Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.
Có nhiều luật điều chỉnh hệ sinh thái tín dụng tiêu dùng. Bạn thậm chí có thể đã quen thuộc với một vài trong số đó, chẳng hạn như Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng (FCRA) — đạo luật liên bang trao nhiều quyền cho người tiêu dùng về báo cáo tín dụng của họ. Một quy chế khác có vai trò trong ngành tín dụng được gọi là Đạo luật Thực hành Thu hồi Nợ Công bằng, hay FDCPA.
FDCPA là một quy chế liên bang được ký thành luật vào năm 1977 với một mục đích chính:đặt ra các quy tắc liên quan đến hành động của những người đòi nợ bên thứ ba hoặc các cơ quan đòi nợ không chính thức.
Theo định nghĩa của FDCPA, bên đòi nợ là bất kỳ bên nào có hoạt động kinh doanh chính đang thu hoặc cố gắng thu các khoản nợ cho một bên khác. Những người thu nợ này thường được gọi là cơ quan thu nợ, và họ có thể được các công ty tuyển dụng để thu nợ từ những khách hàng đã không trả được nợ. Để đổi thành công việc thu hồi các khoản nợ tồn đọng, cơ quan thu nợ thường được trả một phần trăm số tiền mà họ thu hồi được.
Ví dụ, nếu bạn vỡ nợ trong một hợp đồng thuê căn hộ và bạn nợ chủ nhà hoặc chủ sở hữu bất động sản 1.000 đô la, thì không có gì lạ khi họ thuê một người đòi nợ để cố gắng thu những gì họ đang nợ. Để đạt được điều đó, nhân viên thu nợ có thể gọi cho bạn, gửi cho bạn thư đòi nợ, báo cáo khoản nợ cho các công ty báo cáo tín dụng như một tài khoản thu nợ, và thậm chí đi đến mức kiện bạn ra tòa án dân sự và cố gắng yêu cầu một bản án.
FDCPA không chỉ cung cấp nhiều biện pháp bảo vệ người tiêu dùng khỏi các hoạt động đòi nợ lạm dụng mà còn đưa ra các quy tắc áp dụng cho những người đòi nợ. Để hiểu FDCPA, điều quan trọng là phải hiểu ba thành phần chính của luật:luật áp dụng cho đối tượng nào, cách thức điều chỉnh giao tiếp với người đòi nợ và các hành vi mà luật này nghiêm cấm.
Chỉ những người đòi nợ bên thứ ba :FDCPA không áp dụng cho bộ phận thu tiền nội bộ của ngân hàng, công ty phát hành thẻ tín dụng hoặc nhà cung cấp dịch vụ khác của bạn. Một ngoại lệ đối với quy tắc này là nếu bộ phận thu nợ có tên khác với tên của chủ nợ hoặc nhà cung cấp dịch vụ.
Chỉ các khoản nợ của người tiêu dùng :Việc sử dụng thuật ngữ "bảo vệ người tiêu dùng" có ý nghĩa cụ thể vì nó liên quan đến FDCPA. Đạo luật này chỉ áp dụng để thu các khoản nợ tiêu dùng, không phải các khoản nợ thương mại. Điều này có nghĩa là luật pháp bảo vệ bạn một cách hợp pháp nếu bạn phải chịu trách nhiệm cá nhân về một khoản nợ, chẳng hạn như khoản vay mua ô tô, khoản vay sinh viên, thẻ tín dụng, thuê căn hộ hoặc các khoản nợ cá nhân tương tự.
Tuy nhiên, các doanh nghiệp không được FDCPA bảo vệ nếu họ không trả được nợ thương mại hoặc kinh doanh. Ngoại lệ đối với quy tắc này sẽ là nếu bạn ký một bảo lãnh cá nhân cho khoản nợ kinh doanh của công ty bạn. Trong trường hợp đó, FDCPA cũng sẽ bảo vệ bạn khỏi các hành vi lạm dụng đòi nợ vì bảo lãnh cá nhân. Đối với tất cả các ý định và mục đích, khi cá nhân bạn bảo lãnh cho một khoản nợ thương mại, khoản nợ đó sẽ trở thành một khoản nợ tiêu dùng.
Giới hạn liên hệ :FDCPA đưa ra các giới hạn đối với các bên mà người đòi nợ có thể liên hệ và khi nào họ có thể làm như vậy. Người đòi nợ chỉ được phép liên lạc với con nợ trong khoảng thời gian từ 8 giờ sáng đến 9 giờ tối. Và trái với những gì bạn có thể đã nghe, họ được phép gọi cho bạn tại nơi làm việc — nhưng chỉ khi chủ nhân của bạn cho phép bạn nhận những cuộc gọi như vậy.
Yêu cầu tiết lộ của bên thứ ba :Trừ một số trường hợp nhất định, nhân viên thu nợ không được phép liên lạc qua bên thứ ba khi liên quan đến khoản nợ của bạn. Ví dụ:một người đòi nợ không thể gọi cho người hàng xóm bên cạnh của bạn và nói với họ về khoản nợ không trả được của bạn.
