Đối với hầu hết người Mỹ, việc nhận một cuộc điện thoại đến cơ quan ngoài giờ làm việc bình thường là điều bất thường, chứ đừng nói đến lúc nửa đêm ngày thứ Bảy.
Sáu tháng trước, George Tadross hẳn đã đồng ý. Nhưng trong vài tuần qua, luật sư phá sản có trụ sở tại Philadelphia đã liên tục gọi điện vào mọi giờ, kể cả đêm muộn vào cuối tuần.
Tadross nói với CNBC Make It:"Khối lượng cuộc gọi vượt qua mái nhà, và giai điệu và giọng nam cao hoàn toàn gây hoảng loạn". "Mọi người đang lăn tăn."
Sự hoảng loạn một phần là do trong tháng trước, gần 22 triệu người Mỹ đã nộp đơn xin thất nghiệp khi các thành phố và tiểu bang trên khắp đất nước tiếp tục ra lệnh cho người Mỹ đến trú tại chỗ trong một nỗ lực nhằm giảm thiểu tình trạng ảnh hưởng đến sức khỏe cộng đồng. vi-rút corona.
Số lượng người Mỹ không có việc làm có thể tiếp tục tăng theo cấp số nhân. Các nhà kinh tế của Cục Dự trữ Liên bang St. Louis ước tính rằng tổng số người Mỹ không có việc làm có thể lên tới 47 triệu người, tương đương với tỷ lệ thất nghiệp khoảng 32%, theo một nghiên cứu được công bố vào cuối tháng 3.
Không có việc làm, nhiều người Mỹ lo lắng về khả năng trả tiền thuê nhà và các hóa đơn khác, cũng như mua sắm các mặt hàng thiết yếu như cửa hàng tạp hóa. Khoảng 58% người Mỹ nói rằng họ đã mất thu nhập vì coronavirus, theo cuộc thăm dò trực tuyến của TransUnion với hơn 3.000 người trưởng thành ở Mỹ. Trong số đó, gần bảy trong số 10 người đang lo lắng về việc thanh toán các hóa đơn của họ và kiếm tiền tốt cho các khoản vay.
Nhưng ngay cả khi bạn đang phải đối mặt với tình trạng thiếu hụt, tuyên bố phá sản để xóa sạch các khoản nợ của bạn có thể không phải là câu trả lời, Tadross nói. "Nhiều người gọi cho tôi, và họ muốn phá sản ngay lập tức. Tôi nói với họ," Hãy nhìn xem, đừng chỉ nhảy ngay vào việc đó - hãy cho nó một chút thời gian ", anh nói.
Dưới đây là những gì các chuyên gia tài chính nói rằng bạn nên hiểu về quy trình và các bước bạn nên làm trước khi nộp đơn phá sản.
Bất cứ khi nào ai đó đối mặt với một tình huống mà nợ của họ đang vượt quá tầm kiểm soát, Tadross cho biết về cơ bản có ba lựa chọn:
Tadross nói:Thông thường, không có ý nghĩa gì nếu nhảy ngay vào tình trạng phá sản. Thay vào đó, người Mỹ nên tập trung vào làm việc với ngân hàng và các nhân viên dịch vụ cho vay của họ để nhận được một số trợ giúp ngay lập tức để giảm hoặc hoãn các khoản thanh toán của họ. Nhiều khi, bạn có thể đứng vững trở lại mà không cần nộp đơn phá sản.
Jack Gillis, giám đốc điều hành của Liên đoàn Người tiêu dùng Hoa Kỳ, nói với CNBC Make It:“Phá sản là giải pháp cuối cùng, nhưng đặc biệt là bây giờ trong cuộc khủng hoảng Covid-19.
Các ngân hàng, nhà lập pháp và cơ quan quản lý đang triển khai một số chương trình hỗ trợ. Người tiêu dùng nên tận dụng tối đa trong khi họ có thể.
