Nợ nần có thể khiến bạn thức trắng đêm lo lắng nhưng nó cũng có thể là phương tiện để bạn trở về ngôi nhà mà bạn hằng mơ ước hoặc sự giáo dục bạn cần để có được công việc bạn muốn. Nói cách khác, không phải tất cả các khoản nợ đều được tạo ra như nhau. Nếu bạn đang mắc nợ hoặc bạn lo lắng về việc mắc nợ, hãy đọc tiếp hướng dẫn của chúng tôi về chủ đề này. Hiểu biết về nợ là rất quan trọng đối với cả hiểu biết tài chính và an ninh tài chính.
Hiểu rõ hơn về khoản nợ của bạn với máy tính của chúng tôi.
Các hộ gia đình Mỹ cùng có khoản nợ hơn 11 nghìn tỷ đô la. Trong hầu hết các hộ gia đình, một khoản thế chấp chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tất cả các khoản nợ. Sau đó là các khoản cho vay mua ô tô và cho vay sinh viên, chưa kể đến khoản nợ thẻ tín dụng.
Không phải tất cả khoản nợ này đều có tiêu đề là “nợ tiêu dùng”. Một khoản thế chấp đối với một ngôi nhà sẽ được đánh giá cao không được coi là nợ tiêu dùng. Bạn bị nợ thẻ tín dụng khi mua quần áo hoặc đi ăn ở nhà hàng? Đó được coi là nợ của người tiêu dùng vì đó là khoản nợ mà bạn có được để tiêu thụ thứ gì đó không lâu bền và sẽ không được đánh giá cao.
Loại nợ tiêu dùng hơi trùng lặp với loại được gọi là “nợ xấu”. Nợ khó đòi là khoản nợ sẽ không đưa bạn đến đâu. Cho vay sinh viên làm bằng cấp gì để kiếm việc làm lương cao? Đó thường được coi là nợ tốt. Nợ bạn tích lũy trong khi mua những thứ bạn không cần là nợ khó đòi. Nếu bạn phải trả một bộ hồ sơ phỏng vấn để bắt đầu tìm kiếm việc làm của mình, bạn có thể lập luận rằng đó là món nợ tốt. Trả một khoản vay lãi suất cao để mua một chiếc nhẫn đính hôn đắt tiền mà bạn sẽ mất nhiều năm để trả hết? Nợ khó đòi.
Một cách để xóa nợ là cắt giảm chi tiêu và tuân theo một ngân sách chặt chẽ. Bạn cũng có thể tìm cách mang lại nhiều thu nhập hơn mà bạn có thể dành để trả nợ. Có một “sự hối hả bên lề” có thể khiến việc trả nợ của bạn trở nên khó khăn hơn. Bạn không thể làm một trong hai việc đó hoặc bạn đã làm rồi và bạn muốn được trợ giúp thêm để xóa nợ? Chúng tôi lắng nghe bạn.
Tùy thuộc vào loại nợ bạn nắm giữ mà có các chiến lược xóa nợ khác nhau. Các hóa đơn y tế đôi khi có thể được thương lượng, đặc biệt nếu bạn nói chuyện với bệnh viện hoặc công ty bảo hiểm ngay sau khi nhận được hóa đơn. Chuyến đi đến tòa án có thể làm giảm khoản tiền cấp dưỡng nuôi con hàng tháng của bạn nếu thu nhập của bạn không đủ cao để bạn trả số tiền bạn nợ. Các khoản vay dành cho sinh viên liên bang có tùy chọn trả nợ dựa trên thu nhập, cho phép bạn giảm các khoản thanh toán nợ để phù hợp với thu nhập của bạn. Gặp gỡ nhân viên tư vấn tín dụng phi lợi nhuận có thể giúp bạn tìm ra các chiến lược phù hợp nhất với nhu cầu của bạn.
Giảm nợ bằng thẻ tín dụng xứng đáng với danh mục riêng của nó vì đây là một trong những khoản nợ khó giải quyết nhất. Lãi suất hàng năm của thẻ tín dụng có thể lên tới 24%. Và bạn có biết rằng chỉ cần thanh toán tối thiểu có thể khiến người tiêu dùng rơi vào tình trạng nợ nần chồng chất không? Nghiêm túc đấy.
Các khoản thanh toán tối thiểu không được liệt kê trên bảng sao kê tín dụng của bạn vì lợi ích của bạn. Các nghiên cứu cho thấy rằng khi người tiêu dùng không thấy khoản thanh toán tối thiểu, họ có xu hướng trả nhiều hơn mỗi tháng. Khoản thanh toán tối thiểu khiến bạn có xu hướng trả ít hơn. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải trả nhiều tiền lãi hơn trong thời gian nhiều tháng hơn.
Nếu bạn muốn thoát khỏi khoản nợ thẻ tín dụng của mình, bạn sẽ cần một kế hoạch quản lý nợ cụ thể và có thể đạt được. Một số người mắc nợ thẻ tín dụng quyết định xử lý các khoản nợ với số dư nhỏ nhất trước (đôi khi được gọi là phương pháp quả cầu tuyết). Bằng cách đó, họ sẽ có động lực bùng nổ mỗi khi kiểm tra một khoản nợ trong danh sách của mình. Những người khác quyết định bắt đầu với các thẻ có lãi suất cao nhất (đôi khi được gọi là phương pháp tuyết lở). Mục tiêu của họ là giảm tổng số tiền lãi mà họ sẽ trả cho các chủ nợ trong suốt thời gian tồn tại.
Nếu bạn quyết định làm việc với một tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận, họ có thể đưa bạn vào một kế hoạch quản lý nợ tùy chỉnh, theo đó bạn thanh toán cho tổ chức tư vấn tín dụng và họ thay mặt bạn thanh toán cho các chủ nợ. Tham gia vào một chương trình như vậy có thể đủ điều kiện cho bạn để được giảm phí tài chính (đọc:lãi suất) và giúp các cơ quan thu nợ hỗ trợ bạn.
Cho dù bạn quyết định làm việc với chuyên gia tư vấn hay đi một mình, chiến lược trả nợ bạn chọn phải là chiến lược mà bạn tin rằng mình có thể gắn bó. Sự kiên trì là chìa khóa để thoát khỏi nợ nần.
Nợ nần không phải là bản án tử hình. Nó có thể là một cơ hội để đánh giá các ưu tiên tài chính của bạn và đơn giản hóa cuộc sống của bạn. Bắt đầu bằng cách liên hệ với công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn và bất kỳ công ty cho vay nào khác. Yêu cầu họ thương lượng khoản nợ của bạn và làm việc với bạn về kế hoạch thanh toán. Hoặc, nếu bạn có quyền trả nợ một lần, hãy đề xuất giải quyết nợ. Tất cả các bước này là hành động bạn có thể tự thực hiện miễn phí. Bạn không cần phải tăng thêm gánh nặng tài chính của mình bằng cách trả tiền cho ai đó để gọi chủ nợ cho bạn.
Vẫn cần trợ giúp? Tham khảo dịch vụ tư vấn tín dụng phi lợi nhuận có uy tín. Giải pháp cuối cùng là phá sản, nhưng bạn phải tìm kiếm sự tư vấn tín dụng từ một tổ chức được chính phủ phê duyệt trong vòng sáu tháng trước khi bạn có thể nộp đơn xin phá sản. Lên kế hoạch quản lý nợ càng sớm, bạn càng ngủ ngon.
Tín dụng hình ảnh:© iStock / PeskyMonkey, © iStock / DNY59, © iStock / Mark Bowden