Đang là giữa mùa hè và AC của bạn đột nhiên bị ngắt. Bạn không có vài nghìn đô la để sửa nó, nhưng nhiệt độ đang tăng, lũ trẻ la hét và bạn đổ mồ hôi nhiều hơn là chỉ vì nắng nóng. Vì vậy, bạn đến công đoàn tín dụng địa phương và vay tiền để trang trải việc sửa chữa. Và đó là khi mọi thứ trở nên riêng tư. . . dưới hình thức cho vay cá nhân.
Các khoản vay cá nhân có vẻ là một lựa chọn tuyệt vời khi bạn đang gặp khó khăn và cần một số tiền mặt để giúp bạn vượt qua. Tuy nhiên, giống như tất cả các khoản nợ, các khoản vay cá nhân luôn phải trả giá. Chúng ta hãy đi sâu vào thực tế khoản vay cá nhân là gì, lý do mọi người sử dụng chúng và cách bạn có thể trang trải những khoản chi phí khẩn cấp đó mà không cần gánh vác khoản vay cá nhân.
Khoản vay cá nhân là khoản tiền bạn có thể vay một lần. . . tốt, hầu hết mọi thứ. Mọi người vay cá nhân cho mọi thứ, từ trả tiền đám cưới hoặc xây bể bơi đến mua máy giặt mới hoặc nhận nuôi một con vật cưng — hay còn gọi là cá nhân lý do .
Khoản tiền đó không bao gồm việc mượn 1.000 đô la từ Uncle Bob của bạn để giúp bạn trả quà Giáng sinh hoặc để bạn cùng phòng tìm bạn trả tiền thuê nhà vài tháng. Bạn không nên làm một trong hai việc đó (vì một số lý do), nhưng về mặt kỹ thuật thì đó không phải là khoản vay cá nhân. Các khoản vay cá nhân được thực hiện thông qua một tổ chức tài chính thực tế — như ngân hàng, hiệp hội tín dụng hoặc người cho vay trực tuyến. Và cũng giống như có nhiều loại nợ khác nhau, cũng có nhiều loại cho vay cá nhân khác nhau. Hãy xem từng cái để bạn có thể biết chính xác cách chúng hoạt động — và lý do tại sao bạn không cần. Đã từng.
Hầu hết các khoản vay cá nhân là không có thế chấp, có nghĩa là không có tài sản thế chấp (thứ gì đó để hỗ trợ khoản vay, chẳng hạn như ô tô hoặc nhà). Các khoản cho vay không có bảo đảm thường có lãi suất cao hơn và yêu cầu tín dụng tốt hơn bởi vì không có vật dụng vật chất nào mà người cho vay có thể lấy đi nếu bạn không trả đủ. Nhưng cho dù tín dụng của bạn tốt đến đâu, bạn vẫn sẽ phải trả lãi cho hầu hết các khoản vay cá nhân. Luôn có một cái giá phải trả cho việc vay tiền.
Mặt khác, các khoản vay cá nhân có bảo đảm có một số loại tài sản thế chấp để “bảo đảm” khoản vay, như một chiếc thuyền, đồ trang sức hoặc RV — chỉ để nêu tên một số. Nhưng nếu bạn không thanh toán đúng hạn, người đại diện sẽ đến gõ cửa để lấy đi món đồ quý giá của bạn.
Bạn cũng có thể thực hiện một khoản vay cá nhân có bảo đảm bằng cách sử dụng ô tô của bạn làm tài sản thế chấp. Nhưng đó là một bước đi nguy hiểm! Bạn không muốn phương tiện di chuyển chính của mình bị ngừng hoạt động vì bạn vẫn đang trả tiền cho việc sửa sang lại nhà bếp hoặc một kỳ nghỉ mà bạn đã đi vài tháng trước. Hãy tin tưởng chúng tôi, không có gì an toàn về các khoản vay có bảo đảm.
