Với tình hình hỗn loạn gần đây do đại dịch coronavirus gây ra, người dân trên khắp đất nước đang phải đối mặt với sự bấp bênh về tình hình tài chính của họ. Để đối phó với cuộc khủng hoảng, Quốc hội đã thông qua Đạo luật Coronavirus Viện trợ, Cứu trợ và An ninh Kinh tế (CARES), một gói kích thích tài khóa khẩn cấp trị giá 2 nghìn tỷ đô la, nhằm cung cấp các khoản cứu trợ rất cần thiết cho cả cá nhân và chủ doanh nghiệp để đáp ứng nhu cầu ngắn hạn của họ. nhu cầu ngân lưu. Đặc biệt, đối với những người vay các khoản vay dành cho sinh viên của Liên bang, Mục 3513 của Đạo luật CARES đưa ra việc đình chỉ hoàn toàn các khoản thanh toán khoản vay dành cho sinh viên của Liên bang mà không được cộng dồn lãi suất cho các khoản vay đó đến hết ngày 30 tháng 9 năm 2020.
Trong bài đăng này, Ryan Frailich - Người sáng lập Deliberate Finances, một công ty lập kế hoạch tài chính thu phí ở New Orleans, Louisiana - phân tích các đặc điểm chính của điều khoản cứu trợ này và cách việc tạm dừng thanh toán đóng vai trò như thế nào trong kế hoạch tha thứ. Ngoài ra, anh ấy đưa ra các chiến lược mà các cố vấn có thể sử dụng để giúp khách hàng của họ tận dụng các quyền lợi cứu trợ có sẵn của Đạo luật CARES khi chúng liên quan đến các khoản vay sinh viên của họ.
Ví dụ:khách hàng có khoản vay sinh viên trực tiếp và Khoản vay Giáo dục Gia đình Liên bang (FFEL) do Bộ Giáo dục Hoa Kỳ sở hữu có thể tận dụng các khoản thanh toán bị đình chỉ trong thời gian cứu trợ mà người vay không cần thực hiện hành động nào. Tuy nhiên, điều quan trọng là các FFEL không thuộc sở hữu của Bộ Giáo dục không đủ điều kiện để được cứu trợ theo Đạo luật CARES, cũng như các loại khoản vay sinh viên do tư nhân phục vụ khác. Ngoài ra, người đi vay có thể xác nhận rằng lãi suất trên tài khoản khoản vay đủ điều kiện của họ được đặt ở mức 0% trong suốt thời gian cứu trợ, trong thời gian đó, mọi khoản lãi chưa trả của khoản vay sẽ không được vốn hóa.
Trong khi đó, đối với những người đi vay trong các chương trình tha thứ trong đó số tiền được tha sẽ được coi là thu nhập miễn thuế, chẳng hạn như chương trình Tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công (PSLF), thời gian cứu trợ mà các khoản thanh toán bị đình chỉ sẽ được tính cho các kỳ thanh toán; do đó, những người đi vay trong các chương trình tha thứ như vậy nên được khuyến khích ngừng thanh toán trong thời gian cứu trợ. Một số khoản cho vay đủ điều kiện được miễn thuế không cung cấp miễn thuế, chẳng hạn như kế hoạch Trả nợ theo hướng thu nhập (IDR), có thể đặt ra những thách thức phức tạp hơn về việc có nên trả trong thời gian thanh toán cứu trợ hay không và các lựa chọn tốt nhất sẽ phụ thuộc phần lớn vào tương lai dự kiến mức thu nhập và liệu sự tha thứ có thực sự được theo đuổi hay không.
Các khách hàng khác có hoàn cảnh vay vốn sinh viên đặc biệt cũng có thể được hưởng lợi từ các nỗ lực cứu trợ. Ví dụ:những người đi vay với FFEL hoặc Perkins Loans không thuộc sở hữu của Bộ Giáo dục Hoa Kỳ, sẽ không đủ điều kiện để được cứu trợ theo Đạo luật CARES, có thể hợp nhất các khoản vay của họ thành Khoản vay Trực tiếp, sẽ hội đủ điều kiện để được cứu trợ theo Đạo luật CARES. Những khách hàng có thể mong đợi giảm thu nhập có thể được hưởng lợi khi tham gia chương trình IDR, sau thời gian cứu trợ, có thể giảm đáng kể khoản thanh toán của họ. Và cuối cùng, những khách hàng có mức thu nhập ổn định không bị ảnh hưởng bởi khủng hoảng và không có nợ lãi cao có thể tốt hơn không tận dụng tùy chọn tạm dừng thanh toán, thay vào đó có thể được hưởng lợi nhiều hơn bằng cách thanh toán đều đặn như bình thường để giảm số dư nợ gốc của họ càng nhanh càng tốt (vẫn tận dụng được lãi suất trong khi lãi suất được đặt ở mức 0% trong thời gian cứu trợ).
