Nếu bạn đang đọc điều này, có thể bạn đang nghĩ đến (hoặc sắp phá sản). Thế giới có thể cho bạn biết con đường này là một khởi đầu mới. . . hoặc một kết thúc kinh khủng. Nhưng sự thật về phá sản là gì?
Nói một cách dễ hiểu, phá sản là một quy trình pháp lý mà một người có thể thực hiện để xóa một số khoản nợ mà họ không có khả năng trả.
Nếu bạn ngập đầu trong nợ nần đến nỗi phá sản là lựa chọn duy nhất của bạn, hãy biết ba điều sau:1) Có hy vọng — và bạn sẽ ổn. 2) Có những lựa chọn khác — và bạn nên thử từng lựa chọn trước khi lâm vào tình trạng phá sản. 3) Phá sản không xác định bạn và sẽ không là sự kết thúc.
Hãy ghi nhớ ba điều này khi bạn đọc hết phần còn lại của bài viết này và tìm hiểu sự thật về phá sản, bao gồm cả sự cố về các chủ đề cụ thể sau:
Phá sản là gì?
Các loại phá sản là gì?
Phá sản hoạt động như thế nào?
Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn tuyên bố phá sản?
Hậu quả của việc tuyên bố phá sản là gì?
> Bạn có nên tuyên bố phá sản không?
Các giải pháp thay thế cho việc nộp đơn xin phá sản là gì?
Phá sản là một thủ tục tòa án mà bạn nói với thẩm phán rằng bạn không thể trả nợ. Thẩm phán và người được ủy thác tòa án xem xét tài sản và các khoản nợ của bạn (hay còn gọi là những gì bạn sở hữu và những gì bạn nợ) để quyết định xem có nên xóa (hoặc hủy bỏ) một số khoản nợ của bạn hay không. Nếu tòa án thấy rằng bạn thực sự không có cách nào để trả nợ, bạn sẽ trải qua quy trình chính thức tuyên bố phá sản.
Thuật ngữ phá sản có lẽ đến từ cụm từ tiếng Ý banca rotta —Có nghĩa đen là băng ghế bị hỏng —Vì vào thời trung cổ, nếu một thương gia không thể trả tiền cho chủ nợ của họ, họ có thể đến phá cửa hàng (hoặc băng ghế) trong chợ của thương gia. 1
Cụ thể là phá sản ở Mỹ thì sao? Chà, một số hành vi phá sản khác nhau đã xuất hiện trong thời kỳ khủng hoảng kinh tế trước khi có Đạo luật Phá sản năm 1898. Đạo luật này nói rằng việc phá sản không cần sự chấp thuận của chủ nợ và bị mắc kẹt cho đến khi Đạo luật Cải cách Phá sản năm 1978 — đặt ra các luật mà chúng ta tuân theo ngày nay.
Bây giờ khi bạn nộp đơn xin phá sản, không ai đến đập băng ghế dự bị của bạn (cảm ơn trời đất!), Nhưng đó vẫn là một trải nghiệm đau đớn.
Có sáu loại phá sản khác nhau:
Chương 13 là một phương pháp phá sản dành cho những cá nhân mà tòa án chấp thuận kế hoạch cho bạn trả một phần hoặc tất cả các khoản nợ của bạn trong vòng ba đến năm năm. Bạn có thể giữ tài sản của mình và bạn có thời gian để cập nhật khoản thế chấp của mình. Bạn đồng ý với kế hoạch thanh toán hàng tháng và phải tuân theo một ngân sách nghiêm ngặt do tòa án giám sát. (Không có quyền riêng tư khi phá sản.)
Mọi người có thể nộp đơn xin phá sản theo Chương 13 nếu khoản nợ không có bảo đảm của họ dưới $ 419,275 và khoản nợ có bảo đảm của họ dưới $ 1,257,850. 2
Phá sản theo Chương 7 là loại hình phổ biến nhất đối với các cá nhân. Trong trường hợp này, tòa án bán tất cả tài sản của bạn — với một số ngoại lệ — để bạn có thể trả càng nhiều nợ càng tốt. Khoản nợ chưa thanh toán còn lại thường được xóa.