Chẳng hạn, gói cứu trợ trị giá 2 nghìn tỷ USD của Quốc hội không chỉ ngăn người cho vay bắt đầu thủ tục tịch thu tài sản đối với các khoản vay được liên bang hỗ trợ, mà còn cho phép các chủ nhà gặp khó khăn về tài chính có quyền lựa chọn yêu cầu miễn trừ thế chấp lên tới 180 ngày.
Trong khi đó, nhiều ngân hàng và hiệp hội tín dụng lớn nhất đã thiết lập các chương trình hỗ trợ khó khăn, đề nghị hoãn thanh toán thẻ tín dụng, cho vay mua ô tô và trả nợ cho sinh viên cho đến khi người vay có thể đứng vững trở lại.
Nếu bạn đang bị ảnh hưởng, hãy gọi cho người cho vay của bạn và nói với họ rằng bạn cần một số hỗ trợ - và làm như vậy trước khi bạn bắt đầu phải chịu phí trả chậm.
“Điều quan trọng là phải chủ động,” Gillis nói. "Nhiều công ty đang sắp xếp các kế hoạch thanh toán đặc biệt, tha thứ cho các khoản phí trễ hạn và tạm dừng thanh toán thế chấp và tiền thuê nhà - tuy nhiên bạn cần phải yêu cầu những điều khoản cấm này", ông nói thêm và nói rằng người tiêu dùng nên ghi chép cẩn thận về cuộc trò chuyện mà họ đã có với dịch vụ khách hàng, bao gồm tên của người đại diện và chi tiết về các điều khoản của ưu đãi.
Nếu bạn có một khoản vay tư nhân, mức hỗ trợ của bạn sẽ khác nhau và bạn có thể không nhận đủ 180 ngày, nhưng hãy chấp nhận bất cứ điều gì bạn được cung cấp để tạo cho mình một khoảng không gian thở.
"Chúng tôi không biết mọi chuyện sẽ như thế nào - có thể là hai tuần nữa, có thể kéo dài thêm hai tháng nữa. Và ngay cả khi đó, sự cứu trợ tạm thời có thể là không đủ. Nhưng ít nhất đó là bước đầu tiên", Tadross nói.
Các chương trình gia hạn và hoãn sẽ chỉ kéo dài như vậy, và sau đó bạn sẽ cần phải thanh toán các hóa đơn của mình. Và một số người cho vay thậm chí có thể yêu cầu bạn thanh toán tất cả các khoản thanh toán đã bỏ lỡ của bạn cùng một lúc. Nếu bạn vẫn gặp khó khăn tại thời điểm đó, có thể đã đến lúc yêu cầu người cho vay của bạn một số khoản cứu trợ dài hạn hơn như giảm lãi suất hoặc số tiền thanh toán hàng tháng đối với khoản thế chấp, khoản vay mua ô tô hoặc thẻ tín dụng của bạn.
Nợ thế chấp của bạn? Bạn có thể đăng ký sửa đổi khoản vay sẽ điều chỉnh lại các điều khoản thế chấp của bạn. Thông thường, nếu được chấp thuận, bạn có thể giảm khoản thanh toán hàng tháng của mình xuống một số tiền hợp lý hơn. Bước này yêu cầu bạn nộp các thủ tục giấy tờ với người cung cấp dịch vụ cho vay của bạn.
Trong khi bạn có thể tự nộp đơn đăng ký, Tadross nói rằng có thể tốt hơn nếu làm việc với một chuyên gia chuyên về lĩnh vực này. Nếu bạn thuê một luật sư, hãy trả một mức cố định khoảng 2.500 đô la để có các thủ tục giấy tờ được biên soạn và xử lý. Bạn cũng có thể liên hệ với nhân viên tư vấn về nhà ở được HUD chấp thuận, người này sẽ làm việc với bạn miễn phí để soạn thảo các thủ tục giấy tờ cần thiết cho đơn đăng ký.
