà cung cấp dịch vụ tài chính rõ ràng được hưởng lợi từ cách tiếp cận tập trung vào khách hàng hơn với sự đa dạng hóa dịch vụ cao hơn và khả năng kiểm soát dữ liệu của chính họ tốt hơn. Mặt khác, các nhà cung cấp dịch vụ tài chính sẽ có thể thu thập và phân tích dữ liệu thực tế của người tiêu dùng để cung cấp các sản phẩm và dịch vụ sáng tạo hơn. Điều này đã tỏ ra đặc biệt hiệu quả đối với các ngân hàng bán lẻ, vốn đi đầu trong các sáng kiến ngân hàng mở. Chúng tôi đã xác định ba lĩnh vực hiện đang định hình bối cảnh ngân hàng mở của Thụy Sĩ:Chia sẻ dữ liệu tài khoản theo thời gian thực, thực hiện thanh toán trực tiếp và cung cấp thông tin theo thời gian thực.
Trong bài viết đầu tiên của loạt bài này, chúng tôi đã tìm hiểu lý do tại sao ngân hàng mở là một cơ hội chiến lược, chứ không chỉ là một điều kiện “bắt buộc” đối với các ngân hàng Thụy Sĩ. Bây giờ, chúng tôi đi sâu vào những lĩnh vực nào hiện đang định hình bối cảnh ngân hàng mở của Thụy Sĩ.Ngân hàng mở cung cấp nền tảng cho các cơ hội kinh doanh thực sự hữu hình và dễ gây gián đoạn. Mặt khác, khách hàng của các nhà cung cấp dịch vụ tài chính rõ ràng sẽ được hưởng lợi từ cách tiếp cận tập trung vào khách hàng hơn với sự đa dạng hóa dịch vụ cao hơn và khả năng kiểm soát dữ liệu của chính họ tốt hơn. Mặt khác, các nhà cung cấp dịch vụ tài chính sẽ có thể thu thập và phân tích dữ liệu thực tế của người tiêu dùng để cung cấp các sản phẩm và dịch vụ sáng tạo hơn. Điều này đã tỏ ra đặc biệt hiệu quả đối với các ngân hàng bán lẻ, vốn đi đầu trong các sáng kiến ngân hàng mở. Chúng tôi đã xác định ba lĩnh vực hiện đang định hình bối cảnh ngân hàng mở của Thụy Sĩ:
• Các dịch vụ đa ngân hàng mới bằng cách chia sẻ dữ liệu tài khoản trong thời gian thực
• Các dịch vụ thanh toán mới bằng cách trực tiếp thực hiện thanh toán mà không qua trung gian
• Các dịch vụ mới ngoài cung cấp ngân hàng truyền thống
Ngân hàng mở giúp các nhà cung cấp bên thứ ba dễ dàng truy cập vào dữ liệu tài khoản ngân hàng, phân tích và sử dụng dữ liệu đó bằng cách cung cấp các dịch vụ mới cho khách hàng. Một trường hợp sử dụng điển hình là tập hợp các tài khoản ngân hàng, trong đó thông tin từ một số tài khoản được giữ ở các ngân hàng khác nhau có thể được thu thập và trình bày trên một tổng quan duy nhất. Chế độ xem tổng hợp giúp khách hàng quản lý tài sản của họ trực tuyến bằng cách duy trì tổng quan về nhiều mối quan hệ và tài khoản ngân hàng trong thời gian thực. Thay vì sử dụng các cơ chế đăng nhập khác nhau, khách hàng chỉ có thể sử dụng một bộ dữ liệu để truy cập tất cả thông tin của họ.
Các trường hợp sử dụng quan trọng trong lĩnh vực này đã có sẵn ở Thụy Sĩ. Điều này bao gồm cổng ngân hàng trực tuyến Credit Suisse Direct của Credit Suisse, cùng với các tính năng khác, cho phép xử lý thanh toán và quản lý thanh khoản với các tài khoản tại các ngân hàng khác. Một trường hợp sử dụng đáng chú ý khác là phần mềm kinh doanh của Bexio dành cho doanh nghiệp nhỏ, cung cấp tính năng trao đổi dữ liệu tự động với ngân hàng trực tuyến UBS và đồng bộ hóa các giao dịch thanh toán với ngân hàng điện tử tại PostFinance, ZKB hoặc Raiffeisen.
