Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.

Người Mỹ nói chung không ngại nợ. Ví dụ, dữ liệu của Experian cho thấy khoản nợ thẻ tín dụng trung bình vào năm 2020 là 5.313 đô la. Và cho dù bạn nợ nhiều hay ít, bạn vẫn có thể trả hết nợ trong một năm bằng cách xây dựng kế hoạch trả nợ và tuân thủ ngân sách cẩn thận. Bạn cũng có thể nghĩ về các cách để kiếm thêm thu nhập.

Mặc dù có thể không thực tế khi trả hết số dư thế chấp cao, khoản vay sinh viên hoặc khoản vay mua xe trong một năm, nhưng bạn có thể làm việc để thanh toán thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân nhỏ hơn trong khoảng thời gian đó, giúp bạn giải phóng khoản tiền lớn hơn trong các khoản vay lớn hơn đó .

Hãy cùng theo dõi khi chúng tôi hướng dẫn bạn các bước bạn có thể thực hiện để trả nợ trong một năm.

Bắt đầu với kế hoạch trả nợ

Để trả hết nợ trong một năm, bạn cần phải đánh giá tình hình tài chính của mình.

Bắt đầu bằng cách kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để xác nhận bạn nợ bao nhiêu. Các báo cáo tín dụng của bạn từ ba văn phòng tín dụng lớn (Experian, TransUnion và Equifax) liệt kê tất cả các tài khoản nợ mà chủ nợ của bạn đã báo cáo cho họ. Số dư của bạn có thể không hiện tại vì báo cáo của bạn sẽ chứa số dư của tài khoản tại thời điểm nó được báo cáo lần cuối với văn phòng, nhưng đó là một nơi tuyệt vời để có được cái nhìn tổng quan về khoản nợ của bạn. Bạn có thể nhận được báo cáo tín dụng hàng năm miễn phí tại dailyCreditReport.com hoặc bạn có thể nhận được báo cáo tín dụng Experian miễn phí của mình bất kỳ lúc nào.

Lập danh sách tất cả các khoản nợ của bạn, bao gồm thẻ tín dụng, khoản vay cá nhân, khoản vay mua ô tô, khoản vay sinh viên và khoản vay thế chấp. Đối với mỗi khoản nợ, hãy ghi lại tên người nhận thanh toán, số tiền bạn nợ, lãi suất và khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng.

Sau đó, hãy bắt đầu suy nghĩ về khoản nợ nào bạn muốn trả trước và khoản nợ nào bạn có thể thực sự mong đợi sẽ trả hết trong một năm. Thông thường, chiến lược tiết kiệm nhất là ưu tiên thanh toán khoản nợ có lãi suất cao nhất của bạn trước, nhưng một chiến lược khác có thể phù hợp hơn với bạn (chúng ta sẽ trình bày chi tiết hơn về vấn đề này sau).

Đồng thời, hãy nghĩ xem bạn có cần tiết kiệm tiền hay không. Nếu bạn không có bất kỳ khoản tiền mặt nào dành cho các chi phí đột xuất, hãy tạo một quỹ khẩn cấp. Tốt nhất, quỹ nên trang trải các chi phí trị giá từ ba đến sáu tháng trong trường hợp khẩn cấp hoặc mất thu nhập. Tuy nhiên, một quỹ khẩn cấp chỉ với 1.000 đô la thì tốt hơn là không có quỹ nào cả. Số tiền trong quỹ khẩn cấp của bạn sẽ tạo ra một tấm đệm ngăn bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán quan trọng hoặc phụ thuộc vào thẻ tín dụng hoặc các khoản nợ lãi suất cao khác để trả một khoản chi phí bất ngờ, chẳng hạn như thay thế hai lốp xe bị xẹp lún trên ô tô của bạn.

