Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.

Từ quan điểm của người cho vay, về mặt kỹ thuật, bạn sẽ bị trả nợ nếu bạn không thanh toán trước nửa đêm của ngày đến hạn. Nhưng trong thế giới của các báo cáo tín dụng và điểm tín dụng, có những mức độ vi phạm khác nhau, mỗi mức độ vi phạm đều có ý nghĩa và hậu quả riêng.

Điều khiến các mức độ trễ hạn khác nhau này khác nhau là thời gian — và cụ thể hơn là số ngày trôi qua sau ngày đến hạn và trước khi thanh toán được thực hiện (nếu nó được thực hiện hoàn toàn). Dưới đây là bảng phân tích về cách hoạt động.

Khung thời gian quá hạn Nợ

Khoảng thời gian nợ quá hạn sẽ có những ảnh hưởng khác nhau đến tín dụng và tài chính của bạn.

Quá hạn 1 - 30 ngày

Nếu bạn thanh toán chậm trong vòng 30 ngày kể từ ngày đến hạn, hậu quả sẽ phụ thuộc vào chính sách và quyết định của người cho vay của bạn. Một số người cho vay coi các khoản thanh toán là "đúng hạn" nếu chúng được nhận trong vòng 10 ngày kể từ ngày đến hạn. Những người cho vay khác áp dụng một khoản phí trả chậm ngay khi trễ hạn thanh toán, số tiền này có thể thay đổi tùy thuộc vào loại khoản vay hoặc tài khoản tín dụng và quy mô của khoản thanh toán. (Nếu bạn liên hệ với người cho vay của mình, họ có thể xem xét loại bỏ khoản phí trả chậm.)

Các khoản thanh toán trễ sẽ không được báo cáo cho văn phòng tín dụng cho đến khi bạn bỏ lỡ một chu kỳ thanh toán đầy đủ, thường là 30 ngày. Khi một khoản thanh toán bị trễ 30 ngày, hầu hết các bên cho vay sẽ báo cáo khoản thanh toán đó là đã quá hạn thanh toán cho văn phòng tín dụng quốc gia (Experian, TransUnion và Equifax), điều này gây ra tình trạng vi phạm pháp luật xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn. Điều đó có thể có tác động tiêu cực đáng kể đến điểm tín dụng của bạn. Người cho vay không báo cáo tất cả các tài khoản cho văn phòng tín dụng vào cùng một thời điểm mỗi tháng, vì vậy có thể có độ trễ giữa thời điểm tài khoản của bạn quá hạn 30 ngày và thời điểm quá hạn đó xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn.

Nếu bạn biết mình sẽ không thể thanh toán đúng hạn, hãy liên hệ với người cho vay trước ngày đến hạn. Làm như vậy có thể giúp bạn có cơ hội tránh làm tổn hại đến tín dụng của mình. Người cho vay của bạn sẽ vẫn muốn thu khoản thanh toán, nhưng có thể giúp bạn. Các nhà cho vay thường muốn làm việc với bạn để cố gắng ngăn chặn việc mất tiền hơn là thực hiện các hành động quyết liệt hơn để thu hồi các khoản lỗ sau khi thực tế xảy ra. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là liên hệ với người cho vay của bạn trước khi bạn bỏ lỡ ngày đến hạn thanh toán hoặc càng sớm càng tốt, để yêu cầu hỗ trợ.

Quá hạn 30 - 60 ngày

Nếu bạn bỏ lỡ ngày đến hạn thanh toán hàng tháng thứ hai, người cho vay của bạn có thể sẽ tính thêm phí trả chậm hoặc phí phạt và bạn sẽ không có nhiều cơ hội được miễn. Tài khoản sẽ được đánh dấu là quá hạn 60 ngày trên các báo cáo tín dụng của bạn, điều này có thể khiến điểm tín dụng của bạn vẫn tiếp tục giảm.

Quá hạn 60 - 90 ngày

Sau khi bạn đã quá hạn 60 ngày, người cho vay có thể sẽ tăng cường nỗ lực để thu các khoản thanh toán bị bỏ lỡ. Bạn có thể mong đợi một số kết hợp giữa thư từ, cuộc gọi điện thoại và cảnh báo trực tuyến hoặc email thúc giục bạn cập nhật tài khoản của mình.

