Bởi Funto Omojola

Việc chọn đúng thẻ tín dụng có thể khó khăn, đặc biệt nếu bạn có tín dụng kém (FICO ( FICO ) - Đạt điểm Khá trong Báo cáo của Công ty Isaac từ 629 trở xuống) hoặc mới hoàn toàn đối với thẻ tín dụng.

Nhiều loại thẻ có thể giúp những người có sự lựa chọn hạn chế, nhưng một số lựa chọn - bao gồm một số thẻ tín dụng không có bảo đảm cho tín dụng xấu - tốn kém hơn và tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn những loại khác. Những thẻ “tổ chức phát hành chuyên gia dưới chuẩn” này, như chúng thường được nhắc đến, có thể dễ dàng hơn để đủ điều kiện, nhưng chúng thường đi kèm với tỷ giá cao và các khoản phí không cần thiết khiến chúng khá đắt khi mang theo.

Để có đúng thẻ trong ví của bạn, điều quan trọng là phải tránh xa các tùy chọn săn mồi. Dưới đây là năm cờ đỏ cần chú ý.

1. Phí quá cao

Một khoản phí hàng năm trên thẻ tín dụng có thể không lý tưởng, nhưng nó không nhất thiết đủ điều kiện là quá mức. Trên thực tế, nếu bạn có tín dụng kém hoặc ít hoặc không có tiền gửi ngân hàng, thẻ có phí hàng năm có thể là lựa chọn tốt nhất và duy nhất của bạn. Phí thường niên cũng có thể đáng phải trả nếu thẻ cung cấp các phần thưởng, đặc quyền liên tục hoặc các ưu đãi khác để bù đắp.

>> Ngoài ra, từ Robert Powell's Nghỉ hưu hàng ngày trên TheStreet: Điểm tín dụng của tôi được sử dụng như thế nào?

Tuy nhiên, chi phí hàng năm để nắm giữ thẻ không nên quá kỳ lạ. Nhiều quỹ phù hợp dành cho những người có tín dụng kém hoặc yếu cung cấp mức phí hàng năm tương đối thấp và có thể quản lý được, thường là $ 50 hoặc thấp hơn.

Nhưng phí hàng năm không phải là chi phí duy nhất bạn có thể phải chịu. Nhiều cái được gọi là thẻ thu phí có tính năng tính phí có thể lén lút với những người tiêu dùng không quen biết. Ví dụ bao gồm phí đăng ký, phí kích hoạt và xử lý, và phí duy trì hàng tháng hoặc phí thành viên. Những khoản phí này thường không cần thiết và có thể tránh được, nhưng chúng thường xảy ra trên một số thẻ không có bảo đảm đối với tín dụng xấu - nghĩa là thẻ không yêu cầu đặt cọc làm tài sản thế chấp.

Trước khi quyết định một thẻ, hãy nhớ đọc các điều khoản và điều kiện của thẻ để biết được những khoản phí bạn có thể phải trả.

2. Lãi suất cắt cổ

Nếu bạn không có số dư hàng tháng, thì lãi suất thẻ tín dụng không liên quan; bạn sẽ không bao giờ nợ bất kỳ khoản lãi suất nào. Tuy nhiên, khó khăn về tài chính và các yếu tố khác có thể khiến bạn phải gánh nợ, điều này có thể thuận tiện nhưng tốn kém.

Tính đến tháng 11 năm 2020, tỷ lệ phần trăm trung bình hàng năm đối với thẻ tích lũy lãi suất là 16,28%, theo Cục Dự trữ Liên bang. Tỷ lệ bạn sẽ bị tính phí sẽ tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm của bạn, điều này cho nhà phát hành thẻ biết mức độ rủi ro mà nhà phát hành thẻ phải chịu khi gia hạn tín dụng cho bạn.

Nói chung, điểm tín dụng của bạn càng thấp thì APR của bạn càng cao. Nhưng một số thẻ tín dụng nhắm đến người tiêu dùng có APR tính phí tín dụng thấp thực sự rất chóng mặt, đôi khi lên đến 30% hoặc hơn.

Thẻ tín dụng cung cấp lãi suất khuyến mại hoặc thấp thường yêu cầu tín dụng tốt (điểm FICO ít nhất là 690), nhưng có những lựa chọn cho những thẻ khác có thể làm cho việc ghi số dư ít tốn kém hơn:

• Thẻ tín dụng có bảo đảm yêu cầu bạn thực hiện một khoản đặt cọc bảo đảm có thể hoàn lại sẽ đóng vai trò là hạn mức tín dụng của bạn - và tài sản thế chấp của bạn. Chúng có thể dễ dàng nhận được hơn bởi vì ngân hàng ít chịu rủi ro hơn đối với bạn. Thẻ an toàn, đặc biệt là những thẻ cũng tính phí hàng năm, đôi khi có APR liên tục thấp hơn.
• Tùy thuộc vào điểm tín dụng của bạn, bạn có thể đủ điều kiện nhận thẻ từ một liên minh tín dụng, tổ chức này có thể cung cấp lãi suất thấp hơn so với các sản phẩm từ các ngân hàng lớn. Tuy nhiên, để có được một thẻ như vậy, bạn cần phải tham gia hiệp hội tín dụng và có thể có những hạn chế về tư cách thành viên.

3. Hạn mức tín dụng thấp

Một số thẻ tín dụng mới bắt đầu hoặc thẻ không có bảo đảm cho tín dụng xấu sẽ quảng cáo một phạm vi giới hạn tín dụng. Giới hạn bạn đủ điều kiện sẽ phụ thuộc vào mức độ tín nhiệm của bạn, nhưng bạn nên hiểu hạn mức tín dụng thấp có thể cản trở bạn như thế nào.