Cuối cùng, điểm mấu chốt là sự cứu trợ mà Đạo luật CARES cung cấp cho những người đi vay sinh viên là một cách khác mà các cố vấn có thể giúp khách hàng của họ đối phó với cuộc khủng hoảng hiện tại. Đặc biệt là trong bối cảnh luật pháp thay đổi nhanh chóng, khách hàng sẽ cần cố vấn của họ để giúp họ xác định xem khoản thanh toán khoản vay của họ có đủ điều kiện để tạm dừng hay không, cách quản lý tốt nhất các khoản vay không đủ điều kiện cứu trợ và cách các quy tắc có thể tác động đến những khoản vay phức tạp hơn hoàn cảnh tài chính.
Ryan Frailich là CFP, người sáng lập của Deliberate Finances, một phương pháp lập kế hoạch tài chính chỉ thu phí chuyên làm việc với các cặp vợ chồng ở độ tuổi 30, cũng như các nhà giáo dục và nhân viên phi lợi nhuận. Trước khi trở thành một nhà hoạch định, Ryan là một giáo viên và sau đó làm việc để phát triển một tổ chức trường bán công với tư cách là Giám đốc Nhân tài &Nhân sự. Theo độ tuổi và nghề nghiệp của họ, khoản vay dành cho sinh viên là ưu tiên cho đa số khách hàng của anh ấy, vì vậy anh ấy đã dành nhiều giờ cố gắng tìm cách phù hợp để cung cấp cho khách hàng thông tin về các lựa chọn khoản vay sinh viên của họ. Bạn có thể tìm thấy anh ấy trên Twitter, gửi email cho anh ấy theo địa chỉ [email protected] hoặc về cơ bản tại bất kỳ lễ hội nào ở New Orleans có đồ ăn và thức uống ngon.
Đạo luật Viện trợ, Cứu trợ và An ninh Kinh tế (CARES) của Coronavirus, được thông qua vào tháng trước nhằm hỗ trợ kinh tế đối mặt với cuộc khủng hoảng đại dịch hiện nay, cung cấp cho những người đi vay sinh viên Liên bang nhiều hình thức cứu trợ.
Đặc biệt, tác động lớn nhất đối với các khoản vay sinh viên được nêu trong Mục 3513 của Đạo luật, quy định việc đình chỉ hoàn toàn hầu hết các khoản thanh toán khoản vay dành cho sinh viên của Liên bang và cộng dồn lãi cho các khoản vay đó đến hết ngày 30 tháng 9 năm 2020. Những người cung cấp các khoản vay sinh viên cho biết rằng các biện pháp cứu trợ đã được triển khai tự động cho tất cả những người đi vay trước ngày 10 tháng 4 năm 2020 và người đi vay không cần thực hiện hành động nào.
Bộ Giáo dục Hoa Kỳ (USED) đã phát hành Câu hỏi thường gặp hữu ích cung cấp sự rõ ràng cho phần 3513, nhưng thông tin đang thay đổi nhanh chóng và có khả năng sẽ tiếp tục có những thay đổi và nhiều câu hỏi hơn khi những người phục vụ nỗ lực thực hiện tất cả những thay đổi này trong một khoảng thời gian rất ngắn.
Bởi vì Đạo luật CARES đình chỉ tất cả các khoản thu tiền không tự nguyện (bao gồm cả việc cắt xén tiền lương, thu hồi tiền hoàn thuế và tịch thu các khoản trợ cấp An sinh xã hội) trong thời gian 6 tháng này, ngay cả những người đi vay sinh viên có lương bị cắt xén giờ đây sẽ có quyền nhận lại khoản tiền hoàn lại. thực hiện sau Ngày 13 tháng 3 năm 2020 (mặc dù cơ chế nhận tiền hoàn lại vẫn chưa rõ ràng).
Do khó khăn kinh tế hiện đang phải đối mặt với rất nhiều cá nhân, các cố vấn tài chính luôn sẵn sàng trợ giúp khách hàng của họ có khoản nợ vay sinh viên để xác định xem các điều khoản giảm nhẹ của Đạo luật CARES có thể có lợi cho họ hay không và bằng cách nào.
Tất cả những người vay Khoản vay Sinh viên Trực tiếp và Khoản vay Giáo dục Gia đình Liên bang (FFEL) do Bộ Giáo dục Hoa Kỳ (USED) sở hữu đều đủ điều kiện để được cứu trợ theo Mục 3513 của Đạo luật CARES. Người đi vay có thể cho biết loại khoản vay mà họ có trong tên khoản vay, điều này sẽ cho biết đó là khoản vay “Trực tiếp” hay “FFEL”. Đối với những người đi vay đã trả nợ trước năm 2010, khi hầu hết các khoản cho vay được hợp nhất theo chương trình Cho vay Trực tiếp, họ có nhiều khả năng được vay FFEL.
