Tín dụng tốt có thể quan trọng vì nhiều lý do ― nhưng nó đặc biệt quan trọng khi bạn đang tìm một khoản thế chấp. Điểm tín dụng cao hơn có thể có nghĩa là bạn tiết kiệm được hàng trăm đô la cho khoản thanh toán hàng tháng và hàng chục nghìn đô la trong suốt thời gian của khoản vay.

Người cho vay cầm cố xác định lãi suất như thế nào?

Các công ty cho vay thế chấp cân nhắc nhiều yếu tố khi quyết định xem bạn có thể đủ điều kiện để được thế chấp hay không và mức lãi suất sẽ đưa ra. Lãi suất của bạn sẽ có tác động lớn đến tổng số tiền bạn sẽ trả trong thời hạn của khoản thế chấp và là yếu tố chính có thể giúp bạn tiết kiệm tiền cho chi phí vay của mình. Tỷ lệ của bạn có thể phụ thuộc vào:

• Điểm tín dụng: Điểm tín dụng cao có thể giúp bạn nhận được mức lãi suất thấp hơn. FICO ^® Điểm ^☉ , điểm tín dụng được sử dụng bởi 90% các nhà cho vay hàng đầu, nằm trong khoảng từ 300 đến 850, nhưng bạn không cần điểm cao nhất để nhận được mức lãi suất tốt nhất. Khi điểm tín dụng của bạn ở mức cao 700, bạn có thể đủ điều kiện nhận mức giá được quảng cáo tốt nhất của người cho vay nếu bạn cũng đáp ứng các yêu cầu khác của họ.
• Thanh toán trước: Một khoản trả trước lớn hơn cũng có thể dẫn đến lãi suất thấp hơn. Nếu bạn có thể giảm ít nhất 20%, bạn cũng sẽ tránh phải trả tiền bảo hiểm thế chấp.
• Tỷ lệ nợ trên thu nhập: Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn phụ thuộc vào thu nhập hàng tháng và các khoản thanh toán nợ của bạn. DTI thấp hơn có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn. Hãy nhớ rằng thu nhập của bạn không xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, vì vậy người cho vay sẽ tính DTI một cách riêng biệt.
• Loại khoản vay: Có nhiều loại thế chấp, bao gồm các khoản vay thông thường và các khoản vay FHA do chính phủ bảo đảm, các khoản vay VA và các khoản vay USDA. Mặc dù các khoản vay do chính phủ hậu thuẫn có thể cung cấp lãi suất thấp hơn, nhưng chúng có thể yêu cầu phí hoặc bảo hiểm làm tăng tổng chi phí của bạn.
• Quy mô, thời hạn và loại lãi suất cho vay: Số tiền thế chấp, thời hạn trả nợ và loại lãi suất (cố định hoặc có thể điều chỉnh) đều có thể ảnh hưởng đến đề nghị của bạn. Nói chung, bạn có thể nhận được một mức lãi suất tốt hơn với một khoản vay không đặc biệt là nhỏ hay lớn, và nếu nó có thời hạn ngắn hơn. Một khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh có thể bắt đầu với một tỷ lệ thấp hơn nhưng sẽ tăng lên trong tương lai, trong khi một khoản thế chấp có lãi suất cố định được chốt ở cùng một tỷ lệ trong suốt thời hạn của khoản vay.
• Điểm chiết khấu: Bạn có thể mua điểm và trả chi phí đóng cao hơn để chốt lãi suất thấp hơn.
• Vị trí: Vị trí của ngôi nhà cũng có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ thế chấp, nhưng nó có thể không thay đổi nhiều trừ khi bạn đang xem nhà ở các tiểu bang khác nhau hoặc các khu vực thành phố lớn.

Ngoài ra còn có một số yếu tố có thể tác động đến tỷ lệ thế chấp nhưng hoàn toàn nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn. Ví dụ, lãi suất tăng và lạm phát có thể khiến người cho vay cầm cố thay đổi đề nghị của mình. Tỷ lệ của bạn cũng có thể thay đổi tùy thuộc vào người cho vay.

Điểm tín dụng tốt có thể giúp bạn tiết kiệm được bao nhiêu?

