Người Mỹ chưa bao giờ mắc nợ nhiều hơn thế. Theo dữ liệu từ Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York, tổng nợ hộ gia đình của Hoa Kỳ đạt mức cao kỷ lục 15,24 nghìn tỷ đô la trong quý 3 năm 2021 — tăng 286 tỷ đô la và tăng 1,9% so với quý 2 năm 2021.
Bạn đang gánh một khoản nợ đáng kể? Đọc để tìm hiểu năm cách để thoát khỏi nợ ngay bây giờ, bao gồm bằng cách trả bớt các khoản thế chấp, khoản vay sinh viên, khoản vay cá nhân, khoản vay mua ô tô và nợ thẻ tín dụng.
Trước khi có thể lập kế hoạch trả bớt nợ, bạn cần kiểm kê tất cả những gì mình nợ.
Để có một bức tranh hoàn chỉnh, bạn nên liệt kê tất cả các khoản nợ của mình. Tính toán cho mọi thứ, bao gồm khoản thế chấp, khoản vay sinh viên, khoản vay mua ô tô, thẻ tín dụng và khoản nợ vay cá nhân.
Có thể hữu ích khi tạo một bảng chứa tất cả các số dư của bạn và lãi suất tương ứng, các khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu và ngày đến hạn. Ví dụ:bạn có thể tạo một biểu đồ như biểu đồ bên dưới:
| Tóm tắt Trả nợ Mẫu | ||||
|---|---|---|---|---|
| Loại Nợ | Tổng số dư | Lãi suất | Thanh toán tối thiểu | Ngày Đến hạn Hàng tháng |
| Thẻ tín dụng 1 | 1.500 đô la | 17% | 35 đô la | Ngày thứ 7 |
| Thẻ tín dụng 2 | 1.400 đô la | 17% | 35 đô la | Ngày thứ 10 |
| Khoản vay cá nhân | 3.000 đô la | 9% | $ 140 | Ngày 14 |
| Cho vay mua ô tô | 18.000 đô la | 5% | 350 đô la | Lần đầu tiên |
Khi bạn đã kiểm kê tất cả các khoản nợ của mình, bạn cần phải đưa ra kế hoạch để trả hết.
Chỉ thực hiện khoản thanh toán tối thiểu mỗi tháng có thể đồng nghĩa với việc nợ lâu hơn và trả lãi nhiều hơn theo thời gian. Bạn thường phải trả khoản nợ lãi suất cao — như thẻ tín dụng, một số khoản vay cá nhân và một số khoản vay mua ô tô — càng nhanh càng tốt.
Hãy xem xét các chiến lược đã thử và đúng này để trả bớt nợ:
Với phương pháp phá sản nợ, bạn bắt đầu bằng cách trả hết nợ của mình với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) cao nhất.
Bạn sẽ tiếp tục chỉ thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu cho tất cả các khoản nợ khác và sử dụng thêm tiền để thực hiện các khoản thanh toán tích cực chỉ đối với khoản nợ có lãi suất cao nhất. Khi khoản nợ có lãi suất cao nhất của bạn được trả hết, hãy chuyển sang khoản nợ có tỷ lệ cao nhất tiếp theo và lặp lại quy trình.
Lợi ích của phương pháp xóa nợ là bạn có thể tiết kiệm được nhiều tiền hơn bằng cách thanh toán số dư với tỷ lệ cao nhất. Nhược điểm là có thể mất nhiều thời gian để xem kết quả nếu khoản nợ có APR cao nhất của bạn cũng là khoản nợ có số dư cao nhất.
Giống như phương pháp tuyết lở, phương pháp quả cầu tuyết ưu tiên thanh toán từng số dư một trong khi vẫn thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu cho các số dư khác. Nhưng với phương pháp lăn cầu tuyết, bạn nên ưu tiên thanh toán trước tài khoản có số dư nhỏ nhất.
Nếu bạn là người thích phát đạt khi có thể ăn mừng những chiến thắng nhỏ, thì phương pháp ném bóng tuyết có thể thúc đẩy bạn tiếp tục hoàn thành mục tiêu trả nợ của mình. Việc nhìn thấy số lượng tài khoản bị giảm số dư cũng có thể làm cho nhiệm vụ bớt áp lực hơn.
Các khoản cho vay hợp nhất nợ là một loại khoản vay cá nhân được thiết kế đặc biệt để trả nợ lãi suất cao, chẳng hạn như thẻ tín dụng.
Nếu bạn có điểm tín dụng tốt, bạn có thể sử dụng khoản vay hợp nhất để hợp lý hóa việc trả nợ hàng tháng để bạn chỉ phải trả một lần hàng tháng thay vì nhiều lần. Ngoài ra, các khoản vay hợp nhất có APR cố định và lịch trả nợ đã định, có thể bổ sung cấu trúc cho kế hoạch trả nợ của bạn.
Đừng sử dụng khoản vay cá nhân để hợp nhất khoản nợ thẻ tín dụng của bạn nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể bị cám dỗ để có số dư mới trong thẻ của mình. Nếu điều đó xảy ra, bạn có thể sẽ trở nên tồi tệ hơn trước đây.
Nếu bạn có tín dụng tốt và có khả năng trả hết nợ trong năm tới, thẻ tín dụng chuyển số dư có thể là một lựa chọn tốt cho bạn.
