Các khoản vay cá nhân có thể ảnh hưởng đến đơn thế chấp của bạn, và nó có thể tốt hoặc xấu, tùy thuộc vào tình hình.
Nếu bạn dự định mua nhà trong vài năm tới, việc đăng ký một khoản vay cá nhân có thể làm giảm số tiền bạn có thể vay để mua nhà và cũng có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn, tùy thuộc vào cách bạn quản lý nợ. Đây là những điều bạn cần biết trước khi đăng ký.
Khoản vay cá nhân là một hình thức tín dụng trả góp cung cấp cho người vay quyền truy cập trả trước toàn bộ số tiền vay để đổi lấy các khoản trả góp thường xuyên trong một thời hạn trả nợ đã định.
Một đặc điểm chính của các khoản vay cá nhân khiến chúng khác biệt với nhiều loại cho vay khác là hầu hết chúng đều không có thế chấp, nghĩa là không có tài sản thế chấp. Ngoài ra, với một vài trường hợp ngoại lệ, người vay có thể sử dụng quỹ cho vay cá nhân cho bất cứ điều gì họ muốn.
Đổi lại, các khoản vay cá nhân thường tính lãi suất cao hơn các khoản vay có bảo đảm, chẳng hạn như các khoản vay thế chấp và ô tô, vì vậy chúng không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất nếu bạn đang có kế hoạch mua hàng lớn.
Bất kỳ khoản nợ nào bạn đã liệt kê trên báo cáo tín dụng của mình đều có thể ảnh hưởng đến khả năng vay thế chấp của bạn. Có hai điều chính mà người cho vay sẽ tìm kiếm với các khoản vay cá nhân:cách bạn quản lý khoản nợ và cách nó ảnh hưởng đến tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn.
Thanh toán đúng hạn hàng tháng là điều tối quan trọng đối với bất kỳ loại nợ nào, đặc biệt nếu bạn dự định đăng ký một khoản vay thế chấp. Thế chấp là một cam kết dài hạn cho cả bạn và tổ chức tài chính, vì vậy nếu bạn đã bỏ lỡ bất kỳ khoản thanh toán nào cho khoản vay cá nhân của mình, bạn có thể đủ điều kiện ở mức cao hơn hoặc không.
Tuy nhiên, nếu bạn đã quản lý để thanh toán tất cả các hóa đơn đúng hạn, điều này có thể đã cải thiện điểm tín dụng của bạn theo thời gian, cũng như cơ hội được chấp thuận cho một khoản thế chấp của bạn.
Khi xác định số tiền bạn đủ điều kiện để vay, các nhà cho vay thế chấp sẽ xem xét tỷ lệ nợ trên thu nhập cuối kỳ (DTI) của bạn, là tổng số tiền thanh toán nợ hàng tháng của bạn chia cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn.
Để tham khảo, DTI sơ bộ của bạn là bao nhiêu trong tổng thu nhập của bạn chỉ dành cho chi phí nhà ở. Nếu tỷ lệ DTI back-end của bạn rất thấp, khoản thanh toán khoản vay cá nhân có thể không tạo ra nhiều khác biệt. Tuy nhiên, hầu hết các nhà cho vay thích DTI dự phòng dưới 36% và nếu DTI của bạn cao hơn mức thanh toán khoản vay cá nhân, bạn có thể không đủ điều kiện nhận bao nhiêu tùy ý hoặc cần.
Nếu bạn đã vay một khoản cá nhân và đang xem xét đăng ký thế chấp, điều tốt nhất bạn có thể làm là tiếp tục thanh toán đúng hạn.
Nếu bạn sắp hết thời hạn trả nợ và có đủ khả năng trả hết phần còn lại trước khi nộp đơn, việc loại bỏ khoản nợ có thể cải thiện cơ hội nhận được khoản vay mà bạn đang tìm kiếm. Tuy nhiên, nếu bạn không thể, chỉ cần tập trung vào việc duy trì lịch sử thanh toán tích cực.
Ngoài ra, hãy tìm các cách khác để cải thiện cơ hội được chấp thuận với các điều khoản có lợi.
Trong hầu hết các trường hợp, có một khoản vay cá nhân sẽ không tạo ra hoặc phá vỡ cơ hội được chấp thuận cho một khoản thế chấp của bạn. Tuy nhiên, nếu lo lắng, bạn có thể làm nhiều việc khác để tăng cơ hội.
Đối với những người mới bắt đầu, hãy chuẩn bị cho khoản tín dụng của bạn sẵn sàng cho một khoản thế chấp bằng cách kiểm tra các báo cáo tín dụng và điểm số của bạn để xem có điều gì bạn cần giải quyết trước khi nộp đơn không. Nếu bạn phát hiện ra bất kỳ vấn đề nào, việc chờ đợi cho đến khi bạn có thể cải thiện tín dụng của mình có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn, nếu không muốn nói là hàng chục nghìn, trong suốt thời gian vay thế chấp.
Thứ hai, tránh tiếp nhận khoản tín dụng mới dẫn đến đơn thế chấp của bạn. Điều cuối cùng bạn muốn làm là tăng DTI của mình hơn nữa. Và nếu bạn có thời gian, hãy cân nhắc việc thanh toán một số khoản vay và thẻ tín dụng để có khả năng giảm DTI của bạn.
Cuối cùng, hãy cân nhắc dành chút thời gian để tăng số tiền thanh toán xuống của bạn. Bạn càng đặt nhiều tiền, bạn càng ít rủi ro hơn đối với những người cho vay cầm cố, có khả năng làm tăng tỷ lệ chấp thuận của bạn.
Sở hữu nhà là một triển vọng thú vị, và có thể dễ dàng bị cuốn vào khía cạnh cảm xúc khi thực hiện bước tiến lớn đó trong cuộc đời. Nhưng nếu bạn cam kết vay thế chấp trước khi sẵn sàng về mặt tài chính, thì việc sở hữu nhà có thể trở thành một gánh nặng hơn là một điều may mắn.
Hãy ưu tiên kiểm tra điểm tín dụng của bạn và cố gắng cải thiện nó rất lâu trước khi bạn nộp đơn. Ngoài ra, hãy tạo một ngân sách để xác định số tiền bạn thực sự có thể trả mỗi tháng, lưu ý rằng những gì người cho vay cung cấp cho bạn thực sự có thể nằm ngoài phạm vi giá của bạn. Khi bạn làm như vậy, đừng quên các chi phí nhà ở khác, chẳng hạn như bảo hiểm thế chấp tư nhân, thuế tài sản, bảo hiểm chủ nhà, sửa chữa, bảo trì và hơn thế nữa.
Khi bạn tiếp cận khoản vay thế chấp theo cách này, bạn sẽ có cơ hội được chấp thuận cho một khoản vay thế chấp cao hơn nhiều và có thể thanh toán mỗi tháng.