Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.
Sở hữu một ngôi nhà có nằm ngoài tầm với của thế hệ millennials? Giá nhà tăng, tình trạng thiếu nhà ở và nợ sinh viên tăng cao đã khiến việc mua nhà trở nên khó khăn hơn đối với thế hệ này - nhưng vẫn còn lâu mới là điều không thể.
Thế hệ thiên niên kỷ — độ tuổi từ 24 đến 39 vào năm 2020 — nói chung đạt được quyền sở hữu nhà muộn hơn so với các thế hệ trước, nhưng đó là một thống kê có thể được thông báo nhiều hơn từ cuộc Đại suy thoái vào cuối những năm 2000 hơn là những định kiến về thói quen chi tiêu của thế hệ trẻ.
Các thống kê cũng cho thấy mặc dù quyền sở hữu nhà có thể đến muộn hơn với thế hệ thiên niên kỷ, nhưng nó đang đến gần. Theo Hiệp hội Môi giới Bất động sản Quốc gia, tính đến năm 2019, thế hệ này chiếm tỷ lệ lớn nhất trong số những người mua nhà, và số dư thế chấp cũng tăng lên. Theo dữ liệu của Experian, từ năm 2018 đến năm 2019, thế hệ thiên niên kỷ đã chứng kiến số dư thế chấp của họ tăng trung bình nhiều hơn so với hầu hết các thế hệ khác.
Bạn đang cố gắng gia nhập hàng ngũ những chủ nhà thuộc thế hệ thiên niên kỷ? Lập ngân sách, trả bớt nợ và hạn chế sử dụng tín dụng sẽ không chỉ giúp bạn đủ điều kiện vay thế chấp ngay hôm nay mà còn giúp bạn đạt được thành công về tài chính trong tương lai. Điều quan trọng là bạn phải cam kết sẵn sàng thế chấp giống như cách bạn thực hiện kế hoạch giảm cân hoặc tập thể hình.
Để sẵn sàng thế chấp, bạn cũng nên bắt đầu nhận được tín dụng của mình ở trạng thái tốt. Đây là cách để bạn có được tín dụng và tài chính cũng như chuẩn bị cho một khoản thế chấp.
Đầu tiên, hãy xem tài chính của bạn hiện đang đứng ở đâu. Bắt đầu bằng cách lấy báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn. Bạn có thể nhận báo cáo tín dụng miễn phí và FICO ® miễn phí Điểm ☉ từ Experian và có thể nhận được một báo cáo tín dụng miễn phí cứ 12 tháng một lần từ Experian, TransUnion và Equifax tại dailyCreditReport.com. Bạn nên kiểm tra báo cáo tín dụng của mình với cả ba văn phòng tín dụng để có thể phát hiện ra bất kỳ sự khác biệt nào.
Tiếp theo, tập hợp dữ liệu tài chính của bạn. Thu thập tất cả thông tin tài chính của bạn sẽ chuẩn bị cho bạn để điền vào các đơn đăng ký thế chấp và cung cấp dữ liệu mà người cho vay sẽ yêu cầu.
Lập danh sách tất cả các khoản vay của bạn (chẳng hạn như khoản vay sinh viên và khoản vay mua ô tô), người cho vay thực hiện chúng, cũng như số tiền thanh toán hàng tháng của bạn. Sau đó, lập danh sách tất cả tài sản của bạn (bao gồm tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm), các kế hoạch hưu trí như 401 (k) s và IRA, và bất kỳ khoản tiết kiệm nào khác mà bạn có. Cuối cùng, hãy xem lại thẻ tín dụng của bạn, số dư trên mỗi thẻ và mọi khoản nợ chưa thanh toán khác.
Các ứng dụng hoặc trang web kế toán cá nhân có thể giúp bạn thu thập tất cả dữ liệu tài chính của mình ở một nơi và theo dõi chi tiêu của bạn để bạn có thể quản lý tiền của mình tốt hơn.
Khi bạn đã thu thập tất cả thông tin tài chính của mình, đã đến lúc xác định các mục tiêu tài chính của bạn. Ví dụ, ngoài việc mua nhà, bạn có thể muốn trả khoản vay sinh viên và tiết kiệm cho một kỳ nghỉ. Tìm ra thời gian bạn muốn đạt được mục tiêu và chi phí để đạt được mục tiêu đó là bao nhiêu.
Cuối cùng, ưu tiên các mục tiêu của bạn dựa trên những gì quan trọng nhất đối với bạn. Tùy thuộc vào tình hình tài chính hiện tại của bạn, điều này có thể yêu cầu một số đánh đổi. Nếu bạn muốn trả khoản nợ vay sinh viên của mình, mua nhà và tiết kiệm cho một kỳ nghỉ, bạn có thể cần đặt kế hoạch đi nghỉ của mình trong thời gian ngắn để biến các mục tiêu khác thành hiện thực.
