Ý nghĩ tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn có thể hấp dẫn — lãi suất thấp hơn, khoản thanh toán giảm hoặc thời hạn vay ngắn hơn có thể giúp bạn dễ dàng trả lại khoản vay hơn và thậm chí tiết kiệm tiền cho bạn. Nhưng liệu tái cấp vốn thế chấp có phải là một ý tưởng tốt hay không sẽ phụ thuộc vào một vài yếu tố — làm thế nào bạn có thể chắc chắn rằng nó phù hợp với mình?
Tái cấp vốn là khi bạn sử dụng một khoản vay mới để trả khoản vay thế chấp hiện tại của mình, thường với mục tiêu nhận được lãi suất tốt hơn, các điều khoản được cải thiện hoặc thời hạn trả nợ ngắn hơn. Đó là một quyết định tài chính quan trọng và là bước bạn chỉ nên thực hiện khi biết thời điểm và hoàn cảnh phù hợp.
Đọc tiếp để tìm hiểu về thời điểm tái cấp vốn là một ý tưởng hay và để xem liệu việc vay tiền mua nhà mới có phải là động thái phù hợp với bạn hay không.
Trước khi bạn kích hoạt tái cấp vốn, hãy nghĩ về lý do bạn muốn làm điều đó. Có nhiều lý do để tái cấp vốn, bao gồm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn hoặc để nhận tiền mặt, nhưng điều quan trọng là phải đảm bảo rằng nó xứng đáng với thời gian, thủ tục giấy tờ và chi phí tiềm năng.
Sau đây là một số lý do phổ biến nhất mà mọi người tái cấp vốn:
Tái cấp vốn có thể giúp bạn đạt được những mục tiêu này và cuối cùng cung cấp cho bạn nhiều lựa chọn hơn khi liên quan đến tài chính của bạn. Hãy suy nghĩ về tình hình và nhu cầu của bạn, đồng thời nghiên cứu để xác định xem tái cấp vốn thế chấp có phải là lựa chọn tốt nhất trên bàn hay không.
Nhiều người bị thu hút bởi việc tái cấp vốn vì các khoản tiết kiệm tiềm năng đi kèm với lãi suất thấp hơn. Nhưng để những khoản tiết kiệm đó thực sự xảy ra, lãi suất của khoản vay mới của bạn sẽ phải thấp hơn lãi suất trên khoản thế chấp hiện tại của bạn, đủ để ít nhất bù đắp phí tái cấp vốn.
Lãi suất thế chấp do người cho vay đặt ra, nhưng chúng có thể bị ảnh hưởng khi Cục Dự trữ Liên bang thay đổi lãi suất chuẩn. Khi Fed hạ lãi suất, đến lượt các tổ chức cho vay thế chấp có thể giảm lãi suất của họ. Tương tự, khi Fed tăng lãi suất, lãi suất thế chấp có thể tăng lên.
Mặc dù những thay đổi đối với lãi suất của Fed đã kích thích biến động lãi suất thế chấp trong quá khứ, nhưng không đảm bảo rằng điều này sẽ dẫn đến biến động tiếp theo. Cuối cùng, có thể mức lãi suất mới mà người cho vay bắt đầu cung cấp sẽ thấp hơn mức bạn có trong khoản vay hiện tại. Khi bạn thấy rằng các bên cho vay đang đưa ra mức lãi suất thấp hơn — cho dù là do sự thay đổi lãi suất của Fed hay điều gì khác — điều đó có thể cho thấy rằng tái cấp vốn có thể là một động thái tốt.
Để xem liệu các tổ chức cho vay hiện đang cung cấp lãi suất thấp hay không, bạn có thể thực hiện nghiên cứu trực tuyến hoặc liên hệ với một nhà môi giới thế chấp. Bạn cũng có thể gọi cho ngân hàng của mình để xem liệu họ có thể cung cấp cho bạn ý tưởng về mức lãi suất mà họ đang cung cấp cho các khoản vay tái cấp vốn hay không.
Để minh họa khoản tiết kiệm tiềm năng mà bạn có thể thấy khi tái cấp vốn, hãy tưởng tượng bạn tái cấp vốn cho khoản thế chấp 30 năm của mình sau 15 năm hoàn trả và số dư chưa thanh toán là 100.000 đô la. Khoản vay trước đây của bạn có APR là 4% và bằng cách tái cấp vốn, bạn có thể giảm APR của mình xuống 3,5%.
