Cuối cùng, bạn đã tìm thấy ngôi nhà hoàn hảo và những gì tưởng chừng như một quá trình đơn giản lại mang lại kết quả không như ý.
Đơn đăng ký thế chấp của bạn đã bị từ chối và nó đã xảy ra sau tất cả thời gian dành cho việc hoàn thành hàng núi thủ tục giấy tờ, trả lời vô số câu hỏi cũng như có những cuộc trò chuyện và gặp gỡ dài với nhân viên cho vay của bạn.
Vì vậy, sau khi tức giận và nguyền rủa cả thế giới, đã đến lúc phải đứng lên và tìm ra điều gì sai để bạn có thể sửa chữa nó.
Mặc dù việc đơn đăng ký thế chấp của bạn bị từ chối không phải là một tình huống lý tưởng, nhưng đó không phải là ngày tận thế.
Theo báo cáo Xu hướng và Hoạt động Thị trường Thế chấp, trong năm 2017, một trong chín đơn đăng ký thế chấp đã bị từ chối . Vì vậy, bạn không đơn độc.
Nhưng, biết gì không?
Chà, đã đến lúc tìm hiểu điều gì đã xảy ra và làm điều gì đó để giải quyết vấn đề đó. Bước đầu tiên của bạn là tìm lý do cho việc từ chối thế chấp của bạn. Sau khi bạn biết điều gì đã xảy ra, bạn có thể khắc phục sự cố và thử lại.
Hóa ra, có một số lý do khiến đơn đăng ký thế chấp có thể bị từ chối. Và, nắm được điều này, một vài trong số chúng có thể không nằm trong tay bạn.
Bạn không nên quá nản lòng nếu đơn đăng ký thế chấp của bạn bị từ chối.
Nếu bạn bị từ chối vì bất kỳ lý do nào ở trên, bạn có thể thực hiện một số bước cụ thể để được chấp thuận vào lần sau.
Hãy xem xét kỹ hơn.
Lịch sử tín dụng không đầy đủ và điểm tín dụng thấp là những lý do phổ biến khiến đơn thế chấp bị từ chối. Nếu bạn tránh xa thẻ tín dụng, đó có thể không phải là lựa chọn tốt nhất.
Mặc dù đúng là thẻ tín dụng có thể dẫn đến nhiều nợ hơn và tỷ lệ nợ trên thu nhập cao, nhưng việc sử dụng tín dụng một cách có trách nhiệm sẽ giúp xây dựng lịch sử và điểm tín dụng của bạn. Người cho vay muốn thấy rằng bạn có thể vay tiền và hoàn trả.
Để xây dựng lịch sử tín dụng và điểm số của bạn, hãy đảm bảo ghi các chi phí thường xuyên vào thẻ tín dụng của bạn và thanh toán hết số dư mỗi tháng.
Hãy nhớ rằng lịch sử thanh toán của bạn chiếm 35% điểm tín dụng của bạn.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) so sánh các khoản nợ của bạn với thu nhập tổng thể của bạn. Nó giúp người cho vay biết cách bạn xử lý tiền của mình.
Đây được coi là yếu tố quan trọng trong việc xác định mức độ uy tín tín dụng của bạn khi đăng ký thế chấp.
Tỷ lệ được tính bằng cách chia tổng số nợ định kỳ hàng tháng của bạn cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn (thu nhập trước thuế).
Tỷ lệ nợ trên thu nhập cho người cho vay biết liệu bạn có thể thanh toán thế chấp hàng tháng dựa trên khoản nợ hàng tháng của mình hay không.
Tỷ lệ DTI tối đa cho một người sắp là người mua nhà là 43 phần trăm. Những người đi vay có tỷ lệ nợ trên thu nhập cao hơn thường gặp khó khăn khi cố gắng đáp ứng các khoản thanh toán hàng tháng.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập càng thấp càng tốt. Nếu việc từ chối thế chấp của bạn là do tỷ lệ DTI cao, cách tốt nhất của bạn là tăng các khoản thanh toán hàng tháng cho khoản nợ của bạn, giảm nợ tổng thể một cách hiệu quả và giảm DTI của bạn.
Việc mở hoặc đóng thẻ tín dụng gần đây ảnh hưởng xấu đến lịch sử tín dụng của bạn. Mặc dù đúng là có một số khoản nợ thẻ tín dụng cho thấy người cho vay rằng bạn biết cách quản lý tín dụng, bạn nên hạn chế đăng ký tín dụng mới ít nhất sáu tháng trước khi đăng ký thế chấp.
Hãy nhớ rằng bất cứ khi nào bạn đăng ký tín dụng, người cho vay sẽ kiểm tra xem việc sử dụng tín dụng của bạn, điều này tạo ra một câu hỏi khó được phản ánh trên điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, việc đăng ký tín dụng không chỉ ảnh hưởng đến điểm số của bạn.
Đảm bảo rằng bạn cũng không đóng bất kỳ tài khoản nào. Nếu bạn đóng tài khoản, điểm tín dụng của bạn có thể giảm vì bạn đang xóa khoản tín dụng hiện có, do đó làm tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn.
