Vốn chủ sở hữu nhà — phần ngôi nhà mà bạn sở hữu hoàn toàn — tăng lên một cách tự nhiên và dần dần khi bạn tiếp tục thanh toán thế chấp hàng tháng. Tuy nhiên, nếu bạn có khuynh hướng như vậy, có những bước bạn có thể thực hiện để đẩy nhanh quá trình đó. Dưới đây là một số mẹo để nhanh chóng xây dựng vốn chủ sở hữu nhà.
Ngay cả một khoản thanh toán thế chấp bổ sung trong suốt mỗi năm cũng có thể giúp bạn tăng vốn chủ sở hữu nhà của mình, đặc biệt nếu bạn chỉ định rằng khoản thanh toán thêm được áp dụng cho số dư nợ gốc của khoản vay của bạn thay vì lãi suất.
Một phương pháp để thực hiện việc này là thanh toán bằng một nửa hóa đơn thế chấp của bạn hai tuần một lần, thay vì một lần thanh toán đầy đủ mỗi tháng. Bởi vì có 52 tuần trong mỗi năm, điều này có nghĩa là bạn thực hiện 26 lần thanh toán một nửa hoặc 13 lần thanh toán toàn bộ, cứ sau 12 tháng.
Các thủ thuật khác để tăng khoản đóng góp thế chấp của bạn bao gồm làm tròn mỗi khoản thanh toán thế chấp thành 100 đô la hoặc 1.000 đô la tiếp theo hoặc sử dụng khoản hoàn thuế thu nhập hoặc séc thưởng ngày lễ của bạn như một khoản thanh toán thế chấp bổ sung.
Cho dù chiến thuật nào phù hợp với bạn, hãy chắc chắn rằng người cung cấp dịch vụ thế chấp của bạn (công ty nhận thanh toán của bạn) biết để áp dụng bất kỳ khoản thanh toán bổ sung nào cho khoản nợ gốc của bạn. Nếu bạn không, họ có thể tự động áp dụng các khoản tiền bổ sung này cho lãi suất, điều này sẽ không giúp bạn nhanh chóng xây dựng vốn chủ sở hữu.
Nếu bạn giảm ít hơn 20% giá mua căn nhà của mình, có khả năng bạn đang trả tiền cho bảo hiểm thế chấp tư nhân như một phần của hóa đơn thế chấp hàng tháng. Một lợi ích chính của việc tăng vốn chủ sở hữu nhà là cơ hội để loại bỏ chi phí của khoản phí bảo hiểm này khỏi các khoản thanh toán thế chấp của bạn.
Với một khoản vay thông thường, phí bảo hiểm thế chấp có thể được loại bỏ khi bạn đạt đến 20% vốn chủ sở hữu dựa trên lịch trình thanh toán thế chấp ban đầu của bạn. Tuy nhiên, một số người cho vay sẽ không tự động hủy PMI của bạn ở mức 20%, vì vậy bạn có thể cần phải liên hệ với người cho vay của mình để yêu cầu hủy. Nếu bạn không làm như vậy, luật pháp yêu cầu người cho vay của bạn hủy bỏ PMI của bạn khi bạn đạt 22% vốn chủ sở hữu.
Mất bao lâu để đạt đến ngưỡng 20% ban đầu tùy thuộc vào số tiền trả trước của bạn. Nhưng nếu bạn tận dụng các chiến lược được mô tả ở đây và tăng tốc tích lũy vốn chủ sở hữu của mình, bạn có thể kiến nghị loại bỏ phí bảo hiểm sớm hơn. Điều này thường yêu cầu thẩm định mới bởi một chuyên gia do người cho vay của bạn lựa chọn, người mà bạn phải trả phí.
Với khoản vay FHA, yêu cầu bảo hiểm thế chấp của bạn sẽ hết hạn sau 11 năm nếu bạn bỏ ra ít nhất 10%. Nhưng bạn sẽ phải tái cấp vốn cho khoản vay của mình để xóa nó nếu bạn đặt ít hơn số tiền đó.
Cho dù áp dụng phương pháp nào, khi phí bảo hiểm thế chấp được xóa khỏi hóa đơn thế chấp của bạn, bạn có thể xây dựng vốn chủ sở hữu bằng cách tiếp tục thanh toán số tiền thanh toán ban đầu của mình, đảm bảo số tiền trước đây được sử dụng để bảo hiểm thế chấp được áp dụng cho khoản tiền gốc thế chấp của bạn. Đây là một biến thể của chiến lược "thanh toán thêm" được mô tả ở trên, nhưng là một biến thể không yêu cầu bất kỳ khoản chi tiêu bổ sung hàng tháng nào.
Nếu bạn có một khoản thế chấp - bất kể bạn mới thực hiện khoản thanh toán đầu tiên hay chỉ còn vài năm nữa - bất kỳ sự gia tăng nào về giá trị thị trường của căn nhà đều có nghĩa là bạn sẽ xây dựng vốn chủ sở hữu nhà nhanh hơn.
Ví dụ, giả sử bạn bỏ 20% tiền mua một căn nhà và thế chấp 300.000 đô la với lãi suất 4%. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn chỉ là hơn $ 1,430 và tổng các khoản thanh toán của bạn sau một năm tổng cộng là hơn $ 17,000 một chút. Sau một năm thanh toán thế chấp, theo lịch trình khấu hao điển hình đối với khoản vay 30 năm, vốn chủ sở hữu của bạn sẽ tăng khoảng 5.300 đô la — hoặc ít hơn 2% (bởi vì, một lần nữa, hầu hết các khoản thanh toán thế chấp sớm của bạn được áp dụng cho lãi suất vay , không phải chính). Tuy nhiên, nếu bạn thực hiện các cải tiến làm tăng giá trị thị trường của ngôi nhà lên 5%, 10% hoặc bất kỳ mức tăng nào khác trong cùng năm đó, toàn bộ mức tăng đó sẽ trực tiếp cộng vào vị thế vốn chủ sở hữu của bạn.
