Madison là thủ phủ của Wisconsin và được biết đến với nhiều thứ bao gồm đội bóng đá đại học, các loại pho mát ngon và những hồ nước đẹp. Thêm "thị trường nhà ở nóng" vào danh sách đó.
Không chỉ thị trường nhà của Madison được đánh giá là thị trường người bán “rất nóng”, mà thành phố còn có giá trị nhà trên mức trung bình quốc gia, điều này ảnh hưởng đến lãi suất thế chấp và tái cấp vốn tại địa phương. Giá trị nhà trung bình ở Madison là 252.000 đô la, đã tăng 5,5 phần trăm từ năm 2017 đến năm 2018, với 4,9 phần trăm tăng trưởng dự kiến vào năm 2020.
So sánh, Chỉ số giá trị nhà Zillow (ZHVI) cho nơi cư trú trung bình ở Hoa Kỳ là $ 223,900.
Khu vực Madison đã có sự tăng trưởng đáng kể trong những năm gần đây. ZHVI là 199.000 đô la vào tháng 1 năm 2016, sau đó tăng lên 221.000 đô la vào tháng 1 năm 2017 và sau đó là 252.000 đô la vào cuối năm 2018. Mức độ hoạt động cao đã thúc đẩy thị trường người bán chặt chẽ, với danh sách trung bình vượt xa các phương tiện truyền thông quốc gia (289.500 đô la đến 275.000 đô la, tương ứng).
Ngoài ra, nhà bán ở Madison có mặt trên thị trường ít hơn 9 ngày so với mức trung bình của Hoa Kỳ.
Thị trường nhà ở của thủ đô là một môi trường cạnh tranh, có thể ảnh hưởng đến lãi suất thế chấp và tái cấp vốn, cũng như các loại cho vay đáp ứng tốt nhất cho người đi vay. Trung bình, 10% ngôi nhà ở Hoa Kỳ bán với giá thấp hơn niêm yết trong khi chỉ có 7% giảm ở Madison.
Tuy nhiên, điều quan trọng là không quên vai trò của các yếu tố quốc gia trong việc xác định mức lãi suất bạn được cung cấp. Ví dụ, trong khi lãi suất thế chấp quốc gia đang giảm vào đầu năm 2019, theo Freddie Mac, sự bất ổn kinh tế ngày càng gia tăng do chính sách lãi suất của Cục Dự trữ Liên bang và các thế chấp thương mại.
Nhận được mức lãi suất và khoản vay tốt nhất cho bạn có nghĩa là bạn phải hiểu những cân nhắc này ảnh hưởng đến trải nghiệm của bạn với người cho vay như thế nào.
Mục lục:
Có rất nhiều lực lượng quyết định mức lãi suất bạn nhận được đối với khoản vay thế chấp hoặc tái cấp vốn của mình. Một số biến số này liên quan đến tài chính cá nhân của bạn, một số biến số khác liên quan đến các chi tiết cụ thể của chính khoản vay và những biến số khác như nền kinh tế quốc gia.
Làm quen với những yếu tố quyết định này có thể chứng minh sự khác biệt giữa việc tiết kiệm hàng nghìn USD trong suốt thời gian vay của bạn và trả thêm tiền do một quá trình gấp rút. Dưới đây là bốn yếu tố quan trọng cần lưu ý khi tìm kiếm một khoản thế chấp hoặc tái cấp vốn:
Nói chung, một khoản trả trước lớn có thể đảm bảo mức lãi suất thấp hơn vì một khoản tiền lớn được trả trước làm giảm rủi ro cho người cho vay. Khi làm như vậy, người đi vay chứng tỏ họ nghiêm túc và có đủ khả năng để thanh toán.
Lợi ích đối với người mua là một khoản trả trước lớn thường có nghĩa là tránh phải trả cho bảo hiểm thế chấp tư nhân và một số chi phí đóng. Tuy nhiên, tiêu chuẩn ngành cho các khoản trả trước thường được đặt ở mức 20 phần trăm giá trị của căn nhà.
Không phải tất cả những người mua nhà tiềm năng đều có thể bỏ ra số tiền đó Nhưng 20% là không bắt buộc, với một số lựa chọn cho vay như các khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) và các khoản vay của Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA), đi kèm với mức thấp không giảm yêu cầu thanh toán.
