Vòng xoáy nợ xảy ra khi chi phí nợ của bạn ngày càng trở nên khó quản lý. Một khi bạn đang rơi vào vòng xoáy nợ nần, bạn có thể thấy mình có số dư ngày càng tăng mặc dù phải trả nhiều khoản hàng tháng. Bởi vì hầu hết các khoản thanh toán của bạn đều đi vào lãi suất, bạn có thể không tạo ra dấu hiệu lớn trong khoản nợ tổng thể của mình ngay cả khi bạn không vay thêm. Hoặc, bạn có thể tự vay các khoản vay mới để trả các khoản nợ hiện có của mình.
Nhận ra các dấu hiệu cảnh báo sớm về vòng xoáy nợ nần và thực hiện các bước để thoát khỏi nó càng nhanh càng tốt là điều quan trọng để thoát khỏi trước khi quá muộn. Đây là cách thực hiện.
Vòng xoáy nợ nần có thể bắt đầu khi bạn bất ngờ hoặc cố ý gánh nhiều khoản nợ hơn khả năng trả hết. Nó cũng có thể xảy ra nếu bạn có một khoản nợ có thể quản lý được nhưng thu nhập của bạn đột ngột giảm xuống.
Vòng xoắn có thể bắt đầu vì:
Vòng xoáy nợ nần có thể là kết quả cuối cùng của hiệu ứng domino của các sự kiện trong đời. Ví dụ, bạn có thể vay nặng lãi để sửa xe. Trong khi sửa chữa đang được thực hiện, bạn không thể làm cho nó hoạt động và sẽ không được trả tiền trong tuần, hoặc có thể mất việc hoàn toàn. Tương tự, một trường hợp khẩn cấp y tế có thể có nghĩa là phải gánh các khoản nợ y tế trong khi không có việc làm.
Bất kể điều gì đã khởi đầu cho vòng xoáy nợ của bạn, bạn có thể khó thoát khỏi khi mắc các khoản nợ cao. Ví dụ:nếu bạn có số dư thẻ tín dụng 4.000 đô la với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) là 22% và chỉ thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu, có thể mất hơn 21 năm để thanh toán hết thẻ. Và điều đó giả định rằng bạn không sử dụng thẻ cho bất kỳ giao dịch mua mới nào. Các khoản cho vay bằng quyền sở hữu ô tô và chờ ngày lĩnh lương có thể có APR cao hơn nhiều, cũng như các khoản vay trả góp và hạn mức tín dụng nhất định đối với những người có điểm tín dụng kém.
Các khoản thanh toán phí và lãi suất cũng có thể nhanh chóng cộng lại nếu bạn đang quản lý nhiều khoản nợ. Nhưng nếu bạn bắt đầu tụt hậu và bỏ lỡ một khoản thanh toán, điều đó có thể dẫn đến các khoản phí bổ sung và làm tổn hại đến tín dụng của bạn, điều này có thể khiến việc vay một khoản vay mới trở nên khó khăn và tốn kém hơn.
Thoát khỏi vòng xoáy nợ nần có thể khó khăn hơn nếu bạn ở trong đó lâu hơn. Dưới đây là một số bước bạn có thể thực hiện để thoát ra ngoài nhanh nhất có thể.
Biết bạn đang ở đâu có thể là một bước quan trọng đầu tiên. Liệt kê tất cả các khoản nợ của bạn, cùng với:
Bạn có thể sử dụng tổng quan này để giúp xác định khoản nợ nào cần tập trung vào đầu tiên. Và, nếu bạn không đủ khả năng thanh toán tất cả các hóa đơn của mình, hãy xem xét hậu quả của các khoản nợ khác nhau mà không trả được.
Có nhiều chiến lược trả nợ khác nhau mà bạn có thể thử. Ví dụ, một số người thích phương pháp phá sản nợ, bao gồm việc tập trung vào khoản nợ có lãi suất cao nhất trước và có thể dẫn đến việc trả lãi ít hơn về tổng thể.
Ngoài ra, phương pháp lăn cầu tuyết cho phép bạn ưu tiên khoản nợ có số dư thấp nhất. Làm điều này cho phép bạn xóa các khoản nợ ra khỏi danh sách sớm hơn, điều này có thể đáng khích lệ và có thể giúp bạn hoàn thành kế hoạch dễ dàng hơn.
Trả hết nợ có thể giải phóng số tiền mà bạn có thể chuyển sang khoản nợ tiếp theo trong danh sách của mình. Nhưng bạn có thể cần phải tìm thêm tiền để tăng tốc quá trình.
Như một biện pháp tạm thời, bạn có thể muốn tìm cách cắt giảm đáng kể chi phí của mình và sử dụng tiền để trả các khoản nợ. Hoặc, cố gắng tìm cách kiếm thêm tiền mà bạn có thể sử dụng để trả nợ.
Thay đổi các điều khoản của các khoản nợ của bạn có thể giúp bạn trả nợ dễ dàng hơn. Ví dụ:bạn có thể vay một khoản cá nhân và sử dụng tiền để thanh toán số dư thẻ tín dụng lãi suất cao hơn. Bằng cách tái cấp vốn và hợp nhất nợ thẻ tín dụng, bạn sẽ có ít khoản thanh toán hơn để quản lý và có thể tích lũy lãi suất ít hơn mỗi tháng. Tuy nhiên, chiến lược này có thể phản tác dụng nếu bạn không sử dụng thẻ tín dụng và nợ thẻ tín dụng một lần nữa.
Bạn cũng có thể liên hệ với các chủ nợ của mình để xem họ có cung cấp bất kỳ biện pháp hỗ trợ khó khăn nào không, đặc biệt nếu bạn đang gặp khó khăn vì một sự cố tạm thời và cụ thể. Lãi suất thấp hơn hoặc khoản thanh toán tối thiểu có thể cho phép bạn bắt kịp các khoản nợ khác và tránh vòng xoáy.
Nếu bạn không chắc phải làm gì hoặc cảm thấy quá tải, có những chuyên gia có thể giúp bạn.
Liên hệ với một nhân viên tư vấn tín dụng làm việc tại một cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận được công nhận có thể là một lựa chọn tốt. Họ có thể xem xét tình hình tài chính của bạn và đưa ra lời khuyên được cá nhân hóa. Ví dụ:nhân viên tư vấn có thể giúp bạn lập một ngân sách thực tế hoặc thiết lập cho bạn một kế hoạch quản lý nợ để giúp bạn trả hết thẻ tín dụng và các khoản nợ không có bảo đảm khác. Hoặc, họ có thể xác định rằng việc nộp đơn phá sản là hợp lý nhất vào lúc này.
Một số công ty vì lợi nhuận có thể quảng cáo việc thanh toán nợ — khi một chủ nợ đồng ý thanh toán tài khoản của bạn ít hơn số dư đầy đủ — như một tùy chọn. Nhưng hãy cẩn thận với những công ty cố gắng tính phí trả trước cho bạn hoặc gây áp lực cho bạn đi theo con đường đó. Trong khi một số công ty xử lý nợ có thể đưa ra hướng dẫn hoặc hỗ trợ hữu ích, những công ty khác có thể là lừa đảo.
Có tín dụng tốt có thể giúp bạn đủ điều kiện cho các khoản vay và thẻ tín dụng với phí và lãi suất thấp hơn. Cải thiện tín dụng của bạn cũng có thể mở ra cơ hội mới. Bạn có thể kiểm tra tín dụng của mình miễn phí với Experian và cũng có thể sử dụng tài khoản Experian của mình để nhận các ưu đãi được cá nhân hoá dựa trên hồ sơ tín dụng duy nhất của bạn.