Điều quan trọng cần lưu ý là không phải tất cả FFEL đều thuộc sở hữu của Chính phủ Liên bang, bởi vì các khoản vay không không thuộc sở hữu của chính phủ Liên bang sẽ không đủ điều kiện để được cứu trợ do Đạo luật CARES cung cấp. Cách dễ nhất để xác nhận xem các khoản vay có đủ điều kiện hay không là người đi vay đăng nhập vào trang web của công ty cung cấp dịch vụ cho vay của họ và kiểm tra xem các khoản vay đã được đặt lãi suất bằng 0% hay chưa. Nếu vậy, các khoản vay FFEL của họ thuộc sở hữu của chính phủ Liên bang. Nếu các khoản vay của người đi vay vẫn cho thấy rằng các khoản thanh toán đến hạn thanh toán và không thấy lãi suất 0%, các khoản vay của họ thuộc sở hữu của bên thứ ba và không đủ điều kiện để được cứu trợ trong đạo luật CARES.
Cũng không đủ điều kiện là hầu hết các khoản vay Perkins, được giải ngân trực tiếp từ các trường cao đẳng và đại học và Các khoản vay HRSA , được quản lý thông qua Cục Y tế Lao động, một cơ quan chính phủ tách biệt với Bộ Giáo dục .
Trong khi các khoản vay tư nhân thì không bao gồm trong Đạo luật CARES, nhiều người cho vay cá nhân đang ứng phó với tình huống này, đưa ra nhiều nỗ lực cứu trợ của riêng họ. Để có ý tưởng về một loạt các lựa chọn cho người đi vay, đây chỉ là một số cách mà các công ty khác nhau đang xử lý vấn đề này:
Đạo luật CARES quy định rằng việc tạm ngừng thanh toán khoản vay cho sinh viên của Liên bang sẽ kết thúc vào ngày 30 tháng 9 năm 2020. Điều này có nghĩa là những người đi vay sẽ phải bắt đầu thanh toán lại vào tháng 10, sau khi lệnh cấm trên toàn quốc kết thúc.
Trong thời gian cứu trợ 6 tháng, lãi suất sẽ không được cộng dồn cho bất kỳ khoản vay đủ điều kiện nào và những người vay khoản vay sinh viên cũng sẽ bị đóng băng số dư nợ gốc của họ. Bắt đầu từ ngày 1 tháng 8 năm 2020, các nhà cung cấp dịch vụ sẽ bắt đầu thông báo cho người vay qua email, thư và điện thoại khi lịch trả nợ bình thường của người đi vay sẽ tiếp tục.
May mắn thay cho những người đi vay theo đuổi việc xóa nợ thông qua chương trình Liên bang (chẳng hạn như PSLF , Chương trình Tha thứ cho Khoản vay Giáo viên và sự tha thứ dài hạn thông qua Kế hoạch Trả nợ Theo Định hướng Thu nhập ), các khoảng thời gian thanh toán bị đình chỉ bởi điều khoản cứu trợ của Đạo luật CARES sẽ được bao gồm như thể các khoản thanh toán đã được thực hiện khi đếm số lượng các khoản thanh toán được thực hiện để xác định sự tha thứ. Nội dung của Phần 3513 (c) của Đạo luật CARES như sau:
Đáng chú ý, mặc dù có vẻ như rõ ràng rằng khoảng thời gian 6 tháng sẽ được tính cho những người vay làm việc hướng tới các chương trình tha thứ, nhưng các nhà cung cấp dịch vụ đã được biết là đã mắc lỗi khi ghi có các tháng phục vụ cho người vay, vì vậy các cố vấn vẫn nên khuyến khích khách hàng của họ với các khoản vay được bảo hiểm xác nhận rằng họ đã nhận được. tín dụng cho các khoản thanh toán cho mỗi tháng này cho từng khoản vay cá nhân mà họ có trong bất kỳ chương trình tha thứ nào.
Ghi chú Nerd: Đã có một đề xuất cho chính phủ để thực hiện thanh toán thay mặt cho người vay một cách hiệu quả trong thời gian này, do đó giảm số dư nợ gốc, nhưng có vẻ như ngôn ngữ đó không được đưa vào dự luật cuối cùng.
Đối với nhiều người vay theo Gói trả nợ theo hướng thu nhập (IDR), các khoản thanh toán của họ nhỏ hơn số tiền lãi cộng dồn của họ, điều này thường dẫn đến khấu hao âm.
Nói cách khác, vì khoản thanh toán của người đi vay không bao gồm toàn bộ số tiền lãi phát sinh hàng tháng, số tiền lãi phát sinh không được trả vẫn là số lãi chưa thanh toán, do đó làm cho tổng số nợ tăng lên theo thời gian.
Mặc dù khấu hao âm luôn là một nhược điểm tiềm ẩn của các kế hoạch IDR, nhưng điều đáng chú ý là khi người đi vay từ chối trong các trường hợp bình thường (ví dụ:do mất việc làm hoặc nhu cầu tạm thời khác để giảm bớt nghĩa vụ thanh toán hàng tháng), khoản lãi chưa thanh toán của họ sẽ được tận dụng, sao cho số dư gốc của họ thậm chí còn tăng nhanh hơn và cuối cùng họ phải trả lãi nhiều hơn trên lãi suất.