Tạo ngân sách và bám sát nó

Bây giờ bạn biết mình nợ bao nhiêu, đã đến lúc lập ngân sách. Ngân sách cung cấp cho bạn cái nhìn sâu sắc về chi tiêu của mình và có thể giúp bạn đi đúng hướng để trả hết nợ trong vòng một năm. Dưới đây là năm bước để thiết lập ngân sách.

1. Xem thu nhập hàng tháng của bạn. Nếu thu nhập của bạn không đổi mỗi tháng, bạn có thể tìm thấy con số này bằng cách kiểm tra phiếu lương gần đây nhất của bạn từ tháng trước. Nếu thu nhập của bạn thay đổi từ tháng này sang tháng khác, hãy cộng thu nhập của bạn trong ba đến sáu tháng qua và đưa ra tổng số trung bình hàng tháng.
2. Kiểm tra chi phí của bạn. Kiểm tra bảng sao kê ngân hàng và thẻ tín dụng của bạn trong ba đến sáu tháng qua để xác định số tiền bạn chi tiêu hàng tháng.
3. Phân loại chi phí của bạn. Đặt chi phí của bạn vào các danh mục. Các danh mục có thể rộng, như chi phí định kỳ hàng tháng hoặc hẹp, chẳng hạn như tiền thuê nhà, tiện ích và bảo hiểm. Có thể bạn sẽ muốn đưa các khoản chi tiêu tùy ý (không bắt buộc), như ăn uống và đi du lịch, vào các danh mục cụ thể.
4. Thiết lập các mục tiêu tài chính. Vì bạn đang cố gắng giảm bớt khoản nợ của mình trong vòng một năm, nên ưu tiên của bạn là quyết định số tiền bạn sẵn sàng dành ra mỗi tháng để xóa khoản nợ đó.
5. Giám sát chi tiêu của bạn. Để đạt được các mục tiêu tài chính của mình, bạn sẽ muốn theo dõi chi tiêu của mình. Để thực hiện điều này, bạn có thể sử dụng ứng dụng lập ngân sách như Mint hoặc You Need a Budget (YNAB). Hoặc bạn có thể chọn một phương pháp cũ như bảng tính hoặc bút chì cũ và giấy tốt. Dành một khoảng thời gian nhất định mỗi tuần để xem xét và phân loại chi tiêu của bạn.

Quyết định Phương thức Trả nợ

Khi bạn đã có ngân sách, hãy cân nhắc phương thức thanh toán nợ nào phù hợp nhất với bạn. Hai phương pháp phổ biến là phương pháp tuyết lở nợ và phương pháp quả cầu tuyết.

Phương pháp chống nợ

Phương pháp phá sản nợ nhằm mục đích xóa khoản nợ đắt nhất của bạn trước tiên. Bắt đầu bằng cách thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu cho tất cả các tài khoản nợ của bạn ngoại trừ tài khoản có lãi suất cao nhất, mà bạn sẽ đặt nhiều tiền nhất có thể. Khi khoản nợ đó được trả hết, bạn sẽ thực hiện tương tự với khoản nợ có lãi suất cao nhất tiếp theo, v.v. Vì vậy, bạn có thể bắt đầu bằng cách trả hết thẻ tín dụng có lãi suất 17%, tiếp theo là khoản vay cá nhân với lãi suất 7,5%, khoản vay sinh viên với lãi suất 5% và cuối cùng tập trung vào khoản vay mua ô tô của bạn với lãi suất 3,5 % lãi suất. Ngay cả khi bạn không thể trả hết các khoản nợ này trong một năm, thì ít nhất việc loại bỏ số dư lãi suất cao có thể cho phép bạn đầu tư nhiều hơn vào các khoản nợ khác của mình.

Phương pháp khoanh nợ có thể dẫn đến tiết kiệm phí lãi suất, nhưng có thể khó nhận thấy kết quả nếu tài khoản lãi suất cao của bạn cũng có số dư cao.

Phương pháp Snowball Nợ

Phương pháp quả cầu tuyết nợ có cách tiếp cận ngược lại với phương pháp quả cầu tuyết.

