Nếu các khoản nợ của bạn đang trở nên không thể quản lý được, thì phá sản và hợp nhất nợ là hai biện pháp để xem xét. Mặc dù hợp nhất nợ ít gây thiệt hại hơn đáng kể cho tín dụng của bạn, nhưng điều này không phải đối với tất cả mọi người. Nếu bạn đang ngập trong nợ nần, đây là tóm tắt về lựa chọn nào có thể tốt hơn cho bạn.
Phá sản là một quy trình pháp lý, được giám sát bởi các tòa án liên bang, được thiết kế để bảo vệ các cá nhân và doanh nghiệp ngập trong nợ nần. Hai hình thức phá sản áp dụng cho cá nhân là Chương 7, còn được gọi là phá sản do thanh lý và Chương 13, hoặc phá sản do tổ chức lại.
Cả Chương 7 và Chương 13 phá sản đều có thể xóa bỏ một cách hiệu quả, hoặc giải phóng , nhiều loại nợ, bao gồm số dư thẻ tín dụng chưa thanh toán, tiền thuê nhà và hóa đơn điện nước chưa thanh toán, và các khoản nợ riêng tư giữa bạn và bạn bè hoặc thành viên gia đình.
Tuy nhiên, phá sản không thể giải quyết tất cả các khoản nợ. Các nghĩa vụ bị loại trừ khi giải ngũ do phá sản bao gồm tiền phạt hình sự, tiền cấp dưỡng theo lệnh của tòa án và tiền cấp dưỡng nuôi con cũng như các khoản thuế chưa thanh toán.
Phá sản cũng không ngăn cản những người cho vay cầm cố và các công ty tài trợ ô tô và các tổ chức phát hành các khoản cho vay có bảo đảm khác (những công ty sử dụng tài sản làm tài sản thế chấp), tịch thu tài sản nếu bạn vẫn còn nợ.
Theo Chương 7 phá sản, người được ủy thác do tòa án chỉ định giám sát việc thanh lý tài sản của bạn — với một số ngoại lệ nhất định, bao gồm tối đa một lượng vốn chủ sở hữu trong phương tiện chính của bạn, các công cụ và thiết bị liên quan đến công việc cũng như đồ đạc và vật dụng gia đình cơ bản. Tiền thu được từ việc thanh lý sẽ được chuyển cho các chủ nợ của bạn. Với một số trường hợp ngoại lệ, khoản nợ chưa thanh toán còn lại sẽ được loại bỏ hoặc xóa bỏ khi phá sản của bạn được hoàn tất.
Hậu quả của việc phá sản theo Chương 7 là rất quan trọng:Bạn có thể sẽ bị mất tài sản, và việc phá sản sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm. Nếu bạn lại mắc nợ, bạn không thể nộp đơn phá sản theo Chương 7 một lần nữa trong tám năm sau khi nộp đơn lần đầu.
Phá sản theo Chương 13 cho phép bạn giữ tài sản của mình để đổi lấy việc đồng ý với một kế hoạch trả nợ. Tòa án phá sản và luật sư của bạn sẽ thương lượng một kế hoạch trả nợ kéo dài từ ba đến năm năm, trong thời gian đó bạn sẽ hoàn trả một phần hoặc toàn bộ khoản nợ của mình. Khi kết thúc kế hoạch trả nợ, nếu bạn đã thực hiện tất cả các khoản thanh toán theo thỏa thuận, khoản nợ chưa thanh toán của bạn sẽ được xóa bỏ, ngay cả khi bạn chỉ hoàn trả một phần số tiền bạn nợ ban đầu.
Nếu bạn có đủ khả năng chi trả (điều gì đó bạn nên thảo luận với luật sư), Chương 13 có thể là một lựa chọn thuận lợi hơn Chương 7. Nó cho phép bạn giữ lại một số tài sản và “xóa sổ” báo cáo tín dụng của bạn sau bảy năm. Mặc dù không ai muốn xem xét tùy chọn này, bạn có thể nộp lại theo Chương 13 trong vòng ít nhất hai năm sau khi hồ sơ đầu tiên của bạn được hoàn tất.
Hợp nhất nợ là một chiến lược kết hợp nhiều khoản nợ vào một khoản vay hoặc thẻ tín dụng với mục tiêu giảm cả số lần thanh toán bạn phải theo dõi hàng tháng và số tiền lãi bạn phải trả.
Nếu bạn gặp khó khăn trong việc quản lý một số hóa đơn thẻ tín dụng và có thể là hóa đơn y tế hoặc khoản vay cá nhân, việc hợp nhất nợ cho phép bạn hợp nhất hoặc hợp nhất chúng bằng cách vay một khoản vay cá nhân, hạn mức tín dụng hoặc thẻ tín dụng mới với đủ giới hạn chi tiêu để trả hết các khoản vay. Làm điều này có nghĩa là bạn sẽ có một khoản thanh toán hàng tháng thay cho số ít bạn đang tung hứng. Thậm chí tốt hơn, bởi vì lãi suất trên thẻ tín dụng thường rất cao, khoản thanh toán mới hàng tháng của bạn có thể thấp hơn tổng của tất cả các khoản cũ của bạn.