Khả năng lãi suất âm tăng nhanh hơn do Luật cấm CARES đã là một điểm gây nhầm lẫn chính trong luật này, với các nhà cung cấp dịch vụ khác nhau đưa ra các giải thích khác nhau.
Trang Hỏi &Đáp chính trên studentaid.gov không trả lời rõ ràng câu hỏi tại thời điểm này (kể từ ngày 20 tháng 4 năm 2020). Tuy nhiên, Ron Lieber từ The New York Times đã xác nhận với Bộ Giáo dục rằng họ không có ý định cho bất kỳ người vay nào có vốn hóa lãi suất do khoảng thời gian này không có khoản thanh toán nào.
Các khoản cứu trợ từ Đạo luật CARES có thể tác động khác nhau đến tất cả những người đi vay, vì vậy, các cố vấn bắt buộc phải giúp khách hàng của họ hiểu cách các điều khoản cứu trợ có thể mang lại lợi ích cho họ.
Đầu tiên, các cố vấn nên khuyến khích tất cả các khách hàng có các khoản vay dành cho sinh viên Liên bang để đảm bảo rằng các khoản thanh toán của họ đã bị đình chỉ cho bất kỳ khoản vay nào đủ điều kiện. Người đi vay cũng có thể đăng nhập vào cổng tài khoản của công ty cung cấp dịch vụ cho vay sinh viên của họ để xác minh rằng lãi suất của họ hiện được đặt thành 0%. Tôi đã xác minh điều này cho nhiều người vay tại các công ty cung cấp dịch vụ khác nhau, chẳng hạn như Navient và FedLoan, nhưng mỗi người đi vay nên xác nhận với từng người cho vay của họ. Bất kỳ người vay nào đã xử lý khoản thanh toán khoản vay sau ngày 13 tháng 3 năm 2020, cũng có thể yêu cầu hoàn lại tiền từ người phục vụ của họ.
Đối với những khách hàng có khoản nợ vay sinh viên tư nhân, mặc dù họ sẽ không được hưởng lợi từ khoản cứu trợ do Đạo luật CARES cung cấp, họ vẫn nên được khuyến khích liên hệ với các tổ chức cho vay cá nhân của họ để xác định khoản cứu trợ nào, nếu có, đang được cung cấp vào lúc này. Thông tin thay đổi hàng ngày, vì vậy người đi vay có thể nhận được câu trả lời khác vào tuần tới so với tuần này.
Tùy thuộc vào tình huống cụ thể của khách hàng, các cố vấn sẽ tìm ra các chiến lược khác nhau có lợi nhất cho khách hàng của họ. Dưới đây là một số tình huống phổ biến nhất mà cố vấn có thể gặp phải.
Đối với các cố vấn có khách hàng đang theo dõi Tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công (PSLF), họ hoàn toàn nên khuyến nghị khách hàng của mình không phải trả bất cứ khoản nào trong thời gian cứu trợ 6 tháng. Người đi vay sẽ nhận được tín dụng trong 6 tháng này bất kể họ có thanh toán trong thời gian này hay không và vì không có thuế đối với khoản nợ cuối cùng của họ, nên mọi đô la chi tiêu trong thời gian này sẽ hoàn toàn bị lãng phí.
Một điểm mà Bộ Giáo dục đã làm rõ là những người đi vay phải có kế hoạch trả nợ đủ điều kiện trước Ngày 13 tháng 3 năm 2020, để nhận tín dụng cho 6 tháng này. Vì vậy, một người đi vay hiện đang trong thời gian ân hạn 6 tháng được cung cấp cho tất cả những người vay sau khi tốt nghiệp không thể lấy khoản vay của họ ra khỏi thời gian ân hạn để ‘trả nợ’ ngay bây giờ và nhận tín dụng hàng tháng PSLF (hoặc dài hạn hơn). Điều này sẽ chỉ áp dụng cho những người đi vay mới học xong và chưa bắt đầu trả nợ.
Đáng chú ý, có một số người đi vay đăng ký tham gia các chương trình mà bên thứ ba cung cấp cho họ tiền để trả các khoản vay có thể tha thứ của họ, chẳng hạn như trường luật hoặc chủ lao động. Mỗi người vay nên kiểm tra với bên thứ ba đó để xem liệu có thể chuyển các khoản thanh toán đó sang các khoản nợ vay sinh viên khác hay không, nếu có. Rốt cuộc, bên thứ ba cũng không nên chi tiền để thực hiện các khoản thanh toán mà cuối cùng sẽ không có bất kỳ tác động nào đến người vay.
