Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.

Theo dữ liệu của Experian, các hộ gia đình Hoa Kỳ nợ gần 14,9 nghìn tỷ đô la vào năm 2020. Điều đó tính ra số dư nợ cá nhân trung bình là $ 92,727. Vì vậy, đừng tự trách bản thân nếu bạn không chắc chắn chính xác mình đã mắc bao nhiêu nợ.

Cuối cùng, không có cửa hàng duy nhất nào đảm bảo cho bạn thấy từng món nợ mà bạn mắc phải. Việc tìm ra những khoản nợ mà bạn mắc phải có thể yêu cầu bạn làm một chút bài tập về tài chính, chẳng hạn như kiểm tra báo cáo tín dụng, xem qua các hóa đơn cũ hoặc gọi cho chủ nợ.

Kiểm tra Báo cáo Tín dụng của Bạn

Điểm dừng đầu tiên trong việc xác định các khoản nợ bạn phải trả là nhận báo cáo tín dụng của bạn từ ba cơ quan tín dụng lớn:Experian, TransUnion và Equifax.

Các chủ nợ thường báo cáo các tài khoản nợ cho một hoặc nhiều văn phòng tín dụng, sau đó sẽ thêm nó vào báo cáo tín dụng mà họ duy trì. Các loại tài khoản mà bạn có thể tìm thấy trên báo cáo tín dụng của mình bao gồm thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân, thế chấp và hơn thế nữa. Báo cáo tín dụng của bạn liệt kê số tiền nợ trên mọi tài khoản, cùng với trạng thái và lịch sử thanh toán của tài khoản và thông tin liên hệ của chủ nợ xử lý khoản nợ.

Theo luật liên bang, bạn có thể nhận được một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của mình 12 tháng một lần bằng cách truy cập vào trang DailyCreditReport.com. Bạn cũng có thể xem báo cáo tín dụng Experian miễn phí của mình bất kỳ lúc nào. Cho đến hết ngày 20 tháng 4 năm 2022, ba văn phòng sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ các báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com.

Một số Khoản nợ Có thể Không Hiển thị Trên Báo cáo Tín dụng của Bạn

Hầu hết các công ty cho vay lớn đều báo cáo hoạt động tài khoản cho các văn phòng tín dụng, nhưng họ không bắt buộc phải làm như vậy. Do đó, chủ nợ không được chia sẻ thông tin tài khoản của bạn với văn phòng tín dụng.

Các khoản nợ cũ có thể không được đưa vào báo cáo tín dụng của bạn, tùy thuộc vào độ tuổi của chúng. Ngay cả khi chúng xuất hiện ban đầu trên báo cáo tín dụng của bạn, các tài khoản bị đóng ở trạng thái tốt sẽ bị xóa khỏi báo cáo của bạn sau 10 năm. Các tài khoản bị đóng do thanh toán trễ sẽ bị xóa sau bảy.

Cũng có những ngoại lệ đối với các loại nợ bạn có thể tìm thấy trên báo cáo của mình. Chẳng hạn, nợ y tế thường không được liệt kê trên các báo cáo tín dụng trừ khi nó đã quá hạn nghiêm trọng và được báo cáo như một tài khoản chuyên thu. Các kế hoạch thanh toán của nhà bán lẻ thường không được báo cáo cho các văn phòng tín dụng.

Trong một số trường hợp, tài khoản sẽ chỉ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn nếu chủ nợ chuyển tài khoản của bạn cho cơ quan đòi nợ. Thông thường, chủ nợ ban đầu sẽ được liệt kê cùng với tài khoản thu tiền.

Nếu bạn không thấy một khoản nợ trên báo cáo tín dụng của mình, bạn cũng có thể tìm kiếm trong các hóa đơn cũ hoặc liên hệ với các chủ nợ để giải quyết tất cả các khoản nợ mà bạn nợ.

Cách thanh toán các khoản nợ của bạn sau khi tìm thấy chúng

Vì vậy, khi bạn đã xác định chính xác những khoản nợ nào bạn nợ, điều gì tiếp theo? Đã đến lúc trả nợ cho họ. Dưới đây là bốn bước bạn có thể thực hiện để biến điều đó thành hiện thực:

1. Tạo danh sách tất cả các khoản nợ của bạn. Điều này bao gồm thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, khoản vay cá nhân và khoản vay mua ô tô. Với mỗi khoản nợ, hãy nhớ nêu rõ bạn nợ ai, số tiền bạn nợ, lãi suất và khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng.
2. Ưu tiên các khoản nợ của bạn. Khi bạn đang xem xét danh sách các khoản nợ, hãy cân nhắc việc thanh toán khoản nợ có lãi suất cao nhất trước bất kỳ khoản nợ nào khác.
3. Thiết lập ngân sách. Để tổng hợp ngân sách, hãy xem xét thu nhập và chi phí hàng tháng của bạn, sau đó so khớp chúng với mục tiêu tài chính của bạn (chẳng hạn như thanh toán các khoản nợ của bạn trong vòng một năm). Khi ngân sách của bạn đã có, hãy bám sát nó bằng cách theo dõi chặt chẽ thu nhập và chi phí của bạn. Đừng ngại điều chỉnh ngân sách nếu ngân sách đó không phù hợp với bạn hoặc bạn cảm thấy không thể tiếp tục.
4. Chọn phương thức thanh toán. Có hai phương pháp phổ biến để lựa chọn:Phương pháp tuyết lở nợ xóa khoản nợ có lãi suất cao nhất trước, sau đó đến khoản nợ có lãi suất cao nhất tiếp theo, v.v. và phương pháp quả cầu tuyết tập trung vào khoản nợ nhỏ nhất trước khi chuyển sang khoản nợ khác nợ nần. Những phương pháp này đặc biệt hữu ích với nợ thẻ tín dụng, khi bạn có thể khó biết bắt đầu từ đâu. Bởi vì việc trả hết một khoản thế chấp trong một năm hoặc thậm chí năm năm là điều khó có thể xảy ra, bạn có thể giới hạn chiến lược hoàn trả của mình ở những khoản nợ mà bạn có thể mong đợi sẽ trả một cách hợp lý trong một khoảng thời gian ngắn hơn.

Phải làm gì nếu Nợ của bạn Đã đến hạn Thu

Khi bạn xem qua các tài khoản của mình, bạn có thể tìm thấy khoản nợ nằm trong bộ sưu tập. Nếu đúng như vậy, đừng bỏ qua nó — giả vờ như món nợ không tồn tại sẽ không làm cho nó biến mất. Giải quyết nó càng sớm càng tốt, cuối cùng sẽ chấm dứt các cuộc gọi thu tiền và dập tắt những lo lắng đó về số tiền bạn nợ.

Các hành động tiềm năng khác mà bạn có thể thực hiện khi khoản nợ của bạn được thu bao gồm:

• Yêu cầu người thu nợ ngừng liên hệ với bạn. Nếu bạn đưa ra yêu cầu này bằng văn bản, nhân viên thu nợ phải cắt đứt liên lạc trong hầu hết các trường hợp.
• Thương lượng những gì bạn nợ. Người đòi nợ có thể sẵn sàng thanh toán số tiền gộp một lần ít hơn số tiền đến hạn hoặc có thể sẵn sàng cho một kế hoạch thanh toán.
• Tìm kiếm sự hỗ trợ từ dịch vụ tư vấn tín dụng cho tổ chức phi lợi nhuận. Nhân viên tư vấn tín dụng có thể xây dựng kế hoạch thanh toán các khoản nợ đang thu và cũng đưa ra ngân sách gia đình cho bạn để giúp bạn không bị rơi vào tình trạng nợ nần chồng chất hơn.
• Thuê luật sư. Khi tình hình trở nên cực kỳ căng thẳng — chẳng hạn, người đòi nợ đe dọa đưa bạn ra tòa — có thể đã đến lúc bạn phải tìm đến sự trợ giúp của pháp luật.

Điểm mấu chốt

Tìm ra những khoản nợ bạn đang nợ có thể giúp bạn có được sự an tâm về tài chính. Một trong những cách tốt nhất để trở thành một thám tử nợ là thường xuyên kiểm tra các báo cáo tín dụng của bạn, bao gồm cả báo cáo tín dụng miễn phí từ Experian.