Một điều có thể ngăn chặn tình trạng này là sử dụng hợp lý các thẻ tín dụng khác của bạn bằng cách duy trì số dư thấp hoặc tốt hơn, thanh toán toàn bộ số dư hàng tháng.
Nếu đúng như vậy, hãy theo dõi điểm số của bạn, trả nợ nhiều nhất có thể và khi các con số có lợi cho bạn, hãy đăng ký lại.
Gần đây bạn có mua hoặc thuê chiếc xe mới mà bạn đang để mắt đến không? Nếu vậy, bạn đã thêm một nghĩa vụ bổ sung làm tăng khoản nợ hàng tháng và tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn.
Nếu khoản nợ mới của bạn vượt quá giới hạn 43 phần trăm, thì khả năng rất cao là đơn đăng ký thế chấp của bạn sẽ bị từ chối.
Hãy nhớ rằng:Tỷ lệ nợ trên thu nhập cao hơn có nghĩa là số tiền của bạn được chuyển đến tay các chủ nợ nhiều hơn và người cho vay nhận thấy điều đó, bạn có ít tiền hơn để thanh toán thế chấp.
Và nếu điều đó chưa đủ tệ, điểm tín dụng của bạn cũng sẽ giảm một vài điểm. Tôi không nói rằng bạn không nên mua chiếc xe mơ ước của mình.
Tuy nhiên, bạn phải quyết định điều gì quan trọng hơn vào lúc này. Và nếu bạn đang đọc cái này, tôi đoán đó là ngôi nhà.
Việc sở hữu tiền cấp dưỡng hoặc cấp dưỡng nuôi con sẽ được xem xét để tính tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn vì nó là một phần của chi phí cố định hàng tháng của bạn và như vậy, được tính vào số tiền của bạn bị ràng buộc bởi nghĩa vụ.
Về lịch sử tín dụng và điểm số của bạn, nếu bạn thanh toán như đã thỏa thuận thì tất cả đều ổn.
Việc thực hiện thanh toán cấp dưỡng con trẻ đúng hạn không có trong báo cáo tín dụng của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn có tiền cấp dưỡng nuôi con sau, thì bạn có thể báo cáo khoản tiền này cho các cơ quan tín dụng.
Ngoài ra, nếu có nỗ lực thu thập, nó sẽ hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn và có thể làm giảm điểm tín dụng cao khoảng 100 điểm.
Nếu bộ sưu tập xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, thông tin tiêu cực có thể vẫn ở đó trong tối đa bảy năm.
Nếu bạn nợ tiền cấp dưỡng nuôi con, hãy nhớ giải quyết khoản nợ trước khi vấn đề đến cơ quan thu nợ.
Không vay đủ tiền cũng có thể là thủ phạm gây ra tai họa cho bạn. Nhiều tổ chức cho vay có yêu cầu về khoản vay tối thiểu và nếu bạn định vay ít hơn số tiền tối thiểu của tổ chức, thế chấp của bạn sẽ bị từ chối.
Ví dụ:nếu giá trị tài sản trong khu vực của bạn giảm đáng kể và số tiền bạn cần vay dưới 50.000 đô la, các tổ chức tài chính lớn có thể từ chối đơn đăng ký thế chấp của bạn.
Đối với một số người cho vay, việc phê duyệt khoản vay dưới 50.000 đô la là không đáng có; nó chỉ là không có lợi nhuận.
Nếu đó là lý do tại sao đơn đăng ký của bạn bị từ chối, bạn chỉ cần tìm nơi khác.
Các hiệp hội tín dụng hoặc ngân hàng cộng đồng là những lựa chọn tốt vì họ có thể cho vay thế chấp với số tiền thấp hơn đáng kể.
Hành vi không tốt của Hiệp hội Chủ sở hữu Nhà (HOA) cùng với một số yếu tố khác có thể khiến căn hộ của bạn không thể đảm bảo trong mắt Hiệp hội Thế chấp Quốc gia Liên bang (Fannie Mae) và Công ty Cho vay Thế chấp Nhà Liên bang (Freddie Mac).
Khi Hiệp hội Chủ sở hữu nhà bị nêu tên trong các vụ kiện, dự án chưa hoàn thành, hầu hết các căn hộ được cho thuê cho những người không phải chủ sở hữu hoặc cho thuê ngắn hạn, hoặc chủ đầu tư vẫn đang kiểm soát căn hộ, thế chấp của bạn có thể bị từ chối, hoặc lãi suất có thể cao hơn.
Không phải vì tín dụng của bạn mà vì rủi ro cao liên quan. Nếu đúng như vậy, bạn có thể muốn tìm một căn hộ khác hoặc bạn có thể thực hiện một khoản trả trước đáng kể hơn.
Bài học kinh nghiệm? Tuyệt quá! Giờ thì bạn biết rằng mặc dù việc từ chối đơn thế chấp có thể khiến bạn cảm thấy như kết thúc giấc mơ sở hữu nhà của mình, nhưng điều đó không nhất thiết phải như vậy.
Đặt cược tốt nhất của bạn là hiểu những gì đã xảy ra. Với kiến thức đó trong tay, bạn có thể trở lại đúng hướng để tài trợ cho ngôi nhà của mình.
Sau khi biết chính xác điều gì đã xảy ra, bạn có thể giải quyết, sửa chữa và thử lại.