Đối với những khách hàng thực hiện thanh toán trong 20 hoặc 25 năm theo Kế hoạch Trả nợ Theo Thu nhập IDR (IDR) (tùy thuộc vào kế hoạch trả nợ đã chọn), mọi khoản dư nợ còn lại vào cuối khoảng thời gian sẽ được xóa. Tuy nhiên, số tiền được tha theo kế hoạch IDR sẽ được coi là thu nhập chịu thuế. Điều này thường chỉ có ý nghĩa nếu một người đi vay có số nợ lớn hơn nhiều so với thu nhập hàng năm và không đủ điều kiện cho bất kỳ chương trình xóa nợ nào khác. Bằng cách xác định số tiền thanh toán dựa trên thu nhập, người đi vay thường có thể có một khoản thanh toán hợp lý hơn nhiều so với điều kiện khoản vay của họ sẽ quy định, và thậm chí với khoản thuế đến hạn cuối cùng được tha, giảm tổng chi phí trả nợ của họ trong suốt thời gian vay.
Tuy nhiên, theo Đạo luật CARES, do lãi suất cộng dồn được đặt ở mức 0% và lãi suất chưa thanh toán trước ngày 13 tháng 3 năm 2020 sẽ không được vốn hóa, nên người vay không phải trả chi phí ngay lập tức trong tình huống này để tận dụng lợi thế của lệnh cấm. Họ nhận được các khoản tín dụng để thanh toán trong những tháng đó ngay cả khi họ không thanh toán. Do đó, họ sẽ chỉ cần tiếp tục thanh toán vào tháng 10 năm 2020, nhưng sẽ có thể sử dụng số tiền thường được phân bổ để thanh toán khoản vay cho sinh viên cho các mục đích khác trong những tháng này.
Trong khi một người đi vay muốn được tha dài hạn thường mắc khoản nợ nhiều hơn nhiều so với mức lương hàng năm của họ, có khả năng họ sẽ có nhiều nghĩa vụ tài chính có thể gây áp lực hơn.
Đối với những người vay theo kế hoạch IDR, những người cuối cùng sẽ trả hết nợ của họ (ví dụ:những người đi vay mong đợi mức thu nhập của họ tăng đáng kể từ khi họ thiết lập khoản vay và những người sẽ trả hết khoản vay trước thời hạn 20 hoặc 25 năm kỳ), việc tận dụng quyền lợi có thể vẫn còn hấp dẫn và việc không viết hoa hóa lãi suất cho vay là chìa khóa tại sao.
Lấy ví dụ, một cư dân y tế kiếm được 55.000 đô la hàng năm và có khoản nợ vay sinh viên lên tới 300.000 đô la. Họ có khả năng sử dụng chương trình IDR khi đang cư trú, và sau đó nếu không tham gia PSLF, họ sẽ tham gia một kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn hoặc tái tài trợ riêng cho khoản nợ của mình sau khi họ đảm bảo vai trò bác sĩ của mình. Nếu Bộ Giáo dục tận dụng khoản lãi chưa thanh toán của họ từ thời gian cư trú, thì họ có thể phải trả hàng nghìn đô la sau đó, vì bây giờ họ sẽ phải trả lãi cho khoản lãi đó.
Tuy nhiên, bằng cách không được vốn hóa lãi suất của họ, việc tận dụng điều cấm này không gây hại gì và người vay vẫn sẽ có các lựa chọn để tái cấp vốn và trả lại số dư nợ của họ sau này, đồng thời tích lũy tiền mặt bây giờ họ có thể cần cho các mục đích khác.
Một người đi vay không thanh toán từ tháng 4 đến tháng 9 sẽ nợ chính xác số tiền vào tháng 10 mà họ đã trả vào thời điểm bắt đầu có lệnh cấm. Tuy nhiên, các cố vấn tài chính và khách hàng có Kế hoạch IDR nên xem xét cẩn thận vào tháng 10, vì các chuyên gia dịch vụ đã đưa ra các câu trả lời rất khác nhau khi được hỏi về kịch bản này và dường như bối rối về việc liệu lãi suất trước ngày 13 tháng 3 năm 2020 có được tận dụng vào tháng 10 hay không.
Đối với những người vay có khoản vay FFEL hoặc Perkins không đủ điều kiện để được cứu trợ theo Đạo luật CARES, các cố vấn có thể muốn xem xét khuyến nghị họ hợp nhất các khoản vay của mình thành Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp. Làm như vậy sẽ biến (các) khoản vay sinh viên thành một khoản do Chính phủ Liên bang sở hữu, do đó cho phép người đi vay tận dụng lãi suất 0% và không phải thanh toán trong 6 tháng tới. Nó cũng sẽ thiết lập cho người đi vay loại khoản vay có nhiều khả năng được cứu trợ hơn nữa, nếu có bất kỳ khoản cứu trợ bổ sung nào được đưa ra theo luật trong tương lai.
Quá trình hợp nhất tương đối dễ dàng, bắt đầu với trang web này. Người vay chọn khoản vay mà họ muốn hợp nhất, chọn kế hoạch trả nợ của họ và người phục vụ khoản vay mới, và gửi một số thông tin về thu nhập. Trong vòng 1-2 tháng, tất cả các khoản vay đã chọn sẽ được trả hết và người đi vay sẽ có một khoản vay Hợp nhất Trực tiếp thay thế.
