Tuần này trong ví của bạn:Refi Roulette
2 nghìn tỷ đô la. Đó là khoảng cách - quá rộng đến nỗi chia cắt gần như hoàn toàn các kế hoạch do đảng Dân chủ Quốc hội đề xuất (người đưa ra Đạo luật anh hùng trị giá 3 nghìn tỷ đô la được chính phủ thông qua vào tháng 5) và đảng Cộng hòa (người đề xuất Đạo luật HEALS trị giá 1 nghìn tỷ đô la). Họ đồng ý, về nguyên tắc, nếu không đủ số lượng, rằng cần có một đợt chi trả kích thích khác và gia hạn thêm đô la thất nghiệp của Liên bang để bổ sung cho các khoản trợ cấp của tiểu bang. Nhưng Quốc hội được cho là sẽ đi nghỉ trong một tháng bắt đầu từ thứ Sáu. Điều đó đặt ra hai câu hỏi:Liệu họ có đưa được luật pháp được Tổng thống chấp nhận vào bàn làm việc của mình trước đó không? Và, nếu không, họ vẫn sẽ đi chứ?
Có rất ít nghi ngờ rằng hành động là cần thiết, khi coronavirus hoành hành, số tiền thất nghiệp vẫn ở mức cao ngất ngưởng, và các quyết định trục xuất và tạm dừng trả nợ sẽ trở nên tồi tệ. Nhưng trên khắp nước Mỹ, không phải tất cả mọi người đều cảm nhận được đại dịch ở mức độ như nhau. USA Today kể một câu chuyện thú vị về hai COVID. Ngoài những người lao động lương thấp bị mất việc làm nhiều nhất và ít có khoảng đệm tài chính để đưa gia đình vượt qua đại dịch, câu chuyện trích dẫn một nghiên cứu của Primerica cho thấy 86% hộ gia đình có thu nhập trung bình đang “cảm thấy đại dịch ở một cách nào đó. ” Chỉ một phần ba tin rằng tài chính của họ sẽ phục hồi trong năm tới. Mặt khác, Voya Financial báo cáo rằng 64% người tham gia vào kế hoạch nghỉ hưu của họ đã tăng đóng góp của họ trong khoảng thời gian từ tháng 3 đến tháng 6 năm nay.
Trên khắp thế giới, Melinda Gates đã viết một cách hùng hồn trên tờ Foreign Affairs về mức độ lớn của đại dịch đối với phụ nữ. “Các ước tính ban đầu cho thấy trên khắp thế giới, việc làm của phụ nữ có nguy cơ bị cắt giảm trong thời kỳ suy thoái này cao gấp 1,8 lần so với việc làm của nam giới. Hơn nữa, ngay khi công việc được trả lương của phụ nữ đang bốc hơi, công việc không được trả công của họ chăm sóc con cái và các thành viên trong gia đình đang tăng lên đáng kể… Nếu đại dịch tiến tới bình đẳng giới, chi phí sẽ lên đến hàng nghìn tỷ:thậm chí phải chờ 4 năm mới có hành động để cải thiện tính ngang bằng — ví dụ:bằng cách đưa ra các can thiệp để thúc đẩy sự hòa nhập tài chính và kỹ thuật số của phụ nữ — sẽ xóa bỏ cơ hội 5 nghìn tỷ đô la từ GDP toàn cầu vào năm 2030. ”
Câu thần chú COVID của tôi là:Kiểm soát những gì bạn có thể kiểm soát (chi tiêu, giao tiếp với chủ nợ, các hành vi lành mạnh của chính bạn) trong khi cố gắng không quá căng thẳng về những gì bạn không thể (thị trường, đóng cửa, Quốc hội). Trên ghi chú cuối cùng đó, The New York Times đã hỏi Thượng nghị sĩ Lisa Murkowski (R-AK) rằng liệu bà có nghĩ rằng họ có thể đạt được thỏa thuận vào cuối tuần hay không. Câu trả lời của cô:“Tôi chưa bao giờ là một con bạc. Nhưng nếu tôi là một con bạc, tôi muốn nói rằng chúng ta cần phải có những ngày dài, đêm dài. Làm việc chăm chỉ. ”
Hãy làm.
Trò chơi trí óc
Trong khi đó, COVID kéo dài càng lâu thì càng khó đi đúng hướng khi đưa ra các quyết định tài chính thông minh. Resolve có một chiều hướng phai nhạt khi mọi ngày dường như đều giống nhau. Và, đó là một vấn đề bởi vì rõ ràng là chúng ta sẽ cần tiếp tục duy trì sự thông minh và nhạy bén về tài chính nếu chúng ta sẽ vượt qua những tháng còn bão này.
