Mua một ngôi nhà trong tình trạng bị tịch thu nhà không bao giờ là một quá trình đơn giản. Nếu bạn đang muốn mua một căn nhà bị tịch thu nhà và có tín dụng xấu, bạn cần biết rằng việc nhận được tài chính thế chấp có thể khó khăn và việc mua nhà bị tịch thu nhà đi kèm với những thách thức đáng kể. Điều đó nói rằng, nó có thể là một cơ hội tuyệt vời trong những hoàn cảnh thích hợp. Dưới đây là một số mẹo để thành công trong quá trình phức tạp này.

Bán nhà tịch thu hoạt động như thế nào?

Việc tịch thu nhà xảy ra khi người cho vay thu giữ một ngôi nhà với mục đích bán lại sau khi người mua không theo kịp các khoản thanh toán thế chấp của họ. Mặc dù đó là tin xấu đối với người đi vay bị lật đổ, nhưng việc bán nhà bị tịch thu có thể mang lại món hời lớn cho người mua nhà. Những người cho vay thường háo hức muốn dỡ các tài sản bị tịch thu ra đấu giá hoặc bán chúng trực tiếp cho người mua, đôi khi với giá thấp hơn giá trị thị trường.

Mua một căn nhà bị tịch thu tiềm ẩn rủi ro đáng kể, do chúng được bán trong tình trạng nguyên trạng:Những căn nhà bị tịch thu có thể không có người ở trong nhiều tháng trước khi bán lại và có thể bị những người ở cũ đuổi ra khỏi nhà hoặc thậm chí phá hoại. Vì lý do này và hơn thế nữa, tốt nhất bạn nên làm việc với một nhà môi giới thế chấp hoặc đại lý bất động sản, những người thành thạo trong việc xử lý các giao dịch bán tài sản bị tịch thu.

Mua nhà bị tịch thu bằng tín dụng khó đòi

Ngay cả trong những trường hợp tốt nhất, rủi ro vốn có đối với tài sản bị tịch thu có thể gây khó khăn cho việc mua một tài sản bằng hình thức vay thế chấp truyền thống. Thậm chí có thể khó hơn nếu tín dụng của bạn thấp hơn mức lý tưởng, nhưng điều đó không có nghĩa là nó không đáng để thử.

Nếu bạn là người mua nhà lần đầu dự định sử dụng giao dịch mua nhà của mình làm nơi ở chính và điểm tín dụng của bạn là 500 trở lên, bạn nên điều tra một khoản thế chấp của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang, hay còn được gọi là khoản vay FHA. Các khoản vay này cung cấp các điều khoản vay hào phóng nhưng cũng đi kèm với các yêu cầu trình độ khá nghiêm ngặt:Một số tài sản bị tịch thu không đủ điều kiện để mua bằng các khoản vay FHA và bạn sẽ cần thanh toán trước ít nhất 20% giá trị được thẩm định của tài sản nếu điểm tín dụng của bạn nằm trong khoảng 500 và 579. Nếu điểm tín dụng của bạn là 580 trở lên, bạn phải trả trước 10%.

Nếu tài trợ thế chấp chứng tỏ không khả thi, có một số lựa chọn thay thế cần xem xét:

• Thanh toán bằng tiền mặt :Thanh toán tiền mặt là phương thức ưa thích của nhiều nhà đầu tư bất động sản, vì vậy người cho vay rất thoải mái khi mua hàng bằng tiền mặt. Ở những thị trường mà doanh số bán nhà bị tịch thu là mềm, người cho vay thậm chí có thể thương lượng giá bán thấp hơn để đổi lấy một khoản tiền mặt. Tất nhiên, tiếp cận với đủ tiền mặt để mua ngay một căn nhà bị tịch thu với giá hời là một yêu cầu cao đối với nhiều người mua tiềm năng.
• Người cho vay khó đòi :Nếu bạn sở hữu bất động sản hoặc tài sản khác có giá trị ít nhất bằng giá mua khi bạn bị tịch thu nhà đã chọn, thì một khoản vay cứng có thể là một lựa chọn. Các khoản vay này, sử dụng tài sản của bạn làm tài sản thế chấp, có rủi ro cao:Chúng thường đi kèm với lãi suất cao (25% không phải là bất thường) và thời gian trả nợ ngắn (năm năm hoặc ít hơn). Không chỉ vậy, việc không trả hết khoản vay cứng có thể dẫn đến mất tài sản được sử dụng để đảm bảo.
  Tuy nhiên, những người cho vay cứng thường không kiểm tra điểm tín dụng và quy trình phê duyệt của họ thường nhanh hơn so với khoản vay thế chấp. Vì vậy, nếu bạn mua một khoản tịch thu nhà như một khoản đầu tư và tin rằng bạn có thể giúp nó tạo ra đủ dòng tiền kịp thời để trang trải khoản vay, thì một khoản vay cứng có thể phù hợp với bạn ngay cả khi tín dụng của bạn đang ở trong tình trạng xấu.