Cuối cùng, bạn cũng có thể thấy thông báo quá hạn 90 ngày xuất hiện trên báo cáo tín dụng của mình, nhưng một mục nhập tiêu cực khác có thể làm hỏng thêm điểm tín dụng của bạn.

Quá hạn 90 - 120 ngày

Sau khi tài khoản của bạn đạt đến mốc 90 ngày quá hạn, người cho vay của bạn có thể sẽ gửi cho bạn một lá thư được chứng nhận yêu cầu bạn chuyển các khoản thanh toán của mình hiện tại. Tùy thuộc vào loại khoản vay được đề cập, họ cũng có thể thông báo cho bạn về ý định thu hồi các khoản lỗ của họ:

• Trong trường hợp vay thế chấp, điều đó có nghĩa là một thông báo tuyên bố rằng họ sẽ bắt đầu tịch thu tài sản sau 30 ngày.
• Với khoản vay mua ô tô, điều đó có nghĩa là bạn phải mua lại chiếc xe. (Một số người cho vay theo đuổi việc đòi lại nợ sớm hơn, khi các khoản thanh toán đã quá hạn 60 hoặc thậm chí 30 ngày. Tùy thuộc vào luật của bang và địa phương, họ có thể không đưa ra cảnh báo trước trước khi thực hiện.)
• Trong trường hợp tài khoản thẻ tín dụng hoặc khoản vay cá nhân, điều đó có thể có nghĩa là đóng tài khoản của bạn vĩnh viễn, kê khai khoản phí này không thể thu hồi và bán khoản nợ cho đại lý thu nợ.

Những thông báo này thường đánh dấu cơ hội cuối cùng của bạn để làm việc với người cho vay. Ở giai đoạn này, bạn vẫn có thể thiết lập gói thanh toán để làm cho tài khoản của mình hiện tại.

Các khoản bồi thường, thu hồi và tịch thu nhà đều xuất hiện dưới dạng các mục tiêu âm trên báo cáo tín dụng của bạn và thường tồn tại trong bảy năm kể từ lần thanh toán bị bỏ lỡ đầu tiên đã kích hoạt chúng.

Quá hạn 120 - 180 ngày

Sau 120 ngày, ngoài bất kỳ bước nào khác được thực hiện để thu hồi các khoản lỗ của họ, người cho vay có thể chuyển khoản nợ chưa thanh toán của bạn cho cơ quan thu nợ. Một khi điều đó xảy ra, bạn không còn có thể làm việc với chủ nợ ban đầu của mình để thanh toán khoản nợ. Bạn phải làm việc với cơ quan thu phí và không thể làm gì khác để đưa tài khoản ban đầu trở lại trạng thái tốt.

Nếu tài khoản của bạn được đặt "trong bộ sưu tập", tài khoản ban đầu sẽ được ghi là đã đóng trên báo cáo tín dụng của bạn và tài khoản mới (do cơ quan thu nợ tạo) có thể được thêm vào báo cáo của bạn, cho biết số tiền bạn nợ cơ quan thu nợ và liệu khoản nợ đã được trả hoặc chưa trả.

Nếu tài khoản của bạn được đặt trong bộ sưu tập, bạn có thể mong đợi cơ quan thu nợ bắt đầu cố gắng thu nợ khoảng 180 ngày sau lần thanh toán bị bỏ lỡ ban đầu. Các cơ quan thu phí nổi tiếng về sự kiên trì của họ, nhưng nói chung họ phải ngừng gọi cho bạn nếu bạn yêu cầu họ làm như vậy bằng văn bản. Nếu bạn thanh toán đầy đủ số tiền bạn nợ đại lý, tài khoản thu tiền trên báo cáo tín dụng của bạn sẽ được đánh dấu là "đã thanh toán". Nếu bạn thương lượng thanh toán một phần với cơ quan thu phí, tài khoản của bạn sẽ được đánh dấu là "đã giải quyết". Hãy nhớ rằng trạng thái đã dàn xếp cũng được coi là tiêu cực.

