Nếu bạn sinh từ năm 1981 đến năm 1996, bạn chính thức là một người thuộc thế hệ thiên niên kỷ. Và nếu bạn giống như nhiều người cùng thời, bạn đang phải gánh một khoản nợ đáng kể. Trên thực tế, các cá nhân trong độ tuổi này nắm giữ tổng số nợ trung bình là 80.666 đô la, theo dữ liệu của Experian. Đó là một gánh nặng lớn để kéo xung quanh. Nếu bạn nằm trong số những người quá bắt buộc, đã đến lúc chuyển sang giá trị ròng dương. Đây là một kế hoạch trả nợ có thể giúp bạn đưa bạn trở lại đúng hướng.
Bạn có thể nghĩ rằng bạn biết tất cả các chủ nợ của mình là ai, nhưng để chắc chắn, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn. Nó sẽ liệt kê tất cả các giao dịch của bạn, từ các khoản vay đến thẻ tín dụng. Tài khoản đại lý thu tiền cũng sẽ hiển thị và đây là nơi bạn có thể ngạc nhiên. Một số khoản nợ có thể rơi vào tình trạng rạn nứt. Ví dụ, bạn có thể đã có một hóa đơn nha sĩ mà bạn đã quên và nó đã được bán cho một cơ quan thu phí. Nếu số tiền nhỏ, người thu nợ có thể đã không liên lạc với bạn, nhưng vẫn gửi thông tin về số tiền đó cho các cơ quan báo cáo tín dụng. Hít thở sâu và tìm hiểu những gì trong hồ sơ của bạn.
Ngoài ra, hãy xem lại bảng sao kê tài khoản gần đây nhất của bạn để biết số dư hiện tại của bạn. Bắt đầu với kiến thức về vị trí của các hình thức tín dụng khác nhau sẽ giúp bạn tấn công khoản nợ của mình hiệu quả hơn.
Từ "ngân sách" có thể khiến bạn chán nản, vì vậy hãy nghĩ về nó như là "dòng tiền" bởi vì đó thực sự là tất cả những gì liên quan đến:số tiền bạn vào và ra.
Liệt kê tất cả các chi phí hàng tháng của bạn như tiền thuê nhà, điện nước, điện thoại, gas, hàng tạp hóa và những thứ tương tự, kiểm đếm chúng, sau đó trừ tổng số vào thu nhập ròng hàng tháng của bạn. Bất cứ điều gì bạn còn lại là những gì bạn nên cam kết với khoản nợ của bạn. Nếu con số đó không đủ, hãy xem xét các cách để tăng nó lên:
Có mục tiêu thanh toán trong tâm trí. Có thể bây giờ bạn có 500 đô la để trả nợ, nhưng bạn muốn tăng gấp đôi số tiền đó. Tuyệt quá. Tìm ra cách bạn sẽ thêm 500 đô la khác vào gói hoàn vốn của mình. Nếu bạn có thể giảm chi phí và tăng thu nhập đồng thời, bạn sẽ tiến nhanh hơn.
Một chiến lược để trả nợ là liệt kê thẻ tín dụng và tài khoản cho vay của bạn theo lãi suất của chúng, với tỷ lệ cao nhất ở trên cùng. Ví dụ:giả sử bạn có 1.000 đô la để cam kết thanh toán nợ và đây là các tài khoản của bạn:
| Tài khoản | Số dư | Lãi suất | Thanh toán tối thiểu | Thanh toán điện |
|---|---|---|---|---|
| Thẻ tín dụng 1 | 2.000 đô la | 29% | 60 đô la | 350 đô la |
| Thẻ tín dụng 2 | 5.000 đô la | 21,99% | 150 đô la | 150 đô la |
| Khoản vay cá nhân | 3.000 đô la | 12% | 150 đô la | 150 đô la |
| Khoản vay sinh viên | 20.000 đô la | 6,2% | 350 đô la | 350 đô la |
| Tổng 30.000 đô la | Tổng $ 710 | Tổng 1.000 đô la |
Gửi số tiền tối đa vào tài khoản ở đầu danh sách của bạn và số tiền tối thiểu cho những tài khoản khác. Khi tài khoản đầu tiên đạt đến số dư bằng 0, hãy áp dụng khoản thanh toán cho tài khoản tiếp theo trong danh sách của bạn. Trong trường hợp trên, số dư trên thẻ tín dụng 1 sẽ bị xóa trong bảy tháng. Sau đó, bạn thêm khoản thanh toán của nó vào thẻ tín dụng 2, gửi $ 500 thay vì $ 150. Khi điều đó hoàn tất, khoản vay cá nhân sẽ nhận được 650 đô la cho đến khi nó bị xóa. Cuối cùng, bạn sẽ gửi toàn bộ 1.000 đô la vào khoản vay sinh viên của mình cho đến khi khoản này cũng được trả hết. Đó là một hệ thống đơn giản và hiệu quả — miễn là bạn không bắt đầu tính phí lại vào thẻ tín dụng của mình sau khi chúng được thanh toán hết.