Nhiều thẻ chuyển số dư cung cấp thời gian giới thiệu là 0% APR trong một số tháng nhất định — thường là hơn một năm. Khi thời hạn giới thiệu kết thúc, lãi suất sẽ tăng lên đến tỷ lệ tiêu chuẩn của thẻ và áp dụng cho bất kỳ số dư còn lại nào. Vì lý do này, thẻ chuyển số dư có thể không phải là một lựa chọn tốt nếu bạn không có kế hoạch trả hết nợ trước khi thời hạn APR 0% kết thúc.
Thông thường, thẻ chuyển số dư yêu cầu bạn thanh toán phí chuyển số dư, thường là 3% hoặc 5% tổng số tiền chuyển. Ví dụ, phí chuyển số dư $ 5.000 có thể khiến bạn mất từ $ 150 đến $ 250. Họ cũng thường yêu cầu điểm tín dụng từ tốt đến xuất sắc.
Nếu bạn chưa có ngân sách, việc tạo một ngân sách có thể giúp bạn thoát khỏi nợ nần. Ngân sách giúp bạn xác định những nơi mà bạn có thể cắt giảm và định vị tốt hơn để trả nợ một cách mạnh mẽ hơn. Ngân sách đặc biệt cần thiết để thoát khỏi nợ nần khi có thu nhập thấp, nhưng mọi người đều có thể hưởng lợi từ việc lập ngân sách.
Một số chuyên gia khuyên bạn nên sử dụng quy tắc 50/30/20 để lập ngân sách. Phương pháp này giúp bạn dành 50% thu nhập ròng của mình chỉ cho các khoản cần thiết:nhà ở, hóa đơn điện nước, hóa đơn điện thoại, bảo hiểm, phương tiện đi lại, các khoản thanh toán tối thiểu cho các khoản nợ của bạn và các mặt hàng thực phẩm thiết yếu.
50% còn lại sau đó được chia ra để trả nợ, tiết kiệm và chi tiêu tùy ý. Một cách tiếp cận thông thường là phân bổ 20% cho nợ và tiết kiệm và 30% cho mong muốn, nhưng bạn có thể chọn giới hạn chi tiêu tùy ý của mình trong khi bạn tập trung vào việc trả bớt nợ.
Ví dụ:bạn có thể chọn hủy tư cách thành viên phòng tập thể dục của mình và tập luyện miễn phí tại nhà hoặc cắt giảm số lượng dịch vụ phát trực tuyến mà bạn sử dụng, với sự hiểu biết rằng bạn có thể thêm lại những dịch vụ này sau khi đã trả xong nợ.
Ngoài việc điều chỉnh chi tiêu của bạn để hướng nhiều tiền hơn vào việc trả bớt nợ, việc tìm kiếm các nguồn thu nhập bổ sung có thể giúp bạn trả nợ nhanh hơn.
Suy nghĩ sáng tạo khi xem xét các lựa chọn cho thu nhập thay thế. Ví dụ, bạn có thể sử dụng các kỹ năng bạn đã có để làm công việc tự do trong sự thoải mái của chính ngôi nhà của bạn. Bạn cũng có thể cân nhắc công việc biểu diễn như dắt chó đi dạo hoặc lái xe cho dịch vụ gọi xe. Bạn có thể nhận ca làm máy chủ, thử bán đồ thủ công trên Etsy hoặc bán quần áo bạn không còn mặc trên các trang đấu giá trực tuyến.
Tuy nhiên, bạn mang thêm tiền mặt, hãy dồn tiền vào việc trả nợ.
Giống như nợ có thể mất nhiều thời gian để xây dựng, việc trả bớt nợ có thể là một quá trình chậm chạp.
Những mục tiêu nhỏ, có thể đạt được có thể giúp bạn luôn có động lực và đi đúng hướng. Ví dụ:bạn có thể đặt mục tiêu trả thêm $ 50 hoặc $ 100 cho khoản nợ của mình trên mỗi lần trả lương. Bạn cũng có thể đặt các mục tiêu quan trọng, chẳng hạn như trả hết nợ với số dư nhỏ nhất trong ba tháng.
Nếu bạn đang đấu tranh để duy trì động lực, nó cũng có thể hữu ích để tự thưởng cho sự tiến bộ của bạn. Ví dụ:nếu bạn đang trả khoản vay cá nhân 3.000 đô la, bạn có thể tự thưởng cho mình một món quà nhỏ cho mỗi 500 đô la bạn trả hết.
Chỉ cần đảm bảo chọn được những phần thưởng hấp dẫn nhưng giá cả phải chăng, chẳng hạn như lên kế hoạch cho một đêm xem phim với bỏng ngô và kẹo, cho phép bản thân có một đêm chơi game trọn vẹn hoặc tự thưởng cho mình một ngày spa tại nhà hoàn chỉnh với mặt nạ bùn và móng chân tự làm.
Thoát khỏi nợ nần là một cách tuyệt vời để tăng cường sức khỏe tài chính của bạn và đủ điều kiện nhận các khoản tín dụng tốt hơn. Ví dụ:khi trả bớt nợ làm giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, điều đó cũng có thể giúp bạn đủ điều kiện vay thế chấp.
Ngoài việc trả nợ lãi suất cao, hãy thực hiện các bước bổ sung để cải thiện tài chính của bạn và cải thiện thói quen tài chính cho cuộc sống. Bạn có thể tăng điểm tín dụng của mình ngay lập tức bằng cách sử dụng Experian Boost ™ † . Tính năng miễn phí và an toàn này kết nối với tài khoản ngân hàng của bạn để cung cấp cho bạn tín dụng cho các hóa đơn bạn đã thanh toán, chẳng hạn như hóa đơn dịch vụ tiện ích, điện thoại và dịch vụ trực tuyến.