Khi bạn đã sẵn sàng để bắt đầu quá trình mua nhà, bạn sẽ cần phải tìm ra nơi để mua một khoản vay thế chấp. Số lượng công ty bạn có thể chọn là gần như vô tận, nhưng chúng thường thuộc hai loại chính:công ty môi giới thế chấp và ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng.
Bạn nên chọn một ngân hàng hay một công ty môi giới thế chấp để giúp bạn vay tiền mua nhà? Đó là một câu hỏi công bằng, xét đến mức độ phức tạp của thủ tục đăng ký thế chấp. Cho dù bạn đang mua nhà hay tái cấp vốn, bạn sẽ cần phải làm việc thông qua đơn xin vay, hiểu các đề nghị cho vay của bạn, điều hướng ký quỹ và cuối cùng là đảm bảo tiền của bạn. Bạn sẽ cần xác định xem ai sẽ làm tốt hơn việc giúp bạn quyết định xem bạn có thể mua được bao nhiêu căn nhà và lựa chọn khoản vay nào phù hợp với hoàn cảnh cá nhân của bạn.
Lựa chọn giữa làm việc với một nhà môi giới thế chấp hoặc một ngân hàng, còn được gọi là người cho vay trực tiếp, sẽ phụ thuộc vào các yếu tố cá nhân, bao gồm:
Ngân hàng và công ty môi giới đều là những lựa chọn tốt. Đọc tiếp để tìm hiểu thêm về điều làm nên sự khác biệt của từng loại.
Một nhà môi giới thế chấp hoạt động như một người trung gian giữa bạn và người cho vay khi bạn đang mua một khoản vay mua nhà. Hầu hết các công ty môi giới thế chấp làm việc với nhiều bên cho vay, bao gồm ngân hàng, công đoàn tín dụng và các công ty cho vay thế chấp tư nhân, điều này cho phép họ cung cấp cho bạn nhiều sự lựa chọn hơn. Nếu bạn có tín dụng kém hoàn hảo, đang tự kinh doanh hoặc có bất kỳ hoàn cảnh đặc biệt nào khác, thì tính linh hoạt bổ sung này có thể giúp bạn tìm được người phù hợp nhất.
Có một nhà môi giới thế chấp tuyệt vời cũng giống như có một đại lý bất động sản tuyệt vời:Họ mang lại cho bạn những kết quả mà bạn không thể dễ dàng có được. Thế chấp có rất nhiều phần hoạt động:lãi suất, trả trước, phí gốc, điểm và hơn thế nữa. Một nhà môi giới giỏi có thể giúp bạn hiểu cách các biến số này hoạt động cùng nhau và điều gì làm cho một khoản vay trở thành giá trị tốt so với một khoản vay khác.
Nhưng hãy lưu ý:Các công ty môi giới thế chấp hoạt động dựa trên hoa hồng từ người cho vay. Vì lý do đó, họ có thể có động cơ để bán cho bạn một khoản vay lớn hơn — hoặc hướng bạn đến người cho vay này hơn người cho vay khác, bất kể điều gì tốt nhất cho bạn. Một số nhà môi giới thế chấp có thể tính phí cho bạn, nhưng một nhà môi giới tuyệt vời sẽ xuất hiện với cả các lựa chọn khoản vay và thông tin tốt. Để giúp đảm bảo rằng nhà môi giới thế chấp của bạn đang làm việc chăm chỉ cho bạn, hãy xem xét ba mẹo sau:
Nhận thế chấp từ ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng của bạn là một quá trình đơn giản hơn. Bạn hoàn thành đơn đăng ký vay, gặp nhân viên cho vay và xem xét các lựa chọn hiện có của bạn. Ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng của bạn có thể có các lựa chọn tuyệt vời cho bạn và việc vay tiền mua nhà thông qua tổ chức tài chính của riêng bạn có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận các đặc quyền trong mối quan hệ như kiểm tra miễn phí.
Mặt khác, làm việc với một ngân hàng hạn chế sự lựa chọn của bạn. Ngân hàng bên cạnh có thể cung cấp một giao dịch tốt hơn, nhưng bạn sẽ không biết về điều đó nếu chỉ nói chuyện với ngân hàng của mình. Điều đó có thể quan trọng nếu điểm tín dụng của bạn có thể đủ điều kiện cho bạn nhận được mức giá tốt hơn tại một tổ chức tài chính khác. Ngay cả một sự khác biệt nhỏ về lãi suất của bạn cũng có thể khiến bạn mất hàng chục nghìn đô la trong thời hạn của khoản thế chấp 30 năm.