Hầu hết các khoản vay cá nhân đều có lãi suất cố định, có nghĩa là lãi suất và khoản thanh toán hàng tháng của bạn không thay đổi. Nhưng chỉ vì các khoản thanh toán có thể dự đoán được, điều đó không có nghĩa là đây là một giao dịch tốt. Như chúng tôi đã nói trước đây, bạn được đảm bảo khá nhiều để trả lãi cho một khoản vay cá nhân. Vì vậy, bạn chỉ cần làm một phép toán để thấy rằng bạn sẽ phải trả nhiều tiền hơn về lâu dài bằng cách đi vay hơn là khi bạn chỉ trả bằng tiền mặt. Các khoản cho vay lãi suất cố định chỉ là một phần của hệ thống cố định để giữ cho bạn nợ.
Còn được gọi là các khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh, lãi suất thay đổi có lãi suất có thể thay đổi. Bạn có thể bị thu hút bởi khoản lãi suất thấp và tự nhủ rằng bạn sẽ nhanh chóng trả hết khoản vay, nhưng con số đó có thể tăng vọt nhanh chóng . Thật dễ dàng hơn bạn nghĩ khi bị mắc kẹt với lãi suất cao hơn và các khoản thanh toán hàng tháng mà bạn không thể chi trả. Đó, bạn của tôi, được gọi là mồi nhử và công tắc.
Nếu khoản vay cá nhân là khoản vay trả góp, bạn sẽ trả khoản này thành các khoản trả góp cố định theo thời gian (thường là mỗi tháng một lần) cho đến khi được thanh toán đầy đủ. Nó cũng có nghĩa là bạn phải trả lại số tiền vay ban đầu trước khi bạn có thể vay bất cứ thứ gì khác. Nhưng ngay cả khi bạn có thể thanh toán đúng lịch, bạn vẫn phải trả lãi suất. Ngoài ra, nếu bạn đột ngột tụt lại phía sau vì mất việc, gặp trường hợp khẩn cấp hoặc chi tiêu quá mức trong một tháng, bạn sẽ xem xét nhiều hơn nữa sự quan tâm được thêm vào tab của mình.
Một số người cho vay có thể cung cấp hạn mức tín dụng cá nhân. Thay vì trả trước toàn bộ số tiền, bạn sẽ vay một khoản nhỏ khi cần thiết. Bạn vẫn có hạn mức tín dụng được phê duyệt trước và bạn vẫn phải trả những gì bạn đã vay trong các khoản thanh toán hàng tháng. Nhưng điều này không giống như thẻ tín dụng. Với hạn mức tín dụng cá nhân, bạn đang trả lãi cho khoản vay — ngay cả khi bạn trả đúng hạn. Loại cho vay này cực kỳ phức tạp vì nó khiến bạn nghĩ rằng bạn đang quản lý khoản nợ của mình, trong khi thực sự, nó đang quản lý bạn.
Các khoản cho vay ngắn hạn. Ặc. Về mặt kỹ thuật, đây là những khoản cho vay ngắn hạn để trả trước tiền lương cho bạn. Điều đó nghe có vẻ hay khi bạn đang gặp khó khăn và cần một số tiền để trang trải các hóa đơn của mình. Nhưng các khoản cho vay ngắn hạn là lừa đảo trực tiếp! Họ có mất trí lãi suất (trung bình 391%!) và thường nhắm mục tiêu đến những người ở các khu vực có thu nhập thấp hơn bằng cách không kiểm tra tín dụng. 1 Một khi bạn tham gia vào các khoản vay ngắn hạn, bạn sẽ rất khó thoát ra. Vì vậy, trừ khi bạn thích người khác ăn cắp của bạn, hãy tránh xa những kẻ cho vay ngắn hạn hút máu đó!
Nếu người cho vay quyết định rằng bạn không có thu nhập hoặc lịch sử tín dụng đủ tốt để được chấp thuận cho một khoản vay cá nhân, họ có thể yêu cầu bạn có một người cho vay — một người có tín dụng tốt hơn có thể nhận khoản vay nếu bạn không thể. Nhưng bạn không nên không bao giờ ký vay. Tại sao? Bởi vì mọi thứ trở nên lộn xộn thực sự nhanh chóng khi bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán và các chủ nợ sẽ truy lùng bà của bạn, người đã ký hợp đồng với bạn. Hãy tin tưởng chúng tôi, bạn không muốn ở bên nào trong tình huống căng thẳng này.
Sự thật:Lãi suất thấp hơn sẽ không giải quyết được vấn đề của bạn.
Khi đối mặt với lãi suất 17% đối với thẻ tín dụng của bạn hoặc lãi suất 9% đối với khoản vay cá nhân, chúng tôi hiểu lý do tại sao bạn có thể muốn vay một khoản để trang trải số dư thẻ tín dụng chưa thanh toán của mình. Nhưng điều này giống như một con chó đuổi theo đuôi của nó. Tất cả những gì bạn đang làm là sử dụng nợ để trả nợ và kéo dài thời hạn cho vay — điều đó có nghĩa là bạn sẽ thực sự trả nhiều hơn theo thời gian.
Đây là thỏa thuận:Lãi suất thấp hơn không giúp bạn thoát khỏi nợ— bạn làm. Tài chính cá nhân chiếm 80% là hành vi và chỉ 20% là kiến thức. Điều đó có nghĩa là trừ khi bạn sẵn sàng làm những gì cần thiết để trả nợ, việc vay một khoản vay cá nhân để củng cố khoản nợ sẽ không giải quyết được vấn đề của bạn.
Sự thật:Điểm tín dụng không nhất thiết phải chi phối cuộc sống của bạn.
Trong một thế giới mà mọi người coi tín dụng tốt như tấm vé vàng của Willy Wonka, thật dễ tin rằng bạn cần vay cá nhân để tăng điểm FICO của mình. Nhưng tín dụng tốt là một oxymoron. Bạn chỉ đạt điểm cao khi vay tiền— rất nhiều . Bạn gánh hàng đống nợ và rủi ro, chỉ để có được “đặc ân” là mắc nợ nhiều hơn nữa. Đó là một hệ thống gian lận. Nhưng tin tốt là bạn không cần phải chơi. Tin hay không thì tùy, bạn có thể tồn tại (và phát triển!) Mà không cần đến điểm tín dụng. Và bắt đầu bằng việc không vay thêm tiền.
Sự thật:Nếu bạn không đủ khả năng, bạn không nên mua nó.
Vâng, chúng tôi biết điều đó nghe có vẻ khắc nghiệt. Nhưng nếu bạn không có tiền để sửa sang lại nhà bếp, một địa điểm tổ chức đám cưới sang trọng hoặc một kỳ nghỉ gia đình, thì điều đó không cho phép bạn mắc nợ. Vay các khoản vay cá nhân có vẻ là một giải pháp khắc phục nhanh chóng, nhưng bạn không muốn mất nhiều năm để trả cho quá khứ như những người khác.
Điều tốt nhất bạn có thể làm cho tương lai tài chính của mình là thoát khỏi tư duy mua bây giờ trả sau và học cách nói không với sự nóng vội của chi tiêu. (Nhưng đừng lo lắng — chúng tôi có một số cách tốt hơn để bạn có thể tiết kiệm cho chuyến đi Disney hoặc chinchilla thú cưng không liên quan đến các khoản vay cá nhân.)
Không, không. Tuyệt đối không. Trong trường hợp bây giờ bạn vẫn chưa nhận ra, các khoản vay cá nhân hoàn toàn không đáng để bạn phải căng thẳng và gánh nặng tài chính. Chúng tôi biết có vẻ như vay một khoản tiền sẽ giúp bạn vượt lên hoặc thậm chí chỉ giúp bạn cứu trợ khi đang gặp khủng hoảng. Nhưng hãy tin tưởng chúng tôi, các khoản vay chỉ khiến bạn chậm lại vài bước so với nơi bạn bắt đầu. Đi vay cũng giống như cố gắng cứu mình ra khỏi một con thuyền đang chìm với một cái xô đầy lỗ. Còn rất nhiều việc để hoàn toàn không đi đến đâu.
