Tôi Có Thể Nhận Được Loại Khoản Vay Mua Nhà Nào Với Điểm Tín Dụng 650?

Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.

Điểm tín dụng 650 để lại nhiều khả năng cải thiện — nó được coi là điểm "công bằng" theo mô hình chấm điểm tín dụng FICO ® . A FICO ® Điểm trong số 650 đáp ứng một số yêu cầu tối thiểu của người cho vay đối với khoản vay thế chấp — nhưng điểm tín dụng không phải tất cả những người cho vay thế chấp đều tìm kiếm khi quyết định cho bạn vay bao nhiêu hoặc mức lãi suất họ sẽ tính.


650 có phải là Điểm tín dụng tốt không?

Trên FICO ® Thang điểm từ 300 đến 850, điểm cao hơn cho thấy mức độ tín nhiệm cao hơn hoặc khả năng hoàn trả khoản vay cao hơn. Điểm FICO 650 được coi là công bằng - tốt hơn kém, nhưng kém hơn tốt. Nó giảm xuống dưới mức FICO ® trung bình toàn quốc Điểm 710 và chắc chắn nằm trong phạm vi điểm hợp lý từ 580 đến 669. (Điểm 650 sử dụng hệ thống tính điểm VantageScore cũng nằm trong phạm vi hợp lý từ 601 đến 660; FICO ® Điểm số được sử dụng rộng rãi hơn trong ngành thế chấp, vì vậy chúng tôi đang tập trung vào 650 FICO ® Điểm.)


Lãi suất thế chấp trung bình với điểm tín dụng 650

Những người cho vay cầm cố, giống như các chủ nợ khác, thường ấn định lãi suất dựa trên mức độ rủi ro mà họ tin rằng sẽ cho bạn một khoản vay. Những người đi vay được coi là rủi ro tín dụng lớn hơn - những người được coi là ít có khả năng trả nợ hơn - bị tính lãi suất cao hơn những người đi vay có rủi ro thấp hơn.

Điểm tín dụng 650, giống như bất kỳ FICO ® nào khác Điểm trong phạm vi hợp lý, có thể sẽ loại trừ bạn khỏi việc nhận được mức lãi suất tốt nhất hiện có của người cho vay cầm cố. Một số người cho vay có thể xem xét 650 FICO ® Điểm cơ sở để từ chối hoàn toàn đơn đăng ký thế chấp, nhưng điểm 650 đáp ứng nhiều yêu cầu cho vay tối thiểu của người cho vay. Nó cũng đủ điều kiện để nhận các khoản thế chấp do chính phủ Hoa Kỳ hậu thuẫn được phát hành thông qua Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), Bộ Cựu chiến binh (VA) và Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA).

Theo FICO ® Máy tính Tiết kiệm Khoản vay, lãi suất trung bình quốc gia trên khoản thế chấp 250.000 đô la cố định trong 30 năm dành cho những người nộp đơn đăng ký FICO ® Điểm từ 640 đến 659 là 3,598%. Để so sánh, FICO ® tốt hơn một chút Điểm khoản vay từ 660 đến 679 đủ điều kiện cho một tỷ lệ thấp hơn là 3,168%, nghĩa là tiết kiệm hơn 12.000 đô la trong suốt thời gian của khoản vay. (Người nộp đơn có FICO ® đặc biệt Ngược lại, điểm trong khoảng 760 đến 850 sẽ đủ điều kiện nhận tỷ lệ 2,555% và tiết kiệm hơn 50.000 đô la trong suốt thời gian vay.)

Người vay với FICO ® Điểm 650 có khả năng được cung cấp các khoản vay thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM), với lãi suất giới thiệu áp dụng cho một số năm nhất định — thường là một, nhưng đôi khi là ba, năm, bảy hoặc thậm chí là 10 — và sau đó thay đổi hàng năm. ARM có thể khó quản lý, vì tỷ lệ và số tiền thanh toán hàng tháng của họ có thể tăng đáng kể mỗi năm sau khi giai đoạn giới thiệu kết thúc.

Vì người cho vay quyết định chính sách cho vay của họ một cách độc lập, nên có thể tìm được người cho vay sẽ cấp cho bạn một khoản thế chấp có lãi suất cố định với lãi suất không đổi trong suốt thời hạn của khoản vay. Nếu FICO của bạn ® Điểm là 650, lãi suất đó có thể tương đối cao, nhưng các khoản thanh toán sẽ dễ đoán hơn so với khoản vay ARM.


Yếu tố bổ sung nào ảnh hưởng đến tỷ lệ thế chấp của bạn?

Hệ thống chấm điểm tín dụng, sử dụng thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn để đánh giá khả năng bạn không trả được khoản vay, đóng một vai trò quan trọng trong việc đánh giá rủi ro của người đi vay. Nhưng họ chỉ là một công cụ mà người cho vay sử dụng khi xác định mức lãi suất sẽ tính cho bạn.

