Nếu bạn đang vật lộn với số dư thẻ tín dụng quá lớn, một kế hoạch quản lý nợ có thể hữu ích. Kế hoạch quản lý nợ là một kế hoạch trả nợ trong đó nhân viên tư vấn tín dụng giúp bạn xác định số tiền bạn có thể trả cho khoản nợ của mình, thương lượng với các chủ nợ và sau đó sử dụng số tiền bạn cung cấp để trả cho các chủ nợ cho đến khi các hóa đơn của bạn được thanh toán hết.
Các kế hoạch quản lý nợ được thiết kế để giúp người tiêu dùng kiểm soát khoản nợ của họ mà không gây ra thiệt hại cho tín dụng nhiều như việc giải quyết nợ hoặc phá sản. Tuy nhiên, những gói này không dành cho tất cả mọi người, vì vậy hãy tìm hiểu thêm trước khi đăng ký.
Kế hoạch quản lý nợ (DMP) là một cách để bạn trả hết nợ thẻ tín dụng và có thể là khoản nợ vay cá nhân không có thế chấp bằng cách gửi khoản thanh toán hàng tháng cho nhân viên tư vấn tín dụng, người sẽ phân phối tiền cho các chủ nợ của bạn. Các kế hoạch thường kéo dài từ ba đến năm năm, với mục tiêu xóa tất cả các khoản nợ trong kế hoạch. Bạn không thể nhận được khoản nợ mới khi tham gia DMP.
Để sử dụng kế hoạch quản lý nợ, bạn sẽ cần tìm một nhân viên tư vấn tín dụng có uy tín. Bộ Tư pháp Hoa Kỳ cung cấp danh sách các cố vấn tín dụng được chấp thuận theo tiểu bang; bạn cũng có thể tìm đến National Foundation for Credit Counselling để biết danh sách các cố vấn được công nhận của họ.
Trong cuộc gặp đầu tiên với nhân viên tư vấn tín dụng, bạn sẽ chia sẻ các mục tiêu tài chính của mình và xem xét toàn bộ bức tranh tài chính của bạn với họ. Nếu bạn có đủ tiền để trả nợ sau khi đáp ứng các chi phí thiết yếu và dành ra một ít để tiết kiệm, nhân viên tư vấn của bạn có thể đưa ra một DMP. Nó sẽ bao gồm khoản thanh toán hàng tháng (bao gồm phí quản lý danh nghĩa), thời hạn của gói và tổng chi phí lãi vay gần đúng.
Nhân viên tư vấn tín dụng của bạn sẽ thương lượng với các chủ nợ của bạn, họ có thể đồng ý giảm hoặc loại bỏ phí, giảm lãi suất và thậm chí có thể giảm số tiền bạn nợ. Nếu bạn đồng ý với DMP, bạn sẽ đóng thẻ tín dụng của mình và cho phép đại lý quản lý tài khoản của bạn. Bạn sẽ gửi cho nhân viên tư vấn một khoản thanh toán duy nhất mỗi tháng, và nhân viên tư vấn sẽ thanh toán cho các chủ nợ của bạn. Bạn chỉ cần đảm bảo rằng có đủ tiền trong tài khoản séc của bạn vào ngày cơ quan rút tiền.
Nếu bạn gặp khó khăn trong việc tự quản lý nợ, các kế hoạch quản lý nợ mang lại một số lợi ích:
Hãy nhớ rằng, DMP chủ yếu dành cho nợ thẻ tín dụng, mặc dù đôi khi có thể bao gồm tài khoản thu nợ và khoản vay không có bảo đảm. Các khoản nợ có bảo đảm như khoản vay thế chấp và ô tô, hóa đơn y tế và pháp lý, và các khoản vay dành cho sinh viên không được bao gồm trong DMP. Nhân viên tư vấn tín dụng của bạn nên cung cấp thông tin về cách đối phó tốt nhất với chúng.
Ghi danh vào một kế hoạch quản lý nợ sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Báo cáo tín dụng của bạn sẽ lưu ý rằng bạn đang tham gia DMP, nhưng những ghi chú đó không được tính vào điểm tín dụng.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng bất kỳ ai kéo báo cáo tín dụng của bạn sẽ nhìn thấy nó và có thể tự do đưa ra đánh giá về nó.
Các hành động được thực hiện như một phần của DMP có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Đây là cách thực hiện:
Tăng mức sử dụng tín dụng :Là một phần của DMP, bạn sẽ được yêu cầu đóng các tài khoản thẻ tín dụng mà bạn đang thanh toán theo gói. Khi bạn đóng thẻ tín dụng, số tiền tín dụng có sẵn cho bạn sẽ thu hẹp lại, điều này làm tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn (số tiền tín dụng hiện có mà bạn đang sử dụng). Việc sử dụng tín dụng chiếm 30% FICO ® của bạn Điểm ☉ , vì vậy việc đóng tài khoản có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số của bạn.
Nhiều tài khoản bị thiếu hụt :Quản lý các loại tài khoản tín dụng khác nhau thường tốt cho điểm tín dụng, vì vậy việc đóng chúng có thể làm giảm điểm số của bạn.
