Khi bạn đang chìm trong nợ nần, có thể bạn sẽ cảm thấy không bao giờ nguôi ngoai được những cuộc gọi không ngớt từ các chủ nợ. Một số thậm chí có thể đang giảm lương của bạn hoặc kiện bạn.
Trong thâm tâm, bạn có thể biết rằng phá sản là một lựa chọn. Nhưng có thể bạn không hoàn toàn rõ về cách nó có thể giúp bạn hoặc liệu đó có phải là giải pháp phù hợp cho tình huống của bạn hay không.
Phá sản không phải là một nút thần kỳ có thể xóa sạch phương tiện chặn của bạn. Nhưng nó là một công cụ tuyệt vời khi khoản nợ của bạn đang lớn.
Trước khi bạn đưa ra quyết định, hãy xem xét phá sản có ích gì và - quan trọng hơn - phá sản không hữu ích gì.
Phá sản là một quy trình pháp lý mà bạn có thể sử dụng để giải quyết một số hoặc tất cả các khoản nợ của mình.
Nếu bạn thấy mình trong tình huống không thể quản lý nợ một cách hợp lý, bạn có thể tìm kiếm sự trợ giúp từ các tòa án phá sản liên bang để giúp loại bỏ hoặc giảm số dư khoản vay của bạn.
Đây là một quá trình phức tạp, vì vậy bạn sẽ muốn tìm kiếm lời khuyên pháp lý trước khi chính thức nộp đơn phá sản.
Trong bài viết này, chúng ta sẽ xem xét hai loại phá sản:Phá sản theo Chương 7 và Chương 13.
Lựa chọn nào bạn sẽ theo đuổi sẽ phụ thuộc vào khung thu nhập của bạn. Phá sản theo Chương 7 dành riêng cho những người đi vay không có đủ thu nhập để trả tất cả các khoản nợ của họ. Mặt khác, Chương 13 giúp những cá nhân có thu nhập quá cao không đủ điều kiện tham gia Chương 7 nhưng vẫn không có tiền để trả nợ.
Có một số khác biệt giữa cách hoạt động của các chương khác nhau này và cách chúng mang lại lợi ích cho người nộp đơn; nhưng nói chung, bạn có thể mong đợi sự phá sản để giúp đỡ:
Chủ nợ của bạn:Ngay sau khi bạn nộp đơn, tòa án sẽ tự động xử lý vụ việc của bạn. Điều này sẽ ngăn (với một số ngoại lệ) các chủ nợ có thể thực hiện bất kỳ hành động nào chống lại bạn cho đến khi thời hạn lưu trú được dỡ bỏ.
Giữ bạn ở lại nhà:Việc ở lại tự động cũng sẽ giúp bạn tránh bị đuổi ra khỏi nhà nếu bạn chậm trả tiền thuê nhà hoặc bị tịch thu nhà hoặc chiếm dụng lại nếu bạn chậm trả tiền thế chấp.
Nợ thẻ tín dụng:Đây là nơi mà việc phá sản thực sự tỏa sáng. Quá trình này là một cách tuyệt vời để xóa nợ thẻ tín dụng không có bảo đảm, hóa đơn y tế, hóa đơn tiện ích quá hạn, các khoản vay cá nhân, hợp đồng tập thể dục, v.v. Về cơ bản, nó sẽ xử lý tất cả các khoản nợ không có bảo đảm của bạn ngoài các khoản cho vay sinh viên (sau này sẽ có thêm các khoản vay dành cho sinh viên).
Một số khoản nợ có bảo đảm:Nợ có bảo đảm là khi bạn đưa ra một tài sản làm tài sản thế chấp để đổi lấy khoản vay. Một số ví dụ bao gồm thế chấp, cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà và hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC). Khi bạn không thể chi trả những khoản thanh toán đó nữa, phá sản sẽ xóa sổ chúng. Nhưng tùy thuộc vào chương bạn nộp theo chương nào, bạn có thể không giữ được những tài sản đó ngay cả khi khoản nợ của bạn đã được xóa.
Để đủ điều kiện tham gia Chương 7, bạn cần phải vượt qua “bài kiểm tra phương tiện”, có tính đến thu nhập, chi phí, quy mô gia đình, tài sản và các khoản nợ của bạn. Thử nghiệm này về cơ bản xác định xem bạn có đủ thu nhập khả dụng để trả nợ hay không.
Thông qua Chương 7 thường chỉ mất vài tháng, nhưng bạn sẽ phải đối mặt với một số quy định nghiêm ngặt hơn những gì bạn thấy trong Chương 13.
Với Chương 7, bạn sẽ được chỉ định một người được ủy thác phá sản, người sẽ thu thập và bán tài sản của bạn để trả cho các chủ nợ của bạn.
Mã phá sản sẽ cho phép bạn giữ một số tài sản “được miễn”, nhưng mọi thứ khác sẽ được thanh lý. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ mất bất kỳ thứ gì có giá trị mà luật tiểu bang của bạn không được miễn trừ. Như bạn có thể thấy, Chương 7 khá là cực đoan. Đây thực sự là phương sách cuối cùng cho những người mắc nợ.
Nếu bạn kiếm quá nhiều tiền để đủ điều kiện tham gia Chương 7, thì bạn nên xem xét Chương 13, đôi khi còn được gọi là “kế hoạch của người làm công ăn lương”.