Việc thanh toán hoặc quyết toán tài khoản nhờ thu có thể mang lại lợi ích cho điểm tín dụng của bạn tùy thuộc vào mô hình tính điểm được sử dụng:Một số, nhưng không phải tất cả, loại trừ các khoản thu đã thanh toán khỏi tính toán điểm. Tuy nhiên, điểm số của bạn có thể sẽ bị tổn hại khá nghiêm trọng do tác động tích lũy của việc thanh toán chậm, bù trừ và truy thu (cộng với tịch thu tài sản hoặc thu hồi, nếu có). Người cho vay xem xét báo cáo tín dụng của bạn có thể xem khoản thu đã trả sẽ thuận lợi hơn khoản chưa thanh toán khi xem xét đơn xin vay của bạn, mặc dù nhiều người cho vay sẽ coi các tài khoản thu nợ gần đây ở bất kỳ trạng thái nào là dấu hiệu đỏ khi xác định mức độ tín nhiệm của bạn.

Các tài khoản thu tiền đã thanh toán, chưa thanh toán hoặc đã thanh toán vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm kể từ ngày vi phạm lần đầu tiên dẫn đến việc bị trừ tiền.

Bạn có thể làm gì nếu Nợ quá hạn?

Nếu bạn có khoản nợ quá hạn hoặc nợ trong các khoản đòi nợ, bạn không đơn độc. Tuy nhiên, bạn nên hành động sớm hơn để cố gắng giải quyết tình hình và bắt đầu xây dựng lại chỗ đứng tín dụng và tài chính của mình. Dưới đây là một số bước cần thực hiện.

• Kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn. Nhận một bản sao báo cáo tín dụng của bạn có thể là một công cụ tuyệt vời để đánh giá tình hình nợ hiện tại của bạn. Xem lại báo cáo tín dụng của bạn để đảm bảo rằng thông tin được báo cáo là chính xác và cập nhật. Nếu bạn thấy thông tin bạn cho là không chính xác, hãy liên hệ với văn phòng tín dụng đã cung cấp báo cáo của bạn để chia sẻ những phát hiện của bạn và điều tra thêm. Bạn có thể theo dõi tín dụng của mình miễn phí thông qua Experian. Các báo cáo tín dụng từ cả ba văn phòng đều có sẵn thông qua dailyCreditReport.com.
• Liên hệ với người cho vay của bạn. Cố gắng vạch ra kế hoạch để đưa tài khoản của bạn trở lại trạng thái tốt. Nếu bạn đang gặp phải tình trạng mất thu nhập tạm thời hoặc những khó khăn tài chính khác, hãy hỏi về việc cấm cho vay.
• Xem xét khoản vay hợp nhất nợ. Các khoản vay này có thể chuyển nhiều khoản thanh toán nợ cao mỗi tháng thành một khoản duy nhất, dễ quản lý hơn. Chiến lược này đặc biệt hiệu quả đối với thẻ tín dụng và thậm chí có thể giúp bạn cải thiện điểm tín dụng của mình.
• Tạo ngân sách. Cam kết chi tiêu trong khả năng của mình sẽ giúp bạn quản lý tín dụng của mình một cách có trách nhiệm và điều này sẽ giúp bạn đi đúng hướng theo thời gian. Tính vào chi phí thường xuyên của bạn và cũng để lại một ít để đưa vào quỹ khẩn cấp.
• Tham khảo ý kiến ​​tư vấn tín dụng được chứng nhận. Nhân viên tư vấn tín dụng có thể giúp bạn thiết lập và duy trì ngân quỹ và kiểm soát khoản nợ của bạn. Nếu không thể quản lý các khoản nợ của bạn với thu nhập hiện tại của bạn, một cố vấn có thể giúp bạn lập kế hoạch quản lý nợ (DMP), kế hoạch này có thể làm giảm tín dụng của bạn nhưng giúp bạn thoát khỏi nợ theo cách cho phép thu hồi nhanh hơn phá sản.

Nợ quá hạn có thể ảnh hưởng xấu lâu dài đến tín dụng của bạn, nhưng nếu bạn chủ động giải quyết nó (và tuân thủ nó trong tương lai), bạn có thể vượt qua nó và xây dựng lại sức khỏe tài chính của mình.