Nếu bạn đang phải đối mặt với nhiều khoản nợ, có thể khó biết cách bắt đầu giải quyết nó. Mặc dù trước tiên, bạn nên trả khoản nợ lãi cao của mình, nhưng chiến lược phù hợp cho bạn có thể tùy thuộc vào tình hình của bạn.
Bất kể bạn áp dụng cách tiếp cận nào với khoản nợ của mình, điều quan trọng nhất bạn có thể làm để không mắc nợ là lập một kế hoạch và thực hiện theo đúng kế hoạch đó.
Nợ thường được chia thành hai nhóm:cho vay trả góp và tín dụng quay vòng. Đây là cách hoạt động của từng loại:
Quyết định loại nợ nào để trả trước phụ thuộc vào một số điều, vì vậy điều quan trọng là phải hiểu toàn bộ tình huống của bạn.
Một lần nữa, khuyến nghị chung là tập trung vào các khoản nợ có lãi suất cao nhất. Trong nhiều trường hợp, đó sẽ là thẻ tín dụng. Nhưng phần lớn, lãi suất thẻ tín dụng tối đa ở mức khoảng 30% và một số khoản vay cá nhân truyền thống lên tới 36%.
Nếu bạn có một khoản vay cá nhân cho tín dụng xấu, khoản vay ngắn hạn, khoản vay tiêu dùng ô tô hoặc thứ gì đó tương tự, tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) của bạn có thể bằng ba chữ số. Vì vậy, hãy kiểm tra tất cả các khoản nợ của bạn và số tiền chúng phải trả để bạn quyết định khoản nợ nào sẽ giải quyết trước.
Mức độ khẩn cấp của tình hình nợ của bạn là một yếu tố quan trọng khác cần xem xét. Ví dụ:nếu bạn còn 5 năm cho khoản vay mua ô tô của mình, bạn sẽ không gặp bất kỳ vấn đề gì nếu bạn chỉ tiếp tục thanh toán hàng tháng đều đặn trong khi bạn tập trung vào các khoản nợ khác.
Nhưng nếu bạn có một khoản vay ngắn hạn, khoản vay mua ô tô hoặc khoản vay cá nhân ngắn hạn, việc trả chậm có thể gây ra những hậu quả nghiêm trọng, bao gồm thiệt hại cho điểm tín dụng của bạn và nợ nhiều hơn. Trên thực tế, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng đã phát hiện ra rằng 80% các khoản vay ngắn hạn được chuyển thành một khoản vay mới (vay lại) trong vòng một tháng và gần một phần tư được chuyển qua ít nhất chín lần.
Với các khoản cho vay chủ quyền ô tô, việc không trả nợ đúng hạn có thể dẫn đến việc người cho vay mua lại chiếc xe của bạn. Vì vậy, nếu bạn có những khoản vay kiểu này, hãy tập trung toàn bộ nỗ lực của bạn để trả chúng càng sớm càng tốt để bạn không gặp khó khăn trong công việc.
Nếu bạn đã gánh nhiều khoản nợ thẻ tín dụng do bội chi, thì bạn càng giữ những tài khoản đó mở lâu, khả năng bạn tiếp tục tăng số dư càng cao. Trong trường hợp này, tốt hơn là bạn nên thanh toán nhanh thẻ tín dụng của mình và sau đó đóng tài khoản, ngay cả khi bạn có một khoản vay cá nhân với lãi suất cao hơn một chút.
Nếu bạn đã quyết định tập trung vào khoản nợ thẻ tín dụng của mình trước và có nhiều tài khoản, hãy ưu tiên chọn thẻ có lãi suất cao nhất để tiết kiệm tiền lãi hơn.
Để tối đa hóa khoản tiết kiệm của bạn, hãy sử dụng phương pháp xóa nợ:Chỉ thực hiện khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu trên tất cả các thẻ của bạn ngoại trừ thẻ có lãi suất cao nhất. Với tài khoản đó, hãy đặt tất cả số tiền thừa mà bạn có thể trả để thanh toán nhanh hơn.
Khi bạn đã thanh toán hết số dư trên thẻ với lãi suất cao nhất, hãy lấy tất cả số tiền bạn đang đưa vào thẻ hàng tháng và áp dụng nó vào thẻ với tỷ lệ cao nhất tiếp theo cùng với khoản thanh toán tối thiểu mà bạn đã thực hiện. Một lần nữa, bạn sẽ tiếp tục chỉ trả mức tối thiểu trên các thẻ khác của mình.
Bạn sẽ lặp lại quy trình này với từng thẻ cho đến khi tất cả khoản nợ thẻ tín dụng của bạn được thanh toán hết. Chiến lược này được gọi là phương pháp tuyết lở nợ bởi vì các khoản thanh toán của bạn sẽ tăng lên theo từng thẻ kế tiếp, thúc đẩy tiến độ của bạn ngày càng nhiều hơn.
Một cách khác để tiếp cận khoản nợ thẻ tín dụng của bạn là với phương pháp quả cầu tuyết. Cách tiếp cận này hầu hết hoạt động giống như phương pháp phá sản nợ với một điểm khác biệt chính:Thay vì tập trung vào số dư của bạn với lãi suất cao nhất trước tiên, bạn sẽ trả số dư nhỏ nhất của mình trước.
Cách tiếp cận này sẽ không giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền như phương pháp khoanh nợ. Nhưng nếu bạn đã đấu tranh để có được và duy trì động lực với việc thanh toán nợ, thì việc giành được chiến thắng nhanh chóng dưới dạng tài khoản trả dần có thể giúp bạn tiếp tục đà phát triển đó.
Khi bạn đang trả bớt nợ, hãy cân nhắc xem có cách nào để tái cấp vốn cho một số khoản nợ của bạn với lãi suất thấp hơn hay không. Điều này có thể khả thi nếu tín dụng của bạn đã được cải thiện kể từ lần đầu tiên bạn vay nợ. Và nếu bạn có tín dụng tốt, bạn có thể đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng chuyển số dư với chương trình khuyến mãi 0% APR giới thiệu.
Kiểm tra điểm tín dụng của bạn và xem xét các cơ hội để hợp nhất hoặc tái cấp vốn cho các tài khoản lãi suất cao của bạn với một lựa chọn lãi suất thấp hơn. Chỉ riêng quy trình này sẽ không giải quyết được vấn đề nợ nần của bạn, nhưng nó có thể giúp bạn quản lý dễ dàng hơn, tiết kiệm tiền và giúp bạn không mắc nợ sớm hơn.
† Thông tin được cung cấp chỉ dành cho mục đích giáo dục và không nên được hiểu là lời khuyên tài chính. Experian không thể đảm bảo tính chính xác của kết quả được cung cấp. Người cho vay của bạn có thể tính các khoản phí khác chưa được tính trong tính toán này. Những kết quả này, dựa trên thông tin do bạn cung cấp, đại diện cho một ước tính và bạn nên tham khảo ý kiến cố vấn tài chính của riêng mình về các nhu cầu cụ thể của bạn.
Duyệt các Khoản vay Cá nhânDùng thử toàn bộ Máy tính thanh toán bằng thẻ tín dụng Mở cửa sổ mới với nhiều tính năng hơn.