Bạn có thể mất nhà (hoặc vốn chủ sở hữu mà bạn đã đầu tư vào nó) và ô tô của mình trong quá trình này, tùy thuộc vào quyết định của tòa án. Không có số nợ nhất định mà bạn cần phải đủ điều kiện — tòa án chỉ phải quyết định bạn không kiếm đủ tiền để trả nợ.
Thông thường chỉ dành cho các doanh nghiệp, Chương 11 tạo ra một kế hoạch về cách thức hoạt động của doanh nghiệp trong khi trả hết nợ của họ.
Phá sản theo Chương 12 cho phép nông dân và ngư dân có kế hoạch thanh toán các khoản nợ của họ để tránh bị tịch thu tài sản.
Các vụ việc phá sản quốc tế được xử lý tại Chương 15.
Phá sản theo Chương 9 là một kế hoạch trả nợ cho các thị trấn, thành phố, trường học và những nơi tương tự để trả nợ.
P.S. Để biết thông tin cụ thể về luật phá sản trong khu vực của bạn, hãy truy cập trang web của Tòa án Hoa Kỳ. Ở đó, bạn sẽ tìm thấy thông tin về quy trình và nơi để tìm trợ giúp trong khu vực của bạn. Có một tòa án phá sản cho mỗi quận tư pháp ở Hoa Kỳ — 90 quận ở tất cả.
Bạn sẽ thấy chủ đề này xuyên suốt toàn bộ bài viết này:phá sản thật tệ. Nếu bạn có thể tránh nó, hãy tránh nó. (Xem phần Các giải pháp thay thế cho việc tuyên bố phá sản là gì để biết những cách thực tế để làm điều đó.) Nhưng nếu bạn làm mọi cách có thể để tránh phá sản và vẫn đến thời điểm đó, đây là tổng quan nhanh về cách nộp đơn phá sản và thủ tục giấy tờ mà bạn có ' Tôi cần phải sẵn sàng.
Đúng vậy, bạn sẽ có cảm giác như bạn đang đào bới và khoe từng chút thông tin riêng tư mà bạn từng có. Thực sự, ưu điểm duy nhất là họ không yêu cầu bức ảnh kỷ yếu lớp 8 vụng về đó.
Có rất nhiều thủ tục giấy tờ và biểu mẫu và tài liệu liên quan đến phá sản, nhưng hãy nói về những gì bạn cần thu thập khi bắt đầu:
Vâng, đó là rất nhiều. Phá sản không phải là một điều dễ dàng thoát ra! Ngoài ra, tiểu bang hoặc hệ thống tòa án cụ thể của bạn có thể yêu cầu nhiều hơn. Hãy sẵn sàng để thực hiện nhiều cuộc săn tìm và có thật nhiều kiên nhẫn ở đây.
Nếu bạn tuyên bố phá sản, các chủ nợ phải ngừng mọi nỗ lực thu tiền từ bạn, ít nhất là tạm thời. Hầu hết các chủ nợ không thể viết thư, gọi điện hoặc kiện bạn sau khi bạn đã nộp đơn. Nhưng ngay cả khi bạn tuyên bố phá sản, các tòa án có thể yêu cầu bạn trả lại một số khoản nợ nhất định. Mỗi trường hợp phá sản là duy nhất và chỉ có tòa án mới có thể quyết định chi tiết về vụ phá sản của riêng bạn.
Hãy nói một chút về những gì phá sản có và không bao gồm:
Việc phá sản có thể khiến bạn bị tịch thu nhà, đòi lại tài sản, hoặc bị giảm lương. ( Trang trí là khi tòa án yêu cầu một phần chi phiếu lương của bạn phải được gửi trực tiếp đến chủ nợ của bạn — mà bạn không bao giờ nhìn thấy tiền). Phá sản hủy bỏ nhiều - nhưng không phải tất cả - các khoản nợ của bạn.