Có một số hình thức tín dụng bạn có thể sử dụng để hợp nhất nợ, bao gồm các hình thức sau:
Phá sản gây thiệt hại lớn cho tín dụng của bạn. Phá sản theo Chương 7, vì nó nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm, có lẽ là sự kiện tiêu cực tồi tệ nhất có thể hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn. Việc phá sản ảnh hưởng bất lợi đến điểm tín dụng của bạn trong suốt thời gian chúng xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn và mặc dù tác động đến điểm số của họ giảm dần theo thời gian, nhiều người cho vay thậm chí sẽ không xem xét người xin tín dụng bị phá sản trong báo cáo tín dụng của họ.
Hợp nhất nợ có thể có tác động tích cực hoặc tiêu cực đến tín dụng của bạn, và thậm chí cả hai cùng một lúc.
Nếu bạn sử dụng khoản vay cá nhân để thanh toán thẻ tín dụng có số dư cao, điểm tín dụng của bạn có thể cải thiện do tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp hơn — tỷ lệ phần trăm hạn mức vay của thẻ tín dụng được thể hiện bằng số dư chưa thanh toán trên thẻ. Tài khoản thẻ tín dụng có số dư vượt quá khoảng 30% hạn mức vay có thể có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, vì vậy, việc thay thế những số dư đó bằng khoản vay trả góp cá nhân có thể giúp ích cho điểm số của bạn.
Mặt khác, việc sử dụng thẻ tín dụng chuyển số dư để hợp nhất nhiều thẻ tín dụng và các khoản vay có thể tạo ra tình trạng sử dụng cao. Nếu tổng số tiền được chuyển sang thẻ mới vượt quá 30% hạn mức vay của nó, điều đó có thể có ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn — nhưng nếu thẻ bạn đang thanh toán qua chuyển khoản có hiệu suất sử dụng cao, thì tác động thực trên điểm tín dụng của bạn có thể không đáng kể.
Giống như thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng cá nhân và HELOC là các hình thức tín dụng quay vòng cho phép bạn vay với một số tiền hạn chế. Việc sử dụng nhiều trên các tài khoản đó cũng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Việc sử dụng tín dụng chịu trách nhiệm cho khoảng 30% FICO
®
của bạn Điểm
☉
, có nghĩa là việc sử dụng cao có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn, nhưng cũng có nghĩa là điểm của bạn sẽ phản hồi tương đối nhanh khi bạn giảm mức sử dụng tín dụng của mình. Nếu bạn tự tin rằng mình có thể nhanh chóng thanh toán số dư quay vòng, thì việc giảm điểm tín dụng tạm thời để đổi lấy khoản tiết kiệm đáng kể khi trả lãi có thể là điều đáng giá.
Trước những hậu quả tàn khốc có thể xảy ra của việc phá sản, hợp nhất nợ luôn là một giải pháp thay thế thích hợp hơn, giả sử bạn đủ điều kiện để làm điều đó.
Việc hợp nhất nợ phụ thuộc vào khả năng của bạn để có được tín dụng mới dưới dạng một khoản vay, thẻ tín dụng hoặc tài khoản quay vòng. Nếu các khoản nợ cao đang khiến việc phá sản trở thành một vấn đề thực tế, bạn có thể không còn đủ khả năng để đảm bảo một khoản vay hoặc thẻ mới mà bạn có thể sử dụng để củng cố khoản nợ của mình.
Và trong khi HELOC có thể là một lựa chọn nếu bạn sở hữu một ngôi nhà, bạn sẽ không đủ điều kiện nếu, giống như nhiều ứng cử viên phá sản, bạn đã bỏ lỡ một hoặc nhiều khoản thanh toán cho khoản thế chấp chính của mình. Nếu bạn đủ điều kiện nhận HELOC, hãy cẩn thận để đảm bảo rằng bạn có thể theo kịp các khoản thanh toán, cả trong và sau thời gian rút tiền, nếu không, bạn sẽ gặp rủi ro về ngôi nhà của mình.
Cuối cùng, ngay cả khi bạn đủ điều kiện cho một khoản vay hợp nhất nợ nhưng biết rằng bạn sẽ không có đủ phương tiện để trả khoản nợ đó hoặc các hóa đơn khác, thì có thể đã đến lúc nghĩ đến việc phá sản là lựa chọn tốt nhất của bạn.
Nói cách khác, phá sản là lựa chọn rõ ràng để thực hiện nếu hợp nhất nợ và các biện pháp khác như kế hoạch quản lý nợ không khả thi hoặc khả thi trong dài hạn.
Những tác động tiêu cực mạnh mẽ của phá sản có nghĩa là bạn nên luôn tham khảo ý kiến của luật sư trước khi theo đuổi lựa chọn đó. Nhưng nếu bạn không thể sử dụng hợp nhất nợ hoặc các chiến lược khác để đưa khoản nợ của mình vào tình trạng phá sản trong tầm kiểm soát, bất chấp những hậu quả nghiêm trọng của nó, có thể đáng giá nếu chúng cho phép bạn có một khởi đầu mới về tài chính.