Nợ có khả năng ảnh hưởng đến sức khỏe tài chính của bạn, nhưng nó không phải là kẻ thù. Nếu bạn vay nợ vì một mục đích xứng đáng và nếu việc trả nợ phù hợp với ngân sách của bạn, nợ có thể giúp bạn hình thành thói quen tài chính vững chắc, củng cố tín dụng và đạt được mục tiêu của mình.
Tuy nhiên, có những tình huống tốt nhất nên tránh nợ. Ví dụ, khoản nợ thẻ tín dụng mà bạn chỉ có thể trả mức tối thiểu hàng tháng có thể dẫn đến phí lãi suất cao ngất ngưởng và điểm tín dụng thấp hơn. Một ví dụ khác là khoản vay mua ô tô với khoản thanh toán hàng tháng khiến ngân sách của bạn bị kéo căng một cách khó chịu. Điều đó có thể khiến bạn có nguy cơ bị chậm thanh toán và ảnh hưởng đến khả năng trang trải các hóa đơn quan trọng khác của bạn.
Sáu lời khuyên này có thể giúp bạn giải quyết đúng đắn của khoản nợ, có nghĩa là chỉ chấp nhận nó khi nó cần thiết và có khả năng chi trả, và khi nó có lợi cho bạn.
Nghe có vẻ nghịch lý, nhưng tiết kiệm trong quỹ khẩn cấp là một thành phần quan trọng để tránh nợ. Các chuyên gia khuyên bạn nên tiết kiệm từ ba đến sáu tháng cho các chi phí thiết yếu — nhiều hơn nếu công việc của bạn mang tính thời vụ, tự do hoặc không thể đoán trước — để tạo ra một khoản tiết kiệm nếu bạn mất việc.
Một cách sử dụng khác cho quỹ khẩn cấp là để trang trải các chi phí đột xuất mà nếu không sẽ sử dụng thẻ tín dụng. Nếu ô tô của bạn cần sửa chữa khẩn cấp hoặc bạn cần làm răng chẳng hạn, hãy thanh toán bằng quỹ khẩn cấp nếu bạn có thể (và bổ sung số tiền đó càng sớm càng tốt). Bằng cách đó, bạn không đột nhiên theo dõi khoản nợ thẻ tín dụng mà có thể mất nhiều năm để trả hết.
Nợ thẻ tín dụng chồng chất cũng có thể đến với bạn nếu bạn thường xuyên mua hàng mà bạn không thể trả hết vào cuối mỗi tháng. Cách tốt nhất để tránh bội chi là lập kế hoạch cho từng đô la bạn kiếm được.
Ngân sách có thể chung chung hoặc chi tiết như bạn muốn. Nó có thể có nghĩa là chia chi tiêu của bạn thành các nhu cầu, mong muốn và các mục tiêu tài chính ngắn hạn và dài hạn với kế hoạch 50/30/20 hoặc sử dụng một tài khoản cho các chi phí cố định và một tài khoản khác để chi tiêu tùy ý với kế hoạch hai tài khoản. Ngân sách dựa trên số không chỉ định mục đích cho từng đô la để bạn biết chính xác tiền của mình đang đi đâu. Bất kể bạn sử dụng chiến lược nào, bạn sẽ có thói quen theo dõi chi phí và đảm bảo rằng bạn đang chi tiêu ít hơn số tiền kiếm được.
Tự động hóa chiến lược tiết kiệm của bạn sẽ giúp bạn dễ dàng hơn trong việc xây dựng một quỹ khẩn cấp vững chắc và dành tiền cho các mục tiêu khác như nghỉ hưu. Ngoài ra, khi bạn tách số tiền đó khỏi tài khoản séc, bạn sẽ ít có khả năng chi tiêu và có khả năng mắc nợ.
