Một cách để nâng cao điểm tín dụng của bạn là thanh toán đầy đủ hóa đơn thẻ tín dụng của bạn hàng tháng. Tất nhiên, không phải ai cũng có thể làm được điều này và tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn, bạn có thể phải mang theo số dư thường xuyên. Ít nhất, công ty phát hành thẻ của bạn mong muốn bạn thanh toán số tiền tối thiểu được liệt kê trên bảng sao kê thẻ tín dụng của bạn. Nhưng con số này đến từ đâu? Đọc tiếp khi chúng tôi giải thích cách các công ty phát hành thẻ tín dụng tính toán khoản thanh toán tối thiểu của bạn và điều gì có thể xảy ra nếu bạn chỉ thanh toán số tiền đó.
Xem mất bao lâu để trả hết nợ thẻ tín dụng của bạn.
Khi nói đến việc thiết lập các khoản thanh toán tối thiểu cho thẻ tín dụng, các công ty khác nhau sử dụng các công thức khác nhau. Một số công ty phát hành thẻ tín dụng yêu cầu khách hàng của họ phải trả một phần trăm số dư của họ hàng tháng. Trong hầu hết các trường hợp này, bạn có thể mong đợi số tiền thanh toán tối thiểu của mình rơi vào khoảng từ 1% đến 3% số dư của bạn.
Các công ty khác đặt ra một tỷ lệ cơ bản và sau đó yêu cầu khách hàng của họ trả các khoản phí và lãi chưa thanh toán trên số tiền đó. Vì vậy, cuối cùng, số tiền bạn dự kiến phải trả hàng tháng có thể phụ thuộc vào việc bạn có mang theo số dư hay không và liệu bạn có phải chịu phí vì những lý do khác như thanh toán muộn hoặc vượt quá hạn mức tín dụng hay không. Điều đó có nghĩa là số tiền thanh toán tối thiểu của bạn có thể thay đổi từ tháng này sang tháng tiếp theo.
Đôi khi các công ty phát hành thẻ tín dụng muốn người tiêu dùng trả một số tiền cố định hàng tháng. Điều đó không thường xuyên xảy ra. Nhưng nhiều công ty thẻ tín dụng có số tiền thanh toán thẻ tín dụng tối thiểu tuyệt đối. Vì vậy, bạn có thể phải tự động thanh toán một số tiền nhất định nếu chỉ thanh toán 2% hoặc 3% số dư của bạn sẽ mang lại cho bạn khoản thanh toán thẻ tín dụng tối thiểu cực kỳ thấp.
Nếu số tiền thanh toán tối thiểu của bạn quá thấp, việc trả hết nợ thẻ tín dụng của bạn có thể mất nhiều thời gian (sau này sẽ nói thêm). Đó là lý do tại sao có các nguyên tắc liên bang yêu cầu các công ty phát hành thẻ tín dụng đặt ra các khoản thanh toán tối thiểu nhất định. Lý tưởng nhất là người tiêu dùng có thể thanh toán số dư của họ một cách kịp thời.
Hãy xem ví dụ về cách công ty phát hành thẻ tín dụng có thể tính toán khoản thanh toán thẻ tín dụng tối thiểu của bạn. Giả sử rằng công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn muốn bạn thanh toán 3% số dư của mình. Nếu số dư của bạn là 600 đô la, khoản thanh toán tối thiểu của bạn cho tháng sẽ chỉ là 18 đô la.
Nhưng nếu bạn cũng phải trả phí và lãi thì sao? Giả sử bạn đã tính phí 600 đô la vào thẻ tín dụng của mình trong tháng này, số dư còn lại là 500 đô la so với tháng trước và APR của bạn là 24%. Khoản thanh toán tối thiểu của bạn có thể là 43 đô la nếu bạn phải trả 3% tổng số dư của mình cộng với lãi suất (giả sử rằng có tỷ lệ phần trăm hàng năm 24% tương đương với việc có lãi suất hàng tháng 2% và lãi suất bạn nợ là 2% số dư $ 500 chưa thanh toán).
Nếu công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn tính phí 25 đô la vì bạn đã vượt quá giới hạn tín dụng 1.000 đô la, thì khoản thanh toán tối thiểu cho thẻ tín dụng của bạn có thể từ 43 đô la lên 68 đô la.
Bài viết liên quan:Cách đọc bảng sao kê thẻ tín dụng của bạn
Về mặt kỹ thuật, bạn có thể thoát khỏi việc chỉ thực hiện thanh toán bằng thẻ tín dụng tối thiểu hàng tháng. Nhưng làm như vậy có thể giương cao một lá cờ đỏ. Khi người tiêu dùng có xu hướng chỉ trả số tiền tối thiểu, các ngân hàng và các vấn đề thẻ tín dụng khác thường cho rằng họ đang gặp rắc rối tài chính nào đó.
Hơn nữa, nếu bạn chỉ trả ở mức tối thiểu vừa đủ, thì việc xóa nợ thẻ tín dụng của bạn sẽ mất một khoảng thời gian. Trong thời gian chờ đợi, bạn có thể lãng phí tiền một cách không cần thiết, đặc biệt là vì bạn sẽ phải trả lãi trên số dư chưa thanh toán của mình. Nợ nhiều so với số tiền bạn kiếm được có thể khiến việc mua nhà hoặc vay thêm các khoản vay và hạn mức tín dụng trở nên khó khăn hơn.
Điểm tín dụng của bạn sẽ không bị ảnh hưởng chỉ vì bạn chỉ thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu. Nhưng nếu bạn không thanh toán hết số dư của mình, bạn có thể kết thúc với tỷ lệ nợ trên tín dụng cao. Điều đó có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn.
Nếu bạn không thể thực hiện thanh toán thẻ tín dụng tối thiểu của mình, bạn có thể phải đối mặt với hậu quả. Nhà phát hành thẻ tín dụng của bạn có thể thu hồi một số đặc quyền của bạn, chẳng hạn như quyền sử dụng chương trình khuyến mãi 0% lãi suất kéo dài một năm. Bạn có thể phải trả một khoản phí và lãi suất của bạn có thể tăng lên.
Nếu bạn hoàn toàn không thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của mình, bạn không chỉ phải trả phí trễ hạn mà điểm tín dụng của bạn cũng có thể giảm xuống. Dựa trên mô hình chấm điểm tín dụng FICO®, 35% điểm tín dụng của bạn phụ thuộc vào lịch sử thanh toán của bạn. Và các khoản nợ quay vòng như nợ thẻ tín dụng thường có trọng lượng lớn hơn khi tính điểm của bạn.
Bài viết liên quan:Việc sử dụng thẻ tín dụng có thể ảnh hưởng đến điểm của bạn như thế nào
Có một lý do tại sao mọi bảng sao kê thẻ tín dụng đều bao gồm một cảnh báo thanh toán tối thiểu. Bằng cách chỉ thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu, bạn có thể phải gánh khoản nợ trong nhiều năm.
Để tìm hiểu cách nhà phát hành thẻ tính toán khoản thanh toán tối thiểu cho thẻ tín dụng của bạn, bạn sẽ phải đọc các điều khoản và điều kiện thẻ của mình. Và hãy nhớ rằng nếu bạn không thể trả số tiền tối thiểu, thì việc bỏ qua thanh toán bằng thẻ tín dụng không phải là câu trả lời. Trong trường hợp đó, tốt nhất bạn nên liên hệ với công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn và hỏi xem công ty đó có thể miễn phí trả chậm hay đẩy lùi thời hạn thanh toán của bạn hay không.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / squti, © iStock.m / IPGGutenbergUKLtd, © iStock.com / OlegGr