Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.

Điểm tín dụng tối thiểu cần thiết để mua nhà có thể dao động từ 500 đến 700, nhưng cuối cùng sẽ phụ thuộc vào loại khoản vay thế chấp bạn đang đăng ký và người cho vay của bạn. Mặc dù có thể vay thế chấp bằng tín dụng xấu, nhưng bạn thường cần tín dụng tốt hoặc đặc biệt để đủ điều kiện nhận các điều khoản tốt nhất.

Đọc tiếp để biết điểm tín dụng bạn sẽ cần để mua nhà và cách cải thiện tín dụng của bạn dẫn đến đăng ký thế chấp.

Tôi Cần Điểm Tín Dụng Nào Để Thế Chấp?

Có một số loại cho vay thế chấp và mỗi loại đều có yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu riêng. Người cho vay cũng có thể có các tiêu chí bổ sung, chặt chẽ hơn mà họ sử dụng để xác định mức độ tín nhiệm của bạn ngoài điểm tín dụng của bạn (thêm về điều này bên dưới).

Dưới đây là những gì có thể xảy ra dựa trên loại khoản vay bạn đang đăng ký:

• Khoản vay thông thường: Các khoản vay thông thường thường yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu là 620, mặc dù một số khoản có thể yêu cầu điểm từ 660 trở lên. Các khoản vay này không được cơ quan chính phủ bảo hiểm và tuân theo các tiêu chuẩn nhất định do các tổ chức được chính phủ tài trợ là Fannie Mae và Freddie Mac đặt ra. Cho đến nay, chúng là các khoản vay thế chấp được sử dụng phổ biến nhất.
• Khoản vay lớn: Một loại cho vay thế chấp không phù hợp, các khoản vay jumbo có thể yêu cầu điểm tín dụng từ 700 trở lên. Các khoản vay này mang số tiền vay cao hơn các khoản vay thông thường.
• Các khoản vay của FHA: Được Cục Quản lý Nhà ở Liên bang bảo hiểm, các khoản vay FHA có điểm tín dụng tối thiểu là 500 nếu bạn trả trước 10% hoặc 580 nếu bạn trả trước 3,5%.
• Khoản vay VA: Không có điểm tín dụng tối thiểu do Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ đặt ra, nhưng những người cho vay thường yêu cầu điểm 620 trở lên. Các khoản vay VA được tạo ra cho các thành viên được lựa chọn của cộng đồng quân nhân, vợ / chồng của họ và những người thụ hưởng đủ điều kiện khác.
• Khoản vay USDA: Được bảo hiểm bởi Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ, các khoản vay USDA không có điểm tín dụng tối thiểu do cơ quan liên bang quy định, nhưng người cho vay thường yêu cầu điểm ít nhất là 580. Các khoản vay này dành cho những người mua nhà có thu nhập thấp và trung bình muốn mua nhà một ngôi nhà ở nông thôn.

Nếu điểm tín dụng của bạn đang ở mức tốt, bạn có thể có một số loại khoản vay khác nhau để lựa chọn. Nhưng nếu điểm tín dụng của bạn được coi là xấu hoặc công bằng, các lựa chọn của bạn có thể bị hạn chế.

Điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng như thế nào đến lãi suất thế chấp

Điểm tín dụng của bạn đóng một vai trò trong việc xác định lãi suất và thời hạn thanh toán của một khoản vay thế chấp. Đó là bởi vì người cho vay sử dụng mô hình định giá dựa trên rủi ro để xác định các điều khoản cho vay.

Bạn càng có nhiều khả năng thanh toán hóa đơn đúng hạn, dựa trên lịch sử tín dụng của bạn, thì mức lãi suất của bạn có thể càng thấp. Tuy nhiên, với điểm tín dụng thấp hơn xuất sắc, bạn có thể phải trả nhiều hơn.

Ví dụ về Điểm tín dụng

Giả sử bạn đang hy vọng nhận được một khoản vay thế chấp 250.000 đô la trong 30 năm. Nếu bạn có tín dụng lớn và đủ điều kiện nhận lãi suất 4%, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là 1.194 đô la (không bao gồm thuế tài sản, bảo hiểm chủ nhà và bảo hiểm thế chấp tư nhân) và bạn sẽ phải trả tổng cộng 179.674 đô la tiền lãi trong suốt thời gian vay .