Sau khi bạn đặt mục tiêu tài chính, hãy tính toán thu nhập và chi tiêu hiện tại để bạn có thể lập ngân sách, đây là chìa khóa để đạt được mục tiêu tài chính của bạn. Khi sẵn sàng cho một khoản thế chấp, ngân sách của bạn sẽ có tác động lớn đến khoản trả trước của bạn và xác định các khoản thanh toán hàng tháng mà bạn có thể chi trả. Đây là cách tạo ngân sách:
Điều này có thể có nghĩa là kết bạn với một người bạn cùng phòng, hoặc cắt giảm các hoạt động giải trí để tiết kiệm tiền. Bạn có thể cân nhắc yêu cầu tăng lương hoặc kiếm một công việc thứ hai để kiếm nhiều tiền hơn. Hoặc, bạn có thể điều chỉnh mục tiêu sở hữu nhà của mình bằng cách tìm kiếm một ngôi nhà giá cả phải chăng hơn hoặc chấp nhận rằng sẽ mất nhiều thời gian hơn dự định để tiết kiệm khoản trả trước.
Trong suốt thời hạn của khoản vay thế chấp, ngay cả một sự khác biệt nhỏ về lãi suất cũng có thể cộng thêm hàng chục nghìn đô la tiền tiết kiệm. Điểm tín dụng tốt là chìa khóa để nhận được lãi suất tốt nhất và tiết kiệm tối đa. Bạn có thể tạo ra tác động tích cực đến điểm tín dụng của mình bằng cách tập trung vào việc xóa nợ và liên tục thanh toán đúng hạn.
Những người cho vay cầm cố cũng cân nhắc rất kỹ tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn khi quyết định có chấp thuận bạn hay không và nếu được chấp thuận, sẽ cung cấp cho bạn mức lãi suất nào. DTI xem xét tất cả các nghĩa vụ nợ hàng tháng của bạn, vì vậy việc trả hết các khoản vay mua ô tô hoặc khoản vay sinh viên có thể giúp bạn cải thiện con số này. Khi giảm bớt khoản nợ, hãy tập trung vào việc thanh toán bất kỳ khoản nợ nào đang được thu, vì những khoản này có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến điểm tín dụng và cơ hội đảm bảo thế chấp của bạn. Khi những khoản nợ này đã được chuyển thành hiện tại, hãy làm việc để loại bỏ nợ thẻ tín dụng.
Cuối cùng, hãy thiết lập thanh toán hóa đơn tự động để bạn không bao giờ bỏ lỡ ngày đến hạn. Thanh toán hóa đơn đúng hạn là một thói quen quan trọng cần hình thành. Tất cả những gì chỉ cần một lần thanh toán trễ hoặc bị bỏ lỡ để kéo điểm tín dụng của bạn xuống — và những khoản thanh toán trễ đó sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm.
Khi bạn nỗ lực giảm nợ, hãy cố gắng giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn càng thấp càng tốt. Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là số tiền tín dụng quay vòng (chẳng hạn như thẻ tín dụng) bạn đang sử dụng so với tổng số tiền tín dụng quay vòng có sẵn cho bạn. Ví dụ:nếu bạn có ba thẻ tín dụng, mỗi thẻ có hạn mức tín dụng là 3.000 đô la, bạn có tổng số tín dụng hiện có là 9.000 đô la. Nếu bạn có số dư 2.000 đô la trên mỗi thẻ, bạn đang sử dụng 6.000 đô la của khoản tín dụng đó, hay 66,67%.
Để giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn, hãy luôn giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn dưới 30% và lý tưởng là dưới 10%.
Sử dụng ví dụ của chúng tôi ở trên, mang tổng số dư $ 2,700 trên cả ba thẻ tín dụng sẽ cung cấp cho bạn tỷ lệ sử dụng tín dụng là 30%. Tuy nhiên, bạn cần xem xét tỷ lệ sử dụng tín dụng trên mỗi thẻ của mình cũng như tỷ lệ tổng thể. Nếu tất cả 2.700 đô la của số dư đó nằm trên một thẻ, bạn đang vượt quá tỷ lệ sử dụng tín dụng trên 30% trên thẻ đó, điều này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn. Thực hiện quy tắc không bao giờ chi tiêu nhiều hơn 10% tín dụng hiện có trên mỗi thẻ và bạn có nhiều khả năng nhận thấy tác động tích cực hơn.
Nói về tín dụng, bạn nên tránh mở bất kỳ tài khoản tín dụng mới nào trong khi chuẩn bị thế chấp. Bất cứ khi nào bạn đăng ký tín dụng, công ty cấp tín dụng sẽ kiểm tra mức độ tín nhiệm của bạn. Điều này tạo ra một câu hỏi khó về báo cáo tín dụng của bạn, điều này có thể tạm thời làm giảm điểm tín dụng của bạn. Tác động điểm của một cuộc điều tra khó có thể nhỏ (dưới năm điểm), nhưng nó có thể khiến bạn rơi xuống phạm vi điểm tín dụng thấp hơn.
Mở tài khoản tín dụng mới cũng giúp bạn dễ dàng gánh thêm khoản nợ khi chuẩn bị đăng ký thế chấp, điều này không bao giờ là một ý kiến hay.
Khi bạn theo đuổi mục tiêu sẵn sàng cho vay thế chấp, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn ít nhất mỗi năm một lần. Bạn có thể nhận báo cáo tín dụng miễn phí từ Experian và nhận một báo cáo tín dụng miễn phí 12 tháng một lần từ cả ba văn phòng tín dụng chính (Experian, Equifax và TransUnion) bằng cách truy cập trang web hàng năm của trang web. Khi bạn làm việc để trở nên có giá trị thế chấp, việc theo dõi điểm tín dụng của bạn là một phần quan trọng của câu đố.