Khi bạn vay một khoản vay cá nhân, bạn biết số tiền phải trả là bao nhiêu và thời gian hoàn trả sẽ mất bao lâu. Nhưng bạn có thể không biết về một số chi phí khác, bao gồm phí khởi tạo khoản vay hoặc phí phạt trả trước.
Mặc dù điều quan trọng là phải biết chính xác khoản vay sẽ khiến bạn phải trả giá bao nhiêu và khoản vay đó sẽ phù hợp với ngân sách tổng thể của bạn như thế nào, nhưng điều đó không phải lúc nào cũng dễ dàng. Một khi bạn biết những điều bất ngờ có thể nằm ở đâu, tốt hơn hết bạn có thể chọn một khoản vay không kèm theo những khoản phí mà bạn không mong đợi. Dưới đây là năm loại phí có thể làm cho khoản vay cá nhân đắt hơn:
Phí phạt trả trước là phí thanh toán khoản vay của bạn trước khi đến hạn. Nếu người cho vay của bạn tính phí phạt trả trước, điều đó có thể có nghĩa là việc thanh toán khoản vay sớm giúp bạn tiết kiệm ít tiền hơn bạn nghĩ khi tất cả đã được nói ra và hoàn thành.
Bạn có thể tránh bị phạt khi trả trước bằng cách mua sắm cẩn thận khoản vay cá nhân của mình. Để biết các khoản phí này, hãy hỏi trực tiếp người cho vay hoặc xem bản in đẹp trong tài liệu cho vay của bạn để xem liệu khoản vay bạn đang xem xét có bị phạt trả trước hay không. Một số công ty cho vay, chẳng hạn như SoFi, Avant và LendingClub, hoàn toàn không có chúng.
Nếu bạn đang xem xét một khoản vay bao gồm một khoản phạt trả trước, bạn vẫn có thể xem liệu bạn có thể thay đổi thời hạn cụ thể đó hay không. Bạn có thể:
Phí khởi tạo là một tỷ lệ phần trăm của tổng số tiền đã vay. Chúng phổ biến với các khoản thế chấp, nhưng một số khoản vay cá nhân dựa trên mức độ tín nhiệm.
Một số điều phổ biến được chi trả bởi phí xuất phát bao gồm:
Đây là những khoản phí bạn phải trả chỉ để gửi đơn đăng ký. Trước khi làm điều đó, bạn nên tự tin hết mức có thể rằng bạn thực sự muốn khoản vay, có khả năng đủ điều kiện vay và cảm thấy thoải mái với các điều khoản. Bằng cách đó, bạn sẽ không cần phải trả nhiều khoản phí đăng ký.
Nếu bạn thanh toán muộn, bạn có thể sẽ bị tính phí. Tương tự như vậy, séc bị trả lại có thể dẫn đến một khoản phí, có thể từ ngân hàng của bạn cũng như từ người cho vay của bạn. Việc thanh toán trễ hơn 30 ngày cũng có thể được báo cáo cho văn phòng tín dụng và điều đó có thể khiến việc đủ điều kiện nhận các sản phẩm tín dụng trong tương lai khó khăn hơn.
Để tránh bị tính phí trễ hạn, bạn có thể thiết lập lời nhắc cho mình trên lịch hoặc tự động thanh toán, giả sử rằng tài khoản bạn đang sử dụng đáng tin cậy có đủ tiền để trang trải số dư.
Loại bảo hiểm này thanh toán khoản vay cá nhân của bạn cho bạn nếu một sự kiện đủ điều kiện khiến bạn không thể làm như vậy. Đó là một tiện ích bổ sung tùy chọn và nếu bạn mua nó, nó sẽ được thêm vào số tiền thanh toán của bạn trong suốt thời hạn khoản vay của bạn.
Có một cách khá dễ dàng để tìm hiểu xem các khoản phí cộng lại như thế nào và khoản vay thực sự sẽ khiến bạn phải trả bao nhiêu:Nhìn vào tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR). APR phản ánh tổng chi phí khoản vay cá nhân của bạn. Đó là lãi suất đã nêu cộng với bất kỳ khoản phí nào khác mà bạn không thể tránh được, chẳng hạn như phí bắt đầu và phí đăng ký.
APR là một cách chính xác hơn để so sánh chi phí khoản vay hơn là chỉ nhìn vào lãi suất. Lãi suất bạn được báo một phần được xác định bởi khoản nợ bạn đã mang và một phần bởi điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng cao hơn có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn.
Tuy nhiên, APR không bao gồm phí trả chậm hoặc trả séc vì những khoản này không bắt buộc đối với tất cả người vay. Nó cũng có thể không bao gồm bảo hiểm tín dụng trừ khi bạn đang trong quân đội.
Phí vay cá nhân có thể ảnh hưởng đáng kể đến chi phí vay tiền. Một số khoản phí có thể được chôn trong bản in đẹp. Nếu bạn đang tìm cách tránh một khoản phí cụ thể, chẳng hạn như phí phạt trả trước, hãy hỏi trực tiếp người cho vay của bạn và kiểm tra các tài liệu cho vay của bạn. Biết APR của bạn có thể giúp bạn so sánh chi phí tổng thể của các tùy chọn khoản vay và tìm ra lựa chọn phù hợp nhất cho bạn.
Điểm tín dụng tốt cũng có thể giúp bạn tiết kiệm một ít tiền trả lãi nếu bạn có thể đủ điều kiện để được hưởng một mức lãi suất thấp hơn. Experian Boost ™ † có thể thêm điện thoại, tiện ích và một số dịch vụ phát trực tuyến vào báo cáo tín dụng Experian của bạn, có khả năng tăng điểm tín dụng cho các khoản thanh toán bạn đã thực hiện.