Với phương pháp quả cầu tuyết, trước tiên bạn tập trung vào khoản nợ có số dư nhỏ nhất, bất kể lãi suất là bao nhiêu. Cũng giống như phương pháp tuyết lở, bạn sẽ chỉ thực hiện khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu trên tất cả các tài khoản ngoại trừ một tài khoản. Với số tiền không được phân bổ cho các khoản nợ khác, bạn sẽ thực hiện các khoản thanh toán lớn hơn trên số dư có số dư thấp nhất. Sau khi khoản nợ có số dư thấp nhất được trả hết, bạn sẽ áp dụng phương pháp quả cầu tuyết cho khoản nợ có số dư thấp nhất tiếp theo và thực hiện chiến lược đó cho đến khi tất cả các khoản nợ của bạn được xóa sạch.

Bão tuyết nợ hay quả cầu tuyết?

Bạn nên chọn phương pháp nào? Hãy thực hiện phương pháp chống nợ nếu tăng cường tiết kiệm là ưu tiên số 1 của bạn. Nhưng nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ có động lực hơn bằng cách nhanh chóng thanh toán các tài khoản nhỏ, hãy chọn phương pháp lăn cầu tuyết.

Kiếm thêm thu nhập và cắt giảm chi tiêu

Một trong những cách nhanh nhất để trả nợ là tăng thu nhập của bạn. Dưới đây là bốn cách để kiếm thêm thu nhập để giúp bạn tiến nhanh hơn đến việc xóa nợ.

1. Săn tìm một công việc tạm thời. Bạn có thể có được sự hối hả bên cạnh với tư cách là một gia sư, chuyên gia nhập dữ liệu, nhà thiết kế đồ họa, người lái xe chia sẻ, người lái xe giao hàng, người dọn dẹp nhà cửa hoặc người chăm chỉ.
2. Đảm nhận công việc tự do. Nếu bạn có năng khiếu về viết lách, truyền thông xã hội, lập trình hoặc tiếp thị, có thể kể ra một vài ví dụ, hãy nghĩ đến việc nhận làm khách hàng tự do bán thời gian. Điều thú vị về các hợp đồng biểu diễn tự do là bạn thường có thể làm việc tại nhà.
3. Trở thành nhân viên bán hàng. Bạn có quần áo hoặc đồ điện tử không sử dụng xung quanh nhà không? Bạn có thể chuyển đổi các mặt hàng đó thành tiền mặt thông qua các nền tảng trực tuyến như Craigslist, eBay và Poshmark.
4. Cho thuê phòng. Nếu bạn còn một chỗ trống, bạn có thể biến nó thành một cỗ máy kiếm tiền bằng cách cho thuê trên một nền tảng như Airbnb. Nghiên cứu được công bố vào tháng 3 năm 2020 bởi công ty cho vay trực tuyến Earnest chỉ ra rằng một máy chủ Airbnb kiếm được trung bình 924 đô la một tháng.

Bạn cũng có thể cắt giảm chi tiêu và dành số tiền đó để thanh toán các hóa đơn của mình. Dưới đây là sáu chiến lược để thực hiện điều này:

1. Bắt đầu thói quen ăn ngoài hoặc gọi món. Các bữa ăn tại nhà hàng thường đắt hơn các bữa ăn bạn nấu tại nhà.
2. Bám sát vào danh sách mua sắm. Việc xây dựng danh sách mua sắm hàng tạp hóa xung quanh kế hoạch bữa ăn hàng tuần và tuân thủ kỷ luật trong việc tuân theo danh sách này có thể mang lại khoản tiết kiệm vì nó sẽ ngăn bạn mua nhiều hơn mức thực sự cần (hoặc mua những món ăn khiến bụng đói cồn cào).
3. Nói chung. Mua các sản phẩm có thương hiệu chung hoặc thương hiệu cửa hàng, có xu hướng có giá thấp hơn các sản phẩm cùng thương hiệu và đôi khi có chất lượng tương đương.
4. Mua bảo hiểm xung quanh. Nhận được ít nhất ba báo giá cho bảo hiểm ô tô, chủ nhà hoặc người cho thuê nhà cho phép bạn so sánh giá cả và có khả năng tiết kiệm tiền phí bảo hiểm.
5. Giảm bớt các tùy chọn giải trí của bạn. Nếu bạn trả tiền cho truyền hình cáp cùng với các dịch vụ phát trực tuyến như Netflix và Hulu, hãy cân nhắc giảm chi phí hàng tháng bằng cách bỏ truyền hình cáp và tiếp tục sử dụng các dịch vụ phát trực tuyến hoặc ngược lại.
6. Hủy đăng ký. Bạn có một thành viên phòng tập thể dục nhưng không tập luyện ở đó trong nhiều tháng? Bạn có thể sống mà không có một số đăng ký ứng dụng trả phí mà bạn đã tích lũy được không? Tổng hợp các đăng ký và tư cách thành viên của bạn và xem bạn sẽ không bỏ lỡ những kênh nào bằng cách loại bỏ chúng.

Xem xét các phương án thay thế để trả nợ

Ngoài việc áp dụng chiến lược giảm nợ hoặc cắt giảm chi tiêu, bạn có thể giảm bớt gánh nặng nợ nần bằng cách áp dụng một số lựa chọn thay thế. Chúng bao gồm:

• Yêu cầu nhà phát hành thẻ tín dụng giảm lãi suất của bạn. Ngay cả khi giảm từ 19% xuống 18% cũng có thể giúp bạn trả nợ nhanh hơn. Nếu nhà phát hành thẻ tín dụng từ chối yêu cầu ban đầu của bạn, bạn có thể thử lại sau ba đến sáu tháng (đặc biệt nếu điểm tín dụng của bạn đã được cải thiện). Có thể mất một chút thời gian và sự kiên nhẫn, nhưng bạn có thể kết thúc với lãi suất thẻ tín dụng thấp hơn — và do đó, có thể kết thúc việc trả lãi ít hơn theo thời gian.
• Xem xét khoản vay hợp nhất nợ. Khoản vay hợp nhất nợ được thiết kế để trả nợ lãi suất cao hơn, thường là nợ thẻ tín dụng, thông qua hình thức cho vay lãi suất thấp hơn. Vào tháng 8 năm 2020, lãi suất trung bình trên toàn quốc đối với khoản vay cá nhân 24 tháng, chẳng hạn như khoản vay hợp nhất nợ, là 9,34%. Để so sánh, lãi suất trung bình của một thẻ tín dụng tính lãi là 16,43%. Một hạn chế của khoản vay hợp nhất nợ:Bạn thường cần FICO ^® Điểm ^☉ ít nhất là 670 để đủ điều kiện nhận lãi suất thấp.
• Khám phá thẻ tín dụng chuyển số dư. Thẻ chuyển số dư APR giới thiệu lãi suất thấp hoặc 0% có thể giúp bạn thanh toán số dư có lãi suất cao hơn từ một thẻ tín dụng khác. Nhưng để thực hiện điều này, bạn phải cam kết thanh toán hết số dư chuyển khoản trước khi thời gian lãi suất khuyến mại kết thúc. Nếu không, phí lãi suất sẽ bắt đầu phát sinh. Ngoài ra, bạn thường phải có tín dụng tốt hoặc xuất sắc để đủ điều kiện nhận ưu đãi chuyển số dư.

Điểm mấu chốt

Khi bạn cố gắng trả hết nợ, hãy nhớ duy trì khoản tín dụng của mình để bạn có thể thực hiện các cải tiến khi cần thiết và tranh chấp mọi điểm không chính xác. Bạn có thể nhận miễn phí báo cáo tín dụng của mình và chấm điểm qua Experian và việc theo dõi tín dụng miễn phí có thể giúp bạn đảm bảo rằng bạn đang đi trên con đường suôn sẻ hơn để trở thành không có nợ.