Khi nói đến nợ thẻ tín dụng, Tadross cho biết điều tốt nhất nên làm là thương lượng kế hoạch quản lý nợ hoặc giải quyết, nơi bạn làm việc với nhân viên tư vấn nợ phi lợi nhuận để tổng hợp tất cả khoản nợ chưa thanh toán của bạn thành một khoản thanh toán hàng tháng duy nhất mà bạn trả hết. trong suốt ba năm. Thông thường, nhân viên tư vấn của bạn sẽ thương lượng một mức lãi suất thấp hơn cho bạn trong khi bạn đang làm việc để thanh toán số dư của mình.
Nếu nó ngày càng trở nên rõ ràng, bạn có thể sẽ không trả hết nợ thẻ tín dụng của mình, bạn có thể muốn xem xét giải quyết. Một số công ty thẻ tín dụng có thể đồng ý xóa tổng số dư quá hạn của bạn nếu bạn có thể gộp chung một khoản thanh toán một lần để trang trải một phần nợ của bạn. Ví dụ:một công ty thẻ tín dụng có thể chấp nhận thanh toán 2.000 đô la trên số dư 5.000 đô la.
Điều đó nói rằng, nếu bạn cập nhật tất cả các khoản thanh toán của mình, thì sẽ không có chủ nợ nào giải quyết với bạn, Tadross nói. "Cách duy nhất để giải quyết khoản nợ thẻ tín dụng là bỏ lại phía sau. Tôi không nói rằng mọi người nên cố tình làm điều đó, nhưng tôi cũng biết rằng nó sẽ tự xảy ra", anh ấy nói và nói thêm rằng khi bạn còn vài tháng sau, nhiều khả năng bạn có thể thương lượng về số tiền còn nợ, nhưng mốc thời gian sẽ khác nhau tùy theo chủ nợ.
Tất nhiên, việc không thanh toán thẻ tín dụng sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, cũng như việc giải quyết. John Ulzheimer, một chuyên gia về điểm tín dụng và điểm tín dụng, nói với CNBC Make It, cho biết nếu lỡ thanh toán ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số của bạn, và mức tín dụng của bạn càng cao trước khi bỏ qua hóa đơn, thì bạn sẽ càng thấy tác động lớn hơn.
Nếu cuối cùng bạn nộp đơn phá sản, thường có hai loại mà các cá nhân nộp:Chương 7 và Chương 13.
Phá sản theo Chương 7 là việc bán bất cứ thứ gì có giá trị mà bạn sở hữu - một chiếc xe thứ hai, một ngôi nhà nghỉ dưỡng, đồ sưu tầm, cổ phiếu, trái phiếu - để trả nợ. Nói chung, kiểu phá sản này sẽ xóa sạch tất cả các khoản nợ chưa thanh toán của bạn sau khi thẩm phán chấp thuận việc nộp đơn của bạn tại tòa án. Toàn bộ quá trình thường mất khoảng ba đến năm tháng. Phá sản theo Chương 7 phù hợp nhất cho những người không thể hoàn trả toàn bộ hoặc một phần đáng kể số dư của họ. Tadross nói rằng ông thường khuyến nghị khách hàng nộp đơn phá sản theo Chương 7 nếu họ có một khoản nợ không có bảo đảm không thể quản lý được, chẳng hạn như thẻ y tế hoặc thẻ tín dụng.
Phá sản theo Chương 13, được gọi là phá sản tái tổ chức, được thiết kế để những người có thu nhập thường xuyên lập kế hoạch trả dần toàn bộ hoặc một phần các khoản nợ của họ. Nó hoạt động tốt nếu bạn chậm trễ trong các khoản thanh toán thế chấp nhà của bạn mà bạn có thể phải đối mặt với việc tịch thu nhà hoặc trục xuất. Với kiểu phá sản này, bạn thường không phải bán tài sản của mình để trả cho người cho vay, mà thay vào đó, bạn phải làm việc để trả các khoản nợ của mình thông qua một kế hoạch trả nợ tổng hợp đã được tòa án phê duyệt, chạy trong một khoảng thời gian nhất định, thường là ba đến năm năm. Vào cuối thời hạn đó, mọi khoản nợ chưa thanh toán còn lại sẽ được thanh toán.