Trong những tình huống này, bạn kiếm được nhiều tiền hơn mức bình thường của Chương 7, nhưng vẫn không đủ để trả tất cả các khoản nợ của bạn. Với Chương 13, các tòa án phá sản sẽ lập một kế hoạch thanh toán nói chung sẽ xóa nợ của bạn trong vòng ba đến năm năm. Bất kỳ khoản nợ nào còn lại vào cuối kỳ hạn của bạn sẽ được xóa hoặc được xóa bỏ.
Không giống như Chương 7, Chương 13 cho phép bạn giữ tài sản của mình như ô tô hoặc bất kỳ đồ trang sức đắt tiền nào.
Nó cũng có thể ngăn chặn việc tịch thu tài sản thế chấp, đảm bảo bạn có thể giữ được nhà của mình. Khi bạn nộp hồ sơ cho Chương 13, người cho vay của bạn sẽ buộc phải chấp nhận một kế hoạch cho phép bạn bù vào các khoản thanh toán đã bỏ lỡ (ngoài việc thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng của bạn).
Chương 13 cũng có một thủ tục cho phép bạn “nhồi nhét” một số khoản nợ có bảo đảm như ô tô hoặc đồ đạc nếu bạn hiện đang nợ nhiều hơn giá trị của món đó. Vì vậy, nếu bạn vẫn nợ 12.000 đô la trên chiếc ô tô của mình, nhưng nó chỉ trị giá 8.000 đô la, điều này cho phép bạn đề xuất trả lại 8.000 đô la và xóa phần còn lại của khoản vay.
Thủ tục này chỉ áp dụng khi bạn đã vay mua ô tô trong hơn 30 tháng. Với hầu hết các tài sản khác, bạn cần phải có chúng trong ít nhất một năm.
Tuy nhiên, không thể áp dụng phương pháp nhồi nhét trong các khoản vay thế chấp.
Nếu bạn đang bị mắc kẹt trong bánh xe câu tục ngữ của con chuột đồng của nợ, bạn có thể bị thu hút bởi các thuật ngữ “xóa nợ” hoặc “xóa khoản vay của bạn”. Nhưng hãy nhớ rằng phá sản không phải là một giải pháp hoàn hảo.
Ngay cả khi bạn có thể đủ điều kiện cho Chương 13, nó vẫn không bảo vệ bạn khỏi tất cả các vụ kiện của chủ nợ trong khi vụ việc của bạn được đưa ra trước tòa án. Ví dụ:bất kỳ liens nào hiện có trong tài sản của bạn sẽ vẫn có giá trị. Như vậy, người cho vay của bạn có thể thu giữ, bán nó và áp dụng số tiền bạn nợ.
Với các khoản nợ có bảo đảm, phá sản có thể giúp bạn loại bỏ nghĩa vụ trả nợ, nhưng nó không xóa bỏ quyền thế chấp. Liens vẫn giữ nguyên vị trí cho đến khi các khoản nợ của bạn được trả hết. Sau khi thời gian lưu trú tự động của bạn được dỡ bỏ, nếu bạn không thể hoàn trả khoản thế chấp của mình, người cho vay của bạn có thể tịch thu khoản tiền đó.
Trong một số trường hợp, phá sản chỉ làm trì hoãn việc mất nhà không thể tránh khỏi của bạn.
Phá sản cũng không bảo vệ bạn khỏi các nghĩa vụ cấp dưỡng hoặc cấp dưỡng nuôi con. Những khoản nợ đó vẫn cần phải trả và bạn sẽ phải tiếp tục thực hiện chúng thông qua bất kỳ kế hoạch nào bạn lập trong Chương 13.
Tương tự đối với các khoản vay sinh viên của bạn. Cách duy nhất bạn có thể thoát khỏi khoản nợ này là chứng minh rằng nó sẽ khiến bạn “gặp khó khăn quá mức”, đây có thể là một thách thức để chứng minh.
Hầu hết các khoản nợ thuế hoặc nợ liên quan đến gian lận (về phía bạn) sẽ không bị ảnh hưởng bởi việc nộp đơn phá sản. Ngoài ra, có một số khoản nợ không tính phí khác thuộc cả Chương 7 và Chương 13:
Bạn sẽ phải trả những khoản nợ này khi vụ kiện Chương 7 của bạn kết thúc hoặc đưa chúng vào kế hoạch trả nợ Chương 13 của bạn.
Trong ngắn hạn, không. Bạn không thể thoát khỏi tất cả các khoản nợ của mình thông qua một trong hai lựa chọn phá sản này.
Và có một số tác động lâu dài mà bạn cũng sẽ phải quản lý. Tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng đáng kể, với chú thích trên báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm tới với Chương 7 và 7 năm đối với Chương 13.
Do đó, bạn sẽ khó có được khoản vay nào với lãi suất phù hợp (nếu có) trong khoảng thời gian đó.
Nhưng nó giúp giảm bớt một số loại nợ cụ thể.
Nếu bạn đã vượt qua tất cả các lựa chọn khác của mình và bạn đang phải đối mặt với mức nợ không thể quản lý được, thì phá sản có thể là hướng hành động tốt nhất của bạn.