Bạn đã sẵn sàng để mua một ngôi nhà mới? Trước khi bạn đặt giá cho ngôi nhà mơ ước của mình, hãy tận dụng cơ hội để so sánh các điều khoản và lãi suất thế chấp để tìm ra mức giá tốt nhất cho khoản vay mua nhà. Tỷ lệ bạn nhận được khi thế chấp sẽ gắn bó với bạn trong một thời gian dài và có thể ảnh hưởng rất nhiều đến chi phí ngắn hạn và dài hạn của bạn. Hãy tiếp tục đọc để tìm hiểu cách so sánh các ước tính thế chấp, tại sao lãi suất thế chấp lại khác nhau giữa các bên cho vay và bạn có thể làm gì để đảm bảo một tỷ lệ thế chấp thấp hơn.
Trước khi bạn bắt đầu đánh giá các khoản vay thế chấp, điều quan trọng là phải tìm hiểu một vài thuật ngữ cơ bản. Bạn càng có nhiều thông tin khi bắt đầu tìm kiếm khoản vay mua nhà, bạn càng được trang bị tốt hơn để đưa ra quyết định đúng đắn. Dưới đây là một số thuật ngữ bạn nên biết:
Thật hấp dẫn khi mua sắm chỉ dựa trên tỷ giá, nhưng điều quan trọng là phải xem xét chất lượng của người cho vay mà bạn sẽ làm việc. Kiểm tra đánh giá trực tuyến từ những người đi vay trong quá khứ và hiện tại. Bạn cũng có thể tham khảo Phòng kinh doanh tốt hơn và Phòng bảo vệ tài chính người tiêu dùng.
Một nhà môi giới thế chấp là một lựa chọn nếu bạn đang gặp khó khăn khi tìm một công ty cho vay mà bạn muốn làm việc cùng. Họ có thể mua thông tin của bạn cho những người cho vay trong mạng lưới của họ để tìm một sản phẩm cho vay với các điều khoản cạnh tranh. Hoặc bạn có thể hỏi bạn bè và gia đình để được giới thiệu.
Những người cho vay bạn đang xem xét có thể cung cấp ước tính khoản vay để giúp bạn xác định ai là người có thỏa thuận tốt nhất. Tuy nhiên, trước khi bạn yêu cầu ước tính khoản vay, hãy đặt ngân sách cho số tiền bạn có thể mua nhà để bạn có thể cung cấp số liệu thực tế cho người cho vay.
Đảm bảo rằng bạn đang so sánh các khoản vay có cùng số lượng và loại, loại lãi suất và số tiền thanh toán giảm. Làm như vậy sẽ giúp bạn so sánh các tùy chọn của mình hiệu quả hơn.
Các bên cho vay có thể sẽ cần các thông tin sau để tạo ra các ước tính cho vay:
Khi bạn có dự toán khoản vay trong tay, hãy đánh giá các yếu tố sau:
Hãy lưu ý rằng số tiền được liệt kê cho tài khoản ký quỹ, bao gồm thuế tài sản và bảo hiểm nhà, có thể khác nhau. Những số liệu này là ước tính sơ bộ được người cho vay sử dụng để đánh giá khoản thanh toán hàng tháng của bạn và có thể thay đổi khi khoản vay được chấp thuận và xóa để đóng. Cũng cần chú ý đến các yếu tố có thể thay đổi theo vị trí bất động sản, chẳng hạn như phí HOA và chi phí tiện ích.
Người cho vay xem xét các yếu tố thị trường và tài chính của người đi vay để đưa ra tỷ lệ thế chấp. Vì vậy, không có gì lạ khi bạn nhận được những lời đề nghị cho cùng một số tiền và thời hạn cho vay nhưng lại có lãi suất khác nhau khi mua một khoản vay mua nhà.
Trên thực tế, trước khi người cho vay xử lý đơn đăng ký của bạn, họ sẽ đánh giá thị trường trái phiếu, lãi suất mục tiêu của quỹ liên bang và các điều kiện thị trường hiện tại. Họ cũng phân tích tỷ lệ và phí từ các đối thủ cạnh tranh cũng như chi phí vận hành và lao động để đưa ra mức giá cơ bản.
Khi xem xét đơn xin vay của bạn, người cho vay sẽ đánh giá thông tin trong báo cáo tín dụng, điểm tín dụng, tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn và quy mô khoản trả trước của bạn. Ngay cả khi bạn đáp ứng các nguyên tắc chung của chương trình cho vay, một số người cho vay có lớp phủ thế chấp có thể yêu cầu bạn đáp ứng các tiêu chí nghiêm ngặt hơn.
Điểm cơ bản tương đương với 1/100 phần trăm, hoặc 0,01%. Chúng có vẻ nhỏ, nhưng chúng có thể có tác động lớn đến khoản thanh toán hàng tháng của bạn và số tiền cuối cùng bạn sẽ phải trả lãi cho khoản thế chấp của mình.
Để minh họa, chúng ta hãy xem xét một ARM $ 300.000, 30 năm với lãi suất 3%. Khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn (chỉ gốc và lãi) sẽ là $ 1,264,80. Với mức lãi suất này, bạn sẽ phải trả $ 155.332,36 tiền lãi trong thời hạn cho vay. Tuy nhiên, nếu điều kiện thị trường thay đổi và tỷ lệ tăng 12,5 điểm cơ bản lên 3,125%, khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn sẽ tăng lên 1.285,13 đô la và bạn sẽ phải trả 162.645,59 đô la tiền lãi trong suốt thời gian vay.
Nếu bạn đang xem xét một ARM, hãy sử dụng máy tính thế chấp của Experian để xác định mức độ biến động của các điều kiện thị trường có thể ảnh hưởng đến khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Bạn nên bắt đầu mua một khoản thế chấp khi tín dụng của bạn đang ở trong tình trạng tốt và bạn có đủ tiền tiết kiệm để trả trước. Nếu tín dụng của bạn không đến mức ngang bằng, bạn có thể bắt đầu cải thiện ngay bây giờ và khắc phục tình trạng tài chính tổng thể của mình.
Để hiểu rõ hơn về các điều khoản cho vay mà bạn có thể sẽ được cung cấp, hãy xem xét việc phê duyệt trước. Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng việc phê duyệt trước thế chấp thường chỉ kéo dài trong tối đa 90 ngày. Nếu thu nhập hoặc mức độ tín nhiệm của bạn thay đổi, bạn có thể nhận được mức lãi suất cao hơn hoặc bị từ chối cho vay mua nhà khi bạn nộp đơn đăng ký.
Bạn có thể tiết kiệm một khoản cho khoản vay mua nhà của mình bằng cách so sánh các tỷ lệ, nhưng điều quan trọng không kém là đánh giá tất cả các điều khoản của một khoản thế chấp. Khi đi mua sắm với những người cho vay, hãy lấy ước tính khoản vay và xem lại bản in đẹp để tìm sản phẩm thế chấp phù hợp nhất với bạn.
Bạn có thể lấy báo cáo tín dụng miễn phí của mình từ Experian và đọc chi tiết. Và với Experian CreditWorks Premium℠, bạn có thể xem điểm tín dụng cụ thể cho khoản thế chấp của mình trước khi chính thức đăng ký với người cho vay. Điều này cho phép bạn biết vị trí của mình và liệu bạn có cần cải thiện điểm tín dụng của mình trước khi tiếp tục hay không.