Let’s not sugarcoat it:Phá sản gây ra một tổn thất lớn về mặt tinh thần đối với một người. Nó xếp hạng ở đó với ly hôn, mất người thân và thất bại trong kinh doanh. Ngoài tác động về mặt tinh thần, đây là những tác động khác của việc tuyên bố phá sản:
Điều này có nghĩa là tên của bạn và thông tin cá nhân khác sẽ xuất hiện trong hồ sơ tòa án để công chúng truy cập. Đúng rồi . . . Các nhà tuyển dụng, ngân hàng, khách hàng và doanh nghiệp tiềm năng có thể truy cập thông tin chi tiết về vụ phá sản của bạn.
Phí nộp hồ sơ phá sản theo Chương 13 sẽ tốn khoảng $ 310 cộng với phí luật sư, có thể từ $ 3.000 đến $ 3.000. Đối với phá sản theo Chương 7, bạn sẽ phải trả 335 đô la cho phí nộp đơn và 1.500 đến 3.000 đô la cho một luật sư. 3
Trừ khi bạn trả tiền mặt cho một ngôi nhà, có thể mất từ một đến bốn năm trước khi bạn đủ điều kiện vay thế chấp. 4
Chúng tôi không tính điểm tín dụng theo tỷ lệ, nhưng điều quan trọng là bạn phải biết một vụ phá sản sẽ ảnh hưởng đến FICO của bạn. Cứng. Và ding đó kéo dài. Các vụ phá sản ở Chương 13 vẫn nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong khoảng bảy năm, và Chương 7 vẫn ở đó trong 10 năm.
Chúng tôi đã đề cập đến vấn đề này một số, nhưng tuyên bố phá sản không làm cho tất cả các vấn đề của bạn biến mất — và nó thậm chí không làm cho tất cả các khoản nợ của bạn biến mất. Hầu hết các khoản vay dành cho sinh viên, tiền cấp dưỡng, tiền cấp dưỡng nuôi con, mọi khoản nợ được tái xác nhận, các khoản thuế chưa thanh toán, các khoản nợ chính phủ hoặc tiền phạt của tòa án sẽ không được xóa trong trường hợp phá sản.
Nghe. Chúng tôi đã nói trước đây, và chúng tôi sẽ nói lại lần nữa:Phá sản phải là lựa chọn cuối cùng của bạn. Kiểm tra tất cả các lựa chọn thay thế (hay còn gọi là cách tránh phá sản) bên dưới. Hãy thử từng cái một. Nếu không có gì hoạt động và bạn vẫn ở dưới nước quá lớn đến mức bạn không thể bơi — thì và chỉ khi đó bạn mới tuyên bố phá sản.
Trước khi bạn bắt đầu thu thập đống tài liệu khổng lồ mà bạn cần nộp đơn xin phá sản, hãy xem qua danh sách các lựa chọn thay thế sau:
Lập ngân sách có vẻ đáng sợ, nhưng đó chỉ là một kế hoạch cho tiền của bạn. Và nếu bạn đang có kế hoạch thoát khỏi nợ nần và tránh phá sản, bạn không thể làm điều đó nếu không có ngân sách. Bạn cần biết chính xác số tiền bạn đang có và tất cả số tiền đó sẽ đi đến đâu.
Sau khi bạn thấy số tiền của mình là gì đang làm, bạn có thể bắt đầu nói với nó những gì bạn muốn nó phải làm. Và những gì bạn muốn là có thêm tiền giải phóng để trả khoản nợ đó.
Điều đó có nghĩa là cắt giảm các khoản phụ phí và chi tiêu ít tiền hơn. Điều đó có nghĩa là học các mẹo về cách tiết kiệm tiền cho mọi thứ. Điều đó có nghĩa là phải cực kỳ có chủ đích với từng đồng bạn kiếm được và chi tiêu.
Vâng, nó hoạt động. Nhưng nó có thể là thứ chính xác giúp bạn không bị phá sản. Đừng. Nhảy. Điều này.