Các khoản thanh toán trễ có thể xảy ra :Ủy ban Thương mại Liên bang khuyên bạn nên tiếp tục thanh toán cho các chủ nợ của mình cho đến khi bạn nhận được xác nhận bằng văn bản từ họ thông báo rằng họ đã chấp nhận DMP của bạn. Sau đó, hãy kiểm tra với nhân viên tư vấn tín dụng của bạn để đảm bảo rằng các khoản thanh toán sẽ được thực hiện vào ngày đến hạn của mỗi tài khoản hàng tháng và liên hệ với các chủ nợ để xác nhận rằng đại lý đang thanh toán các hóa đơn đúng hạn.
Mặt khác, DMP có thể nâng cao điểm tín dụng của bạn trong thời gian dài. Nếu bạn có tiền sử phạm pháp, bạn sẽ thanh toán đúng hạn, điều này là tích cực. Nợ của bạn cũng sẽ giảm dần. Cuối cùng, điểm số của bạn không chỉ phục hồi mà còn tăng lên.
Mặc dù quản lý nợ và xử lý nợ nghe có vẻ giống nhau, nhưng chúng rất khác nhau. Với DMP, bạn đáp ứng 100% số tiền bạn nợ, trong khi việc thanh toán nợ cho phép bạn trả ít hơn số dư đầy đủ. Vì lý do đó và hơn thế nữa, việc thanh toán nợ có thể làm tổn hại đến tín dụng của bạn nhiều hơn đáng kể so với DMP.
Các cách khác để xử lý nợ khác với kế hoạch quản lý nợ:
Một chương trình quản lý nợ có thể có ý nghĩa nếu:
Ngay cả khi DMP đang bắt đầu có vẻ là một quyết định đúng đắn, hãy cân nhắc nó với các lựa chọn tiềm năng khác:
Tự làm :Gọi cho các công ty phát hành thẻ tín dụng, giải thích rằng bạn muốn tập trung trả nợ và hỏi xem họ có giảm lãi suất cho bạn không. Một số có thể. Sau đó, thanh toán cho các chủ nợ của bạn bằng cùng một hệ thống:Xác định số tiền cố định bạn có thể gửi hàng tháng và ngừng tính phí. Khi một tài khoản được trả hết, hãy trả nhiều hơn cho những tài khoản khác cho đến khi bạn không còn nợ.
Khoản vay hợp nhất nợ :Nếu điểm tín dụng của bạn tốt, bạn có thể sử dụng khoản vay hợp nhất. Với nó, bạn gộp tất cả hoặc hầu hết các khoản nợ của mình vào một khoản vay có lãi suất thấp hơn. Ngay cả khi người cho vay tính phí khởi nguồn là một vài điểm phần trăm, bạn vẫn có thể vượt lên trước. Và nếu thời hạn dài hơn năm năm, khoản thanh toán hàng tháng có thể thấp hơn nhiều so với mức thanh toán với DMP.
Thẻ tín dụng chuyển số dư :Một cách khác để tự quản lý nợ là sử dụng thẻ tín dụng chuyển khoản theo tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) thấp hoặc 0%. Để đủ điều kiện, điểm tín dụng của bạn thường phải từ 670 trở lên, nhưng khoản tiết kiệm được có thể rất lớn. Nếu APR trên thẻ tín dụng có số dư 8.000 đô la là 26% và bạn xóa nó trong 15 tháng với lãi suất không, thì khoản lãi tích lũy bạn tiết kiệm được sẽ là 1.456 đô la. Sử dụng thẻ tín dụng chuyển số dư, thanh toán hết trong cùng một khung thời gian và khoản phụ phí duy nhất bạn phải trả sẽ là phí chuyển (thường là 3% của số tiền đã chuyển) là 240 đô la.
Phá sản :Mặc dù đây phải là lựa chọn cuối cùng, nhưng có thể không có lựa chọn nào khác cho một số người mắc nợ nặng. Chương 7 sẽ xóa sạch tất cả các khoản nợ không có bảo đảm cho phép để bạn có thể bắt đầu mới, nhưng bạn phải đủ điều kiện và có thể mất tài sản. Chương 13 cho phép bạn thanh toán nhiều loại nợ thông qua tòa án trong vòng từ ba đến năm năm. Lãi suất có thể trả được và bạn có thể giữ tài sản của mình, nhưng chi tiêu của bạn có thể phải giảm bớt. Cả hai loại phá sản đều có tác động xấu đáng kể đến điểm tín dụng của bạn.
Vì vậy, một DMP có phải là lựa chọn tốt nhất cho bạn? Nếu lịch sử tín dụng của bạn hấp dẫn (kiểm tra báo cáo tín dụng Experian của bạn miễn phí để tìm hiểu), bạn cần điểm tín dụng cao ngay bây giờ và bạn có thể quản lý tài khoản của mình với một vài điều chỉnh chi phí hoặc thu nhập, có thể không. Tuy nhiên, trong những trường hợp thích hợp, nó có thể xảy ra và chắc chắn đáng để khám phá nếu bạn đang cảm thấy bị đè bẹp bởi khoản nợ thẻ tín dụng. Ít nhất, một nhân viên tư vấn tín dụng của tổ chức phi lợi nhuận sẽ cung cấp hướng dẫn tài chính chuyên nghiệp miễn phí cho bạn.