Khi bạn giải quyết khoản nợ của mình một cách có trách nhiệm, bạn có thể không rõ chiến lược hoàn trả nào là tốt nhất — đặc biệt nếu bạn có nhiều tài khoản với số tiền và lãi suất khác nhau.
Nói chung, ưu tiên các khoản nợ có lãi suất cao nhất sẽ giúp bạn tiết kiệm được nhiều tiền hơn và cho phép bạn chuyển hướng quỹ sang các mục tiêu tài chính khác nhanh hơn. Nhưng trong một số trường hợp, việc thanh toán khoản nợ với số dư cao nhất trước tiên có thể có ý nghĩa. Điều đó đặc biệt đúng nếu bạn dự định đăng ký một khoản vay sớm, chẳng hạn như một khoản thế chấp, và bạn sẽ được lợi từ việc giảm mức sử dụng tín dụng của mình bằng cách trả bớt số dư thẻ tín dụng.
Thông thường, bạn sẽ tiết kiệm được nhiều tiền nhất nếu bạn thoát khỏi khoản nợ lãi suất cao càng nhanh càng tốt. Tiền lãi tích lũy trên số dư càng dài, bạn càng phải trả nhiều hơn. Lãi gộp khiến điều này càng trở nên khó khăn hơn vì nó có nghĩa là bạn sẽ phải trả phí lãi trên số lãi tích lũy hiện có của mình mỗi tháng.
Ưu tiên thanh toán nợ dựa trên lãi suất được gọi là phương pháp phá sản nợ. Để bắt đầu, hãy lập danh sách từng khoản nợ của bạn, bao gồm số dư hiện tại, các khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu và lãi suất, đồng thời sắp xếp chúng theo thứ tự lãi suất.
Thanh toán tối thiểu cho mỗi khoản nợ để bạn không bao giờ bị tụt hậu, nhưng hãy dồn càng nhiều tiền càng tốt cho khoản nợ với tỷ lệ cao nhất. Sau khi trả hết, bạn sẽ không còn phải thực hiện khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu đó nữa, vì vậy bạn sẽ áp dụng số tiền đó cho khoản nợ tiếp theo trong danh sách.
Đây là một ví dụ. Giả sử bạn có bốn món nợ:
Sử dụng phương pháp phá sản nợ, bạn tấn công thẻ tín dụng với lãi suất 20% trước, mặc dù nó có số dư nhỏ nhất. Nếu khoản thanh toán tối thiểu của bạn trên thẻ đó là 120 đô la mỗi tháng, bạn sẽ phải trả thêm cho thẻ cho đến khi hết.
Sau đó, bạn sẽ áp dụng 120 đô la đó vào số dư thẻ tín dụng với lãi suất 18%. Sau khi khoản nợ đó được trả hết, hãy ưu tiên khoản vay cá nhân tiếp theo, áp dụng cho khoản này khoản thanh toán tối thiểu là 240 đô la từ thẻ tín dụng thứ hai của bạn. Trong khi đó, khoản vay sinh viên của bạn ở mức 7% sẽ tiếp tục tích lũy lãi suất cho đến khi trả hết — nhưng không nhiều như các khoản nợ lãi suất cao hơn của bạn.
Tuy nhiên, trong một số tình huống, việc trả hết nợ với số dư cao nhất có thể có ý nghĩa nhất.
Ví dụ, có lẽ bạn đang tập trung vào việc thanh toán nợ vì bạn đang hy vọng đủ điều kiện cho một khoản thế chấp hoặc khoản vay khác trong tương lai gần. Giảm số dư nhanh chóng và hạn chế sử dụng tín dụng có thể trở thành ưu tiên hàng đầu của bạn, thay vì tiết kiệm tiền lãi. Trong trường hợp đó, bạn sẽ tấn công số dư cao nhất hơn là khoản nợ với tỷ lệ cao nhất.
Đây là lý do tại sao:Sử dụng tín dụng là số nợ bạn phải gánh khi so sánh với hạn mức tín dụng của bạn. Đây là yếu tố quan trọng thứ hai trong điểm tín dụng của bạn sau lịch sử thanh toán, có nghĩa là nó có thể có tác động đáng kể đến việc liệu bạn có được chấp thuận cho một khoản vay trong tương lai hay không.
Các chuyên gia khuyên bạn nên giữ mức sử dụng tín dụng của bạn ở mức 30% hoặc ít hơn mọi lúc, nhưng càng thấp càng tốt. Vì vậy, nếu hạn mức tín dụng của bạn là 10.000 đô la trên thẻ với số dư 6.000 đô la, chẳng hạn, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn sẽ là 60%. Để đủ điều kiện cho một khoản thế chấp, đặt cược tốt nhất của bạn là thanh toán số dư đó càng sớm càng tốt và sử dụng tín dụng của bạn dưới 30%.
Đồng thời, hạn mức tín dụng của bạn có thể cao hơn nhiều trên thẻ có số dư cao nhất, có nghĩa là tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn có thể ở mức tối thiểu. Hãy xem xét tất cả các giới hạn thẻ của bạn và tập trung vào việc giảm số dư trên thẻ gần nhất với mức tối đa của nó.
Một thời điểm khác khi thanh toán số dư cao có thể là tốt nhất? Nếu khoản nợ có số dư cao nhất của bạn có lãi suất khuyến mại trong một khoảng thời gian nhất định. Ưu tiên thanh toán khoản nợ đó trước khi lãi suất chuẩn của thẻ bắt đầu.
Việc trả bớt nợ sẽ không diễn ra trong một sớm một chiều, điều đó có nghĩa là bạn cũng nên cân nhắc khi chọn cách tiếp cận.
Nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ thích tạo ra một khoản chênh lệch trong số dư lớn nhất, điều đó có thể khiến bạn hào hứng với việc tiếp tục quá trình thanh toán — do đó, sẽ khiến bạn có nhiều khả năng đạt được mục tiêu không có nợ hơn. Cân nhắc tầm quan trọng của việc tiết kiệm tiền lãi với khả năng bạn luôn nhiệt tình trong suốt chặng đường. Chiến lược tốt nhất là chiến lược có nhiều khả năng giúp bạn đưa số dư nợ của mình về 0.