Đáng chú ý, tuy nhiên, nếu bất kỳ khoản lãi chưa thanh toán nào còn tồn đọng trên khoản vay ban đầu, that lãi vốn hóa trong quá trình hợp nhất. Điều này sẽ không nhất thiết tạo ra bất kỳ vấn đề nào trong thời gian cấm - vì lãi suất trên tiền gốc vẫn là 0% - nhưng sẽ hoàn toàn dẫn đến việc vốn hóa lãi kép sau giai đoạn cấm kết thúc. Với chi phí phải trả, điều này có thể chỉ có ý nghĩa đối với những người đi vay đã trả bớt các khoản vay của họ và có ít hoặc không có lãi suất chưa thanh toán tại thời điểm hợp nhất.
Ngoài ra, khi các khoản vay được hợp nhất, lãi suất mới (sẽ có hiệu lực sau thời gian giảm trừ này) sẽ là bình quân gia quyền của lãi suất của các khoản vay được hợp nhất, sau đó được làm tròn đến ⅛% gần nhất, được tính theo tiêu chuẩn tất cả các khoản vay liên bang hợp nhất. Điều này cũng ngăn cản những người đi vay nhắm mục tiêu các khoản thanh toán một cách chiến lược ở các khoản vay có lãi suất cao nhất của họ, do đó dẫn đến chi phí trả nợ tổng thể cao hơn một chút đối với một số người vay đã trả nhiều hơn số tiền tối thiểu hàng tháng đến hạn.
Các cố vấn với khách hàng có thu nhập bị giảm hoặc bị loại bỏ rõ ràng nên khuyến khích họ ngừng thanh toán bất kỳ khoản vay sinh viên nào đủ điều kiện để được giảm trừ Đạo luật CARES trong thời gian này, đặc biệt là với các điều khoản có lợi không chỉ đối với bản thân các khoản thanh toán bị đình chỉ (giảm dòng tiền) mà còn không viết hoa lãi suất.
Ngoài ra, bất kỳ người đi vay nào có khoản nợ lãi suất cao hơn, chẳng hạn như thẻ tín dụng hoặc nợ khoản vay sinh viên tư nhân, có thể sử dụng dòng tiền bổ sung được giải phóng để giảm các số dư đó trong thời gian này.
Đối với những người đi vay bị sụt giảm thu nhập, kế hoạch Trả nợ Theo Định hướng Thu nhập (IDR) có thể có lợi. Bất kỳ người vay nào cũng được phép nộp đơn để xác nhận lại thu nhập của họ nếu họ đã trải qua một sự thay đổi trong hoàn cảnh, chẳng hạn như mất việc làm hoặc thu nhập giảm. IDR có thể dẫn đến các khoản thanh toán thấp hơn, thậm chí thấp nhất là $ 0 mỗi tháng (ví dụ:dựa trên mức thu nhập giảm của họ và không phụ thuộc vào việc tạm ngừng thanh toán khoản vay), trong khi vẫn giữ cho các khoản vay ở trạng thái tốt ngay cả sau ngày 30 tháng 9 hết hạn tạm ngừng thanh toán . Ngay cả sau khi thu nhập quay trở lại mức trước đó, điều này sẽ giúp người đi vay linh hoạt trong việc thanh toán ít hơn so với họ trong một khoảng thời gian nếu họ cần tập trung vào các nghĩa vụ tài chính khác.
Tuy nhiên, với mức độ bất ổn kinh tế hiện tại, những người đi vay đang cân nhắc khoản vay IDR nên đợi đến tháng 8 để đưa ra quyết định. Điều này có thể cung cấp cho người vay thời gian để đánh giá tình hình cá nhân của họ và, nếu họ chọn chuyển sang gói IDR, họ sẽ tối đa hóa số tháng được giảm hoặc 0 đô la thanh toán.
Ví dụ:hãy xem xét một người đi vay vừa bị mất việc và hiện có thu nhập là 0 đô la.
Nếu người đi vay đó xác minh lại thu nhập vào tháng 5 năm 2020, dựa trên tình trạng mất việc của họ và nhận được khoản thanh toán khoản vay sinh viên bắt buộc là 0 đô la, họ sẽ phải xác nhận lại thu nhập của mình vào tháng 5 năm 2021. Vì họ đã có khoản thanh toán 0 đô la cho tháng 5 - tháng 9, họ sẽ không thay đổi số tiền thanh toán bắt buộc của họ ngay bây giờ.
Nếu cùng một người đi vay đó đợi đến tháng 9 năm 2020 để xác nhận lại và vẫn thất nghiệp, họ sẽ được giữ khoản thanh toán 0 đô la cho các khoản vay của mình cho đến tháng 9 năm 2021, đây là lần tiếp theo họ được yêu cầu xác nhận lại. Điều này giúp họ có thêm thời gian để xây dựng lại tài chính trước khi tiếp tục các khoản thanh toán khoản vay cho sinh viên, mặc dù điều này cũng nên được cân nhắc với tác động khấu hao tiêu cực của việc thực hiện khoản thanh toán 0 đô la sau khi khoản hỗ trợ khỏi Đạo luật CARES hết hạn.