Nếu bạn tiếp tục thanh toán trong 15 năm tiếp theo ở mức 4% APR, bạn sẽ phải trả khoảng 33.000 đô la tiền lãi trong thời gian đó. Bằng cách giảm APR của bạn xuống 3,5%, tổng số tiền lãi phải trả sẽ là khoảng 28.000 đô la - khoản tiết kiệm 5.000 đô la. Chỉ cần lưu ý rằng bạn sẽ cần phải tính đến phí vay để xác định khoản tiết kiệm ròng của mình.
Vì tái cấp vốn có thể thay đổi chi phí tổng thể của bạn hoặc mất bao lâu để hoàn trả khoản vay của bạn, bạn cần hiểu chính xác khoản thế chấp của bạn sẽ như thế nào sau khi quá trình này được thực hiện.
Dành thời gian để xác định chi phí hoặc khoản tiết kiệm của bạn sẽ giúp bạn xem liệu việc tái cấp vốn có xứng đáng hay không. Khi bạn trình bày tất cả, cuối cùng bạn có thể thấy rằng việc tái cấp vốn không đáng để bỏ ra.
Nếu bạn cần tiền mặt cho các giao dịch mua khác hoặc để trả các khoản nợ khác, bạn có thể đang xem xét tái cấp vốn bằng tiền mặt. Với điều này, bạn thực hiện một khoản vay lớn hơn khoản thế chấp hiện tại và sử dụng số tiền mặt bạn còn lại sau khi trả hết khoản vay mua nhà hiện tại để xử lý các nhu cầu tài chính của mình.
Việc tái cấp vốn bằng tiền mặt có thể khiến khoản thanh toán hàng tháng của bạn tăng lên, vì vậy tùy chọn này thực sự chỉ được khuyên dùng cho những người cần tùy chọn này để nhận được một số tiền mặt nhanh chóng.
Nếu bạn có kế hoạch bán nhà tương đối sớm, hãy suy nghĩ kỹ trước khi tái cấp vốn. Do các khoản phí liên quan đến việc xử lý một khoản thế chấp, bạn nên tính toán để tìm ra thời gian bạn sẽ cần trả khoản thế chấp mới của mình trước khi bán. Bán căn nhà của bạn trước khi bạn trả ngay cả phí vay có thể vô hiệu hóa khoản tiết kiệm của bạn.
Nếu bạn dự định vay thế chấp một ngôi nhà mới, bạn có thể sử dụng cơ hội đó để thương lượng lãi suất và điều khoản tốt hơn cho khoản vay mới của mình. Việc tái cấp vốn ngay trước khi bạn bán nhà có thể chỉ làm phát sinh thêm chi phí với ít lợi ích.
Nếu bạn đã xem xét các yếu tố trên và không thấy lợi ích ngay lập tức khi tái cấp vốn, rất có thể bạn nên tiếp tục với khoản thế chấp hiện tại của mình. Một lần nữa, tái cấp vốn không phải là điều bạn nên làm chỉ vì lợi ích của việc đó. Bạn sẽ có thể thấy rõ lợi ích — cho dù đó là tiết kiệm bằng tiền, giảm thời gian trả nợ hay thứ gì khác.
Bất kể lý do tái cấp vốn của bạn là gì, bạn nên kiểm tra các báo cáo và điểm số tín dụng của mình trước khi nộp đơn. Người cho vay sẽ căn cứ vào lãi suất của bạn, một phần, dựa trên mức độ tín nhiệm của bạn, và đảm bảo tín dụng của bạn ở một nơi tốt có thể giúp bạn chốt được một mức lãi suất thấp.
Có lịch sử và điểm tín dụng tốt có thể giúp bạn có thêm đòn bẩy khi thương lượng với người cho vay, cuối cùng giúp bạn có được các điều khoản tốt nhất cho khoản vay mới của mình. Nếu bạn muốn kiểm tra tín dụng của mình, hãy xem xét nhận một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của bạn và FICO
®
Điểm
☉
từ Experian để xem những người cho vay có thể cân nhắc khi đánh giá khoản vay của bạn.
Tôi có thể tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình mà không cần chi phí đóng cửa không?
Bây giờ có phải là thời điểm tốt để tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn không?
Tái cấp vốn rút tiền có phải là một ý tưởng tốt?
Các khoản cho vay cõng có phải là một ý tưởng tốt không?
Chi phí bao nhiêu để tái cấp vốn cho một khoản thế chấp?