Các yếu tố khác ảnh hưởng đến lãi suất mà người cho vay tính phí bao gồm:

  • Tỷ lệ nợ trên thu nhập :Những người cho vay cầm cố thường yêu cầu bằng chứng thu nhập dưới hình thức sao kê lương hoặc tờ khai thuế, và họ cũng rất chú ý đến các khoản nợ chưa thanh toán của bạn và số tiền bạn phải trả cho các chủ nợ mỗi tháng. Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI), tỷ lệ phần trăm thu nhập trước thuế hàng tháng của bạn dành cho các khoản thanh toán nợ, là một thước đo quan trọng về khả năng trang trải các khoản nợ mới của bạn. Khi tỷ lệ DTI của bạn tăng lên, rủi ro nhận thức của bạn cũng vậy; Do đó, tỷ lệ DTI cao hơn có thể dẫn đến lãi suất cao hơn.
  • Trả trước :Những người cho vay cầm cố thông thường thích trả trước 20% giá mua căn nhà, nhưng nhiều người cho vay cho phép bạn trả trước thấp hơn. Họ thường tính lãi suất cao hơn như một sự cân bằng, và cũng yêu cầu bạn mua bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) để bảo vệ họ khỏi tổn thất tài chính trong trường hợp bạn không trả được khoản vay. Ngược lại, nếu bạn có thể trả trước hơn 20% giá mua, bạn có thể thương lượng mức lãi suất thấp hơn.
  • Thời hạn cho vay :Nói chung, bạn có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn nếu bạn tìm kiếm (và đủ điều kiện) một khoản vay có thời hạn trả nợ ngắn hơn — ví dụ:thế chấp 15 năm thay vì 30 năm. Đối với bất kỳ khoản vay nhất định nào, khoản vay ngắn hạn sẽ mang lại khoản thanh toán hàng tháng cao hơn nhưng tổng chi phí lãi suất thấp hơn.


Hãy chuẩn bị và biết tín dụng của bạn trước khi đăng ký

Điểm tín dụng là sự chắt lọc thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn, ghi lại lịch sử vay tiền, sử dụng tín dụng và thanh toán nợ của bạn. Khi xem xét các đơn đăng ký thế chấp, người cho vay thường sử dụng điểm tín dụng để đánh giá mức độ tín nhiệm "vượt qua đầu tiên", sau đó xem xét lại điểm bằng cách xem xét cẩn thận các báo cáo tín dụng và thông tin tài chính khác của bạn.

Vì lý do đó, trước khi đăng ký một khoản thế chấp, bạn nên xem kỹ các báo cáo tín dụng của chính mình từ cả ba cơ quan tín dụng quốc gia (Experian, TransUnion và Equifax). Làm như vậy có thể giúp bạn phát hiện và sửa các mục nhập không chính xác gây ấn tượng kém (và làm giảm điểm tín dụng của bạn), đồng thời cũng có thể giúp bạn dự đoán và chuẩn bị cho các câu hỏi mà người cho vay có thể có về lịch sử tín dụng của bạn. Bạn có thể nhận được một báo cáo tín dụng miễn phí từ Experian, TransUnion và Equifax tại dailyCreditReport.com.

Các mục trong báo cáo tín dụng có thể làm dấy lên mối lo ngại của người cho vay bao gồm:

  • Thanh toán trễ hoặc bị nhỡ :Tác động tiêu cực của việc thanh toán trễ đối với điểm tín dụng của bạn giảm dần theo thời gian, do đó, việc thanh toán chậm vài năm trước có thể không ảnh hưởng lớn đến điểm số của bạn, nhưng nó có thể khiến người cho vay tạm dừng. Bạn có thể có thể giải thích một sự cố cá biệt như một sai lầm trung thực, nhưng nếu lịch sử của bạn bao gồm nhiều lần thanh toán bị bỏ lỡ, bạn có thể cần cung cấp một tài khoản chi tiết hơn — và giải thích về cách bạn sẽ tránh lặp lại những sai lầm đó trong tương lai.
  • Khoản bồi hoàn hoặc tài khoản được thu :Nếu một người cho vay không thể đòi nợ từ bạn, họ có thể đóng tài khoản của bạn (một quy trình được gọi là trừ nợ) hoặc bán khoản nợ cho cơ quan thu nợ, cơ quan có quyền hợp pháp theo đuổi bạn để lấy số tiền chưa thanh toán. Các khoản bù trừ và các khoản thu nợ sẽ nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm. Ngay cả khi cuối cùng bạn trả tiền cho cơ quan thu nợ (hoặc chủ nợ ban đầu), sự hiện diện của những mục này trên báo cáo tín dụng của bạn có thể ngăn cản người cho vay cầm cố.
  • Mục nhập xúc phạm lớn :Nếu báo cáo tín dụng của bạn có vụ tịch thu tài sản thế chấp, bị tịch thu phương tiện hoặc phá sản, người cho vay có khả năng nhìn thấy dấu hiệu đỏ. Tất cả đều là bằng chứng về khoản nợ không được hoàn trả theo các thỏa thuận cho vay ban đầu - những trường hợp dễ hiểu khiến người cho vay phải cảnh giác. Những mục này có thể tồn tại trên báo cáo tín dụng của bạn từ bảy đến 10 năm, với những mục cũ hơn được coi là ít đáng lo ngại hơn — và do đó ít gây tổn hại đến điểm tín dụng của bạn — hơn những mục mới hơn. Tuy nhiên, nếu bạn có bất kỳ mục nào trong số này trên báo cáo tín dụng của mình, một số công ty cho vay thế chấp có thể từ chối hoàn toàn đơn xin vay của bạn. Những người cho vay sẵn sàng xem xét đơn đăng ký của bạn sẽ mong đợi bạn giải thích các mục nhập tiêu cực và đưa ra bằng chứng cho thấy bạn có thể tránh được các vấn đề tương tự trong tương lai.