Các cố vấn có thể khuyến nghị những khách hàng không muốn được xóa nợ và có thu nhập ổn định, dự trữ tiền mặt và không mắc nợ lãi suất cao, chỉ cần tiếp tục thanh toán các khoản vay của họ và bỏ qua khoản cứu trợ theo quy định của Đạo luật CARES để giảm nợ gốc của họ nhanh chóng như có thể.
Việc trả nợ gốc ngay bây giờ - đặc biệt là khi thanh toán toàn bộ (hoặc thanh toán một phần, vì không có số tiền tối thiểu được yêu cầu trong thời gian cứu trợ) có thể hướng tới gốc vì không có lãi - có thể tiết kiệm đáng kể chi phí lãi vay sau này, khi lãi suất trở lại bình thường sau khi thời hạn của Đạo luật AN TOÀN kết thúc.
Và bởi vì không có số tiền thanh toán bắt buộc tối thiểu hoặc ngày đến hạn trong thời gian cứu trợ, người đi vay cũng có quyền tự do nhắm mục tiêu chọn lọc số tiền thanh toán cho các khoản vay cụ thể (ví dụ:những khoản có lãi suất cao hơn), vì họ không bắt buộc phải trả mức tối thiểu thanh toán cho từng khoản vay riêng biệt.
Với các nghĩa vụ tài chính cốt lõi khác theo thứ tự, những khách hàng này có thể đẩy nhanh tiến độ thời gian của họ để không bị nợ khoản vay sinh viên.
Những khách hàng đã kết hôn có thể gặp phải những tình huống phức tạp hơn, với một số sự kết hợp của bất kỳ kiểu khách hàng nào được mô tả ở trên.
Nếu một bên vợ / chồng đang làm việc cho PSLF trong khi người kia đang làm việc để trả nợ và cặp vợ chồng này có thu nhập ổn định, họ có thể chuyển hướng tất cả dòng tiền đã chuyển sang thanh toán PSLF đủ điều kiện và thay vào đó thanh toán các khoản vay mà họ đang có. làm việc để được đền đáp.
Cụ thể hơn, cặp đôi có thể nhắm mục tiêu tất cả các khoản thanh toán cho bất kỳ khoản vay cá nhân nào có lãi suất cao nhất và sử dụng thời gian này để giảm đáng kể các khoản vay sinh viên có lãi suất cao nhất của họ.
Một cặp vợ chồng nợ cả khoản vay của Liên bang và khoản vay sinh viên tư nhân có thể sử dụng khoản vay từ khoản thanh toán khoản vay liên bang để trả nhanh hơn các khoản vay sinh viên tư nhân vẫn đang tính lãi và yêu cầu thanh toán hàng tháng.
Những người vay có các khoản vay dành cho sinh viên của Liên bang không nằm trong các chương trình tha thứ có thể được hưởng lợi bằng cách tái cấp vốn cho các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân với lãi suất thấp hơn. Đối với những người đi vay này, việc lựa chọn xem có tận dụng các lợi ích của Luật cấm CARES hay không có thể là một vấn đề khó khăn. Một mặt, việc tái cấp vốn có thể giảm thiểu chi phí lãi vay với lãi suất cao hơn mà nếu không sẽ được tích lũy đáng kể trong suốt thời hạn của khoản vay; mặt khác, tuy nhiên, làm như vậy sẽ ngăn cản người đi vay tận dụng các lợi ích của Đạo luật CARES hiện tại (và bất kỳ lợi ích nào khác dành cho những người đi vay cho sinh viên Liên bang).
Ví dụ, một người đi vay có khoản nợ 90.000 đô la cho khoản vay sinh viên của Liên bang với lãi suất trung bình là 6,8% có thể phải trả hơn 34.000 đô la tiền lãi nếu trả hết nợ trong 10 năm.
Trước khi có Đạo luật CARES, một người đi vay có tín dụng và thu nhập tốt có thể đã tái cấp vốn cho khoản nợ này bằng khoản vay sinh viên tư nhân ở mức 4,5% trong 10 năm. Điều này sẽ làm giảm lãi suất của họ xuống chỉ còn dưới 22.000 đô la, tiết kiệm được 12.000 đô la trong quá trình này. Nhưng bây giờ họ có thể đã bỏ lỡ thời hạn cứu trợ 6 tháng để trả không lãi suất.