Tỷ lệ cụ thể này xác định giá trị của khoản vay mà bạn đang tìm kiếm so với chi phí đã được thẩm định của tài sản. Người cho vay sử dụng LTV như một biện pháp khác để xác định rủi ro. Tỷ lệ này cao có nghĩa là chủ nhà có nguy cơ vỡ nợ cao hơn, mặc dù không phải lúc nào nó cũng đủ tiêu chuẩn để được phê duyệt khoản vay.
Một khoản vay được định giá bằng hoặc gần giá trị thẩm định có nghĩa là rất ít ký quỹ để xây dựng vốn chủ sở hữu, điều này có thể là một vấn đề đối với người cho vay hoặc chủ sở hữu của thế chấp. Hầu hết những người cho vay thích tỷ lệ LTV là 80% và người đi vay có thể trả lãi suất cao hơn nếu họ vượt quá ngưỡng đó.
Cách dễ nhất để giảm LTV là trả trước một khoản lớn và thương lượng giá bán.
Mặc dù bạn có thể làm mọi thứ trong tầm kiểm soát của mình để nhận được tỷ giá thấp, nhưng có một giới hạn đối với những gì bạn có thể được cung cấp dựa trên xu hướng chung của tỷ giá thị trường. Lãi suất thế chấp và tái cấp vốn ở Madison, giống như lãi suất cho vay mua ô tô và thẻ tín dụng, bị ảnh hưởng một phần bởi các hành động của Cục Dự trữ Liên bang nhằm cắt giảm hoặc tăng lãi suất chuẩn.
Tỷ giá quỹ liên bang là tỷ giá mục tiêu cho việc cho vay qua đêm giữa ngân hàng với ngân hàng để đáp ứng các yêu cầu về dự trữ vốn, nhưng đây là tỷ giá phổ biến mà tất cả các thị trường khác đều ràng buộc. Khi lãi suất quỹ liên bang tăng, lãi suất thế chấp cũng có thể tăng.
Đặc biệt, những người đi vay quan tâm đến việc có được một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh được, nên cân nhắc điều này và hiểu các điều khoản về lãi suất trước khi lựa chọn một khoản thế chấp
Điểm tín dụng của bạn là một trong những yếu tố quan trọng nhất được các nhà cho vay thế chấp xem xét. Mối liên hệ giữa điểm tín dụng cao và các điều khoản tốt hơn cho khoản thế chấp hoặc lãi suất tái cấp vốn là rất rõ ràng, nhưng điều mà nhiều người đi vay ít biết là cách tính điểm tín dụng của họ.
Ba văn phòng báo cáo tín dụng chính (Experian, Equifax, TransUnion) đều có các phương trình độc quyền mà họ sử dụng để xác định điểm số. Nhìn vào thành phần của điểm FICO có thể giúp người tiêu dùng nâng cao điểm số của họ. Sự cố như sau:
Có một bước đơn giản để có thể tiết kiệm hàng nghìn đô trong suốt thời gian thế chấp của bạn:mua sắm so sánh. Nhiều người mua nhà thực hiện bất kỳ nghiên cứu hoặc so sánh nào khi tìm kiếm một khoản thế chấp và thường đi với mức giá đầu tiên mà họ được cung cấp.
Đây là lý do tại sao Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) kêu gọi người tiêu dùng mua sắm xung quanh để có lãi suất thế chấp hoặc tái cấp vốn tốt nhất.
Nghiên cứu của CFPB cho thấy rằng sự khác biệt giữa lãi suất cho vay thực tế và lãi suất thấp nhất có thể đối với người vay trung bình là 300 đô la một năm, hoặc 9.000 đô la trong suốt thời gian của khoản vay thế chấp lãi suất cố định 30 năm.
Bất chấp khả năng tiết kiệm dồi dào, chỉ khoảng một nửa số người mua nhà tiềm năng tích cực theo đuổi nhiều báo giá của người cho vay. Vậy bạn có thể làm gì để mua sắm với mức giá thấp nhất?
Cân nhắc làm việc với một trong những công ty này để tìm lãi suất thế chấp hoặc tái cấp vốn tốt nhất ở Madison: