Thoát khỏi nợ nần đòi hỏi thời gian và sự cống hiến, và cách thích hợp để làm điều đó tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn. Khi bạn xem xét số tiền bạn nợ và những gì bạn có thể làm một cách hợp lý để trả hết, bạn sẽ có ý tưởng tốt hơn về cách hành động phù hợp.
Để giúp bạn đi đúng hướng trong việc quản lý tiền của mình, đây là năm bước cần xem xét. Bạn không cần phải làm tất cả chúng để thành công và một số có thể không cần thiết hoặc không thể dựa trên tình huống của bạn, nhưng điều quan trọng là nghiên cứu các lựa chọn của bạn và tìm ra những gì phù hợp nhất với bạn.
Ngân sách có thể là một vũ khí hiệu quả để chống lại nợ nần, và đó là một trong những cách dễ nhất để giải quyết những gì bạn nợ. Mục tiêu chính của ngân sách là chi tiêu ít hơn số tiền bạn kiếm được — trong trường hợp này, vì vậy bạn có thể bỏ thêm số tiền đó để trả nợ.
Bắt đầu tạo ngân sách của bạn bằng cách tính thu nhập hàng tháng thông thường của bạn. Nếu thu nhập của bạn không nhất quán, hãy tính trung bình từ ba đến sáu tháng qua và điều chỉnh dựa trên những gì bạn biết về tình hình của mình. Sau đó, xem xét các khoản chi tiêu của bạn trong vài tháng qua để biết được những gì bạn thường chi tiêu mỗi tháng.
Để giúp tính toán chi phí của bạn, trước tiên hãy chia chúng thành hai nhóm chung là chi phí cố định và chi phí biến đổi. Chi tiêu cố định bao gồm tiền thuê nhà, tiền điện nước và tiền mua xe; chi tiêu thay đổi bao gồm ăn uống, giải trí và các vật dụng gia đình. Sử dụng hệ thống này để có được bức tranh chính xác nhất có thể — và để tìm ra những lĩnh vực nào bạn có thể cắt giảm để có thêm tiền trả nợ.
Sau đó, lập kế hoạch về cách bạn sẽ chi tiêu tiền của mình mỗi tháng trong tương lai, phân bổ một số tiền bạn thường chi tiêu trong các lĩnh vực tùy ý để trả thêm nợ thay thế. Trong tháng, hãy theo dõi các khoản chi tiêu của bạn để đảm bảo bạn đang bám sát mục tiêu chi tiêu của mình.
Nếu tình hình tiền bạc eo hẹp đến mức bạn không có nhiều chi tiêu tùy ý, thì việc lập ngân sách có thể không tạo ra sự khác biệt lớn. Nhưng nó sẽ giúp bạn hiểu tiền của bạn đến và đi từ đâu, đồng thời cho bạn thấy những khu vực bạn có thể chi tiêu ít hơn.
Kiếm thêm tiền mặt có thể giúp bạn xóa nợ nhanh hơn. Ngay cả khi bạn chỉ có thời gian trong lịch trình của mình để kiếm thêm một chút ở đây và ở đó, nó có thể tạo ra sự khác biệt lớn về lâu dài. Dưới đây là một vài ý tưởng giúp bạn bắt đầu:
Mặc dù đây không phải là cách duy nhất để kiếm thêm tiền một cách nhanh chóng, nhưng chúng có thể giúp bạn biết được những lựa chọn nào khả dụng dựa trên nhu cầu và thời gian có sẵn của bạn.
Tùy thuộc vào loại nợ bạn có, bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách hợp nhất nợ. Mặc dù có nhiều phương pháp khác nhau mà bạn có thể sử dụng để hợp nhất nợ, nhưng mục tiêu chính là chuyển nợ lãi suất cao sang khoản vay lãi suất thấp hoặc thẻ tín dụng, điều này có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm, nếu không muốn nói là hàng nghìn đô la tiền lãi. Dưới đây là một số tùy chọn tiềm năng.
Nếu tín dụng của bạn nhìn chung ở trạng thái tốt, bạn có thể đủ điều kiện để được cấp thẻ tín dụng chuyển số dư. Các thẻ này thường cung cấp khuyến mại 0% tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) giới thiệu khi bạn chuyển số dư từ thẻ tín dụng hoặc các thẻ khác.
Nếu bạn thanh toán hết số dư trong thời gian khuyến mại, thường dao động từ 12 đến 21 tháng bằng thẻ chuyển số dư lớn, bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản lãi nào trên số dư đã chuyển. Tuy nhiên, khi chương trình khuyến mãi kết thúc, bạn sẽ bị tính phí APR thông thường của thẻ trên số dư còn lại.
Một số điều cần ghi nhớ:
Thẻ chuyển số dư có thể tuyệt vời nếu bạn có nhiều nợ thẻ tín dụng và có thể đủ kỷ luật để thanh toán hết số dư trước khi thời gian khuyến mại kết thúc hoặc ngay sau đó. Tuy nhiên, nếu bạn cho rằng mình có thể chỉ trả mức tối thiểu cho thẻ mới, thì đây có lẽ không phải là một lựa chọn tốt.
Khoản vay hợp nhất nợ là một khoản vay cá nhân được sử dụng đặc biệt để trả các khoản nợ khác. Bạn có thể hợp nhất nhiều loại khoản vay khác nhau với khoản vay hợp nhất và tùy thuộc vào tình hình tín dụng của bạn, bạn có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn mức bạn hiện đang trả.
Không giống như thẻ tín dụng chuyển số dư, không có tùy chọn APR 0%. Các khoản vay hợp nhất có thời hạn trả nợ cố định, điều này giúp bạn chắc chắn hơn về những gì bạn cần phải trả và khi nào bạn sẽ không mắc nợ. Nếu chọn, bạn cũng có thể trả nhiều hơn số tiền đã đặt hàng tháng. Ngoài ra, không có vấn đề tiềm ẩn nào với việc sử dụng tín dụng cao vì các khoản vay trả góp không tính vào tính toán đó.
Tuy nhiên, nếu tín dụng của bạn không tốt, bạn sẽ khó tìm được một khoản vay hợp nhất với lãi suất tương đối thấp. Nếu tỷ lệ cao hơn đáng kể so với những gì bạn đang trả, hãy bỏ qua tùy chọn này. Nhưng ngay cả khi nó giống nhau, có thể tốt hơn nếu bạn có một khoản vay với khoản thanh toán hàng tháng nhất định hơn là số dư thẻ tín dụng không có điểm cuối.
Bất kể bạn đang làm gì khác để thoát khỏi nợ nần, điều quan trọng là phải suy nghĩ về cách ưu tiên những khoản nợ nào cần trả trước. Đối với các khoản nợ quay vòng như thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng, hai lựa chọn chính cần xem xét là phương pháp quả cầu tuyết nợ và phương pháp phá sản nợ:
Phương pháp nào hoạt động tốt hơn? Điều đó phụ thuộc vào mục tiêu và sở thích của bạn. Với phương pháp lăn cầu tuyết, mục tiêu là giành chiến thắng sớm, điều này có thể tạo ra sự khác biệt lớn nếu bạn có nhiều tài khoản tín dụng. Thanh toán nhanh các khoản nợ nhỏ hơn có thể giúp bạn duy trì động lực với mục tiêu rộng lớn hơn của mình.
Với phương pháp phá sản nợ, mục tiêu là tiết kiệm càng nhiều tiền lãi càng tốt. Bằng cách loại bỏ các khoản nợ có lãi suất cao hơn trước, bạn sẽ đạt được mục tiêu đó. Điều đó nói rằng, sự khác biệt về lãi suất tiết kiệm giữa hai cách tiếp cận không phải lúc nào cũng lớn. Cân nhắc sử dụng máy tính trực tuyến để xem cái nào tốt hơn cho bạn.
Nếu tình hình tài chính của bạn đang tồi tệ và bạn không tìm thấy lối thoát với một số bước khác mà chúng tôi đã đề cập, bạn có thể nên tìm kiếm sự trợ giúp. Các cơ quan tư vấn tín dụng và các công ty xử lý nợ có thể hỗ trợ bạn. Đây là cách chúng hoạt động và những điều cần biết về mỗi loại.
Nhân viên tư vấn tín dụng có thể giúp bạn bằng cách thiết lập một kế hoạch quản lý nợ. Với gói này, bạn thực hiện một khoản thanh toán hàng tháng cho cơ quan tư vấn tín dụng và nó sẽ chia thành các khoản thanh toán riêng biệt cho các chủ nợ của bạn.
Một trong những lợi ích của phương án này là cơ quan tư vấn tín dụng có thể thương lượng lãi suất thấp hơn với các chủ nợ của bạn, điều này có thể làm giảm số tiền bạn phải trả mỗi tháng và giúp bạn tiết kiệm tiền lãi suất.
Ngoài ra, bạn đang tiếp tục thanh toán các hóa đơn đúng hạn, vì vậy bạn không nên mong đợi điểm tín dụng của mình bị sụt giảm. Tuy nhiên, bạn sẽ không thể đăng ký tín dụng mới khi đang tham gia chương trình, có thể mất vài năm, tùy thuộc vào số tiền bạn nợ. Ngoài ra, bạn có thể được yêu cầu đóng các tài khoản thẻ tín dụng của mình, vì vậy bạn không tích lũy khoản nợ mới trong khi thanh toán, điều này có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Bạn nên xem xét một kế hoạch quản lý nợ nếu bạn hầu như chỉ có tiền thanh toán, nhưng tín dụng của bạn không đủ tốt để hợp nhất nợ.
Mục tiêu của cách tiếp cận này là giải quyết cho ít hơn những gì bạn nợ. Bạn có thể gặp khó khăn khi tự mình làm việc này, vì vậy, bạn có thể cần phải nhờ đến sự trợ giúp của một công ty xử lý nợ. Do những thiệt hại mà nó có thể gây ra đối với tín dụng của bạn, việc giải quyết nợ chỉ nên được sử dụng như một phương sách cuối cùng.
Thay vì lập một kế hoạch trả nợ như với nhân viên tư vấn tín dụng, các công ty xử lý nợ yêu cầu bạn ngừng thanh toán cho các chủ nợ của mình. Thay vào đó, bạn sẽ thực hiện thanh toán hàng tháng vào tài khoản với công ty, tài khoản này cuối cùng sẽ được sử dụng để thanh toán khi số dư đủ cao.
Giải quyết nợ có khả năng giúp bạn tiết kiệm tiền trong ngắn hạn vì bạn đang trả ít hơn những gì bạn nợ ban đầu. Nhưng nó có thể đắt hơn nhiều về lâu dài.
Đối với những người mới bắt đầu, bạn có thể phải trả thuế cho số nợ đã được xóa. Ngoài ra, vì bạn đã ngừng thanh toán và trả ít hơn số tiền đã thỏa thuận, việc thanh toán nợ có thể phá hỏng tín dụng của bạn, khiến bạn khó được chấp thuận tín dụng trong tương lai. Ngay cả khi bạn làm vậy, bạn có thể mong đợi lãi suất cao hơn cho đến khi lịch sử tín dụng của bạn phục hồi.
Nói chung, việc thanh toán nợ chỉ đáng được xem xét nếu bạn đã chậm thanh toán và bạn không có lựa chọn nào khác.
Giống như không có cách duy nhất để mắc nợ, không có giải pháp chung nào để thoát khỏi nó. Khi bạn xem xét các bước này và các bước tiềm năng khác, hãy nghĩ xem cách tiếp cận nào là phù hợp nhất cho nhu cầu, mục tiêu và sở thích cụ thể của bạn. Mặc dù điều đó cuối cùng có thể khác với cách người khác có thể đề nghị bạn làm mọi việc, nhưng điều quan trọng là bạn đạt được tiến bộ có ý nghĩa để trở nên không mắc nợ.