Nhưng nếu khoản tín dụng của bạn cần một số công việc và thay vào đó bạn đủ điều kiện nhận lãi suất 5%, điều đó sẽ làm tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn lên 1.342 đô la và tổng gánh nặng lãi suất của bạn lên 233.140 đô la — chênh lệch là 53.466 đô la.

Các yếu tố khác mà người cho vay cân nhắc

Tuy nhiên, các công ty cho vay thế chấp không chỉ nhìn vào điểm tín dụng của bạn khi xác định lãi suất của bạn. Họ cũng sẽ xem xét tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) của bạn — bao nhiêu phần trăm tổng thu nhập hàng tháng của bạn dành cho các khoản thanh toán nợ — cũng như khoản trả trước của bạn và các khoản tiết kiệm và đầu tư hiện có.

Vì vậy, mặc dù điều quan trọng là phải tính toán điểm tín dụng của bạn trước khi bạn đăng ký thế chấp, nhưng hãy tránh bỏ qua những lĩnh vực quan trọng khác trong tình hình tài chính của bạn.

Bạn có thể được thế chấp với điểm tín dụng xấu không?

Có thể được chấp thuận cho một khoản thế chấp với tín dụng kém. Nhưng chỉ vì bạn có thể, điều đó không nhất thiết có nghĩa là bạn nên làm. Như đã thảo luận trước đây, ngay cả một sự gia tăng nhỏ trong lãi suất của bạn cũng có thể khiến bạn mất hàng chục nghìn đô la trong suốt thời gian vay thế chấp.

Nếu bạn đang có ý định mua một ngôi nhà và bạn bị tín dụng xấu, đây là một số mẹo có thể giúp bạn có khả năng kiếm được một mức lãi suất phù hợp:

• Suy nghĩ về việc đăng ký một khoản vay FHA.
• Thực hiện một khoản trả trước lớn để giảm rủi ro cho người cho vay.
• Được chấp thuận trước với nhiều người cho vay.
• Cân nhắc làm việc với một nhà môi giới thế chấp, người có thể giúp bạn phù hợp với một chương trình cho vay chuyên biệt.
• Thanh toán số dư thẻ tín dụng lớn để giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn.
• Làm việc để trả các khoản nợ khác để giảm DTI của bạn.
• Cân nhắc việc nhờ ai đó có uy tín tốt hoặc đặc biệt đăng ký với bạn với tư cách là một người làm công việc đầu tư.

Không có gì đảm bảo rằng những hành động này sẽ giúp bạn đủ điều kiện để được vay thế chấp với các điều khoản tốt, nhưng chúng có thể cải thiện tỷ lệ cược của bạn.

Cách chuẩn bị tín dụng để thế chấp

Nếu bạn đang nghĩ đến việc mua nhà sớm, bạn nên dành một chút thời gian chuẩn bị sẵn sàng tín dụng trước khi chính thức bắt đầu quá trình này. Dưới đây là những hành động bạn có thể bắt đầu thực hiện ngay bây giờ, một số trong số đó có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn tương đối nhanh chóng.

1. Kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo của bạn

Biết vị trí của bạn là bước đầu tiên để chuẩn bị tín dụng của bạn cho một khoản vay thế chấp. Bạn có thể kiểm tra điểm tín dụng của mình với Experian miễn phí và nếu nó đã ở độ tuổi 700 trở lên, bạn có thể không cần thực hiện nhiều thay đổi trước khi đăng ký phê duyệt trước.

Nhưng nếu điểm tín dụng của bạn thấp đến mức bạn có nguy cơ được chấp thuận với các điều khoản bất lợi hoặc bị từ chối hoàn toàn, thì tốt hơn hết bạn nên đợi cho đến khi bạn có thể thực hiện một số cải thiện.

Bạn có thể nhận được một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của mình từ Experian, được cập nhật 30 ngày một lần hoặc từ ba cơ quan báo cáo tín dụng quốc gia hàng tuần tại dailyCreditReport.com đến hết tháng 12 năm 2022, sau đó 12 tháng một lần.