Tuy nhiên, nếu nhân viên thu nợ không có thông tin liên lạc của con nợ, họ được phép gọi cho người thân, hàng xóm hoặc cộng sự. Họ chỉ được phép hỏi thông tin liên hệ và không được tiết lộ rằng họ là người đòi nợ hoặc thảo luận về khoản nợ của bạn.
Quy tắc liên lạc qua thư :Người thu nợ được phép liên lạc với bạn qua thư nhưng không thể làm như vậy qua bưu thiếp. Nếu người đòi nợ chọn gửi cho bạn một bức thư đòi nợ, thì bên ngoài phong bì không được có biểu tượng hoặc ngôn ngữ của người đòi nợ để xác định rằng bức thư đó là của người đòi nợ.
Người thu nợ "mini-Miranda" :Bất cứ khi nào một nhân viên thu nợ liên lạc với bạn, bất kể phương thức nào, họ phải tiết lộ trước rằng họ là một nhân viên thu nợ. Điều này có nghĩa là họ không thể che giấu hoặc nói dối về danh tính của mình khi họ gọi điện cho bạn.
Nhân viên thu nợ cũng phải tiết lộ rằng họ đang cố gắng đòi nợ và bất kỳ thông tin nào họ thu được từ bạn đều có thể được sử dụng cho mục đích hỗ trợ họ đòi nợ từ bạn. Điều này thường được gọi là tiết lộ Miranda nhỏ do thực tế là nó có bản chất tương tự như cảnh báo Miranda được cơ quan thực thi pháp luật Hoa Kỳ đọc lại khi một vụ bắt giữ được thực hiện.
Thông tin liên lạc với cơ quan báo cáo tín dụng :Người thu nợ được phép báo cáo thông tin chính xác về tài khoản thu nợ của bạn cho các cơ quan báo cáo tín dụng (Experian, TransUnion và Equifax). Ngoài ra, nhân viên thu nợ có quyền hợp pháp để truy cập các báo cáo tín dụng của bạn để hỗ trợ họ "thu thập tài khoản của người tiêu dùng" —một cái gì đó được chính thức gọi là "Mục đích Được phép" trong FCRA.
Nói chung, FDCPA ngăn chặn những người đòi nợ tham gia vào các hành vi lạm dụng hoặc quấy rối. Và trong khi hành động không xác định rõ ràng những gì được coi là "lạm dụng hoặc quấy rối", có nhiều hành động có thể bị coi là vi phạm. Một số hành vi bị cấm này bao gồm:
Nếu bạn cho rằng các quyền của mình đã bị vi phạm và bạn đã bị lạm dụng hoặc thực hiện các hành vi đòi nợ bất hợp pháp, bạn có thể thực hiện hành động pháp lý.
Nói chung, bạn sẽ có một năm kể từ ngày bị cáo buộc vi phạm để nộp đơn kiện người đòi nợ. Sau một năm thì hết thời hiệu. Bạn có thể tự mình nộp đơn kiện hoặc thuê luật sư để nộp đơn thay mặt bạn.
Bạn có thể khôi phục tối đa 1.000 đô la tiền bồi thường thiệt hại "theo luật định", đây là giới hạn do FDCPA đặt ra. Những thiệt hại thực tế mà bạn có thể phải chịu phải được chứng minh khi xét xử. Vì FDCPA được chính thức gọi là "quy chế chuyển đổi phí", bạn có thể trang trải phí luật sư của mình nếu bạn thắng trong phiên xét xử.
Bạn cũng có thể báo cáo những gì bạn cho là vi phạm FDCPA cho Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng bằng cách sử dụng biểu mẫu khiếu nại trực tuyến của họ. Bạn sẽ có thể xác định chính xác hành vi vi phạm bị cáo buộc từ danh sách các tùy chọn của họ.
Nếu bạn đã nhận được cuộc gọi hoặc thư từ những người đòi nợ, bạn có thể muốn kiểm tra các báo cáo tín dụng của mình để đảm bảo khoản nợ được báo cáo chính xác. Thông thường, bạn có thể kiểm tra miễn phí các báo cáo tín dụng của mình 12 tháng một lần từ mỗi công ty báo cáo tín dụng tiêu dùng quốc gia. Tuy nhiên, bây giờ bạn có thể kiểm tra báo cáo tín dụng của mình miễn phí hàng tuần cho đến tháng 4 năm 2021 bằng chính trang web mà bạn thường sử dụng để kiểm tra báo cáo tín dụng hàng năm miễn phí của mình, YearCreditReport.com. Bạn cũng có thể sử dụng dịch vụ theo dõi tín dụng miễn phí của Experian để theo dõi báo cáo tín dụng của Experian và FICO
®
Điểm
☉
, và nhận thông báo về các thắc mắc và các thay đổi khác đối với báo cáo tín dụng của bạn.