Đối với những khách hàng đang xem xét tái cấp vốn cho khoản vay tư nhân, trước tiên họ nên dành nhiều thời gian nhất có thể trước khi xác nhận hoặc từ chối đề nghị. Tôi có một khách hàng hiện đang có đề nghị tái cấp vốn và ưu đãi sẽ hết hạn vào cuối tháng 4. Do mọi thứ diễn ra nhanh chóng như thế nào trong vài tuần qua, nên thận trọng ít nhất dành thời gian để tiếp tục thanh toán khoản vay sinh viên Liên bang của họ với lãi suất 0% ngay bây giờ và xem liệu có bất kỳ thông tin bổ sung nào có thể ngăn cản họ hoàn thành việc tái cấp vốn hay không .
Tính bảo mật về thu nhập của người đi vay cũng cần được xem xét khi quyết định có tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên Liên bang của họ hay không. Nếu họ thấy trước khả năng thu nhập bị giảm hoặc mất việc làm, người đi vay khôn ngoan nên bỏ qua bất kỳ khoản tiết kiệm nào từ việc tái cấp vốn để duy trì các điều khoản hào phóng của kế hoạch Trả nợ theo thu nhập và quy tắc Cấm liên bang. Nếu thu nhập của họ tương đối đảm bảo và họ có dự trữ tiền mặt để giúp họ vượt qua bất kỳ vụ mất việc nào, thì số tiền đó vẫn có giá trị được tái cấp vốn, nhưng với sự hiểu biết rằng họ có thể tự đá nếu thêm khoản cứu trợ cho sinh viên đi xuống đối với những người vay tiền Liên bang.
Mặc dù tốt nhất nên tư vấn cho khách hàng dựa trên luật hiện hành chứ không phải suy đoán về tương lai, điều quan trọng là phải nhận ra rằng những khách hàng mang khoản nợ vay sinh viên đáng kể đang nhìn thấy rất nhiều tiêu đề có thể ảnh hưởng đến quá trình ra quyết định của họ trong thời gian này.
Trên thực tế, trong các cuộc đàm phán cho Đạo luật CARES, bốn thượng nghị sĩ Đảng Dân chủ đã đề xuất việc thanh toán khoản vay được thực hiện hiệu quả dựa trên hành vi của người đi vay, thay vì chỉ đơn giản là bị đóng băng. Đề xuất của họ cũng bao gồm 10.000 đô la cho khoản vay của sinh viên. Cả hai đề xuất cũng sẽ làm cho những lợi ích đó được miễn thuế.
Một đề xuất khác tại Hạ viện bao gồm các điều khoản tương tự, nhưng với 30.000 đô la hủy nợ. Những điều khoản này dường như không được đưa vào các cuộc trò chuyện gần đây nhất liên quan đến vòng thứ hai của Đạo luật CARES nhưng việc kêu gọi sự tha thứ đã mở rộng đến các chính trị gia, những người gần đây nhất là năm ngoái đã phản đối ý tưởng này.
Ngày 10 tháng 4, ứng cử viên được cho là của đảng Dân chủ Joe Biden đã thông báo về việc mở rộng tầm nhìn tha thứ cho khoản vay sinh viên của mình. Kế hoạch này bao gồm lời kêu gọi của Elizabeth Warren về việc tha thứ ngay lập tức 10.000 đô la cho tất cả những người đi vay, nhưng mở rộng ra để bao gồm những điều sau:
Những người tham gia hoạt động công ích sẽ đủ điều kiện để được Liên bang xóa nợ bổ sung, bao gồm 10.000 đô la mỗi năm được miễn trong tối đa 5 năm.
Những đề xuất này có lẽ đã quá xa vời cách đây vài tháng, nhưng vài tháng trước không ai có thể thấy thời hạn thanh toán 6 tháng, lãi suất 0%, $ 0.
Mặc dù thông thường khách hàng không nên đưa ra quyết định dựa trên luật tương lai hơn là luật hiện hành thực tế, tốc độ luật pháp được đề xuất và thông qua gần đây đã để ngỏ khả năng xảy ra các hình thức xóa nợ bổ sung.
Mặc dù thực tế là không có gì chắc chắn rằng các lợi ích bổ sung để xóa khoản vay sẽ được cung cấp, các cố vấn nên lưu ý rằng khách hàng là nhìn thấy các tiêu đề và tin bài về những vấn đề này và tự hỏi chúng có thể bị ảnh hưởng như thế nào về mặt cá nhân.
Accordingly, it is important for advisors to stay abreast of legislative activity so that they will be prepared to respond to questions about previous and future proposals, as Congress continues to find ways to provide relief to those impacted during these difficult times.
4 Chiến lược bất động sản cho người về hưu giàu có theo Đạo luật AN TOÀN
Câu hỏi thường gặp về Đạo luật CARES cứu trợ cho người vay khoản vay dành cho sinh viên
Khoản vay cho Sinh viên Nhẫn là gì và Nó có Giá trị không?
Mọi điều bạn cần biết về Đạo luật CARES và các lựa chọn của bạn để cứu trợ
Làm thế nào để Học sinh của bạn Đạo luật CARES Hết hạn Các Kế hoạch Hoàn trả Khoản vay Sinh viên Xếp chồng lên nhau?