Nếu bạn có ngân sách, việc thay thế các cửa sổ đã lỗi thời và cải thiện cách nhiệt có thể làm tăng giá trị thị trường và mang lại lợi nhuận một phần trong thời gian ngắn hạn nhanh chóng bằng cách giảm hóa đơn sưởi ấm và làm mát của bạn. Cải tạo phòng tắm và nhà bếp cũng có thể tăng giá trị thị trường và cổ phần của bạn, nhưng những cải tiến này không phải tốn nhiều đô la. Trên thực tế, một số bổ sung tốn kém, chẳng hạn như bể bơi tích hợp, có thể không làm tăng thêm giá trị bất động sản vì chúng có thể làm mất đi số lượng người mua tiềm năng mà chúng thu hút được.
Nếu bạn đang có ngân sách eo hẹp, việc bôi mỡ bằng thời gian và dầu mỡ khuỷu tay có thể làm cho thuật ngữ "công bằng mồ hôi" trở nên sống động:Nâng cao tài sản của bạn bằng cách chải chuốt hoặc thay thế những cây bụi mọc um tùm hoặc ốm yếu, bón phân cho bãi cỏ và xử lý cỏ dại, làm mất thẩm mỹ sửa chữa và sơn lại trang trí và cửa ra vào có thể mang lại sự gia tăng có ý nghĩa về "sức hấp dẫn hạn chế" và giá thị trường đối với một khoản đầu tư tài chính tương đối khiêm tốn.
Tham khảo ý kiến của chuyên gia bất động sản để được tư vấn về loại hình cải tiến nào sẽ mang lại lợi nhuận tốt nhất tại thị trường địa phương của bạn.
Mục tiêu của việc tái cấp vốn cho khoản vay mua nhà thường là để có được lãi suất tốt hơn hoặc giảm các khoản thanh toán thế chấp hàng tháng — nhưng nó cũng có thể giúp bạn tăng tốc tích lũy vốn chủ sở hữu. Vay một khoản vay mới rút ngắn thời hạn trả nợ của bạn từ 30 năm xuống 20 hoặc 15 có thể giúp bạn xây dựng vốn chủ sở hữu nhanh hơn. Các khoản thanh toán ban đầu cho khoản vay mới chủ yếu vẫn là lãi suất, nhưng ngay cả các khoản trả góp sớm nhất cũng sẽ bao gồm một phần lớn hơn số tiền gốc của bạn so với khoản vay có thời gian trả nợ dài hơn.
Nếu bạn đang xem xét một khoản tái cấp vốn thế chấp, hãy nhớ kiểm tra tín dụng của bạn trước khi nộp đơn đăng ký khoản vay mới. Nếu thích hợp, hãy cân nhắc dành một vài tháng để tối ưu hóa hồ sơ tín dụng của bạn trước khi tìm kiếm một khoản thế chấp mới. Nếu bạn không chắc tín dụng của mình ở đâu, bạn có thể lấy báo cáo tín dụng của mình và FICO ® Điểm ☉ miễn phí từ Experian.
Đây không chính xác là một bước hành động mà bạn có thể quyết định thực hiện, nhưng đó là một trong những bước mà nhiều chủ nhà Mỹ đã được hưởng lợi từ đầu thập kỷ này:Khi việc xây dựng nhà mới bị đình trệ trong bối cảnh thiếu vật liệu liên quan đến đại dịch COVID-19, nguồn cung cấp nhà ở bị thắt chặt và giá nhà tăng đáng kể trên phần lớn nước Mỹ. Giống như việc tăng giá liên quan đến việc cải thiện nhà, những đợt tăng giá dựa trên thị trường này đóng góp trực tiếp vào phần vốn chủ sở hữu của bạn trong tài sản.
Trong điều kiện thị trường bình thường, những ngôi nhà được bảo trì tốt sẽ tăng giá trị khoảng 3% mỗi năm. Thị trường của người bán bắt đầu vào khoảng năm 2020 đã chứng kiến sự tăng trưởng nhanh hơn nhiều ở phần lớn đất nước. Các lực lượng kinh tế ảnh hưởng đến các cộng đồng và khu vực lân cận trong đó theo cách khác nhau, vì vậy giá trị căn nhà của bạn có thể được hưởng lợi ở mức độ lớn hơn hoặc thấp hơn, nhưng có thể đáng để tham khảo ý kiến của một chuyên gia bất động sản về giá trị tài sản của bạn. Nếu bạn định bán hoặc bạn muốn yêu cầu loại bỏ bảo hiểm thế chấp tư nhân, việc thẩm định lại có thể hữu ích.
"Người vay thế chấp" và "chủ nhà" thường được sử dụng thay thế cho nhau, nhưng miễn là bạn đang trả một khoản vay mua nhà, bạn chỉ thực sự sở hữu vốn chủ sở hữu mà bạn đã tích lũy trong tài sản của mình. Áp dụng các chiến thuật được liệt kê ở đây để giúp tích lũy vốn chủ sở hữu nhà nhanh hơn có thể đưa bạn đến thời điểm sở hữu đầy đủ quyền sở hữu nhà sớm hơn — hoặc để lại cho bạn nhiều tiền hơn khi bạn bán ngôi nhà hiện tại của mình để mua một ngôi nhà mới.