Đối với các vụ phá sản theo Chương 7 và Chương 13, bạn sẽ phải ra tòa và nhờ thẩm phán chấm dứt các khía cạnh khác nhau của vụ việc của bạn. Hiện tại, nhiều tòa án liên bang vẫn đang mở trong thời gian đại dịch coronavirus, nhưng hầu hết không tổ chức các phiên điều trần trực tiếp, và các tòa án đóng cửa cho công chúng. Thay vào đó, các thủ tục tố tụng được diễn ra từ xa khi có thể, mặc dù một số trường hợp đã bị hoãn lại.
Mặc dù thực tế là hầu hết mọi người nộp đơn phá sản vì họ không thể trả nợ tốt, nhưng đối với nhiều người, quá trình này không miễn phí. Hầu hết người tiêu dùng sẽ cần trả phí nộp đơn và nhiều người thuê luật sư để giúp họ trong quá trình nộp đơn (mặc dù không bắt buộc).
Theo Diễn đàn Phá sản Quốc gia, các trường hợp thuộc Chương 7 và Chương 13 thường có giá từ 300 đến 350 đô la cho phí nộp đơn. Bạn có thể trả phí nộp đơn theo từng đợt; hầu hết các tòa án sẽ cho phép điều đó nếu bạn có thể cho thấy sẽ rất khó khăn về tài chính để thanh toán tất cả cùng một lúc.
Nếu bạn thuê một luật sư, đó là một khoản chi phí bổ sung. Đối với Chương 7, bạn có thể phải chi từ $ 1.500 đến $ 2.000 phí pháp lý, tùy thuộc vào mức độ phức tạp của trường hợp của bạn, Tadross nói. Các khoản phí này cần phải được thanh toán trước khi Chương 7 được nộp lên tòa án để tránh bất kỳ vấn đề nào với việc luật sư của bạn trở thành chủ nợ khác.
Đối với Chương 13, nó đắt hơn một chút, thường khoảng $ 2.500 đến $ 3.500 cho hộp đựng. Đó là bởi vì nhiều vụ phá sản theo Chương 13 có thể mất đến năm năm để giải quyết và luật sư sẽ cần tiếp tục quản lý trường hợp của bạn. Tuy nhiên, trong những trường hợp này, bạn thường có thể trả phí luật sư theo thời gian.
Nếu bạn quyết định tiếp tục quá trình này, bạn có thể hỏi bạn bè và gia đình để được giới thiệu hoặc liên hệ với các đoàn luật sư địa phương của bạn. Tuy nhiên, trước khi thuê bất kỳ ai, hãy kiểm tra xếp hạng và thông tin của họ trên thư mục pháp lý Martindale và đảm bảo rằng bạn đã trò chuyện với luật sư sẽ xử lý trường hợp của bạn để đảm bảo bạn cảm thấy thoải mái với cách tiếp cận của họ.
Có một giới hạn về tần suất bạn có thể nộp đơn xin phá sản, đó là lý do tại sao Tadross khuyên khách hàng của mình nên suy nghĩ thật kỹ trước khi đi theo con đường đó. Nguy cơ rơi vào tình trạng phá sản ngay bây giờ là bạn có thể phải gánh thêm nợ trong vài tháng tới. Nếu điều đó xảy ra và bạn đã nộp đơn, thì bạn sẽ không có nhiều lựa chọn để xóa khoản nợ mới của mình.
Nếu bạn khai phá sản theo Chương 7 và được xóa nợ, bạn không thể nộp đơn lại trong tám năm. Nếu bạn nộp đơn cho Chương 13, bạn sẽ cần đợi sáu năm trước khi có thể nộp đơn phá sản theo Chương 7. Nếu bạn muốn nộp đơn xin phá sản theo Chương 13 một lần nữa, thời gian chờ đợi là hai năm.