Thiết lập chuyển khoản tự động mỗi tháng vào quỹ khẩn cấp, quỹ hưu trí của bạn — nếu bạn không đóng góp trực tiếp từ tiền lương của mình cho nơi làm việc 401 (k) —và quỹ tiết kiệm đại học, chẳng hạn như kế hoạch 529. Số tiền tiết kiệm phù hợp tùy thuộc vào hoàn cảnh cụ thể của bạn, nhưng nếu bạn sử dụng ngân sách 50/30/20 làm kim chỉ nam, hãy đặt mục tiêu gửi khoảng 20% thu nhập sau thuế của bạn để tiết kiệm và trả nợ.
Thẻ tín dụng có thể giống như một lời mời để mua những món hàng có giá vé lớn mà bạn không thể mua được ngay lập tức, vì bạn có thể linh hoạt thanh toán số dư theo thời gian. Điều đó có thể hữu ích nếu chẳng hạn, bạn đột nhiên cần sửa chữa lớn ngôi nhà và bạn không thấy thoải mái khi sử dụng toàn bộ quỹ khẩn cấp của mình.
Nói chung, một trong những cách tốt nhất để tránh mắc nợ là xem thẻ tín dụng của bạn giống như thẻ ghi nợ:Chỉ mua những món hàng mà bạn biết rằng bạn sẽ có đủ tiền trong tài khoản séc để trang trải vào thời điểm hóa đơn đến hạn. Bạn sẽ không bao giờ phải trả lãi suất và việc sử dụng tín dụng của bạn sẽ ở mức thấp, có khả năng tăng điểm tín dụng của bạn. Nhưng quan trọng nhất, bạn sẽ không mắc nợ khó thoát.
Khi bạn tìm kiếm các hình thức tín dụng khác, chẳng hạn như khoản vay mua ô tô, thế chấp, khoản vay sinh viên hoặc khoản vay cá nhân, hãy chọn khoản vay nhỏ nhất có thể để giúp bạn đạt được mục tiêu của mình. Trả bớt một khoản khá lớn cho một chiếc ô tô hoặc một khoản thế chấp cũng có thể làm giảm khoản thanh toán hàng tháng liên tục của bạn.
Các khoản vay dành cho sinh viên nói riêng chỉ nên được coi là phương sách cuối cùng để trả tiền học đại học sau khi bạn đã cạn kiệt các khoản trợ cấp của liên bang, tiểu bang và trường học; học bổng tư nhân; và quỹ học tập. Điền vào Đơn xin trợ cấp sinh viên liên bang (FAFSA) miễn phí để được tiếp cận với các khoản trợ cấp của liên bang và tiểu bang cũng như các khoản vay sinh viên liên bang với chi phí thấp.
Có thể không tránh khỏi nợ nần nếu bạn muốn mua nhà, học đại học hoặc mua xe hơi. Nhưng bạn có thể giới hạn các khoản thanh toán hàng tháng của mình và nhận được mức lãi suất thấp hơn với điểm tín dụng tốt. Điểm của bạn càng cao, càng có nhiều khả năng người cho vay không chỉ chấp nhận đơn đăng ký của bạn mà còn bạn sẽ nhận được các điều khoản tốt nhất có thể, giúp bạn tiết kiệm tiền.
Nhiều phương pháp tránh nợ cốt lõi cũng có khả năng cải thiện điểm tín dụng của bạn. Giữ số dư nợ ở mức thấp, thanh toán tất cả các hóa đơn đúng hạn và hạn chế số lượng tín dụng mới mà bạn đăng ký là tất cả những cách chính để xây dựng tín dụng tốt.
Tránh nợ không có nghĩa là phải trả mọi thứ bằng tiền mặt. Có thể sử dụng các sản phẩm tài chính có thể giúp bạn nhận được phần thưởng và tăng tín dụng, nhưng vẫn không mắc nợ. Bám sát kế hoạch chi tiêu của bạn và thanh toán đầy đủ số dư thẻ tín dụng hàng tháng, và bạn sẽ thực hiện các bước đầu tiên và có khả năng quan trọng nhất để không mắc nợ lâu dài.
Với tài khoản Experian miễn phí, bạn có thể theo dõi báo cáo tín dụng của mình, bao gồm số dư được báo cáo gần đây nhất trên tài khoản tín dụng của bạn, để hiểu rõ hơn về khoản nợ của bạn.