Trọng lượng của các khoản vay cá nhân (cộng với lãi suất tự động trả) khiến bạn không đạt được tiến bộ thực sự với số tiền của mình. Bạn quá bận rộn với việc trả tiền cho quá khứ để đầu tư cho tương lai của mình. Bạn có thực sự muốn dành phần đời còn lại của mình để kéo theo nợ nần không? Vâng, chúng tôi không nghĩ vậy. Đã đến lúc nói "không còn nữa" với các khoản vay để bạn có thể được tự do. Rảnh rỗi để làm gì? Bất cứ điều gì bạn muốn!
Nói không với các khoản chi lớn (như kỳ nghỉ) là một điều, nhưng nếu bạn dựa vào các khoản vay cá nhân để thanh toán hóa đơn và mua thực phẩm thì sao? Ngay cả khi bạn không có nhiều tiền đến hàng tháng, thì cách bạn quản lý số tiền mà bạn thực hiện đã tạo ra tất cả sự khác biệt. Ngân sách giúp bạn kiểm soát tiền của mình bằng cách cho biết tiền của bạn sẽ đi đâu trước đó bạn chi tiêu nó. Khi bạn đã làm toán trước thời hạn (hoặc tốt hơn, hãy để EveryDollar giải toán giúp bạn), bạn có thể cảm thấy tự tin rằng những điều cơ bản đã được giải quyết và bạn không cần phải vay nợ để mua thức ăn. cái bàn. Và việc lập ngân sách không cần phải phức tạp để bạn gặt hái được nhiều lợi ích.
Những điều tốt đẹp sẽ đến cho những người biết chờ đợi . . . và lưu! Thay vì nhảy vào tàu cho vay cá nhân mỗi khi bạn muốn một thứ gì đó, điều gì sẽ xảy ra nếu bạn dành thời gian để tiết kiệm cho nó? Vâng, nó sẽ đòi hỏi một số kế hoạch và kỷ luật để bỏ tiền sang một bên mỗi tháng. Nhưng tiết kiệm cho những việc lớn đồng nghĩa với việc bạn sẽ bớt căng thẳng và tội lỗi hơn là mắc nợ. Tin tưởng chúng tôi, bạn sẽ tận hưởng chuyến du ngoạn gia đình hoặc sân chơi dành cho trẻ em theo cách nhiều hơn khi biết rằng nó đã được trả tiền và bạn sẽ không thanh toán cho đến khi những đứa trẻ đó học đại học.
Nợ nần đè nặng bạn? Bạn có cảm thấy cách duy nhất để thanh toán mọi thứ là vay nợ không? Này, chúng tôi thấy bạn. Nhưng nó không nhất thiết phải giữ nguyên như vậy. Bạn có thể ra khỏi bánh xe hamster và bắt đầu tạo ra lực kéo thực sự bằng tiền của bạn. Và nó bắt đầu bằng việc loại bỏ nợ của bạn một lần và mãi mãi!
Nếu bạn đã sẵn sàng sống một cuộc sống mà nợ nần không kìm hãm bạn, hãy Đại học Financial Peace (FPU) sẽ chỉ cho bạn cách thực hiện. Khóa học này đã giúp hàng triệu người, giống như bạn, kiểm soát tốt tiền của họ. Bạn sẽ học cách thanh toán mọi thứ mà không cần vay, trả hết nợ (vâng, chúng tôi đã nói tất cả ), và xây dựng sự giàu có cho tương lai của bạn. Hãy tiếp tục và dùng thử FPU miễn phí ngay hôm nay! Chu kỳ cho vay kết thúc tại đây.
Sự khác biệt giữa các khoản cho vay có trợ cấp và không được trợ cấp
Các khoản cho vay cá nhân không đảm bảo so với các khoản cho vay cá nhân có bảo đảm 101
Các khoản cho vay ngắn hạn so với các khoản cho vay Cá nhân:Sự khác biệt là gì?
Tìm hiểu về Thế chấp khoản vay VA Jumbo
Các khoản cho vay cá nhân tốt nhất cho năm 2021