"Nợ nần chồng chất." "Nợ nần chồng chất." Những cụm từ tiêu cực như thế này có thể là điều đầu tiên bạn nghĩ đến khi nghĩ về nợ. Nhưng với cách quản lý tiền thông minh và quyết định đúng đắn, nợ có thể là một điều tốt. Nợ tốt là khoản nợ được sử dụng để trả cho thứ gì đó có giá trị lâu dài và làm tăng giá trị tài sản ròng của bạn (chẳng hạn như một ngôi nhà) hoặc giúp bạn tạo ra thu nhập (chẳng hạn như một khoản đầu tư thông minh).
Tất nhiên, không phải tất cả các khoản nợ đều là nợ tốt. Nợ nần vì những chi tiêu không có giá trị lâu dài, chẳng hạn như một kỳ nghỉ đắt tiền, một bữa tối thịnh soạn hoặc một chiếc TV 65 inch, là một ý tưởng tồi. Nhưng bạn có thể cần một khoản nợ tốt để đạt được những mục tiêu cuộc sống nhất định. Ví dụ, rất ít người trong chúng ta có thể mua nhà mà không cần thế chấp hoặc đủ khả năng học đại học sáu con số mà không cần cho sinh viên vay.
Chắc chắn sẽ có rủi ro trong mọi khoản đầu tư. Cũng như giá cổ phiếu bạn mua có thể tăng, ngôi nhà của bạn có thể giảm giá trị. Nhưng nhìn chung, nợ tốt có thể được kỳ vọng một cách hợp lý sẽ mang lại lợi tức đầu tư khả quan.
Các khoản nợ tốt có thể bao gồm:
Vay mua ô tô là nợ tốt hay nợ xấu? Câu trả lời nằm ở đâu đó ở giữa. Ô tô mất giá ngay khi bạn đưa chúng ra khỏi cửa hàng của đại lý, vì vậy chúng không nên được xem như một khoản đầu tư dài hạn. Nhưng nếu bạn không có tiền mặt để trả ngay cho một chiếc ô tô mới, thì khoản vay mua ô tô cung cấp một cách để bạn có được phương tiện đi lại mà bạn cần.
Các khoản cho vay mua ô tô cũng có một đặc điểm chung của nợ tốt là lãi suất thấp. Theo dữ liệu của Experian, lãi suất hiện tại đối với các khoản vay mua ô tô mới đối với những người trong phạm vi điểm tín dụng cao nhất là bằng hoặc dưới 5%. Lãi suất cho các khoản thế chấp có lãi suất cố định trong 30 năm trung bình là 4,4%, theo dữ liệu của Experian từ quý đầu tiên của năm 2019. Ngược lại, Cục Dự trữ Liên bang cho biết tỷ lệ phần trăm trung bình hàng năm (APR) đối với thẻ tín dụng đã dao động trong khoảng 14% đến 15 % kể từ đầu năm 2018.
Ông bà của bạn có thể đã giấu tiền của họ dưới nệm và chế giễu ý tưởng nợ tiền của bất cứ ai. Nhưng trong thế kỷ 21, cố gắng sống hoàn toàn không mắc nợ là rất khó. Hơn nữa, nó thực sự có thể gây ra các vấn đề tài chính.
Trừ khi bạn gánh một khoản nợ tốt, bạn không thể mua nhà hoặc học đại học — tất cả các khoản đầu tư có thể nâng cao thu nhập hoặc giá trị ròng của bạn.
Quản lý nợ một cách có trách nhiệm cũng giúp bạn xây dựng một lịch sử tín dụng tốt. Vì điểm tín dụng của bạn có thể là một yếu tố trong tất cả mọi thứ, từ thuê một căn hộ đến kiếm việc làm, một điểm tín dụng tốt có thể mở ra rất nhiều cánh cửa.
Không có nợ thì tốt hơn là không có nợ - nhưng có nợ tốt và quản lý nó một cách khôn ngoan có thể là một động thái tài chính thông minh.
Ngay cả nợ tốt cũng có thể trở nên xấu nếu bạn gánh nhiều hơn khả năng chi trả. Nếu khoản thế chấp của bạn ăn mất một nửa tiền lương của bạn, hoặc bạn đã vay 200.000 đô la trong khoản vay sinh viên để lấy bằng thơ Romania thế kỷ 19, thì điều đó không tốt lắm. Để giúp bạn hoàn thành tốt các khoản nợ, hãy đảm bảo điều chỉnh khoản nợ phù hợp với mục tiêu của bạn, kiểm soát tỷ lệ nợ trên thu nhập và không bao giờ nhận nhiều nợ hơn khả năng chi trả.