Nếu bạn xem xét các báo cáo tín dụng của mình và tìm thấy bất kỳ mục nhập nào không chính xác, bạn có thể và nên giải quyết chúng ngay lập tức bằng cách nộp đơn tranh chấp báo cáo tín dụng. Tùy thuộc vào bản chất của vấn đề, bạn có thể cần cung cấp cho văn phòng tín dụng các tài liệu dự phòng, chẳng hạn như biên lai hoặc bảng sao kê ghi lại một khoản thanh toán bị dán nhãn sai là trễ hạn. Các tranh chấp có thể mất một vài tuần để xử lý và các bên cho vay thường miễn cưỡng xem xét các đơn xin vay trong khi các tranh chấp đang chờ giải quyết. Nếu báo cáo tín dụng của bạn yêu cầu sửa chữa, bạn nên tránh nộp đơn đăng ký thế chấp (hoặc tìm kiếm bất kỳ loại tín dụng nào khác) cho đến khi tranh chấp của bạn được giải quyết.


Cách cải thiện điểm tín dụng của bạn trước khi đăng ký thế chấp

Trong khi một FICO ® Điểm 650 có thể đủ để bạn có được một khoản thế chấp, bạn có thể cải thiện hồ sơ tín dụng của mình để chuẩn bị cho đơn đăng ký thế chấp trong vòng ít nhất là sáu tháng đến một năm. Thực hiện các bước để tăng điểm tín dụng của bạn có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn, giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la trong suốt thời gian vay thế chấp.

Các biện pháp cần xem xét để cải thiện điểm tín dụng của bạn bao gồm:

  • Thanh toán các khoản nợ của bạn. Giảm số tiền bạn nợ có thể cải thiện tỷ lệ DTI của bạn và làm cho ứng dụng của bạn hấp dẫn hơn đối với người cho vay. Nếu bạn có khoản nợ thẻ tín dụng đáng kể, hãy trả bớt số dư chưa thanh toán của bạn.
  • Giảm mức sử dụng thẻ tín dụng của bạn. Bất kỳ việc giảm nợ thẻ tín dụng nào cũng có thể giúp cải thiện tình trạng tín dụng của bạn, nhưng bạn sẽ gặt hái được những lợi ích lớn nhất bằng cách thanh toán những thẻ có tỷ lệ sử dụng cao — nghĩa là, với số dư chiếm tỷ lệ phần trăm cao trong hạn mức vay của họ. Việc sử dụng càng thấp càng tốt và các chuyên gia khuyên bạn nên duy trì mức sử dụng cho mỗi thẻ dưới 30% để tránh làm giảm điểm tín dụng của bạn.
  • Tránh nợ mới. Kiểm tra tín dụng kết hợp với các đơn đăng ký tín dụng mới có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn tạm thời. Chúng thường tăng trở lại trong vòng vài tháng miễn là bạn theo kịp các hóa đơn của mình, nhưng để giữ điểm số của bạn cao nhất có thể khi đăng ký thế chấp, bạn nên tránh đăng ký các khoản vay hoặc thẻ tín dụng khác trong những tháng trước khi bạn tìm kiếm cho vay mua nhà.
  • Thanh toán các hóa đơn của bạn đúng hạn. Việc thanh toán chậm các khoản vay hoặc tài khoản thẻ tín dụng có tác động tiêu cực lớn đến điểm tín dụng, và những người cho vay cầm cố coi đó là một dấu hiệu xấu. Một thói quen tốt nhất mà bạn có thể áp dụng để khuyến khích cải thiện điểm tín dụng là thanh toán hóa đơn đúng hạn hàng tháng mà không bị thất bại.

Điểm tín dụng 650 có thể là một nền tảng vững chắc để có được ngôi nhà bạn cần. Nó có thể giúp bạn đủ điều kiện cho một khoản thế chấp, nhưng nó có thể sẽ là một khoản có lãi suất khá cao. Đây cũng là điểm số bạn có thể xây dựng để giúp bạn nhận được khoản vay hợp lý hơn, hôm nay hoặc trong tương lai, khi bạn tái cấp vốn hoặc mua một ngôi nhà mới.


món nợ
  1. Kế toán
  2. Chiến lược kinh doanh
  3. Việc kinh doanh
  4. Quản trị quan hệ khách hàng
  5. tài chính
  6. Quản lý chứng khoán
  7. Tài chính cá nhân
  8. đầu tư
  9. Tài chính doanh nghiệp
  10. ngân sách
  11. Tiết kiệm
  12. bảo hiểm
  13. món nợ
  14. về hưu