Bên cạnh các phương thức thanh toán truyền thống như thẻ tín dụng, khách hàng giờ đây cũng có thể sử dụng các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán khác để thực hiện thanh toán P2P, thương mại điện tử và POS trực tiếp từ tài khoản của mình. Ngoài ra, các ngân hàng có thể đảm bảo xử lý thanh toán hiệu quả hơn và cải thiện tính minh bạch của dòng tiền thông qua (gần như) thời gian thực giải quyết các khoản phải thu và phải trả.
Một trường hợp sử dụng có liên quan trong lĩnh vực này ở Thụy Sĩ là ứng dụng thanh toán di động TWINT. TWINT là một ví kỹ thuật số được thành lập vào năm 2014 và hợp nhất với Paymit vào năm 2016, hợp nhất các ngân hàng lớn nhất của Thụy Sĩ và SIX trong việc hỗ trợ giải pháp thanh toán di động. Mục đích là để thách thức các đối thủ cạnh tranh quốc tế như ApplePay đang ngày càng thâm nhập vào thị trường Thụy Sĩ. Các tính năng chính của ứng dụng là giải pháp thanh toán bán lẻ di động, gửi và yêu cầu tiền từ điện thoại thông minh đến điện thoại thông minh và các lợi ích khách hàng thân thiết kỹ thuật số như phiếu giảm giá, thẻ tem và thẻ khách hàng thân thiết.
Ngân hàng mở thường được coi là chỉ phù hợp với các ngân hàng hoặc nhà cung cấp dịch vụ tài chính. Tuy nhiên, vì dữ liệu tài khoản và quyền truy cập vào thông tin sao kê ngân hàng phong phú và có giá trị, chúng tôi tin rằng ngân hàng mở có một đề xuất mạnh mẽ vượt ra ngoài các dịch vụ tài chính. Bảo hiểm, bất động sản hoặc các ngành khác có thể tận dụng tốt thông tin này.
Một trường hợp sử dụng đáng chú ý trong lĩnh vực cung cấp thông tin theo thời gian thực ở Thụy Sĩ là sự hợp tác giữa Hypothekarbank Lenzburg và fintech TaxLevel. Phân hệ thuế sau này sẽ được liên kết với hệ thống ngân hàng cốt lõi Finstar của Hypothekarbank Lenzburg (cũng được cung cấp cho các ngân hàng khác) vào cuối năm 2018. Dịch vụ này cho phép các ngân hàng Finstar hợp nhất dữ liệu danh mục và kinh doanh liên quan đến thuế từ nhiều nguồn bên trong và bên ngoài. . Một trong những lợi ích là ngân hàng có thể tạo ra các tính toán thuế định hướng trong tương lai cho khách hàng của mình, ví dụ:để xác định hậu quả về thuế của các giao dịch.
Tại Deloitte, chúng tôi nhận thấy thách thức đối với các ngân hàng trong việc thiết kế lại chiến lược và mô hình kinh doanh liên quan dưới ánh sáng của những đổi mới đột phá về ngân hàng mở. Điều này có nghĩa là một sự thay đổi lớn theo hướng tư duy sáng tạo và hợp tác hơn trong cộng đồng ngân hàng - một sự phát triển đã và đang được tiến hành ở nhiều khu vực khác nhau trên thế giới và điều đó đã tạo ra những trường hợp sử dụng thú vị và đáng chú ý đầu tiên trong bối cảnh ngân hàng Thụy Sĩ. Chúng tôi hy vọng sẽ thấy nhiều trường hợp sử dụng hơn nữa trong tương lai gần. Những ví dụ đầu tiên trên thị trường này sẽ chỉ đại diện cho sự khởi đầu của một sự phát triển thú vị và đột phá trong ngành ngân hàng Thụy Sĩ.