Khi một người cho vay đưa ra một lá thư chấp thuận trước thế chấp, tài liệu cho biết nó có giá trị trong một khoảng thời gian giới hạn. Hầu hết các bên cho vay phát hành phê duyệt trước 90 ngày, nhưng mỗi bên cho vay đặt ra giới hạn thời gian riêng của mình và các thư giới hạn 60 ngày và 30 ngày cũng được phát hành.
Phê duyệt trước thế chấp cho biết bạn được phép vay bao nhiêu tiền để mua nhà. Nó thường chỉ định loại khoản vay mà bạn đủ điều kiện và lãi suất mà người cho vay sẽ tính cho bạn sau khi hoàn thành đơn đăng ký thế chấp đầy đủ.
Một lá thư chấp thuận trước thế chấp chứng thực khả năng của bạn trong việc tuân theo lời đề nghị mua căn nhà mà bạn muốn mua. Nó có thể mang lại lợi thế đáng kể trong thị trường nhà ở cạnh tranh:Khi người bán đang xem xét một số đề nghị tương tự cho một ngôi nhà, người đặt giá thầu với nguồn tài chính được phê duyệt trước có thể có lợi thế hơn những người khác không có, vì khả năng đảm bảo tài chính của bạn chắc chắn hơn của các nhà thầu đối thủ.
Vì đơn phê duyệt trước có thời hạn sử dụng tương đối ngắn, nên khôn ngoan là bạn nên chọn thời gian cho các ứng dụng được phê duyệt trước của mình một cách cẩn thận để có thể sử dụng chúng một cách hiệu quả. Điều quan trọng là bạn phải biết trước khi bạn nộp đơn phê duyệt trước sẽ kéo dài bao lâu. Dưới đây là tổng quan về cách đăng ký phê duyệt trước và cách sử dụng hiệu quả.
Việc phê duyệt thế chấp thường kéo dài nhiều nhất là khoảng ba tháng, vì vậy sẽ không có ý nghĩa gì nếu bạn có được một căn hộ cho đến khi bạn sẵn sàng bắt đầu đưa ra đề nghị mua nhà. Tại thời điểm đó, bạn nên thực hiện một số bài tập về thị trường nhà ở mà bạn quan tâm, các chuyên gia tham gia hỗ trợ quá trình mua nhà (đại lý bất động sản và luật sư có kinh nghiệm trong việc bán nhà) và lý tưởng nhất là thực hiện một vài bước để hoàn thiện hồ sơ tín dụng để chuẩn bị cho việc tìm kiếm một khoản thế chấp.
Khi bạn đã sẵn sàng để bắt đầu thực hiện các đề nghị mua hàng, bạn sẽ gửi đơn đăng ký phê duyệt trước cho (các) người cho vay mà bạn lựa chọn. Bạn có thể sẽ bị tính một khoản phí vài trăm đô la, nhưng trong hầu hết các trường hợp, bạn có thể lấy lại số tiền đó như một khoản tín dụng nếu bạn kết thúc việc thế chấp của mình với người cho vay đó. Khi bạn đã cung cấp tất cả các tài liệu được yêu cầu, quyết định phê duyệt trước có thể mất ít nhất một ngày, nhưng thường lâu hơn một hoặc hai ngày. Sau khi bạn nhận được thư phê duyệt trước, hãy kèm theo một bản sao của nó với mọi thư mời nhập học mà bạn gửi.
Đăng ký phê duyệt trước về cơ bản giống như đăng ký thế chấp:Người cho vay sẽ xem xét lịch sử tín dụng, thu nhập, tài sản, các khoản nợ, tờ khai thuế và lịch sử làm việc của bạn. Người cho vay thường yêu cầu bạn cung cấp bằng chứng về ID và các tài liệu như cuống phiếu lương, tờ khai thuế và bảng sao kê ngân hàng. Họ cũng sẽ yêu cầu bạn ủy quyền để xem xét báo cáo tín dụng của bạn từ một hoặc nhiều trong ba văn phòng tín dụng quốc gia (Experian, TransUnion và Equifax) và yêu cầu điểm tín dụng dựa trên một hoặc nhiều báo cáo tín dụng đó.
Phê duyệt trước thế chấp khác đáng kể so với một quy trình nghe có vẻ tương tự được gọi là sơ tuyển thế chấp. Sơ tuyển yêu cầu trả lời một số câu hỏi tại trang web của tổ chức phát hành thế chấp mà không cần gửi bất kỳ tài liệu dự phòng nào cần thiết để phê duyệt sơ bộ. Thông thường, bạn sẽ được yêu cầu cung cấp thu nhập của mình, số tiền bạn định sử dụng cho khoản trả trước và số An sinh xã hội của bạn để người cho vay có thể kiểm tra điểm tín dụng của bạn. Bạn cũng có thể được hỏi về chi phí hàng tháng của mình.
Dựa trên câu trả lời của bạn, người cho vay sẽ cho bạn biết liệu họ có coi bạn đủ điều kiện để nộp đơn thế chấp đầy đủ hay không và nếu có, họ sẵn sàng cho bạn vay bao nhiêu. Sơ tuyển là một cách tuyệt vời để nhanh chóng kiểm tra một số công ty cho vay cầm cố và thu hẹp sự lựa chọn của bạn về những người cho vay tiềm năng.
Việc phê duyệt trước thế chấp thường có ảnh hưởng nhỏ đến điểm tín dụng của bạn:Việc kiểm tra tín dụng cần thiết cho việc phê duyệt trước thế chấp khiến mục nhập được gọi là một cuộc điều tra khó xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn. Các câu hỏi khó có thể gây ra điểm tín dụng do FICO ® tính Điểm ☉ và VantageScore ® hệ thống tính điểm giảm nhẹ, thường chỉ giảm một vài điểm (nếu có). Miễn là bạn theo kịp các hóa đơn của mình, việc giảm điểm liên quan đến một cuộc điều tra khó thường chỉ kéo dài trong vài tháng. Cuộc điều tra sẽ không được tính vào điểm số của bạn sau một năm và sẽ loại bỏ hoàn toàn báo cáo tín dụng của bạn sau hai năm.
Việc phê duyệt trước thế chấp có thể mang lại cho bạn lợi thế chiến lược so với những người mua đang cạnh tranh với bạn trong một thị trường bất động sản chật hẹp, nhưng vì những lần phê duyệt trước tương đối ngắn hạn, tốt nhất bạn chỉ nên nhận một lần khi bạn đã sẵn sàng hoàn tất giao dịch mua nhà.