Khi bạn đang lập một ngân sách phù hợp với bạn ngay bây giờ, bạn sẽ bắt đầu từ đâu? Nội dung chính bạn cần tập trung để đề cập là gì? Bắt đầu với những gì chúng tôi gọi là Bốn Bức tường của bạn:thực phẩm, tiện ích, nơi ở và phương tiện đi lại. Đây là những yếu tố cần thiết chính.
Giữ cho mọi người được ăn no, bật đèn, có mái che trên đầu và đổ xăng trong xe để đi làm. Nếu Bốn bức tường này chỉ là những thứ bạn có thể trả trong khi thoát khỏi nợ nần, thì đó được gọi là chế độ sinh tồn và đó có thể là những gì bạn cần tham gia ngay bây giờ.
Đây là thỏa thuận:Nếu bạn tuyên bố phá sản, bạn có thể sẽ mất một số thứ của mình. Vì vậy, ngay bây giờ, hãy bán tất cả những gì bạn có thể. Hãy là người chịu trách nhiệm về những gì sẽ xảy ra và những gì sẽ xảy ra với số tiền thu được từ những lần bán hàng đó. Hãy chuyển tất cả số tiền đó vào thẳng khoản nợ của bạn.
Bạn không cần phải đi bộ một mình. Đọc lại: Bạn không cần phải đi bộ một mình. Gặp gỡ một huấn luyện viên tài chính và nói về tình hình của bạn. Họ không ở đây để đánh giá — họ ở đây để giúp đỡ.
Một huấn luyện viên tài chính có thể giúp bạn vạch ra một kế hoạch hành động được cá nhân hóa cho tình huống cụ thể của bạn. Và vâng, nói về tiền có thể khiến bạn kinh hãi, nhưng nếu bạn tuyên bố phá sản, quyền riêng tư về tài chính của bạn sẽ bị biến mất ngay lập tức. Mở lòng với một huấn luyện viên tài chính đáng tin cậy ngay bây giờ có thể giúp bạn tránh phải mở phòng xử án toàn những người đang trong tình trạng phá sản.
Một cách khác để tránh phá sản là mang lại nhiều tiền hơn. Kiếm cho mình một bên hối hả. Có rất nhiều cách để làm thêm giờ phù hợp với lịch trình của bạn và cũng có nhiều công việc làm thêm tại nhà sẽ giúp bạn không tốn thêm thời gian lái xe hoặc tiền xăng.
Bạn sẽ bận rộn. Nhưng đây là một mùa giải — và nếu bạn đang trên bờ vực phá sản, thì bạn đang có chiến tranh ngay bây giờ. Một cuộc chiến chống lại nợ của bạn. Tin tốt là bạn biết ai là người chiến thắng. Bạn. Ngay cả khi bạn thử mọi phương án thay thế trong danh sách này mà vẫn không thể thoát khỏi tình trạng phá sản, bạn vẫn chưa bị đánh bại.
Chào. Chúng tôi không nói nhẹ điều này:Phá sản thật tệ. Chúng tôi biết. Chúng tôi cũng biết bạn có thể vượt lên trên.
Tìm hiểu cách thực hiện trong Đại học hòa bình tài chính —Chỉ khả dụng trong Ramsey +. Những bài giảng trong FPU bắt đầu như những cuộc trò chuyện qua cà phê. Những người đang gặp khó khăn về tài chính của họ muốn nghe Dave Ramsey - để có hy vọng từ câu chuyện của anh ấy về việc chạm đáy và tìm đường thoát ra một lần nữa. Những cuộc trò chuyện đó cuối cùng đã trở thành khóa học kiếm tiền bán chạy nhất của chúng tôi, giúp mọi người học cách trả nợ, lập ngân sách và xây dựng sự giàu có trong hơn 25 năm. Không có vấn đề thu nhập của họ. Không quan trọng quá khứ của họ.
Hãy dùng thử trong bản dùng thử miễn phí Ramsey +. Hãy dành thời gian dùng thử miễn phí đó để nghe câu chuyện của Dave, tìm hiểu cách thoát khỏi món nợ này và tin rằng bạn có thể vượt qua điều này — phá sản hoặc không phá sản. Bởi vì bạn có thể. Và bạn sẽ làm được.