Sau khi bạn có các báo cáo của mình, hãy đọc qua chúng và để ý các mục bạn không nhận ra hoặc bạn cho là không chính xác. Nếu bạn phát hiện bất kỳ điểm nào không chính xác, bạn có thể yêu cầu người cho vay của bạn cập nhật thông tin của họ với các cơ quan báo cáo tín dụng hoặc tranh chấp các khoản mục trực tiếp với các cơ quan. Quá trình này có thể cải thiện điểm số của bạn một cách nhanh chóng nếu nó dẫn đến một mục tiêu cực bị loại bỏ.

2. Trả nợ

Trả hết các khoản nợ khác không chỉ có thể làm giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập mà còn giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn. Đó là trường hợp đặc biệt nếu bạn nợ thẻ tín dụng.

Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn — bạn có bao nhiêu nợ thẻ tín dụng so với tổng tín dụng hiện có — là một yếu tố quan trọng trong điểm tín dụng của bạn. Mặc dù nhiều chuyên gia tín dụng khuyên bạn nên sử dụng tín dụng từ 30% trở xuống, không có quy tắc khó và nhanh - càng thấp càng tốt.

Bởi vì tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn được tính toán mỗi tháng khi số dư thẻ tín dụng của bạn được báo cáo với văn phòng tín dụng, điểm tín dụng của bạn có thể phản hồi nhanh chóng nếu bạn thanh toán số dư thẻ tín dụng cao.

3. Tránh đăng ký tín dụng mới

Hầu như mỗi khi bạn đăng ký tín dụng, người cho vay sẽ tiến hành một cuộc điều tra khó khăn về báo cáo tín dụng của bạn. Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ thấy điểm tín dụng của mình giảm ít hơn năm điểm với một cuộc điều tra, nếu có. Nhưng nếu bạn có nhiều câu hỏi trong một thời gian ngắn, nó có thể có tác động kép và làm giảm điểm tín dụng của bạn nhiều hơn. (Một ngoại lệ là khi bạn đăng ký một số khoản vay cùng loại, chẳng hạn như khoản vay thế chấp hoặc khoản vay mua ô tô, như một cách để so sánh các đề nghị. Nếu bạn làm như vậy trong một khoảng thời gian ngắn, tất cả các câu hỏi sẽ được nhóm lại thành một, hạn chế ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.)

Cũng nên nhớ rằng thêm tín dụng mới có thể làm tăng DTI của bạn, đây là một yếu tố quan trọng đối với người cho vay thế chấp.

4. Cân nhắc chờ đợi

Nếu báo cáo tín dụng của bạn bao gồm một số khoản tiêu cực đáng kể, chẳng hạn như phá sản, tài khoản thu nợ hoặc bị thu hồi, có thể mất nhiều thời gian hơn để phục hồi điểm tín dụng của bạn so với số dư thẻ tín dụng cao hoặc một lần thanh toán trễ. Trong trường hợp này, có thể là một ý kiến ​​hay khi bạn có thể xây dựng một lịch sử tín dụng tích cực hơn trước khi đăng ký một khoản vay lớn.

Chờ đợi cũng có thể là điều đáng giá khi thị trường nhà đất đang nóng, hoặc nếu lãi suất đang tăng. Tùy thuộc vào mức độ linh hoạt của bạn, bạn có thể được lợi khi đợi cho đến khi thị trường nguội đi, tạo cho người mua nhiều đòn bẩy hơn người bán hoặc cho đến khi lãi suất bắt đầu giảm trở lại.

Nghĩ về nhiều hơn chỉ là các điều khoản cho vay

Thế chấp là một cam kết tài chính dài hạn. Nhưng việc vào nhà với những điều khoản kém hoàn hảo hơn bây giờ vẫn có thể có ý nghĩa trong một số tình huống nhất định.

Ví dụ, nếu bạn sống trong một khu vực mà khoản tiền trả thế chấp sẽ rẻ hơn số tiền bạn phải trả khi thuê nhà, ngay cả một khoản vay với lãi suất cao hơn một chút cũng có thể giúp bạn tiết kiệm tiền trong ngắn hạn. Và nếu việc sở hữu ngôi nhà của riêng bạn giúp cải thiện chất lượng cuộc sống tổng thể của bạn, thì điều đó có thể đáng để bạn trả nhiều hơn một chút.

Dù bạn làm gì, hãy ưu tiên xếp lịch sử tín dụng của bạn theo thứ tự trước khi đăng ký và tiếp tục theo dõi tín dụng của bạn sau khi bạn mua để tiếp tục xây dựng và duy trì tín dụng tốt.