Tuần này, Bob Sullivan luôn xuất sắc đã nhắm vào những thành kiến về nhận thức đang ngăn cản chúng ta đưa ra quyết định tốt nhất của mình trong thời gian hỗn loạn này. “Có thể cảm thấy thật khó để cứu vãn ngày mai khi ngày mai quá bất định,” anh viết, trước khi đưa ra bốn thành kiến cụ thể và cách vượt qua chúng. Ví dụ:khuynh hướng khan hiếm đang đồng hành vi của chúng ta đối với các giao dịch mua lớn và nhỏ. Tôi đến Costco lần đầu tiên sau sáu tháng vào thứ Sáu và - thở hổn hển - không có khăn giấy. Vì vậy, tôi đã làm gì? Tôi dừng lại ở một cửa hàng nhỏ trên đường về nhà và mua sáu cuộn phụ (tức là không phải nhãn hiệu thông thường của tôi) với giá quá cao. Trong sơ đồ của mọi thứ, việc mua sắm theo cảm xúc này sẽ không ảnh hưởng hay phá vỡ tương lai tài chính của tôi. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu món hàng không-có-trong-kho đó là một ngôi nhà? Ở một số cộng đồng ở ngoại ô và nhà thứ hai, những ngôi nhà đang bán nhanh như khi chúng được tung ra thị trường vì nguồn cung khan hiếm và mọi người đang hoảng sợ (cũng vì lãi suất thế chấp đang ở mức thấp, hơn thế nữa trong chốc lát). Trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào, Sullivan khuyên bạn nên tạm dừng để tìm hiểu xem sự khan hiếm mà bạn đang cảm thấy là thật hay được sản xuất.
Refi Roulette
Đã đến lúc tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn? Tôi đã bắt đầu quá trình này ngày hôm qua và tôi nghĩ bạn có thể muốn tham gia cùng tôi. Đối với những người có tín dụng tốt, lãi suất đã giảm xuống dưới 3% khi cố định 30 năm, thậm chí thấp hơn nếu bạn có thể hoán đổi thành kỳ hạn 15 năm hoặc 20 năm. (Tôi không nghĩ đây là thời điểm để xoay chuyển một khoản vay có lãi suất thay đổi.) Như Kim Porter viết trên MSN, trích dẫn dữ liệu thế chấp từ Black Knight:Gần 18 triệu chủ nhà có khả năng giảm tỷ lệ của họ xuống 3/4 điểm trở lên - và tiết kiệm trung bình $ 287 một tháng. Hãy làm một số phép toán nhanh về điều đó. Trong khoảng thời gian 30 năm, số tiền tiết kiệm được là 103.320 đô la. Đó là 10-20 kỳ nghỉ tuyệt vời. Bốn chiếc xe hơi. Hai năm đại học. Và, nếu bạn lấy 287 đô la một tháng và đưa số tiền đó vào tài khoản đầu tư hoãn thuế - như IRA hoặc 401 (k) và đầu tư nó trong 30 năm mà bạn kiếm được trung bình 8% - thì đó là 433.000 đô la. (Cái gì? Bạn nghĩ rằng 8% của tôi là quá mạnh? Được rồi, hãy đầu tư nó ở mức 6%. Nó vẫn còn khoảng 300.000 đô la.)
Đối với những người nói rằng tỷ lệ sẽ giảm hơn nữa? Chúng rất có thể, nhưng một lần nữa, đây không phải là một trong những điều nằm trong tầm kiểm soát của bạn. Sẽ rất hợp lý khi bạn nhận được một tỷ lệ mà các con số hoạt động. Điều đó có nghĩa là bạn biết mình sẽ ở trong nhà đủ lâu để bù đắp chi phí giao dịch và sau đó tiếp tục bỏ túi số tiền thừa. Lấy chi phí của giao dịch và chia nó cho khoản tiết kiệm hàng tháng của bạn. Đó là khoảng thời gian tối thiểu bạn cần ở trong nhà trước khi tiếp tục.
Tích điểm
Cuối cùng, nếu bạn là một người đam mê sưu tập điểm du lịch, dặm bay và các phần thưởng khác, bạn có thể tự hỏi phải làm gì với chúng? Bạn có nên thực sự sử dụng chúng nếu bạn bay đến một nơi nào đó? Tốt nhất là chi tiêu chúng theo những cách khác? Bạn có nguy cơ để chúng hết hạn sử dụng không? Tôi đã ngồi xuống với The Points Guy, Brian Kelly, để trò chuyện về tất cả những điều này trên tập mới nhất của HerMoney Podcast. Bây giờ tôi cảm thấy tốt hơn và nghĩ rằng bạn cũng vậy.
ICYMI trên HerMoney.com…
Đừng quên tham gia HerMoney trên Instagram và nhớ đăng ký tại HerMoney.com/subscribe để biết thêm nội dung mà bạn yêu thích.
Chúc một tuần vui vẻ!
Jean