Điểm tín dụng tốt không đảm bảo rằng bạn sẽ được chấp thuận thế chấp hoặc nhận được mức giá tốt nhất, nhưng nó có thể hữu ích. Và bởi vì các khoản thế chấp thường là các khoản vay lớn, ngay cả một sự thay đổi nhỏ trong lãi suất của bạn cũng có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền cho khoản thanh toán hàng tháng và số tiền lãi bạn phải trả tổng thể.

Chi phí cho một khoản thế chấp cố định trong 30 năm dựa trên điểm tín dụng của bạn

Nhìn vào tỷ lệ thế chấp trung bình trên toàn quốc, tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) của bạn có thể thay đổi hơn 1,5% và điểm tín dụng cao có thể giúp bạn tiết kiệm tổng thể khoảng 100.000 đô la. Kết quả giả sử bạn giảm 20% và cầm khoản thế chấp 300.000 đô la với thời hạn 30 năm và lãi suất cố định.

Nguồn:myFICO. Dựa trên tỷ giá trung bình trên toàn quốc tính đến tháng 3 năm 2022.

Cách cải thiện tín dụng của bạn trước khi thế chấp

Cải thiện tín dụng của bạn có thể mất thời gian và các chi tiết cụ thể sẽ phụ thuộc vào hồ sơ tín dụng duy nhất của bạn. Nói chung, có một lịch sử lâu dài trong việc thanh toán đúng hạn có thể giúp bạn chuẩn bị cho việc vay thế chấp với các điều khoản có lợi. Nếu bạn đang tìm kiếm một khoản thế chấp hoặc dự định bắt đầu săn nhà sớm, bạn có thể muốn:

• Kiểm tra điểm tín dụng của bạn. Người cho vay cầm cố có thể lấy ba báo cáo tín dụng và điểm tín dụng, mỗi báo cáo từ Experian, TransUnion và Equifax, và sử dụng điểm giữa. Hầu hết các khoản thế chấp dựa vào FICO ^® cụ thể Các mô hình điểm. Bạn có thể phải trả tiền để kiểm tra những điểm số này, nhưng bạn có thể nhận được FICO ^® Điểm 8 miễn phí từ Experian để cung cấp cho bạn một ý tưởng chung về vị trí của bạn.
• Đừng bỏ lỡ một khoản thanh toán. Việc bỏ lỡ khoản thanh toán nợ có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn và tác động có thể lớn nhất khi bạn bỏ lỡ khoản thanh toán lần đầu tiên. Trong khi việc tìm kiếm một ngôi nhà có thể gây căng thẳng, hãy chắc chắn rằng bạn không vô tình quên thực hiện bất kỳ khoản thanh toán thẻ tín dụng hoặc khoản vay nào.
• Thanh toán số dư thẻ tín dụng. Trả bớt nợ thẻ tín dụng có thể làm giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn hoặc số tiền tín dụng hiện có mà bạn đang sử dụng, điều này có thể nhanh chóng cải thiện điểm tín dụng của bạn.
• Thanh toán các tài khoản quá hạn. Các tài khoản thu nợ chưa thanh toán có thể ảnh hưởng đến khả năng đủ điều kiện vay thế chấp của bạn. Và trong khi các mô hình tính điểm mới hơn bỏ qua các tài khoản thu hộ trả trước, thì các nhà cho vay cầm cố điểm tín dụng thường không sử dụng. Tuy nhiên, việc hiển thị cho bạn các tài khoản quá hạn đã thanh toán sẽ tốt hơn là bỏ qua chúng.

Bắt đầu ngay để tiết kiệm tối đa

Lý tưởng nhất là bạn có thể bắt đầu làm việc trước các tháng tín dụng của mình để tiết kiệm càng nhiều càng tốt với điểm tín dụng được nâng cao. Nhưng cũng có một số động thái vào phút cuối có thể giúp ích, chẳng hạn như giảm tỷ lệ sử dụng của bạn. Thậm chí sau đó, có thể mất một tháng hoặc lâu hơn để số dư mới của bạn được báo cáo với văn phòng tín dụng và ảnh hưởng đến điểm số của bạn. Nếu bạn sắp kết thúc khoản vay của mình, hãy hỏi người cho vay về việc yêu cầu điểm lại nhanh chóng để có thông tin mới được thêm vào báo cáo tín dụng của bạn ngay lập tức.