Cải thiện điểm số của bạn trước khi mua nhà

Sự tháo vát có thể giúp bạn vung tiền mua nhà bị xiết nợ, nhưng chắc chắn bạn sẽ có những lựa chọn tốt hơn — bao gồm cả khả năng vay từ nhiều nguồn với lãi suất cạnh tranh hơn — nếu điểm tín dụng của bạn ở mức tốt.

Đó là lý do tại sao, cho dù bạn đang mua nhà bị tịch thu nhà, mua từ chủ sở hữu hiện tại hay mua một ngôi nhà mới tinh từ một người xây dựng, bạn nên đi vào quá trình này với sự hiểu biết rõ ràng về tình trạng tín dụng của mình. Kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn trước khi bạn đăng ký thế chấp hoặc tài trợ khác là một cách tuyệt vời để bắt đầu.

Nếu nó thấp hơn bạn muốn, bạn có thể thực hiện hành động để cải thiện điểm tín dụng của mình. Tùy thuộc vào điểm số và tình hình tài chính của bạn, bạn có thể tăng điểm số đáng kể trong một năm hoặc ít hơn bằng cách áp dụng các thói quen tín dụng thúc đẩy cải thiện điểm số.

Công ty tính điểm tín dụng FICO cho biết các yếu tố sau đây quan trọng nhất trong tính toán điểm số của mình:

• Thanh toán đúng hạn :Thanh toán hóa đơn đúng hạn giúp ghi điểm tín dụng của bạn, và các khoản thanh toán trễ hoặc trễ là yếu tố lớn nhất có thể làm giảm điểm tín dụng. Lịch sử thanh toán chiếm tới 35% FICO ^® của bạn Điểm ^☉ .
• Sử dụng tín dụng :Các chuyên gia khuyên bạn nên sử dụng không quá 30% tổng hạn mức vay của thẻ tín dụng để tránh bị hạ điểm tín dụng. Còn được gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn chịu trách nhiệm cho 30% FICO ^® của bạn Ghi điểm.
• Độ dài lịch sử tín dụng :FICO của bạn ^® Điểm số có xu hướng tăng lên theo thời gian. Bạn không thể đẩy nhanh quá trình nếu bạn là người dùng tín dụng mới nhưng việc thiết lập hồ sơ thanh toán đúng hạn có thể giúp bạn xây dựng điểm số khi lịch sử tín dụng của bạn tăng lên. Độ dài lịch sử tín dụng chiếm tới 15% FICO ^® của bạn Ghi điểm.
• Kết hợp tín dụng :Điểm tín dụng tính đến tất cả các khoản nợ của bạn và các loại tín dụng khác nhau mà bạn sử dụng. FICO ^® Score có xu hướng ủng hộ nhiều loại cho vay, bao gồm cả tín dụng trả góp (các khoản vay có khoản thanh toán cố định hàng tháng) và tín dụng quay vòng (chẳng hạn như thẻ tín dụng, với các khoản thanh toán thay đổi và khả năng mang theo số dư). Kết hợp tín dụng có thể ảnh hưởng đến 10% FICO ^® của bạn Ghi điểm.
• Hoạt động tín dụng gần đây :Đăng ký các khoản vay và thẻ tín dụng kích hoạt các yêu cầu khó, theo dõi thời điểm người cho vay kiểm tra điểm tín dụng của bạn để sử dụng trong các quyết định cho vay. Những câu hỏi khó thường làm giảm điểm tín dụng của bạn một vài điểm, nhưng miễn là bạn tiếp tục thanh toán hóa đơn đúng hạn, điểm số thường tăng trở lại trong vòng vài tháng. (Việc kiểm tra tín dụng của chính bạn sẽ kích hoạt một yêu cầu mềm, điều này không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.) Hoạt động tín dụng gần đây đóng góp khoảng 10% FICO ^® của bạn Ghi điểm.
• Thông tin xúc phạm :Một số mục trong báo cáo tín dụng có thể làm giảm nghiêm trọng điểm tín dụng trong thời gian dài, tùy thuộc vào bản chất của thông tin. Tác động tiêu cực của những mục này giảm dần theo thời gian, nhưng ít nhất ban đầu, chúng có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn và giữ nó xuống trong nhiều tháng hoặc thậm chí nhiều năm. Vì không tìm thấy các mục này trong tất cả các báo cáo tín dụng nên FICO không ấn định tỷ lệ phần trăm cho chúng.

Mặc dù bạn có thể mua một căn nhà bị xiết nợ khi bạn có tín dụng xấu, nhưng việc thực hiện các bước để cải thiện điểm tín dụng của bạn có thể ít khó khăn hơn — và thiết thực hơn về lâu dài.