Một lần nữa, làm bài tập về nhà của bạn là chìa khóa. Tìm hiểu thêm về điều kiện vay thế chấp và xem xét những yếu tố nào có thể ảnh hưởng đến việc phê duyệt khoản vay, tỷ lệ và phí của bạn. Hãy tự làm quen với việc áp dụng lãi suất và xem mức lãi suất ngân hàng của bạn sắp xếp như thế nào. Được trang bị kiến thức này, bạn sẽ có một số ý tưởng về việc bạn có đang nhận được một đề nghị tốt từ một ngân hàng hay không. Bạn có nghi ngờ? Bạn luôn có thể mua sắm xung quanh với những người cho vay khác — và một nhà môi giới thế chấp — để xem họ phải cung cấp những gì trước khi bạn ký.
Con đường nào là tốt nhất cho bạn có thể phụ thuộc vào việc bạn đã biết một nhà môi giới thế chấp tốt hay nhân viên cho vay ngân hàng. Nếu bạn có mối quan hệ với một nhà môi giới hoặc chủ ngân hàng tuyệt vời, người hiểu biết và đáng tin cậy, hoặc bạn đã có kinh nghiệm làm việc tốt với ngân hàng của mình về khoản vay trong quá khứ, điều đó có thể giúp bạn cân nhắc.
Nếu bạn không có sẵn địa chỉ liên hệ trong lĩnh vực kinh doanh thế chấp, hãy thử đi mua sắm xung quanh. Tham khảo nhiều nguồn, bao gồm cả các nhà môi giới cũng như các ngân hàng, là một cách để hiểu rõ hơn về những gì mỗi nguồn cung cấp. Các trang web cho vay trực tuyến cũng có thể giúp bạn hiểu nhiều lựa chọn khả dụng, dựa trên điểm tín dụng, thu nhập, khoản thanh toán trước và giá trị căn nhà của bạn.
Nhận đủ điều kiện để vay thế chấp với cả ngân hàng và nhà môi giới thế chấp có thể giúp bạn hiểu các lựa chọn của mình là gì và so sánh các ưu đãi. Mặc dù lời đề nghị có thể thay đổi sau khi bạn gửi đơn đăng ký vay thực tế, nhưng việc sơ tuyển sẽ giúp bạn biết rõ về tỷ lệ và điều khoản mà bạn có thể mong đợi. Điều này có thể giúp bạn biết ngay liệu ngân hàng của bạn hoặc một nhà môi giới thế chấp có khả năng cung cấp cho bạn mức giá và điều khoản tốt nhất hay không.
Cho dù bạn đang gặp nhà môi giới hay ngân hàng, đây là một số câu hỏi bạn nên hỏi:
Đối với hầu hết mọi người, thế chấp là khoản vay lớn nhất và có hậu quả nhất mà họ sẽ nhận được. Nó thường liên quan đến số tiền lớn nhất và thời hạn cho vay dài nhất, do đó, chi tiết rất quan trọng — đối với cả hai bên của mối quan hệ cho vay.
Điểm tín dụng và lịch sử của bạn đóng một vai trò quan trọng trong việc liệu bạn có được chấp thuận cho vay thế chấp hay không và lãi suất và các điều khoản của bạn sẽ như thế nào. Trước khi bạn bắt đầu mua sắm cho một khoản vay, hãy nhớ chuẩn bị tín dụng của bạn để kiểm tra kỹ lưỡng quá trình cho vay. Nếu tín dụng của bạn cần khởi động lại, bạn có thể muốn hoãn việc tìm kiếm nhà của mình cho đến khi bạn có thể dành thời gian để xây dựng lại tín dụng của mình.
Ngoài việc kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo, hãy xem xét các bước sau để duy trì tín dụng tốt nhất của bạn trong suốt quá trình đăng ký khoản vay:
Vay thế chấp là một cam kết tài chính rất lớn. Nhân viên cho vay và công ty môi giới thế chấp có thể thực sự hữu ích cho bạn trong suốt chặng đường, nhưng bạn sẽ cần dựa vào sự quen thuộc với tài chính của chính mình, khả năng phán đoán tốt và nghiên cứu của riêng bạn để quyết định khoản vay bạn có thể chi trả, lãi suất là bao nhiêu. chấp nhận được đối với bạn và những gì bạn sẵn sàng trả trong các khoản phí — để chỉ ra một vài quyết định mà bạn sẽ phải đối mặt. Bạn có thể điều hướng quá trình đăng ký vay mua nhà thành công với sự trợ giúp của người môi giới thế chấp hoặc nhân viên cho vay ngân hàng. Bất cứ lựa chọn nào giúp bạn có được các điều khoản vay mà bạn cần để tài trợ cho ngôi nhà của mình một cách thoải mái là lựa chọn phù hợp cho bạn.