Nhưng còn những khoản nợ đang đòi thì sao? Các tài khoản thu nợ không đạt yêu cầu trông xấu trên báo cáo tín dụng của bạn và ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng vì chúng là dấu hiệu rõ ràng cho thấy bạn đã không thanh toán các hóa đơn của mình. Tốt nhất bạn nên thanh toán đầy đủ tất cả các tài khoản này ngay khi có thể. Một ngoại lệ có thể xảy ra:Nếu các tài khoản đã gần 7 năm tuổi, chúng sẽ sớm bị xóa khỏi báo cáo tín dụng của bạn. Trong khi một số người chỉ đợi cho đến khi các tài khoản đó thoát khỏi hồ sơ của họ, chỉ cần lưu ý rằng thời hiệu bị kiện có thể kéo dài quá khung thời gian đó, tùy thuộc vào tiểu bang bạn sinh sống. Hãy kiểm tra với văn phòng tổng chưởng lý tiểu bang của bạn để tìm hiểu luật cho khu vực của bạn.
Có vô số ứng dụng tài chính cá nhân tuyệt vời mà bạn có thể tải lên điện thoại hoặc máy tính bảng của mình và hầu hết đều miễn phí. Những công cụ này có thể giúp bạn thiết kế kế hoạch dòng tiền được cá nhân hóa, theo dõi chi tiêu hàng ngày, quản lý tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm, đồng thời giúp bạn cập nhật các mục tiêu xóa nợ của mình.
Chọn ứng dụng bạn muốn và nhập thông tin của bạn. Bạn sẽ sớm nhận được thông báo nếu bạn đang chi tiêu nhiều hơn mức bình thường, bạn sẽ nhận được ping khi các hóa đơn đến hạn và bạn sẽ nhận được cảnh báo nếu phát hiện hoạt động đáng ngờ trên tài khoản của mình. Nhiều người cũng cung cấp các mẹo về tiền và tín dụng tùy chỉnh.
Nếu bạn không muốn sử dụng một ứng dụng, bạn vẫn có thể làm mọi thứ với điện thoại của mình. Có thể bạn đang dựa vào công nghệ này. Theo một nghiên cứu về Chiến lược &Nghiên cứu của Jumio và Javelin, 47% thế hệ millennials đã sử dụng ngân hàng di động. Tuy nhiên, nó đòi hỏi sự cống hiến. Nghiên cứu cho thấy lý do phổ biến mà thế hệ trẻ từ bỏ dịch vụ ngân hàng di động là quá trình này mất quá nhiều thời gian và việc ghi nhớ tất cả các mật khẩu là một điều khó khăn. Đừng nản chí! Buổi sáng thức dậy, kiểm tra số dư của bạn, sau đó lập kế hoạch tài chính trong ngày. Bạn càng biết nhiều, bạn càng kiểm soát được tiền của mình.
Cuối cùng, hãy lưu ý sử dụng các sản phẩm tín dụng theo những cách thức mang tính xây dựng. Họ sẽ nâng cao cuộc sống của bạn, không khiến bạn căng thẳng hoặc tốn kém quá nhiều tiền. Chiến lược đơn giản là chi tiêu bằng thẻ tín dụng của bạn, nhưng thanh toán đúng hạn và đầy đủ hàng tháng để bạn không mang theo số dư. Chỉ vay tiền khi cần thiết và khi bạn chắc chắn có thể xử lý các khoản thanh toán. Hãy trở thành người thuộc thế hệ thiên niên kỷ chịu đựng xu hướng nợ lớn và chứng minh cho các thế hệ trong quá khứ và tương lai rằng bạn không hề lười biếng.