Điều quan trọng là phải xem xét thời gian. Bạn sẽ thấy bất kỳ lợi ích bây giờ? Ví dụ, nếu bạn sắp mất nhà hoặc xe hơi của bạn sắp bị thu hồi, thì việc nộp đơn cho Chương 13 và dừng việc tịch thu nhà ngay lập tức có thể hữu ích. Một số tiểu bang và thành phố đã ngừng tịch thu nhà và những người có thế chấp được liên bang hậu thuẫn hiện được bảo vệ, nhưng nhiều chủ nhà không được các biện pháp này bảo vệ.
John Rao, một luật sư và chuyên gia về phá sản của Trung tâm Luật Người tiêu dùng Quốc gia cho biết, nếu bạn vừa mất việc hoặc đang điêu đứng vì virus coronavirus, nhưng mong muốn được thuê lại sau khi hoạt động kinh doanh hoạt động trở lại, thì tốt nhất là bạn nên chờ đợi.
Có vẻ như đây là ngày tận thế nếu bạn mất việc và không thể thanh toán hóa đơn, nhưng rất nhiều điều có thể xảy ra từ bây giờ đến khi cuộc sống bắt đầu trở lại bình thường. Ví dụ, nếu bạn không có bảo hiểm y tế tốt, hãy tưởng tượng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn cần nhập viện với Covid-19. Bạn có thể đang xem xét hàng chục nghìn khoản nợ y tế bổ sung.
Tuy nhiên, nếu bạn đã nộp đơn xin bảo hộ phá sản, bạn có thể không có nhiều lựa chọn. "Bây giờ bạn thực sự tồi tệ hơn vì bạn không thể nộp đơn lại và bạn không có cách nào để giải quyết khoản nợ đó," Rao nói.
Nếu bạn không còn đủ khả năng thanh toán các hóa đơn của mình và không thể thương lượng các điều khoản tốt hơn với người cho vay, thì có thể đã đến lúc bạn phải xem xét phá sản. Rao nói:Đừng đánh giá bản thân quá nhiều.
Nộp đơn xin phá sản thường được coi là sự thừa nhận rằng "Tôi là một kẻ thất bại", nhưng điều đó không thường xảy ra, ông nói. Và trong khi đó là một bước mà hầu hết mọi người không muốn thực hiện, phá sản có thể mang lại rất nhiều cứu trợ nếu được thực hiện đúng.
"Nó thực sự mang lại sự khởi đầu mới mẻ đó," Tadross nói và nói thêm rằng một khi phá sản theo Chương 7 của bạn được chấp thuận, hoặc bạn nhận được giấy ra viện trong trường hợp Chương 13 của mình, bạn hoàn toàn không mắc nợ.
Các vụ phá sản thuộc Chương 13 có thể lưu lại trên báo cáo tín dụng của bạn trong ba năm, trong khi các vụ phá sản thuộc Chương 7 sẽ biến mất sau 10 năm. Nhưng điều đó sẽ không ngăn cản bạn được chấp thuận tín dụng.
Hoàn toàn ngược lại, Tadross nói và nói thêm rằng ông thường khuyên khách hàng rằng họ có thể sẽ nhận được hàng tá đề nghị thẻ tín dụng đã được phê duyệt trước trong vòng một tuần sau khi hoàn thành việc phá sản. Tại sao? Bởi vì các chủ nợ biết bạn không mắc nợ và bạn sẽ không thể nộp đơn phá sản nữa trong vài năm.
Tadross nói, nợ có thể giống như một con chim hải âu quấn quanh cổ bạn, nhưng bạn không nên cảm thấy bẽ mặt khi đang từng bước khắc phục tình trạng phá sản. "Bạn chỉ đang thu xếp để bắt kịp những gì bạn nợ - đó không phải là ngày tận thế," anh ấy nói thêm.
Kiểm tra: Thẻ tín dụng tốt nhất năm 202 1 có thể giúp bạn kiếm được hơn 1.000 đô la trong 5 năm
Đừng bỏ lỡ: Dưới đây là cách bảo vệ tín dụng của bạn trong đại dịch coronavirus nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc thanh toán các hóa đơn